成人/老人/小孩，全年龄段意外险「京选榜」（第1期）

专业精算师主笔，只推荐京哥看得上的保险

大家好，距离上次写意外险测评已过了快1年时间。

这1年的时间里，产品变化其实并不大，都是以往我推荐大家的意外险在更新迭代。

借着这次大护甲2号升级为大护甲3号的契机，我将不同年龄段最推荐的意外险重新梳理一遍。

顺便提一嘴，我去年就分析了，受目前意外险利好政策的影响，意外险价格会下降，这次大护甲3号的上市，正好验证了我去年的推测。

<<摘自去年的意外险测评文>>

不过，我上文提到的大幅度下降还没到来，现在的高性价比意外险，价格也确实便宜，挑最好的产品买就好了。 接下来，我们直接进入正文聊产品。

一、购买意外险的核心考虑因素

保险事故是否属于意外，需要基于意外险的定义来判断。

意外具有四大特点：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。

满足这4点，才属于意外。 比如猫抓狗咬，便符合以上4点，属于意外责任。

通常来讲，意外险主要有两大类保障责任。

一类是定额给付型责任。

主要包含：

1.一般意外身故/残疾保险金：针对我们平常遇到的意外，导致身故或残疾，按照合同约定的保额赔；

2.交通意外身故/残疾保险金：针对交通工具导致的意外，在赔付一般意外身故/残疾的基础上，再额外赔付；

3.猝死保障：发生猝死之后，按照合同约定赔付。注意，猝死并非属于严格意义上的意外，所以如果不含猝死保障的意外险，是不会赔付猝死的；

4.住院津贴：因为意外住院，给予每天一定额度的住院津贴补偿。

另一类是费用补偿型责任。

这类责任主要是意外导致的医疗费用支出报销，分为仅报销社保内和社保内外均可报销两大类。

因为意外险没有等待期，同时健康告知比较简单。

在买意外险前，要清楚最优的配置是买一年期产品，以后每年选择最新的优质产品续保即可。

对于成人来说，意外险属于定期寿险和医疗险之外的补充保障。

在身故/残疾保障方面，建议优先考虑定期寿险（意外或疾病导致的身故均可赔付），意外险的保障主要用于提升意外保额，同时，如果经常出差，意外险的交通意外额外赔付也很不错。

在意外医疗保障方面，建议优先考虑医疗险去补偿（意外或疾病导致的医疗费用均可报销），通常来说意外险的医疗责任没有免赔额，所以意外险的医疗责任主要用于补齐医疗险免赔额以下部分的报销，不限制社保内费用最好。

对于小孩来说，意外险属于一个较为重要的保障类产品，因为小孩意外的概率较高。

在身故/残疾保障方面，出于保护小孩的考虑，监管对身故保障额度设有上限，10岁以下不超过20万；10-17周岁不超过50万。按照此规定配置保额即可。

在意外医疗保障方面。同样也是医疗险优先考虑，意外医疗不限制社保内外最好。

对于老人来说，由于可买的产品较少，医疗险和意外险是老人最需要配置的2大类产品。

在身故/残疾保障方面，一般来说老人意外险对此保障额度设置较低，毕竟老人意外风险也较大，尽量配置高一点保额的即可。

在意外医疗保障方面，同样也是医疗险优先考虑，意外医疗不限制社保内外最好。

明白这些之后，我们再来看具体的产品。

二、成人（18-60周岁）意外险推荐

1.100万意外身故/残疾保障类产品

如下图，我将相关产品整理如下表：

整体来说，大护甲3号这款产品算是首选。

不管在意外身故/残疾责任、猝死保障及猝死理赔要求、意外医疗、交通意外、其他保障方面这款产品均是最优的。

同时在价格上，也是最低。不过大护甲3号这款产品限制严格：

一是100万保额版本只支持18-50岁人群投保；

二是100万保额版本只支持一些比较发达的地区投保，具体规定如下：

所以，如果你无法买到大护甲3号这款产品，可以重点考虑小蜜蜂2号超越版。

相比大护甲3号，这款产品略微差一点，表现在：

一是猝死要求更严格一些；二是住院津贴有3天免赔；三是承保公司品牌没有大护甲3号强。

2.再看50万保额的版本

50万保额版本比较好的产品如下图所示：

首先，排除掉意外医疗只能报销社保内费用的2款大护甲，其他3款产品均可不限社保内外报销。

其次，在这3款产品中，从保障责任来看，小蜜蜂2号超越版和橙护卫这2款产品各有千秋，小米综合意外保障略差，价格也贵一些。

橙护卫这款产品交通意外责任略微好一些，而小蜜蜂2号超越版多了意外医疗住院津贴责任和上图中的其他保障。

整体来说，2款产品差异很小，大家可基于自身的情况去选择即可。

三、少儿意外险推荐

少儿意外险和去年相比，没有变化，京哥还是将以下三款高质量产品整理如下：

萌宝保这款产品是在支付宝上销售的一款产品，相比去年，这款产品已经涨价不少，现在在小顽童2021和大保镖II面前已经完全没有了性价比。

小顽童2021和大保镖II这2款少儿意外险，基本是少儿意外险的天花板了。

从保障责任来说，这两款产品其实各有千秋。

大保镖II最大的问题在于意外医疗有100元的免赔；而小顽童2021没有免赔额； 小顽童2021最大的问题在于没有住院津贴，大保镖II有100元/天的住院津贴，同时小顽童2021意外医疗的报销额度2万，不及大保镖II的10万，不过，如果孩子本身配置了百万医疗险，医疗报销限额也就不是问题了，毕竟超过1万元的免赔额，百万医疗险也是可以报销的。

所以，这两款产品，大家看自己的喜好选择，就行了。

四、老人意外险（60岁以上）推荐

如下图，是目前性价比较高的老人意外险：

可以看到，老年人意外险在意外身故方面的保额相对来说比较低，这也是保险公司出于风险控制所致。

上图中的意外医疗保障，除了天天保这款产品外，其他产品均可不限社保报销，相对比较友好。

由于老年人意外险不同年龄价格差异也较大，而且大部分产品都有健康告知的要求。

京哥在此将不同年龄段推荐的产品排列优先序，大家可逐个产品去尝试购买。

我做优选序的核心指导原则为：综合意外身故/残疾、医疗责任、价格三方面权衡。

61-65岁：小米综合意外险2020版＞万年青-计划三>护身符中老年意外>小米老人意外>天天保中老年意外>孝欣保2020（卓越版）

66-70岁：万年青-计划三>小米老人意外>孝欣保2020（卓越版）>天天保中老年计划3>护身符中老年意外

71-75岁：万年青-计划三>小米老人意外>护身符中老年意外>孝欣保2020（卓越版）>天天保中老年计划3

76-80岁：万年青-计划三>小米老人意外>天天保中老年计划3>护身符中老年意外>孝欣保2020（卓越版）

80岁以上：小米老人意外>天天保中老年意外险-计划3

以上排序供大家参考，大家也可参考保障责任，基于自己的需求做调整。

五、关于免责规定的说明

总体来说，以上推荐的产品，基本就是目前意外险的天花板了。

最后我想提一下意外险免责条款的问题。

所有的意外险，都有免责条款，所以京哥上述推荐的产品也不例外。

我特意看了以上产品意外身故/残疾、意外医疗等责任的免责条款，均没有太大的问题，所以本文就没有列明。

大家在投保前，可以看一下产品条款中的免责，略微注意一下。

具体如何看产品的免责条款，在产品链接上找到条款打开就可以，我以大护甲3号为例子，它的条款在这里：

另外，关于猝死保障，因为猝死一般都是由于身体机能缺陷导致的，比如本身就患有高血压。对于既往症导致的猝死，均属于免责范畴，这一点也需要注意。

以上，希望能帮到大家买到合适的意外险。

【写在最后】

以上内容如果对大家有帮助，记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险，大家可以留言，看到后京哥会第一时间给予大家答复。