7步挑选重疾险

2020-02-19 20:11:59 0点赞 8收藏 0评论

美国癌症学会官方期刊发表《2018年全球癌症统计数据》报告的数据显示,2018年全球有约1810万癌症新增病例及960万癌症死亡病例,新增癌症病例中,我国占380.4万例,癌症死亡病历中,我国占229.6万例,相比于其他国家,我国癌症发病率、死亡率均为全球第一!

也就是说,全球每新增的100个癌症患者中,就有21个中国人,我国平均每分钟有7个人确诊癌症,每分钟有将近5人死于癌症!

早在2013年,银保监会就曾发布《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》。

(数据来自中国保监会:25类常见重疾治疗费用)(数据来自中国保监会:25类常见重疾治疗费用)

然而,社保报销并不能覆盖重大疾病的治疗费用,同时,社保属于报销型的基础保险,如果前期没有钱治疗的话,即使有社保也不能保障治疗。

7步挑选重疾险

所以,我们除了平时选择健康的生活方式以外,也应该认识到应对重疾家庭备用金的重要性,重疾险就是我们应对风险的财产保障,我们可以利用这笔理赔金,做最及时有效的治疗。

那么面对市面上这么多产品,该如何选择适合自己的重疾险呢?

小伞君这里不做具体的产品推荐,只给大家讲解购买重疾险的一些干货知识,下面讲重点!

1... 买重疾险之前,我们需要知道什么?

首先,要明确自己的预算。

平常我们说的四大险种一般指的是医疗险、寿险、意外险和重疾险,其中,重疾险是里面保费最贵的险种,自己能花多少钱在重疾险上,就需要结合自身经济情况合理规划了,当然如果你不差钱,那可以忽略这一点。

   

7步挑选重疾险

通常来说,买保险前(包括重疾险)要从家庭收入的角度,全面考虑收支情况,综合考虑保费预算。目前行业常用的方法是双十原则,即每年交的保费,占家庭年收入的10%左右,保额配置到年收入的10倍。

毕竟大多数家庭都背负着房贷、车贷,可能还需要抚养孩子和赡养老人,保费超过年收入10%就可能会造成一定的经济压力。

其次,明确家庭保障的序。

在家庭成员里,配置保险的顺序也有轻重缓急,原则是成人的保障应该优于孩子,家庭经济支柱的保障优于其他成员。

小伞君看过很多例子,家长爱自己的孩子,把所有保险都先给孩子配好配全,反而忽略了最需要保障的自己。因为家庭收入的来源是成年人尤其是家庭经济支柱,如果家庭经济支柱倒下,连保费都没人交了,还谈什么保障?所以,家庭成员里买重疾险的顺序最好是先成人后小孩。

再者就是自己的疾病史。

买保险前是要通过健康告知这个门槛的,所以自己如果有什么过往病史一定要如实告知!重疾险对于身体条件比较严格,身体有些小病小痛的,比如结节、囊肿可能就要核保通过之后才能投保。一般来说,年龄越小重疾的保费就越便宜,所以建议尽早投保。

2... 买多少保额?

有一句话是这样说的:买保险就是买保额,这一点对于重疾险来说更为重要。不少朋友在购买重疾险的时候,不知道应该选择多少保额,其实这个问题很简单,还是看个人预算,在预算范围内,尽量提升保额额度。同时,保额要买的足以保障重疾发生时的治疗费用、康复费用和期间损失的工资、额外收入等。

重疾患者的治疗费用平均在30万-50万,如果要涵盖康复期的话,就需要更高。一般来说重疾险买50万保额比较合适,预算不足的话,最低也不要低于30万。建议个人的重疾保额是年收入的3-5倍,最少3倍。

3... 选择定期还是终身?

根据下图我们可以看出,重疾险的保险期限是分为一年期、定期和终身三种的。三种类型的产品各有优势,适合的人群也不一样。总之,保障越全面的,保费也越高。

7步挑选重疾险

比如,对于事业稳定、预算充足的中年人来说,终身型的重疾险是个不错的选择;对于20-30岁处于事业上升期的年轻人来说可以选择定期重疾险。如果预算有限选择定期重疾险,就得规划好投保时间段,看看人生哪个阶段的患病风险更大,毕竟定期重疾的保障时间是有限的。

7步挑选重疾险

4... 什么是癌症二次赔?

重大疾病里面,发病率最高的病种就是恶性肿瘤,也就是我们常说的癌症。癌症具有易转移、易复发的特点,一般普通的重疾险,当发生一次癌症理赔后,合同即终止;倘若再次患癌,不管是新发、复发、持续、转移,都无法再次获得赔付。于是,支持“癌症二次赔付”的重疾险产品便应运而生。

说白了,就是出险后过一段时间再次患癌,保险公司会依照保险合同约定的保额再赔你一次,癌症二次赔是个很有必要的附加险,预算够是可以选择的。

5... 什么是轻症豁免?

轻症可以理解为是重大疾病的初步阶段。简单地说,就是还没到达重疾的理赔标准。附加轻症豁免后,不幸患上了合同所覆盖的轻症,可收获轻症保额,那么你这份重疾险剩下的保费都不用再缴了,同时保单仍旧有效——若患上重疾,保险公司需要理赔。

7步挑选重疾险

6... 缴费期限怎么选?

重疾险的缴费方式有月缴、年缴和一次性缴清这几种,月缴和年缴的缴费期从1年到30年不等。

在这些缴费方式中,建议选择缴费期最长的方式。一方面是相较于一次性缴清费用,把费用分摊到30年来缴,个人的经济压力会更小;另一方面是有些重疾险具有保费豁免功能,如果出现可以豁免保费的情况,后续的保费不需要交,但保单依然有效,这样也更划算。如果预算有限,也没必要一定追求最长缴费期,原则就是不能影响到自己和家庭的正常生活。

7... 身故责任和投保人豁免加不加?

有些朋友可能会纠结,觉得买了不带身故的重疾险,万一没患重疾就挂了,就只能拿回很少的现金价值,血亏;而如果加上身故责任,价格又要贵好多。

其实若预算足够,加身故是没问题的,毕竟多一份保障;但是如果预算不多,想要身故保障,更建议配置定期寿险。还是那句话,加与不加主要看个人预算。

那么什么是投保人豁免?要不要加呢?

举个栗子,下图是超级玛丽2020对“投保人豁免”选项的描述:

7步挑选重疾险

还是比较通俗易懂的吧,投保人是负责每年交保费的,如果保险交费期还没有结束,投保人就患重疾、轻症、中症、完全残疾或身故,附加了投保人豁免责任的话后续保单的保费就不用再交了,保障则继续有效。

简单的说,投保人豁免的作用就是防止因投保人患重疾或身故等,无力承担保费或无人交费,导致被保人的保障失效,是一个比较人性化的附加保险责任。

至于购买重疾险时有没有必要加,其实跟身故责任是一个道理,投保人豁免有用,但是并非刚需,附加该项保障当然可以,不附加也问题不大,根据个人需求灵活选择就行了。一般来说,投保人豁免都是父母为孩子投保时会勾选上。

小伞君再教大家一个《挑选重疾险三部曲》:先检查产品是否包括规定的25种疾病;如果没有问题,就看看是否实惠、保障方案是否合理;同样两款符合要求的产品,以高发重疾种类较多者为首选。

展开 收起

和泰人寿 超级玛丽重疾险2020

和泰人寿 超级玛丽重疾险2020

265元起

好医保·长期医疗2020版 最高400万保额

好医保·长期医疗2020版 最高400万保额

暂无报价

众安保险 尊享e生爸妈版

众安保险 尊享e生爸妈版

1576元起

复星联合 妈咪保贝少儿重疾险

复星联合 妈咪保贝少儿重疾险

294元起

信泰 超级玛丽重疾险2020Max

信泰 超级玛丽重疾险2020Max

202元起

百年康惠保 重大疾病保险(旗舰版)

百年康惠保 重大疾病保险(旗舰版)

100元起

众安保险 尊享e生2019版(分期版)

众安保险 尊享e生2019版(分期版)

14元起

安心 “安享一生”癌症医疗险

安心 “安享一生”癌症医疗险

50元起

华海 e生无忧补充医疗保险

华海 e生无忧补充医疗保险

暂无报价

平安e生保(保证续保版)

平安e生保(保证续保版)

219元起

守卫者3号 重大疾病保险

守卫者3号 重大疾病保险

1131元起

海保人寿 海中保重大疾病保险

海保人寿 海中保重大疾病保险

119.5元起

昆仑健康保重大疾病保险(2.0版)

昆仑健康保重大疾病保险(2.0版)

681元起

天安 成人住院万元护

天安 成人住院万元护

160元起

弘康 倍倍加重大疾病保险

弘康 倍倍加重大疾病保险

525元起

横琴 大黄蜂少儿重疾险3号

横琴 大黄蜂少儿重疾险3号

111元起
0评论

发表评论请 登录
评论举报

请选择举报理由

相关文章推荐

更多精彩文章
更多精彩文章
最新文章 热门文章
8
扫一下,分享更方便,购买更轻松