保费豁免责任，选还是不选，哪种更好？

大家好，我是喵叔。

有关注重疾险的朋友应该注意到，现在很多产品，特别是线上产品，都会带有“投保人豁免”或者“被保人豁免”的自带保障或可附加的保障。很多人也会把豁免责任当做一个产品的“卖点”来宣传，难道“豁免责任”真的就相当于白送吗，是不是一定都得附加上呢？今天我们来讲一讲。

何为豁免

我们常说的“豁免”，其实就是指的“保险费豁免保险”，是一种可附加或者本就自带的保险责任，投被保人在缴费期间内发生了责任规定的对应情况时，比如罹患轻症、中症、重疾、身故或者全残，即可免除该保单剩余所有未交保费，保障继续有效。

豁免一般分为投保人豁免和被保人豁免，举个简单例子：

老王给小王买了一份保险，自带被保人豁免，同时附加了投保人豁免，每年保费5000块，缴费20年。缴费两年后小王发生轻症，保险公司在理赔轻症的同时，“被保人豁免”这项责任也豁免了剩余18年的保费一共9万元，后续保障继续。

同样的情况下，如果是缴费两年后老王发生了轻症，那么作为投保人的老王，通过“投保人豁免”这项责任豁免了小王剩余18年的保费一共9万元，后续保障继续。

现在很多产品都是自带被保人豁免，投保人豁免责任则是可选项，看上去也是非常的人性化，特别是大人给小孩投保保险附加投保人豁免，更是爱与责任的体现。

投保人豁免值得吗？

很多时候在和客户朋友们沟通的时候，我一直在说，其实投保人豁免本质上相当于是给自己买了一份小额减额定期保险，其保额就等于剩余应交保费，喵叔用市面上常见的产品做一个对比：

30岁的李先生给0岁的小李买了一份妈咪保贝，50万保额，每年保费1995元，附加投保人豁免以后，保费2159.8元，相当于每年164.8元投了一份保障29年，保额最高6.26万元（2159.8*29）的重疾险。同样的保费我们投保一份人保健康福定期版，为了便于比较，将30年缴费平均成了29年缴费，这样折算下来对应的保额大致是3.54万元。做一个表格出来：

我们从3个角度分析：重疾、轻症、身故。假设李先生发生重疾，前期妈咪保贝豁免赔付更高，第13年往后，健康福能获得的赔付更高；如果李先生发生轻症，大多数时间妈咪保贝豁免赔付更高，第25年往后，健康福获得赔付更高；如果李先生发生身故，第27年往后，健康福获得的赔付更高。

缴费期29年，整体来看，妈咪保贝的豁免责任性价比会高于单独投保健康福定期版。

当然，不同产品的豁免责任价格和性价比各不相同，以上对比结论并不一定适合所有市售产品。从是否划算的角度来看，其实也是取决于多方面的因素。

首先是不同的产品，保费不同，豁免的价格也各不相同；其次是投保人出险的原因，投保人因为重疾、轻症、身故出险，计算出来的结果也差异较大；再次则是出险的时间，越早出险，豁免的总保费越多，看上去“越划算”，但是发病概率也是随着年龄增大而逐渐增大，投保人年龄更大，附带豁免看上去更划算，当然，保险公司肯定也会限制投保人附加豁免责任的最大年龄。

上面的结果，也只是一个理论上的数据，没有人能预判风险什么时候到来、以何种形式到来，但是很明显，豁免责任并不会是“超值赠送”的一个责任。当然，从感情上来讲，父母给子女投保或者夫妻互投，都是一个比较不错的形式。