成人保险攻略，最少3000+搞定，附年入10万/15万/50万高性价比方案分享

孩子、父母的投保方案，之前都已经更新过了。

那今天大白，就来深度拆解下「成人保险究竟该怎么买」？同时提供了不同阶段的成人投保方案和产品清单供大家参考。

文章分为三大部分：

1.成人投保的思路及原则

2.成人投保方案对比分析

3.大白小结

有一定保险基础的朋友，可以直接滑到第二部分，看不同预算下的成人保险推荐方案，或者留言给大白

01 成人投保的思路及原则

保险本身就是为了 ——

防范和转移未来的不确定风险，所给我们带来的影响和冲击。

那我们成年人呢，主要面对的是：疾病、意外以及身故，这三大类风险，所以能够转移上述风险的：医疗险+意外险+重疾险+寿险，就成了成年人的保障标配。

1）疾病风险

能起到转移疾病风险的 ——

国家医保、重疾险、医疗险。

a.国家医保，

最基本的保障，不限年龄、没有投保门槛。

去医院看病，也能帮忙报销一部分费用；有医保的话，甚至买商业保险也要更便宜些。

所以国家医保一定要有。如果没有参加城镇职工社保，新农合、城乡居民社保也是可以的。一年几百块钱，派上大用场。

b.百万医疗险，

是国家医保的有力补充，医保报销后的自费部分，可以通过医疗险报销。

每年有几百万的报销额度。报销比例高、用药限制少。

能有效转移大病风险。

c.重疾险，

所谓重疾，就是癌症、脑中风后遗症、尿毒症、心脏搭桥手术这些个大病。

不仅治疗时间长（一般1-5年）；治疗费高；治病期间还没法工作；给家庭带来的经济损失动辄30-50万，甚至上百万。

但孩子的学费、父母的赡养费、自己的房贷车贷，不会因为生病而消失。

所以仅有医保、医疗险是不够的，

它们只能解决在医院治病的钱；医院外的费用，得靠重疾险。

因为重疾险达到理赔标准，保险公司就会把大几十万一次性赔给我们。

这笔钱，不限制我们怎么花；

治病、支付康复费、请护工、出国旅游、进修、买房买车……都行。

2）意外风险

意外险的保障主要包含3种：意外医疗、意外伤残、意外身故。

不管是因为意外导致的受伤、残疾还是死亡，都能获得相应的赔付。

3）身故风险

定期寿险的责任很简单，只要过了健康告知，又不涉及免责，人死了就赔钱。

我们每个人都是父母精心养育成人，和爱人组成了甜蜜的家庭，又有了可爱的宝宝，他们是我们的精神支柱，也是我们最需要保护的人。

万一出事，

能有一笔钱替我们偿还家里的房贷、车贷；替我们赡养父母、抚养小孩....

在明确自身大致的保障需求后，就到关键的产品筛选阶段了。

在此之前，有两个原则值得大家关注：

一个是，投保顺序要合理。

已组建家庭的，家庭经济支柱应优先考虑，再逐步为其他成员补充。

成人的保费，要在整个家庭预算中，占据大头。

父母的平安是孩子最大的保障 ，也是孩子健康成长的前提。所以一定要把握好“先大人、后小孩”的配置原则。

第二个是，保费要适当。

预算过低，保额易不足；保费过高，缴费压力太大。

用于健康险这块的支出，尽量控制在年收入的10%左右。当然，每个家庭的收入占比、健康条件等都不太一样，大家可以根据实际情况进行适当调整。

02 成人投保方案对比分析

下面，大白将以三个典型案例的形式，具体呈现不同阶段的成人该如何配置保险。大家可以结合自身情况，对号入座，或留言咨询。

案例1 单身白领

基本情况：男，24岁，年收入7万左右，父母身体健康，均有养老保险。

方案规划：年缴保费3197元

方案解析：

1、24岁刚从学校步入社会，没有太多家庭责任，同时经济基础较为薄弱。核心是要解决由于疾病、意外引发的大额医疗费用。

2、优先考虑基础保障全、性价比高的重疾险。这里推荐的是达尔文6号，50万保额，保至70岁，30年交，24岁男性购买，一年只要2820元。重中轻症保障，该有的都有；另外，达尔文6号自带的「重疾复原保险金」，60岁前，重疾最多能赔两次。性价比还是蛮高的；

3、重疾险和医疗险同时投保不冲突，起到相互补充的作用：医疗险可用于报销医疗费用，且不限病种，重疾险补充营养调理费及家庭成员照顾病人导致的收入损失。医疗险这里选择的是医享无忧（20年期），能保证续保20年。这20年期间即便生病、甚至理赔，也不影响续保。同时，附加的院外特药保障责任，经医保后能100%报销，很实用。

4、意外险主要保障意外伤残和意外身故责任，大白推荐的小蜜蜂2号超越版，不问健康告知，不限社保内用药，经医保后100%报销。而且，小蜜蜂2号超越版还附带30万元的猝死保障，符合当下年轻人的需求。

案例2 年入15万的夫妻两人

基本情况：中部某三线城市，王先生30岁，王太太28岁，家庭年收入15万左右。目前王太太全职在家备孕，已经购房。

方案规划：年缴保费15579元（王先生10007元；王太太5572元）

方案解析：

1、王先生属于经济支柱，承担的家庭责任还是非常大的，主要解决的是医疗费用及身故、伤残等可能造成的收入损失。大白认为，纯重疾险（不含身故责任）+定期寿险是比较适合的组合，保费适当，在60周岁前还需承担家庭责任的情况下，即使不幸患重疾身故，也可获得两份赔付，家庭经济能维稳定。

2、定期寿险保30年（即保至60周岁），刚好覆盖收入期间，已经够用了。个人寿险额度能够弥补未来5年的支出损失。

3、医疗险提供了好医保长期医疗险的选项。好医保对部分疾病的核保要比医享无忧宽松一些，如果医享无忧过不了智能核保，可以试试它；意外险，两人买的都是百万保额的版本，不管是意外医疗还是意外身故的赔付额度都更高，保障更充足。

4、王太太没有收入，主要解决的是疾病、意外引发的医疗费用，可暂时不配置寿险。

案例3 年收入50万的三口之家

基本情况：一线城市，宋先生小俩口今年都是30岁，都在互联网行业工作。有个不满周岁的女儿，家庭年收入50万左右，每年生活开支小10万，由于买房早，除公积金外每月房贷5千多；有辆代步车，每年车险加养护费用1万。

方案规划：家庭健康险保费19491元，储蓄型保险，年交保费5万元。

方案解析：

1、根据保障对象对家庭的影响，需优先考虑两个家庭经济支柱的风险。重疾险宋先生配置的是不分组多次赔的守卫者5号，附带额外赔保障，60岁前患重疾，能赔付80万。重中轻症一共能赔付6次，而且重疾赔后，不同组中轻症还能再赔；宋太太配置的是阿波罗1号，同样是不分组多次赔付重疾险，产品自带额外赔责任，60岁前患重疾，同样能赔付80万。另外，宋太太家族有癌症病史，所以她附加了一个癌症津贴保障。

2、医疗险和意外险和上一个方案一样，产品确实能打。

3、宋先生小俩口收入相当，为他们配置的是大麦甜蜜家2022。夫妻一方出事，会豁免保费；双方因同一意外身故全残，每人赔付200%的保额。夫妻二人，买100万保额，保到60岁，总共1600多元，性价比还是不错的。

4、增额终身寿，宋先生家庭年收入结余较多，想给手里的钱找个保值增值的且较为稳健的理财方式，同时又希望资金能够有一定的灵活度。

最后以孩子为被保人，买入了金满意足，每年交5万，共交10年。

不仅孩子上学可以用，还能照顾到孩子各个重要人生阶段，而且自己养老也能花，省心省力，一份保单搞定。

03 大白小结

今天和大家沟通了“成人保险如何买”的话题，通过上面的分析和方案对比，相信大家能够感受到，成人保险还是比较复杂的，要考虑的因素不少。相同的预算通过不同的组合，获得的保障也会完全不同。

大白建议大家也不要因此过于担忧，保险是个多次配置的过程，完全可以视时机、预算、产品进行调整或补充，没有必要一步到位。不过，在筛选产品时，也要注意避免陷入过度选择的漩涡，没必要因为纠结几百块的保费，导致出现保障缺失的情况。

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