保险知识 篇三百三十二：保险公司卖这么多储蓄险，不怕亏本么？

首发 | 「 吐逗保 」

大家好，我是一本正经的吐槽君。

之前在☞《穿越回去，先买比特币，再买……》一文里跟大家说过，90年代巨额利差损的故事。

也跟大家说过，现在购买增额寿，就像当年购买8%利率产品一样；

在当前利率下行的投资市场来看，锁定长期利率绝对是薅保险公司的羊毛。

但也有聪明的小伙伴，在咨询中问了这样一个问题：

我们都能知道保险公司这样卖，以后利率下调会亏钱“倒贴”，难道保险公司就不知道么？既然知道为什么还要“撒币”，做慈善么？

诶嘿，华点你发现了盲生！

1.

先给不太了解预定利率成长史的朋友，简单讲讲著名的利差损事件。

起因是在90年代的高利率时期，保险公司卖出了大量复利6-8%的保单。

这在当时看来，其实没啥问题。

主要是当时银行存款的利率也有8-10%。

这个时候的保险公司，是真的觉得自己会赚！

卖你8%，转手存银行10%，还能净赚你2个点。

美滋滋~

但万万没想到，会遇到有史以来最恐怖的黑天鹅……

从1996年开始，央行连续8次降息，银行一年期存款利率从9.18%，一路降到2002年的1.98%。

银行的利息能降，但是保险公司的保单一经售出是没办法更改的。

这就导致保险公司只能硬抗这高额的利差损，光平安一家保险公司，就有600亿的巨额亏损……

2.

这是我们大家都知道的故事，保险公司血亏了。

但如果故事仅仅到这里的话，保险公司基本是永世不得翻身。

所以作为一个强监管行业，银保监（那时候还是保监会）就必须出来兜底了……

就像家里的熊孩子把人家玻璃砸了，家长就得出来善后。

在1999年的时候，保监会直接把保险行业的利率，调到了历史最低的2.5%。

此后在1999年-2013年期间，保险公司再出的新产品，都是以利率2.5%定价的。

好家伙，要知道这13年就是中国经济腾飞的那13年！

投资市场回暖，房地产市场暴涨。

这些都是保险公司重仓的投资渠道！

2.5%纯纯等于捡钱~

这才堪堪把之前欠下的天价窟窿，给慢慢填上了。

这就是最魔幻的一点。

看似初期背负了巨额的利差损，但如果你算上2.5%时代的巨额获利，保险公司反而赚了不少……

3.

说到这，大家是不是想明白了~

熊孩子先闯了祸，结果不仅没挨揍，还拿到了棒棒糖！

这就是保险公司现在，还敢售卖3.5%利率产品的底气。

如果说第一次8%的产品，属于对形势的判断失误。

那么这次在监管已经放出信号的情况，还“一意孤行”的行为，更像是故意而为之~

站着是赢，躺着也是赢，有啥可怕的？

哪怕是现在3.5%的产品，可能在后续产生亏损；

保险公司一样可以把利差损的风险，转嫁给后续低利率时代买进来的客户！

PS：这也是为什么之前，我都不推荐购买大保司的线下产品，那都是给前人买单呢！

哪天要觉得3.0%还是高了怎么办？

那就降到2.5%呗！

总是会有后人来买单的~

多打点广告，代理人发发力就行了。

银行还会有挤兑，保险这种完全挤兑风险的，只要有保费进来，都是能正常运转下去的。

PS：保险退保只会退还现金价值，保险公司的运营成本和盈利成本都已扣除，根本不怕集中退保这种类似的“挤兑”。

所以说，买的永远没有卖的精！

我们能想到的，保险公司肯定也能想到，并且已经有了应对之道。

而对于我们普通老百姓来说，只要认定未来的市场利率还会继续下跌，那么这个时候入手增额寿就是极好的时机。

没有阴谋论。

保险公司也不是傻子。

监管更不是傻子。

放心！

哦对了，现在最推荐入手的是这款产品：《传承巨额复利、玩法最多的增额寿险》。

目前还算稳定，没有受到之前3.0%利率风波的影响。

干就完了~

最后，如果有任何疑问，都可以来找我们。

我是吐槽君，爱你们！

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