一夜之间亏空4亿，香港保险还能买吗？

创作立场声明：独立的第三方评测，死磕谣言，公平公正，坚持做买家代言人~

前几天，香港保险圈出了件大事，堪称「惊天一声雷」：

香港安盛保险的基金爆雷，一夜之间暴跌95%，投保人4亿港币的本金打水漂，折合人民币近3.54亿。

一时之间，「港险不安全」、「奉劝过你们别去香港买保险」的声音又多了起来。

早就答应你们写港险，不如趁此机会把我做的功课分享给大家👇

——长文干货预警——

01 安盛「爆雷」事件与启示

安盛「爆雷」始末

大概三四年前，来自中国内地、新加坡等地的约200位投保人，买了安盛发行的投连险Evolution，并在投资账户中，选择了HKIF基金作为投资标的。

投保人投资的钱，从几十万到数千万不等，总计约4亿港币。

2018年年中，这支基金一夜暴跌95%。投保人不仅血本无归，还欠下安盛巨额管理费。

6月11日，亏空事件发生近1年后，投保人联合发出了一篇公开文章：

广大香港市民/新闻媒体/国内外友人：

大家好！

我们数百位安盛保险投保人，分别来自中国内地、新加坡、马来西亚和其他国家地区。今天，我们要投诉香港安盛保险公司（以下简称安盛公司）涉嫌违规操作，致使我们投保人数亿港元保费被亏空殆尽。

多年前，我们从中国内地等不同的地方不同中介公司得知，安盛公司发行的EVOLUTIONHKIF保险产品（以下简称该保险产品）收益稳定，资金安全，主要用于投资香港物业的租售和二手房屋买卖过程中的增按服务。鉴于该保险产品宣传其收益稳定，加之对安盛公司百年国际大品牌的绝对信任，我们都毫不犹豫的购买了该保险产品，投保额从几十万到数百万甚至数千万元不等。

在持有该保险产品期间，安盛从未主动寄送过该保险产品运行情况的相关资料。并且我们发现，该保险产品每到申购日，净值就大幅上升，每到赎回日，净值就大幅下跌。为此，数年间曾有众多投保人多次与安盛沟通，安盛都未给予正面回复，也未给出合理的解释。

2018年年中，投保人发现该保险产品净值一夜之间暴跌95%以上，在后续继续扣除账户建档费、管理费等费用后，保单的净值居然为负数。

这样一来，我们在投保了几十甚至几千万元给安盛保险后，经过三四年时间，反而倒欠安盛公司巨额管理费！！！此等骇人听闻之事在世界保险史上可谓前无古人后无来者，超出广大良心人士的想象范畴。

在2018年香港房地产市场无特大利空的环境下，该产品净值为什么会一夜之间几乎归零？是否存在商业欺诈甚至商业犯罪？为此，我们投保人不断与安盛公司交涉，数月之后，安盛公司才答复我们该产品在没有通知投保人的情况下，变更了投资方向，投资于金融衍生工具，导致巨亏，并声称责任不在安盛公司！！！

我们和安盛公司签订保险合同，保费也是支付到安盛公司银行账户，安盛公司一直以来也在按时收取账户建档费、管理费等费用。如今在该保险产品被恶意亏空殆尽后，安盛保险公司居然宣称无责任！实在令人愤慨，也无法接受！

事情发生后，经投保人仔细研究发现，此投连险产品仅为专业投资人提供，而安盛并未对投资人做专业资格审核，且有投资人所投金额远未达到专业投资人必须的投资底线，这些足以说明安盛在推广售卖此产品时没有尽到相关义务，负有不可推卸的法律责任！

安盛保险公司作为世界第一大保险公司，百年品牌，在销售保险产品时程序违规，在销售产品后投保人利益受到不合理损失时，不积极主动承担责任，反而百般抵赖，其专业素质及职业道德之低下实在令人震惊！！

香港素来以公平公正、律法严明著称，香港保险市场也以专业和成熟闻名于世。正因如此，世界各地投保人对香港保险趋之若鹜，也使得香港保险投保额连创新高。

投保人几亿保费被恶意亏空，这其中的黑幕，或许需要专业人士和相关机构去深挖。我们希望真相早日浮出水面，大白于天下，并将违法犯罪的人或单位绳之于法。

亏空事件发生至今已近一年，我们投保人不断与安盛公司沟通。迫于压力，安盛公司承诺5月31日给予解决方案，但截止今日，安盛公司却以各种理由不予任何回复。迫于无奈，我们数百位受害者，只能联合起来向安盛公司维权。

如果得不到安盛公司合理解释和处理结果，拿回我们的保费，我们必将维权行动进行到底，至死方休。届时，安盛公司行为如得不到即时纠正，香港保险市场之声誉，香港金融中心之地位，香港之国际形象必将因此事遭受巨大的打击和考验。

我们恳请广大热心的香港市民朋友、新闻媒体工作者、国内外友人，能够帮我们广为宣传，揭露安盛公司所谓百年品牌的虚伪面孔，共同谴责安盛公司，为我们广大投保人维权行动加油助威，同时也让广大计划购买安盛公司保险产品的朋友知道此事件，谨慎考虑，避免步我们后尘，血本无归。

感恩！叩谢！

安盛保险受害人

2019年6月11日

这篇公开文章传达的重点👇

• 投保人买了安盛保险公司的一款叫EVOLUTIONHKIF的保险产品；

• 买前中介公司（经纪公司）表示：由百年大品牌发行，收益稳定、资金安全；

• 持有期间曾发现异常：每到申购日，净值就大幅上升，每到赎回日，净值就大幅下跌，投保人与安盛多次沟通无果；

• 产品中途变更投资方向（未通知投保人），由投资房地产改投资金融衍生工具，之后巨亏；

• 该产品是为专业投资人提供的，而安盛没有对投保人做专业资格审核。

另一位主角安盛公司，前后发过三次声明，每次都很「刚」，这是最新的一份👇

结合三次声明，钱多多划划重点👇

• Evolution是一个投连险产品，风险由客户自己承担；

• 客户选择了Hong Kong Investment SP这支基金，作为投连险的投资标的，而安盛没有提供任何参考意见；

• 该基金产品由保险经纪公司Asia one销售，由东航国际金融（开曼群岛）有限公司管理，与安盛无关；

• 香港警方正在调查，安盛积极配合；

• 事件复杂，其他涉案方可能存在欺诈行为，但投保人漠视这两点、对安盛示威，我们表示遗憾。

总之，保险公司表示雨我无瓜：

产品是经纪公司卖的，基金是你们自己选的，投资是基金管理公司做的。而且投连险本身就不保本，得自负盈亏。

而投保人要跟安盛死磕：

当初就是冲着安盛的牌子买的，签合同、收保费的也是安盛，出了事不能拍拍屁股走人。

之后又有媒体曝出，保单的风险告知书落款是代签的，投保人不知情、且没有签过任何风险自负协议的文件。

以上报道来自新浪财经

也算是金融界的年度大瓜了……

雪崩时，没有任何一片雪花是无辜的。

事件牵涉四方，看描述，似乎没有谁是完全「清白」的：

保险公司未尽到对投保人、基金公司的审核义务，经纪公司存在销售误导，基金公司中途更改投资标的疑似违规，投保人难道当初真对风险一无所知？

一切还不明朗，只能等司法机关的进一步调查。

安盛「爆雷」≠港险不安全

这起事件发生后，很多内地保险代理人，借机传播「港险不安全」的信息，甚至制造恐慌，也过于片面和偏激。

钱多多想说：事件有其特殊性。

▎投保人买的是「投连险」，一种不保底、高风险的产品。

这是一类不建议普通人碰的保险，预期投资回报高，但风险完全由投保人自行承担。

一款高风险的理财产品，又夹杂着疑似误导销售、违规操作，一步步走向了「爆雷」。

▎如果买的是香港重疾险，或其他储蓄型保险（如分红险、万能险），也不会出现「血本无归」的情况，不必过度担忧。

把事件扩展到安盛所有产品，甚至上升到港险，要么不够专业，要么别有用心。

那

香港保险还值得买吗？

这个问题背后，主要包含两个大问题

• 香港的储蓄险值得买吗？

• 香港的重疾险值得买吗？

内地朋友赴港，买得最多的是重疾险。你们问得最多的，也是重疾险。

篇幅有限，今天就先说香港的重疾险~

02 香港重疾险VS内地重疾险：各有优势

不存在谁碾压谁

关键在于厘清自己的需求

香港保险的优势

▎美元保单，抗通胀强，方便海外就医

香港保单用美元或港币计价，内地人士赴港投保一般会选美元，保值能力相对强一点。

如果出险，理赔款是美金，海外就医也更方便，免了兑换外汇的麻烦。

当然，如果美元兑人民币的汇率跌了，那么保额也会跟着变少。

▎港险可以分红

由于政策的关系，内地重疾险不能被设计为分红型，但香港可以。

也就是说，在内地，买50万保额重疾，30年后也还是50万。而在香港，30年后有机会涨到60万、70万，有效抵抗通胀。

当然，分红多少是不确定的，跟保险公司的投资成果挂钩。

不过，内地重疾险虽然不能分红，但也在通过其他花样对抗通胀，比如：

儿童重疾险晴天保保，前11年，每两年保额递增15%。买50万，11年后保额变成87.5万。

成人重疾险超级玛丽，轻症赔付后，重疾保额增加30%。买50万，轻症理赔后，重疾保额变成65万。

▎保证转换权益（定期可转终身）

在香港，某些定期重疾险，可以在规定的时间内（比如保单的前10-15年），申请把自己的定期保单转成终身保单。

当然，保费要按照保额和当时的年龄重新算。

如果担心日后身体状况恶化、买不到其他重疾险，这个「保证转换权益」还挺好。

仿佛似曾相识？内地保险也在学！

比如儿童重疾险妈咪保贝、晴天保保、小佩奇，都有类似的保障。但成人定期重疾险，目前还没出现这类产品。

香港保险正在「消失」的优势

▎港险的保障未必更全

保障的病种，两者差别不大。

早年间，香港保险宣传的一大优势是保障病种多。

如今，随着内地保险的发展，保障上百种重疾的产品已经很常见。

重疾保障，各有优势。

内地对高发的25种重疾，定义是统一的，所有重疾险都一样，不存在纠纷。

而在香港，针对不同疾病，保险公司可以自定义，理赔标准各家都不同。如果想买港险，一定要找专业经纪人问清楚。

轻症、中症保障，内地保险碾压港险。

轻症保障，内地早就是额外赔付了，而港险是提前给付，轻症是占用重疾保额的。

比如，买50万保额的香港重疾险，先得轻症赔了30%保额，后面再得重疾，只赔剩下的70%保额。

另外，在内地，中症保障也快成标配了，得了中症额外赔50%保额，而港险还没怎么见到过中症保障。

有趣的是，最近某些港险也在借鉴，推出了「还原保障」。

比如守护健康危疾全护保（CIR2），轻症赔付后，如果75岁之前患重疾或身故，轻症已赔的钱再赔一次，相当于赔重疾总保额。

某些疾病，两边的理赔松紧度不一样。

比如甲状腺癌，无论什么级别，目前在内地都可以作为重疾理赔。

香港重疾险，则会把T1N0M0期或以下级别的甲状腺癌列为轻症，赔20%左右。

比如原位癌，属于相对高发的早期癌症，两地都是作为轻症理赔的。

但内地不限器官或部位，香港的部分产品，原位癌必须位于指定器官才能获赔。

又比如，终末期肾病，香港保险的理赔条件就更宽松。

内地，需要「已经进行了至少90天的规律性透析治疗」才赔，而部分香港保险只要求「已开始进行定期之肾脏透析法」，没有90天的时间限制。

保费豁免，内地保险碾压港险。

内地重疾险，一般自带被保险人重疾/中症/轻症豁免，也可以加费选投保人豁免。

一旦被保险人先得了轻症或中症，后续保费免单，保障继续有效。

如果是交保费的投保人，不幸得了重疾/轻症/中症/身故/全残，这份保单后续的保费也免单，保障继续。

患病已是不幸，后续的保费就由保险公司来承担吧。

香港，只有部分产品有轻症豁免功能，「投保人豁免」一般只针对投保人身故，不少产品还限制为「意外身故」，实用性大打折扣。

癌症多次赔付，港险更早、更人性化。

癌症等高发疾病的多次赔付，港险来得更早。

而且，癌症二次赔付的间隔期普遍是3年，激进一点也有1.5年、1年的，相比内地3年或5年的间隔期更实用。

▎港险的保费未必更便宜

早些年，港险的保障好、保费便宜，而内地的某些保险贵到吓skr人，再加上误导销售，大家对内地保险的普遍印象是：贵且坑。

如今，世道变啦。

虽然内地依然存在不少「贵而不实」的产品，但优秀产品也层出不穷。

比如，内地出现了纯消费型保险，保费相对便宜。

而且，随着互联网保险的崛起，很多保险公司为了抢占市场，不惜牺牲一部分利润空间，刷新价格底线的产品一茬接一茬。

所以，香港保险和大陆保险，哪个保费更便宜，不能一概而论。

综上来看，香港、内地重疾险，保障和保费上的差距正在缩小，两者互相学习、甚至有「趋同」的趋势。

什么人适合买香港重疾险？

▎中高收入人群，家庭年收入最好不低于50万，有较多的流动资金供支配

赴港买保险，往返机票+酒店住宿，就是一大笔开支。

比如从北京出发，往返机票5000元左右，在香港住一晚一两千，加起来就是六七千了。

对普通家庭来说，这笔钱已经可以在内地买一份50万保额的终身重疾险了。

一旦发生理赔，香港保险公司可以把钱汇入你在香港的银行账户，再转回内地结汇。

但是，国家外汇管理局有每年5万美金的结汇限制，相当于每年只能转回30多万人民币。

流动资金不多的普通家庭，就等这笔钱看病呢，结果每年只能拿回30万？可能还得借钱/卖房，保险的作用何在？

▎有移民或送子女出国留学的计划，有海外就医等需求

港险的保险金是美元或港币，拿到钱可以直接在海外就医。

不属于以上两类人群的，内地的重疾险保障也不差，也值得拥有。

03 赴港买保险，必看的7条提示

▎港险的健康告知真的很严格

内地保险的健康告知，属于「询问告知」，问什么答什么，没问到的就不说。

香港保险的健康告知，类似「无限告知」，身体有什么问题，必须一五一十交待清楚。

比如，港险询问的问题，可能是开放式的：过去五年内，是否曾遇上意外、或患上任何疾病而未有在上述提及？

如果你不确定，那么请尽可能地通过多种途径了解、证实后，再来如实告知。

如果有漏掉未告知的，会为后续理赔埋下炸弹。

所以，记性不好的，对以往就诊、检查记录不完全清楚的，或医保卡外借买过比较严重疾病药物的，慎选香港保险。

▎香港保单不受内地法律保护

香港保单，适用于香港地区法律。如果发生纠纷，投保人需要去香港维权。

如果走到要靠法律途径解决的这一步，除了本人要亲赴香港，投入大量时间、精力，还要付出高昂的诉讼费用。

香港律师收费标准大约是1800-5800港币每小时不等。

如果案件复杂，可能会陷入几周或几个月的持久诉讼战。

如果败诉，还得承担一部分胜诉方的律师费，这方面的经济损失，普通家庭可能负担不起。

另外，在内地，银保监会和法院，都会偏向弱势群体，也就是消费者。

香港，会严格按照合同条款来进行评判，即使条款解释有争议，也不会有意偏袒消费者。

▎投保人必须亲赴香港

内地保险的投保很简单，线上保险直接投保，线下保险会有业务员上门签字。

买香港保险，首次投保必须在香港境内签单。18岁以下，可以由父母赴香港签单。

任何在香港之外完成的投保，都是无效的。如果有中介告诉你不用去香港就可以投保，那是骗子，赶走。

▎港险的理赔时效，可能会很长

理赔过程，两边差不多，都得准备相关材料，符合标准就赔。

但是，内地保险理赔，30天内必须给结论，如果同意理赔，10天内必须打款。

港险通常没有理赔时效的要求，遇到比较复杂的案件，可能会耗时很久，3个月、半年才有结论的情况也有。

▎开一个香港银行账户

方便支付保费、续保、拿到理赔款。

不过，在香港开银行账户也不容易。各大银行的开户条件、收费水平都不太一样，赴港投保前要做好攻略。

▎找一位靠谱的香港保险经纪人

两地的文化、保险条款的内容和表述，都有区别，找一个靠谱的经纪人很有必要。

投保前，多关注一些保险经纪人，可以从专业程度、从业经验、理赔经验、职业稳定性，全方位了解和考察。

▎一定要如实告知

无论买内地保险还是香港保险，这话我都得反复唠叨。

如实告知，是在保护自己。虽然过程可能会煎熬，但保险关乎几十年甚至一辈子的保障，得重视。

总结

1、安盛爆雷≠港险不靠谱：爆雷的产品是「投连险」，不保本、高风险，又存在违规甚至违法操作的可能。

2、随着内地保险的紧追猛赶，香港的重疾险，保障和保费已失去绝对优势。

3、香港重疾险更适合这几类人购买：

• 年收入50万以上的家庭

• 有移民计划、孩子有留学计划的家庭

• 有海外就医需求的家庭

说句老实话，早些年很多人去香港买保险，因为内地保险确实拿不太出手。

这几年，内地保险在突破，尤其是随着互联网保险的兴起和竞争白热化，高性价比的产品不在少数，也值得拥有。