买保险怕踩坑：从业6年，告诉你这35件事，少踩80%的坑

如果你想给自己或者家人买保险，这35件事求你看完，大白从业6年的保险经验都浓缩在这儿

建议这篇指南，没空就先收藏！看完以后，你会发现，这些保险坑，不要傻傻往下跳了！！了解清楚，买保险不花冤枉钱

1.没有适合所有人的保险，不建议照抄别人的方案，不要盲目相信亲戚推荐的保险；

有人觉得亲戚、熟人推荐的产品靠谱，出于信任或者碍于面子直接就投保了。

那是否熟人在保险公司，理赔会更方便？保险赔不赔，主要看条款，宣传得天花乱坠，也不如白纸黑字的合同来的实在。并且代理人流动极大，可能对方卖给你保险没多久就离职了，之前许诺的有熟人帮忙理赔可能也就根本无从谈起。

很多人仅因为信任熟人，连保险条款都没认真看的，保什么，保多少都没了解，结果真出事了，发现这份保险根本没什么作用。

因此，想要买保险，不建议单单考虑熟人的介绍，还要自己多方比对、搞清楚产品保障详情，再做出决策。

2.买保险前，没有要求必须体检就不体检，查出点问题真的不好买

不是很建议大家在投保前刻意去体检，尤其年龄比较大的人，身体多少会有点小毛病，万一查出点什么问题，想投保选择性会变少很多。

（如有身体不适还是建议及时就医，不要耽误病情）

3.健康告知不能隐瞒，否则可能会被拒赔！

在做健告时遵循一个大原则就好，即：问到了就如实回答，没问就不回答。

问了，但故意不答，或误答、漏答，都违背了最高诚信原则，一经保险公司发现：轻则解除合同，退保费；重则拒赔，保费也不退。

但没问，你偏要多答、强答，比如明明还没确诊，甚至就是你臆想出来的症状，也非要告诉保险公司，那结果也不会好

4.买保险切记以大人为先，先大人后后小孩

应该优先保障家庭经济支柱，保费不应该超过家庭年收入的10%，而孩子保费的占比占总保费大概在10%~20%足够了。

5.小孩老人不需要寿险，55岁以上父母不建议买重疾险，家庭经济支柱刚需保险：重疾险+百万医疗险+意外险+定期寿险

最需要寿险的是家庭经济支柱。就是家里最赚钱的那个人。

家庭经济支柱倒下，将破坏整个家庭的经济收入来源。

要是还背负着房贷、车贷，就更需要一份定期寿险来托底。

而给才几岁的小孩子，有些太增加经济负担了。

如果爸妈年纪在55岁以上，买重疾险的性价比已经相当低了。

不仅价格贵，能买到的保额也很低，很不划算。

好钢用在刀刃上，一直是我们倡导的原则。

最后放一份刚需保险险种表格：

6.宝宝保险最低1K+就能搞定，别浪费钱。

对孩子真正有用的保险就这几个：重疾险+医疗险+意外险+教育金；

7.保险早点买，越早买越省钱；

还是应该要早买，在年轻的时候，锁定低费率。 如果预算特别充裕，或者家里有癌症病史、十分看重癌症保障，那就看个人需求了。

8.不建议轻易买这4种保险：返还型、分红型、两全型、万能型保险；

买保险，建议先保障后理财。

经常听到有读者让我做保单体检，看过一些两全险、分红型险、万能险，重在理财，重疾保额很低，花了很多钱却无法起到抵御大病风险的作用。

返还型保险，我之前也写过挺多次，看起来有病没钱没病返钱，但是实际产品保费会比普通产品要贵很多，而且返还往往会有条件，总体来说并不划算。

保障是我们普通人买保险最重要的需求。只有能够在遇到意外、重疾的时候起作用，

对我们的治疗，家庭经济的维持有用的，才是我们需要最先考虑的保险。

所以能买多少保额非常重要。重疾险保额至少应达到年收入的5倍，建议买到30万以上。

9.给老人买保险，主要考虑：医疗险+意外险。

你们在给父母买健康险的时候，可以参考以下这个配置思路： 国家医保>意外险>医疗险/防癌医疗险>重疾险/防癌险>寿险

下面是按照刚需险种划分，每个险种都需要注意的点。

一、重疾险

1.重疾险买的是保额。

成人建议30万起步，孩子建议至少50万预算紧张的，可以先保定期；

2.重疾险不是所有疾病确诊即赔

需要符合条款约定重疾险病种不是越多越好，关键要看高发的疾病保了没。

3.成人重疾险产品推荐

达尔文7号：

达尔文7号是达尔文系列的最新升级版，不仅保障升级，而且还突破了终身单次赔付重疾的价格底线。

50万保额保终身、30年缴费：30岁男性每年5250元，女性4885元，就能获得重中轻症保障，重疾确诊后，非同组中轻症还有继续保障。

这在单次赔付成人重疾险里是第一款。性价比真绝了！基础保障扎实，可选责任也同样优秀。

除了重度恶性肿瘤二次赔偿120%保额外，还拓展了轻度恶性肿瘤或原位癌的二次赔付；

创新ICU住院保险金责任，不是合同约定的疾病也能赔。如果没达到轻症、中症、重疾的理赔条件，但在ICU病房连续住院满7天，能赔30%。

超级玛丽7号标准版：

重疾赔付比例高，附加上疾病关爱金，60岁前重疾和中症分别额外赔100%和20%保额。

也就是说，60岁前确诊重疾，能直接翻倍赔。

二次重疾保障升级，对第二次重疾没有年龄限制，不同部位的同种重疾也能赔，但要注意需间隔 3 年。

另外，癌症的多次赔付是以津贴形式，间隔1年赔40%保额，理赔门槛相对较低。

人保i无忧：

本身只有重疾保障。想要全面保障，建议附加上轻中症保障责任。对结节类健康问题核保宽松，比如甲状腺结节、乳腺结节，甚至肺结节，如未手术的肺结节，也有机会正常承保。

疾走豹1号：

轻症理赔后，同组重疾保额增加30%；5大高发老年特疾津贴（比如严重阿尔茨海默病、严重原发性帕金森病...)，最多可拿30%保额；运动也能同时再涨最高25%保额。

另外，它还有一个疾病关爱金可选责任，附加后，终身享有轻、中症或重疾额外赔：

60岁前，首次确诊重/中/轻症，额外给付80%/30%/15%基本保额；

60岁后，首次确诊重/中/轻，额外给付35%/20%/10%基本保额。

这属于市场首创，实用性还是挺高的。

守卫者5号：

重疾不分组，和中轻症一起，总计可赔6次，互不影响；而且重疾赔付之后，仍有中轻症保障在身。

基础保障扎实，中轻症保障的含金量高，赔付的概率比传统多次赔产品有很大的提升。

不过呢，守卫者5号在核保这块，稍微严格了点。如果身体有些小毛病，不知道是否符合要求，可以留言问我。

4.儿童重疾险产品推荐

慧馨安2022、招商仁和青云卫2号、大黄蜂7号（全能版）。

价格我也整理了：

二、百万医疗险

1.四个基础保障要全面。

住院医疗+特殊门诊+门诊手术+住院前后急门诊；

2.选保证续保最好，目前市面上最长是20年

百万医疗险通常一年一买，保障期短，当符合健康告知的时候，保险公司会让你买，但如果健康发生异常，不能续保、没有后续保障就是个很大的问题，所以，关注续保条件，是选择百万医疗险的一个重要指标，

一般来说，比较好的规定是保险公司会明确表示：不因被保险人的健康状况或历史理赔情况而拒绝投保人的续保申请。

更好的续保条件，是保险公司承诺给予6年，甚至是20年的续保期，产品停售也能投保。

3.百万医疗险通常免赔额是1万

有些产品家庭单可以共享免赔额，比如医享无忧，保费还能九五折。

4.产品推荐

医享无忧、尊享e生2022、平安e生保长期医疗险

三、意外险

1.避开长期返还意外险，并不是很划算

选1年期就行，性价比更好大小意外造成的伤害都保；

意外险主要防范的是意外风险，与个人健康状况无关，不会因为年龄的增长而增加保费。

即使出险，一般第二年也可以正常购买，很多产品不存在续保问题。所以，不建议购买长期险产品，一年一买就可以了。

2.产品中最好涵盖意外医疗

最好是0免赔，100%报销不要买只保全残跟身故的，要伤残也能保的。

3.工作压力大，熬夜多，记得选带猝死保障的。

4.意外险价格参考

成人一般一年100-300就够，宝宝最低几十块就行。

5.成人意外险推荐

小蜜蜂2.0、大护甲3号Pro

6.儿童意外险推荐

小神童超越版少儿综合意外险

四、定期寿险

1.寿险主要是给家里的经济支柱买的

2.注意选择

健康告知宽松、免责条款少，保费便宜的

3.普通家庭，选择保到60岁或者70岁就行

4.产品推荐

大麦2022、大麦甜蜜家、定海柱2号

如果你对保险还有什么疑惑，可以直接留言来问我~

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