骗人的吧！一个月300块就能买齐成人保险？（附最全攻略）

上次我回答了怎么给婴幼儿买保险的问题，就有个读者加我，问我他的情况怎么买保险。

经过允许，我可以把他的简要情况放出来，并借这个机会给大家讲讲怎么一个月用300块钱给自己配齐保险。

用他自己的话来说，“如果能够精准的控制每餐都吃一样的饭菜，一两个月或者半年吃一次水果，不聚会这种情况的话，刨去房租、生活费、交通费、每个月给爸爸的钱和存起来还账的钱，自己还剩821。”

我问他为什么要买保险？

他的回答让我觉得，能把自己的生活收支像会计一样拎清的人，也的确具备把其他事情拎清的能力。

他说：“越是艰难支撑，越是需要风险的防范，我现在正处在人生低谷期，要还账，还要赶紧孝顺一下爸爸，我和他无论谁出事我都撑不住，所以我必须买保险！”

不知道为什么，我被这回答震撼到了，也许我的每一个文字对那些真正需要的人来说，真的非常有用。

让我瞬间有种诸葛亮终于等到刘备，姜子牙终于等到周文王的感觉，但又有种和这几天去武汉冒死抗疫的医护人员一样的那种心情——你需要，我就来！

所以我索性连夜爬起来给他弄了个保险方案发过去：

这份保险计划：

首先是交了社保。他参加的五险一金本身就是国家福利，公司承担大头（25%），个人承担小头（11%），养老、基本医疗、工伤、生育、失业、买房子都有涉及，不过就是作用大保障低，具体可以参考我这篇：五险一金有什么用？最全正经科普文。

其次是买了商业四大险。重疾险买的是超级玛丽2020Max，保到70岁，一个月只要227；医疗险买的是好医保·长期医疗，6年续保每个月只要14.67；意外险买的是小蜜蜂（尊享版），一个月只要13.17；定期寿险受益人是他父亲，选了定海柱1号，保30年，一个月只要27.75。

再次是加入了相互宝。因为他这个保障计划非常基础，所以加了目前最火的相互宝来加强大病保障，一亿人共同分摊，最高一个月15.67。具体可看我这篇：听说支付宝相互宝，开始割8000万人的韭菜了？

三重保障买下来：一共是298一个月，

这点钱，我相信他每个月精准计划剩下的821完全可以覆盖，就算不精准，也可以覆盖，

对于其他人，更是如此。

但其他人能够像这位读者这样如此明确自己的风险并寻求保险保障自己的并不多，

很多人要么觉得保险是骗子，要么就是在买保险的时候被坑惨了，原本只想买个西瓜，却被人误导买了个乒乓球。

不是买到的保险比正常贵几倍，就是买到的保险根本用不上，

不是买到个利率赶不上银行的储蓄险，就是买保险的时候被忽悠导致买了不赔。

一切的一切，都是应了那句话：“闻道有先后，术业有专攻”——不懂、不会买保险才会踩坑。

但其实只要买对了，

保险就会成为防范家庭经济风险的一个非常有用的金融工具，帮我们对冲掉我们无法扛住的风险。

这也正是我撰此文的原因——为有需要的人在买保险的路上做一盏灯。

买保险真的很简单，无外乎根据需求去办事。

所以第一步就需要我们明确需求。

很多人买到的保险用不上的原因很大一部分是根本不知道自己需要哪些保险，

然后被业务员用话术模板一直逼着问：

就像是在玩文字游戏一样——打破你的防卫逻辑，想尽办法让你买保险，

但他们从来不会管你真正需要什么保险，

反正在他们的话术模板里，什么保险最后都能证明是你需要的。

这个时候，我们就需要保持头脑清楚，自己想明白自己需要的保险：

作为一个成年人，有家庭，有责任，家就靠你撑着，

最大的风险就是我们倒下了，家庭就断了收入，导致家庭断收的原因主要有三个：

1.家庭支柱得重病——像那种癌症、心脏病，一治几十万上百万，不能上班挣钱还要花钱，往往容易因病返贫，是大风险。

2.家庭支柱离世——无论什么原因离世，孩子教育，赡养老人，房贷车贷这些都落空了，这也是整个家庭的大风险。

3.家庭支柱发生意外——发生了意外，无论是离世、残疾还是住院，都会导致家庭停转、金钱损失和收入减少，也是风险。

这三种原因，也是一个成年人最常面对的三种风险，都有具体的保险可以去对应，

找到能保障这三种风险的保险就可以了。

买对保险的第二步就是按照保障需求配保险。

首先是社保，狭义上也就是我们常说的五险一金，

里面的医保对应了疾病风险，平时生个大病小病都能报一点，小点的病能报销个50%-70%左右，能抵抗疾病风险。

其次是商业保险，主要有四大保险可以满足我们的需求：

重疾险：保障疾病收入损失，达到理赔标准，就会赔一大笔钱，用来治疗、护理或者是养家都行，不至于因病返贫。

百万医疗险：保障疾病医疗费开销，无论大小疾病都能报，一年几百块，可以报销几百万，解决看不起病的问题。

定期寿险：保障身故收入损失，身故后赔一大笔钱 ，用来还房贷车贷、子女教育、老人赡养等，不至于让家庭跨掉。

意外险：保障意外收入损失和医疗开支，只要是意外，无论是致死、致残还是受伤入院，都可以赔钱，弥补意外损失。

买齐这些保险，一个成年人所能遇到的风险就基本保齐了——

离世有寿险，能赔几百万，养儿养女还房贷不愁，

得大病有重疾和医疗险，报销医疗费还能“发几十万工资“，

发生意外身故赔几十万，残疾几十万，受伤就医报销钱，

老了有养老保险，能够领退休金。

下面我对这几个保险详细说一下：

一、职工医保有什么用？

医保能给我们基本保障。

自己每月缴纳工资的2%，公司每月缴纳工资的7%，一般的门急诊还有住院都能报销。

小病报得多，大病报得少，一般能报50%到70%，

但各地规定不一，拿上海举例：

（上海在职员工门急诊医保报销）

（上海在职员工住院医保报销）

一个44岁以下的上海职工医保卡当年计入1500元，

做手术花了1万，去二级医院的话，能报销（10000-1500-1500）*60%=4200，再加上刷医保卡的，自己只用交10000-4200-1500=4300元。

虽然医保用药有限，报销有限，但它价格便宜，任何人可参保，带病也能投保，任何人都能报，终生都报。

就这几条，没有哪家商业险能做到，能做到的都必然是一等一的好保险，

所以，国家给的这个大福利，首先得抓住！

二、职工医保怎么办理？

我们进入公司，公司就会给我们办理五险一金（不规范的公司除外），这里面也包括医保，每个月扣掉我们工资的2%用来交医保。

然后公司会给我们医保卡/社保卡（也有可能是自己去社保网点领）。

拿到医保卡之后我们生病就可以报销了，关于医保的具体使用细节，可以参考我这篇：医保怎么报销？——从实操过程讲的医保使用指南。

一、重疾险有什么用？

重疾险能赔重大疾病带来的经济损失，防止因病返贫。

一方面是治疗重疾支出的高昂的医药费，比如癌症，动则几十万，要是用先进的质子重离子治疗，更有可能破百万。

另一方面是得病的几年无法工作，没有收入，子女的教育、房贷车贷也会无法保障。

很多人就是这样倾家荡产、因病返贫的。

所以重疾险一旦确诊或者达到理赔标准，会把钱一次性给你，

比如50万，无论你用来治病还是维持生活，都行。

二、重疾险怎么选？

重疾险的挑选比较复杂，具体可以看这篇：重疾险的挑选与测评，我们这里只简单讲。

想根据自己实际情况进行配置的可以私信我。

第一优先考虑保额：

重疾险买的就是保额，保额不足很可能在关键时刻起不到作用。

一般来说，

重疾险保额=3-5年的家庭支出+康复、护理费用≈50万

第二考虑保障期限：

保障期限建议保终身，

投资理财能力较强或是家庭预算有限的可以选择保定期，

但是不建议低于70岁。

因为55-70岁正是重疾发病率大幅提升的时间，重疾险一定要覆盖到。而且70岁人已退休，就算那个时候因为重疾倒了，儿孙们也早已撑住家庭了。

第三考虑保费：

目前市面上的单次赔重疾险：30岁男30年交，保终身的话价格在4300-5000之间。之前越卖越便宜，但最近几年都没变化了，说明这是单次赔重疾险的底价。如果买单次赔重疾险，价格超过5000块就太贵了。

第四考虑轻症/中症：

所谓轻症中症，实际上就是那些重疾的前兆，本身已经是非常严重的病了，

比如单侧肝切除、单眼失明、深度昏迷48小时、极早期恶性肿瘤等，治疗费没有个十万块拿不下来。

所以，轻症/中症责任也建议一定要选上，而且下面这些高发轻症一定要有：

其他的非必选项可以参考下表：

三、目前市面上性价比最高的重疾险参考

给大家说了方法，肯定得举出几款好产品来证明：

这八款，是我从全市场144款重疾险优中选优选出来的，篇幅有限，我简单讲两款，其他的看我这篇：重疾险全测评。

嘉和保

理论上的最低价产品，保障强大，加了癌症二次赔也是最低价。

不过轻症中不保慢性肾功能障碍，这个病在糖尿病、高血压人群中比较常见，有这方面症状和家族病史的不建议购买。

超级玛丽2020MAX

最强大的地方是它除了癌症二次赔，急性心肌梗塞和冠状动脉搭桥术两个病，也能二次赔付。癌症、心脑血管疾病，大家都知道，容易复发，可以两次赔已经很不错了，关键是第二次赔还赔120%的保额。

一、百万医疗险有什么用？

百万医疗险性价比极高，一年几百块，能报几百万，而且大病小病都能报销。

除去社保报销，除去一万块左右的免赔额，剩下的门诊、急诊、住院、手术、护理、药费、各种检查费等等费用，保险公司统统能报销。

它与医保、重疾险各有分工：

医保是小病报销，重疾险是大病损失补偿，百万医疗则是大小病高额报销。

二、百万医疗险怎么选？

主要看两方面：

1.保障责任

医疗费用主要分为住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊四部分，

好的百万医疗，这四点一个都不能少。

2.续保条件

医疗险是短期险，保障期只有一年。太长的话医疗费上涨过快，任谁也不会给你保。

但如果买一年保一年的话，很有可能今年赔了，明年过不了健康告知就不能买了。为此，百万医疗险能做到保证让你续保就非常重要。

目前续保条件有三种：

保证6年续保——今年买了，可以保证让你连买6年，中间身体有恙、产品下架也能买，而且不会对你单独加价；

产品不下架就可以买——保险产品是不断更新的，保险产品下架是常有的事情，只要不下架，你都可以买；

重新审核后可以买——身体有恙之后，还要重新体检，重新过健康告知，审核结果要么不能保，要么加价保。

这三种，第一种最好，第二种遇到好产品可以考虑，第三种叫它滚就行。

除了要能覆盖掉全部的医疗费用，续保条件要好意外，

其他的重疾绿通、质子重离子治疗、医疗垫付等权益是一些次要点，可以考虑但不能倚重。

三、目前市面上性价比最高的百万医疗险参考

照例，给出目前市场上最值得推荐的百万医疗险：

前阵子银保监会下发了《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知（征求意见稿）》，使得90%的百万医疗险的条款均需要调整，在调整完成之前均不做推荐，所以目前只推荐这三款，其他的可看我这篇：医疗险全测评。

微医保·长期医疗

保障一流，最大的特点是一张保单保6年。其他产品都是保证6年续保的一年期产品，而他是一次保6年的“长期医疗险”。因为超过一年，所以适用于保护消费者权益的“两年不可抗辩条款”，使得理赔纠纷大大降低。

好医保·长期医疗

保障一流，最大的特点是保障全还非常便宜。30岁的话，微医保每年405，好医保每年259。只不过它是保证续保6年的一年期百万医疗险。

超越保·长期医疗（计划二）

保障一流，最大的特点是保障医院特需部/国际部/VIP部。一般医疗险是不保这些的，但是超越保就有，所以保费也变成了30岁1290，免赔额变成了1.5万。

但是，我们要知道，特需病房一天一千多，住半个月就达到免赔额了，一年交一天的住院费当保费，对于中产家庭来说，非常轻松，是个不错的选择。

一、定期寿险有什么用？

身故后赔钱，一分保费一分保额，买够就赔够。

它专为家庭经济支柱设计，因为家庭经济支柱肩负着子女抚育，赡养老人，偿还房贷车贷的责任，一旦倒下，这些硬性开支都得不到保障。而定期寿险，就是在被保人身故和全残的时候赔付一大笔钱，用来继续支撑整个家庭。

对于另外两种寿险：一年期寿险和终生寿险

一年期的长期来看保费更贵，而且无法保证续保，所以年轻时候钱不多可以先买着，长期并不推荐。

终生寿险主要是给高净值人群用来做财富传承的，可以自己设定保费，几万到上百万的都有，收益率3%左右，普通家庭不推荐。

二、定期寿险怎么选？

买寿险实际上就是身故后的那笔保额，

无非考虑两个因素：要多少？什么时候要？

要多少？

有个公式，定寿保额≈家庭债务+子女教育费+父母赡养费+家庭三五年开支

比如小王一家房贷100万，车贷20万，子女教育10万，父母赡养5万，每年消费6万，那么可以配置165万的寿险保额。

什么时候要？

既然是家庭经济支柱，当然是自己还有家庭责任的时候要有这笔保障，等到60-70岁了，儿孙都已成家立业了，自然就可有可无了。

所以，定期寿险保到70岁为佳，钱不够至少要到60岁。

最后，再提一句：

孩子和老人，没必要买寿险

妻子给丈夫买寿险也不是咒他死，而是为了家庭好，诸位丈夫一定要体谅妻子的心。

三、目前市面上性价比最高的定寿推荐

这是我从市面上70款定寿中选出来的6款：

我只讲最好的三款，具体可看我这篇：定寿全测评。

定海柱1号

目前定寿的市场底价。100万保额，保到60岁30年交，30岁男要1130，女要610.直接比之前的底价产品同方臻爱优选低7%。

而且它可以选择被保人轻、中、重疾豁免保费，选上这个责任总价男贵100多，女贵几十块。

同方臻爱优选

之前的底价产品。同样100万60岁30年交，30岁男要1209，女要651。已经领先市场半个头。如果定海柱的健康告知过不了，可以考虑这款。

华贵大麦2020

很宽松的一流产品。几个和臻爱优选是一个水平，只差两三块。健康告知正常，免责条款只有3条，无非是犯罪自杀这种。非常宽松又非常便宜。买不了定海柱1号也可以买它

一、意外险有什么用？

只赔付意外导致的身故、伤残、医疗费用，容易用到，性价比高。

所谓意外，指的是非疾病非本意且外来突发的客观事件导致的伤害。

非本意和外来突发都好理解，但非疾病一定要真的不是由疾病导致的才行。

像我们熟知的猝死和中暑，在保险理赔上都是由长期的疾病潜伏造成的，意外险一般不赔，但由于猝死这条容易产生纠纷，所以有些意外险也都赔了。

意外险分三种情况去赔：

意外身故——因意外导致身故会像寿险一样赔一笔钱，区别在于，寿险不管你怎么身故，但意外险必须是因意外身故才赔。

意外医疗——因意外导致的医疗开支，无论是门急诊还是住院，保险公司会给你报销。

意外伤残——因意外导致残疾，会按照残疾等级赔一笔钱，1级赔100%保额，10级赔10%保额。

二、意外险怎么选？

意外险非常便宜，一年100多就能买到50万保额。

健康告知宽松，不愁续保，所以千万别买长期的，

也别觉得不出意外亏钱买返还型的，

因为长期意外险和返还型意外险都贼贵，价格贵出10几倍，保障责任还不全。

所以，只要那三个责任没有什么缺失，在一年期的意外险里面选择最便宜的就行。

三、目前市面上性价比最高的意外险推荐

从188款中选出来6款，我只讲3款，具体可看我这篇：意外险全测评。

大保镖（至尊款）

目前保障责任最全的意外险。298买100万，赔猝死。住院津贴150/天，可以领180天。

360全民保

价格和大保镖差不多。50万保额大保镖158，它168。责任上跟大保镖不相上下。

护身福

猝死全赔。但100万保额价格是396，也不算多，而且在微信上就可以买。

实际上这几款意外险，选哪款都可以，都很优秀。

讲了这么多，我也放三套方案在这里给大家作参考，

分为低配、标配、高配，分别对应收入低、中、高三种人群。

这套方案，主打的就是便宜。

重疾险选保障全面的超级玛丽2020Max，50万保额只保到70岁，定期寿险买100万保额，保到60岁，还有便宜又全面的好医保和50万的意外险。

做齐了基础保障，一年只要5057，月摊421，95%的成年人都买得起。

标配版把超级玛丽变成保终身，意外险换成100万保额赔猝死的大保镖，医疗险选择一次性保6年的微医保，定寿延长到70岁，保额增加到150万。

保障更足，一年11230，月均935。中产家庭都负担得起。

高配版把重疾险换成了110重重疾分6组赔6次的嘉多保，意外险加了个小蜜蜂尊享版赔航空意外和公共交通意外，保额做到150万，医疗险换成超越保，可报销医院特需部/国际部/VIP部，寿险把保额做到了250万。

保障非常充足，一年17445，一个月1453，也不是很贵，但保障已达极致。

认真看完前面明确保险需求、根据需求配保险的人基本就能自己买保险了，

但买保险大家容易踩的坑，我不得不说一下，

这些坑，从来找我咨询的人里面统计出来的数据，95%的人都会中招。

很多人买保险的时候就是怕花钱，因为保险的确很贵，自己又不懂，被骗了就会损失产惨重。

一旦有业务员告诉你，他家的保险 “出险能赔钱，不出险退保费”，很多人就动心了。

但这种“有病赔钱，没病返保费”的保险实际上是个大坑！

你想想，保险公司又不是慈善机构，怎么可能白白送保险给你？所以你会发现，这种带保费返还的保险卖得都贼贵，我四个保险买下来也不过5000块，但这种返还保险一个就能卖几千上万。

羊毛出在羊身上，最终返还给你的保费，只不过是你多交的保费和利息而已，并且责任还贼烂。

以最火的返还保险百万身价意外险为例：

正常意外险，三四百块，百万身价每年要1700。

而且百万身价，意外伤残不赔、意外医疗不赔、一般意外身故/全残最多赔3万，保障几乎少了一倍。

我想说的是：

你把那多交的钱拿出来存到余额宝，几十年下来赚到的都比返给你的多，

而且要是你中间出险了，岂不是花了几倍的钱买了一个烂产品？

我标配版所有保险配齐，保额达到600-700百万，也不过11000出头，但很多业务员喜欢推的保险计划，听起来保身故，保重疾，有医疗有意外很美丽，但就是价格随随便便都是1万起，保额还不高，顶多50万。

你嫌贵，业务员就会跟你说，我们这个贵有贵的道理，保得这么全，还是保终身的，能不贵吗？

信，你就中招了！我们拿这种保险计划跟其他重疾险来对比你就明白了：

一边是什么都保的X安福，一边是两款普通重疾险。

30岁男50万保额保终身，都带身故和癌症二次赔责任，超级玛丽旗舰版只要8960，而康惠报只要8775，但X安福要22689，保费是康惠保2.6倍！

这就是坑货本坑，每次写到这个我都很愤慨，因为它赚的完全是老百姓对保险的不了解。

这种保险之所以这么贵，是因为它偷偷捆绑了六七千一年的终身寿险，还有一年一千多的长期意外险。

（计划里捆绑了6834一年的终身寿和1900一年的长期意外，保额仅50万）

然而，

第一，我们普通人不需要终身寿，我一年1000多买个保到70岁的定寿可以拿到100万保额，它6834却只有51万。

第二，意外险不需要买长期的，50/100万保额一年一买不过两三百，它长期的却一年1900多，只能保50万。

保险公司就是看中大家不懂保险的知识，所以卖这种贵的来赚钱。

赚来赚去就是在赚我们与保险之间的知识鸿沟钱！

保险行业名声差，很多人买保险倾向于找熟人买。

但是，在中国，绝大多数的业务员都不太懂保险。

在发达市场，理想状态下，社会给保险代理人的定位是家庭保险规划师，

但在中国，保险代理人只被定位为一个销售，保险公司不会教他们太多的保险知识，

所有的培训，只围绕着如何怂恿、逼迫业务员把最差的、最赚钱的保险卖给他的亲朋好友。

我们圈外人不知情，以为他们懂、他们专业、他们可信，

但实际上他们绝大部分都不懂，反而是被人利用消耗自己的亲戚朋友社交关系为某些人敛财。他们其实也是受害者，被人用“责任”、“情怀”这种虚无缥缈的东西洗脑，然后卖出高价烂产品杀熟。

消耗了自己的人际关系，还耽误了几年的光景，只不过是让某些资本家坐享其成——拒保监会的数据现实，全国有5000多万人做过保险代理人，但还登记在册的只有800万而已。

绝大部分代理人都不会留下，但一年四季都在招的代理人则又会成为下一波被收割者。从来找公子咨询的几千个家庭中，我发现85%的人都从熟人那里买过保险，过了几年发现保险很差时，熟人早就不干了，无奈只能损失几万块退保。

很多人买保险会追求大品牌大公司，就像买手机买电脑都想找大品牌一样，天然觉得大公司安全，理赔容易，产品好，服务好。

一家保司安不安全，跟是不是大公司一点关系都没有。

我国的监管制度从保司的成立、运营、破产三个层面八大措施让保险公司非常安全，其安全性甚至超过银行：

保司成立，要求股东全都是门儿清，净资产不低于两个亿的大公司，只有一挥手就是几十亿的资本巨头或者是*级的国家队才能参与进来，在保监会排队申请牌照的200多家企业里，百度京东这样的公司都被排除在外，更不是一家随时准备跑路的渣渣公司就能进来的。

保司运营，对所获保费的再投资渠道用法律规定，罗列清楚，保证安全性，保司每个季度都要公布自己的偿付能力比率，并提交用数学模型推演的压力测试报告，必须保证自己能够硬刚200年的灾难也赔不跨，汶川地震只不过是30年；如果偿付能力比率达不到最低限100%，保监会就会逼着它卖掉优良资产也要搞上来；而且保司自己还要将自己的保险责任再分保给其他实力更大的保险集团以使得保单更具有安全性。

保司破产，保司在成立时需要提取注册资本金的20%放到国务院指定的银行，除了破产清算不得动用；每收到一笔保费也会提取一定的准备金用来防止过度赔付；就算破产了，保险保障基金也会帮我们把还生效的保单赔掉，我们根本不会损失一分钱。

在这样强劲的监管下，建国前到现在，还没有一家保险公司跨过，

可以说，所有保险公司都一样安全，不会跑路。

一家保司理赔容不容易，也跟公司大小没关系。

很多人总是会担心在小保险公司买了不赔，于是，公子拿到了2019年上半年的理赔数据：

绝大多数的保险公司，理赔率都能达到97%以上，大小公司并不存在明显的差异。

保险就那么一纸合同，赔不赔写得清清楚楚，并不能搞猫腻。

很多人被拒赔的原因，引用江苏保监会的一份资料结论可以说明：

52%的拒赔是因为被保险人未如实告知既往病史，27%属于条款约定的除外责任，12%属于不符合条款约定的保障范围。

也就是52%的人投保的时候没做好健康告知；

27%的人条款写了不赔他硬要人家赔；

12%的人要人家牛头赔马面，拿着意外险找人家赔重疾。

所以，保险赔不赔跟保险公司大小没关系，别被忽悠了。

一家保司服务好不好，也跟公司大小没关系。

也有很多人觉得大公司服务好，好不好我们看指标：

看投诉率：

红色部分是市面上的几家大公司，6家有3家投诉率都高于平均值，小公司也和平均值差不多，

看理赔速度：

所谓的大公司出险更快，也是个伪命题，大家会发现理赔时间上区别也很小。

再看保监会发的保司服务评级：

如果BBB到AA级代表评级好的话，实际上被评为服务好的小公司数量和大公司数量一样多。

从三个指标都可以看出，服务好不好，和公司大小没关系！

保险产品大都一样，跟公司大小更没关系！

有的代理人会说：“外行人看价格，内行人看条款”，

但殊不知，保险产品大量同质化的现象早就在整个保险圈成为公认的事实。

我们拿重疾险来举例，需要比的就是重疾险的责任条款：

重疾部分：

大家可能会看到不少产品，这个保80种，那个保100种，还有的保108种，但这几十上百种中，有25款重疾是银保监会已经规定好了的。

也就是说，这25种重疾的条款各家保险公司全都一模一样：

银保监会为什么规定这25种重疾？

因为这25种重疾占到了中国理赔疾病数的95%，

换句话说，这是95%的人最容易患的25种重疾，其他的加到100种200种也不过是5%的区别。

轻症部分：

最高发的轻症也不过就是下面这张图中的几种：

银保监会虽然没有规定，但他们的条款依然基本一样：

所有保险产品的责任，条款都差不多，剩下的只不过是5%的差别，保险产品好不好，跟大小公司还是没关系！

谁要再说“我是大公司安全，小公司要跑路”，那是在忽悠你；

谁要再说“我是大公司理赔容易，小公司设暗卡不赔”，那是在忽悠你；

谁要再说“我是大公司服务一流，小公司拖死你”，那还是在忽悠你；

谁要再说“我是大公司产品条款松，小公司条款很严”，那更是在忽悠你！

如果盲目追求大公司的保险而承担了它的品牌溢价，

只会让自己的钱包付出代价。

不知道讲了这么多坑有没有吓到你们，

实际上这些坑本该不能成坑，只是这么多年来保险行业发展带来的副作用。

上世纪70-80年代的时候，保险业重新在国内得到恢复，但是大家还没有什么保险观念，买保险还是个新鲜事儿。

92年的时候，国内各大保险公司纷纷效仿美国友邦保险上海分公司的做法，采用代理人分销的模式，国内保险业这才迅速的发展起来。可以说，国人的保险观念启蒙就是这么多年保险代理人不断的拜访促成的，但这个模式发展到今天，也显示出来它不可忽视的问题。

首先就是成本高昂。我们购买一张保单的成本，大概可以用下面这张图来解释：

保代渠道所需要支付的佣金和门店运营成本作为附加保费从我们保费中出，

我找了两个公司18年的财报数据：

结果发现宇宙第一人寿家的运营和佣金支出达到已赚保费的30%！

这相当于我花10块钱买保险，2块要给代理人，1块要拿来运营门店，最后剩下的纯保费已经不到一半。

其次是信息不透明。保险是个专业的事情，一如医疗服务对普通患者一样，保险消费者无力辨别一份保险保障责任好不好，保费贵不贵。所以保险公司就会设计一些高保费低保障的储蓄型保险用来谋取暴利。弘康人寿的总经理曾经说过，国内人身险保费中85%-90%来源于储蓄险，而非保障险。如果我们不懂，很可能就是这85%-90%的贡献者之一！

由于传统保代模式弊端凸显，随着互联网科技的发展，互联网保险也渐渐成为热门。保险公司为了降低成本，无论是老牌公司还是新成立的保险公司，都纷纷把保险放到互联网上来卖，这无疑给了我们消费者着实的好处。

首先最明显的效益就是降低了成本。在网上销售保险，就像淘宝网店一样，没有了线下门店的运营成本，也没有了大批代理人的佣金成本，保费一下子就降了一半甚至更多。

其次是保险产品信息变得透明，高价的烂产品再也找不到生存的地方。因为网上的保险，保障责任，保费，健康告知等至关重要的地方全都可以看到，可以实现全网比较，消费者的眼睛都是雪亮的，最后大浪淘金剩下的都是优良的好产品。

所以，想要买到便宜的好保险，避免踩坑，只要换一个购买渠道，就已经能够解决95%的问题了。

可能很多人觉得在网上买保险，看不见，摸不着，有担忧。

对此，公子只有一句话：

10年前，很多人觉得在网购是异想天开，不可思议；10年后再回首，还有谁不在网上买东西的吗？互联网保险之当下正如10年前的网购。

公子在保险圈混了这么多年，各种内幕自知深浅：保险并不贵，不会买就会贵，那就叫交学费。

但这学费代价太大，几十年下来，一辆奔驰车都可以交进去了，真的非常不划算。

所以，这些文字留在这里，

希望能为打算买/了解保险的你所用，有不懂的，可私可评。

保险信息不对称非常严重，十买九坑，购买前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。

保险购买攻略：

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