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一不小心患上肠道疾病,还能买保险吗?

2020-03-25 19:23:12 0点赞 7收藏 0评论

现代人不规律的生活方式和无节制的饮食习惯,都大大增加了罹患胃肠疾病的风险。

今天远虑君想和大家聊聊的是肠道疾病。很多人,包括远虑君自己,都或多或少有些肠道问题,偶尔闹个腹痛、腹泻什么的。

肠道是人体的“第二大脑”,帮助人体消化、吸收,对健康至关重要。那么,患过肠疾还能买保险吗?有哪些高性价比的产品可以选择?主要内容如下:

  • 常见肠道疾病有哪些?

  • 患有肠道疾病,如何正确投保?

  • 高发病率、高死亡率的肠癌,如何做好预防?


一不小心患上肠道疾病,还能买保险吗?


一、常见肠道疾病有哪些?

肠道是消化器官中最长的管道,它包括十二指肠、空肠、回肠、盲肠、结肠和直肠,全长约7m左右。

一旦肠道出现问题,就会引起消化吸收障碍,以及一系列相关症状:

腹痛、腹泻、食欲不振、恶心、呕吐、便秘等症状都可能由肠道疾病导致。一旦出现持续性或较为严重的上述症状,大家就该有所警惕,去医院问诊,进行相关检查。

在所有肠道疾病中,大家最熟悉的可能就是阑尾炎,这确实也是发病率最高的肠疾,占到了外科急诊患者的10%左右。

此外,还有一些常见病,远虑君将病种、具体症状及病因整理如下:

一不小心患上肠道疾病,还能买保险吗?

一不小心患上肠道疾病,还能买保险吗?


二、患有肠道疾病,如何正确投保?


众多肠道疾病里最严重的当属肿瘤类疾病:小肠癌(比较少见)、大肠癌(高发重疾)。若是患癌,自然无法再购买健康险

而即便是其他小的肠道疾病,如息肉,经年累月也有可能发生恶性病变。

比起当下的病症,保险公司更关注的是罹患重疾的潜在风险,因此,一些在我们看来并不严重的问题,一样会对投保产生影响。

不同肠道疾病按照投保难度排序:肠癌>腺瘤性息肉>溃疡性结肠炎、克罗恩病>十二指肠溃疡>急性肠炎、阑尾炎、肛周疾病

由于意外险一般不需要健康告知,所以远虑君着重针对重疾险、医疗险、寿险进行了线上核保尝试,一起来看看,患有肠道疾病,还有哪些产品可以买?

1、急性炎症类、肛周类

急性肠炎、急性阑尾炎以及肛周类疾病都属于比较轻微的肠道疾病,通过合理的治疗就能完全康复,大概是所有肠道疾病中最容易通过健康告知的。

一不小心患上肠道疾病,还能买保险吗?

  • 重疾险:倍吉星、康乐一生(2019)、守卫者3号等产品核保条件最为宽松,可直接投保。其余产品则不同程度要求痊愈达到一定时间且无并发症方可投保。

  • 医疗险:好医保长期医疗对于急性肠炎、阑尾炎、肛周病都可以直接投保,但是对于痔疮引起的治疗将除外承保。平安e生保2020对阑尾炎要求手术超六个月且术后无并发症,才能正常承保,或未进行手术的情况下可以除外承保。

  • 寿险:以华贵大麦系列、臻爱优选、瑞泰瑞和等产品为例,健康告知中均没有询问这几类疾病,可以直接购买。

之所以将这几类疾病总结在一起,是因为他们的核保条件相似,都很宽松。只要满足治愈达到一定时间且无并发症的条件,可买的产品很多。

2、息肉类

息肉类肠道疾病可以分为良性的和具有癌变风险的。

对投保影响最大的是腺瘤性息肉:又称“息肉状腺瘤”。家族性息肉病患者,结肠黏膜有多个大小不等的息肉状腺瘤,数目可多达数百、数千,使整个结肠和直肠黏膜布满息肉,易发生恶性病变。

如果是良性息肉,那么买保险不难,反之,若是有癌变风险的腺瘤性息肉,就没有可以线上投保的产品了。


一不小心患上肠道疾病,还能买保险吗?

  • 重疾险:只要肠镜的病理结果显示为良性,那么完美人生守护和超级玛丽2020Pro都可以买。轻松守护只要半年内检查结果为增生性息肉或炎性息肉就可以投保,也相对宽松。其余产品在此基础上还进一步要求手术切除达半年/一年,且未复发。

  • 医疗险:病理结果显示为良性,已摘除全部息肉,痊愈超1年无复发,可优先选择平安e生保2020。好医保长期医疗相对严格,会除外承保,超越保则直接拒保。

  • 寿险:以华贵大麦系列、臻爱优选、瑞泰瑞和等产品为例,健康告知中均没有询问肠息肉,可以直接购买。

3、十二指肠溃疡

十二指肠溃疡也是常见病、多发病之一,通常由胃酸分泌异常、幽门螺杆菌感染引发。

这是一种可反复发作的疾病,且容易引发穿孔、出血和梗阻等并发症,所以在健康告知时也是保险公司重点询问的内容。

一不小心患上肠道疾病,还能买保险吗?

  • 重疾险:倍吉星、康乐一生(2019)未要求是否手术,只要治愈半年以上且幽门螺杆菌已根除即可投保。其余产品则还需满足已进行手术治疗、幽门螺杆菌为阴性等条件。

  • 医疗险:平安e生保2020和超越保长期医疗都比较宽松,已手术治疗且2年未发病即可投保。好医保长期医疗条件更为严格,即使符合也依然是除外承保的处理。

  • 寿险:以华贵大麦系列、臻爱优选、瑞泰瑞和等产品为例,健康告知中均没有询问十二指肠溃疡,可以直接购买。

4、炎症类肠疾

炎症类肠疾主要包括溃疡性结肠炎和克罗恩病,这两类疾病都是慢性病,会反复发作,还有可能导致严重的并发症、甚至增加黑色素瘤的癌变风险。

所以除了寿险并未问询到,可以直接购买,重疾险和医疗险大都是拒保的结果。

还有一个例外就是好医保长期医疗险,对于溃疡性结肠炎和克罗恩病,健康告知中都没有询问,所以如果没有下图所述的就医行为,也是可以买的。只不过会作为既往症免除这部分责任。


一不小心患上肠道疾病,还能买保险吗?


说到这里,远虑君还想强调健康告知的一个要点:很多产品即使健康告知中没有询问到某类疾病,其智能核保中却仍会涉及到。遇到这种情况要记住:但凡健康告知能通过,不用再进行智能核保。

还是以好医保为例,患有克罗恩病,但没有就医行为,本是可以直接购买的。若是进行了智能核保,反而会被做拒保处理。众多寿险产品也是如此。


一不小心患上肠道疾病,还能买保险吗?


三、高发病率、高死亡率的肠癌,如何做好预防?

肠息肉等良性疾病,若是不加以根治,经过5-10年的演变、恶化,就有可能发展成肠癌。


(肠癌不同发展阶段)(肠癌不同发展阶段)


而我国肠癌的发病率和死亡率都很高:


一不小心患上肠道疾病,还能买保险吗?

现状之所以如此,在于结直肠癌早期并没有明显的症状,而一般人也并未养成定期体检筛查的习惯。这就导致当我们发现问题时,癌症已发展至中晚期。


一不小心患上肠道疾病,还能买保险吗?


结直肠癌早期和晚期的治愈率是天差地别,早期的腺瘤息肉一经发现,完全可以直接切除,生存率可达100%;而到晚期时,生存率只有5%。

所以远虑君劝大家一句,一定要定期做体检,尽早做筛查,才能尽可能的从源头掐灭风险。

尤其是以下四类高风险人群,更是要加倍注意:

  • 已有症状出现:经常出现肠胃不适、腹泻、便秘、大便出血等症状;

  • 40岁以上人群:我国肠癌的发病和死亡率从40岁开始迅速上升,所以这一年龄阶段的人群要格外关注肿瘤筛查;

  • 家族史:家族中有肠癌、肠道疾病患者;

  • 既往症:本人曾患有肠道疾病或有癌症史。

确诊肠道癌变的有效手段,非肠镜莫属。很多朋友只要一想到要做肠镜就开始打退堂鼓。虽然检查过程很痛苦,但为了生命和健康,该做的还是得做。

另外,虽然我们无法控制如遗传基因、病毒感染等可能引发肠癌的因素,但养成良好的饮食、生活习惯能帮助我们在一定程度上做好预防:

多吃蔬菜水果、多喝水,避免暴饮暴食、不洁饮食以及进食辛辣、油腻、生冷的食物;保持规律作息、避免熬夜;养成良好的排便习惯。


一不小心患上肠道疾病,还能买保险吗?

远虑君说

总的来说,肠道疾病患者想要投保还是有很多的选择的。

意外险和寿险最为宽松,符合条件可以直接购买。

重疾险和医疗险对于急性肠炎、阑尾炎、肛周病、十二指肠溃疡等病种投保比较友好,满足条件基本都可以找到正常承保的产品;而对于更为严重的炎症性肠病、有癌变风险的息肉,投保会困难很多,建议尝试一下线下的产品。

保险的作用在于补偿风险,而养成良好的生活习惯与定期体检,却可以更大限度帮我们远离风险。

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