吐血评测：最新9款超高性价比「成人重疾险」 教你买对重疾险！

保爷上次全面、系统性地评测「成人重疾险」是2个多月前的3月5号，当时发的评测文章：12款超高性价比【重疾险】对比测评，哪款最值得买？

2个多月的时间，市场上又陆陆续续上线了一些还不错的产品， 像瑞泰人寿的超级玛丽（点击蓝字查看评测文章）、瑞华健康的康瑞保、复星联合的康乐一生2019、海保人寿的芯爱（点击蓝字查看评测文章）等。

前面几篇评测文章都是针对某一个产品的，今天保爷通过对9款高性价比、特色的产品横向对比测评，来更新下「成人单次赔付型重疾险」的评测。

可能有些朋友目前还是保险小白，保爷先来简单解释下重疾险的定义：

重疾险：一旦确诊合同约定的重大疾病，达到赔付标准，一次性获得保险公司几十万赔偿。主要用于弥补患大病后不能工作导致的收入损失，大病必备。

重疾险是长期型保险，并且一般推荐选择保障终身，因为越到后面，患大病的概率越大。

重疾险是4类保障型保险（重疾险、意外险、医疗险、定期寿险）中保费占比最高的，达到总保费的80%左右，所以买保险主要就是买重疾险，大家在研究重疾险上花的时间也是最多的。

那么我们看一款重疾险，主要关注哪些点呢？

保爷总结出以下几点：

• 1、不用在意重疾的数量；

• 2、需要关注高发轻症是否包含；

• 3、不用附加身故保障；

• 4、保障是否齐全（中症保障等）

• 5、健康告知是否宽松；

• 6、特色、附加保障如何；

• 7、保费。

这里保爷来着重讲下前面3点

1、不用在意重疾的数量

银保监对25种重大疾病给予过统一定义：

根据保险公司的理赔数据显示：发病率最高的就是恶性肿瘤，约占76%；心血管类疾病，约占12%；中风，约占4%。

而这25种最高发的重大疾病就能占到保险理赔的 95%以上。

不管产品的重疾种类是50种还是70种亦或是上百种，都不必太过纠结。

2、需要关注高发轻症是否包含

25种高发重疾由监管部门统一规定了，各家保险公司都一样，没有办法更改，于是有些保险公司就在轻症在做文章，将一些高发轻症不放在保障条款里面。

保爷从医学专业人士了解得到以下11种高发轻症，所以大家要看这些轻症的大部分是不是都包含在了保障条款里面。

3、不用附加身故保障

重疾险的“身故责任”保障，对保费的影响很大（也很难懂，大家仔细多看几遍）！

许多朋友之所以在乎重疾险的身故责任，是因为担心假如不是因为得大病身故了，交了那么多年的保费，如果没有身故责任的话，拿不到赔偿！

身故责任分为三种：身故赔付保额、身故赔付已交保费、身故赔付现金价值。

其中身故赔付现金价值的重疾险一般不会明说有身故保障，但是可以通过退保拿回现金价值。（达尔文1号例外，条款直接明说了身故赔付现金价值）

需要注意的是，现金价值只在保障终身时才有意义（保障终身的重疾险现金价值高），如果是定期保障，例如保障至70岁，保单的现金价值很低，且到最后都会降为0。

身故赔付现金价值的重疾险大多可以附加身故责任变为身故赔付已交保费的重疾险（少数可以附加变为身故赔付保额的重疾险），但需要多交18%左右的保费。

具体我来举个例子说明下：

小明在30岁时投保了50万保额的重疾险，每年交保费1万元，50岁时不幸身故（期间没有发生过重疾理赔），假设50岁时的保单现金价值为15万，小明这20年总共已交保费是20万元：

若这个重疾险的身故责任是赔付保额，那么小明的家人可获得50万的赔偿；

若这个重疾险的身故责任是赔付已交保费，那么小明的家人可获得20万的赔偿；

若这个重疾险没有身故责任，那么小明的家人可通过退保拿到保单当时的现金价值15万。

保爷提醒：虽然上面利用这么一大段讲了身故责任保障，但重疾险最核心的还是保障重疾，不要太在意身故保障，保爷建议身故风险通过定期寿险去保障。

讲了这么多的重疾险知识点，下面我们来看具体的产品测评

保爷看了超百款重疾险产品，最终挑选出9款热销、高性价比且有特色的做对比，他们分别是：

• 芯爱-海保人寿

• 康惠保旗舰版-百年人寿

• 达尔文1号-复星联合健康

• 康乐一生2019-复星联合健康

• 康瑞保-瑞华健康

• 超级玛丽-瑞泰人寿

• 健康一生A+B-弘康人寿

• 康惠保（老版）-百年人寿

• 瑞盈-瑞泰人寿

我们来看对比表：

先直接说结论：

• 如果想保障全面：芯爱、康惠保旗舰版、康乐一生2019、康瑞保这4款含有2次中症保障，每次赔付50%保额；

• 如果看重现金价值：保障终身时，达尔文1号的现金价值最高，是唯一一款现金价值终身递增的消费型重疾险，身故时若未重疾理赔，可获得远高总保费的现金价值；

• 如果想降低缴费压力：瑞盈是极少数支持缴费到70岁的，30岁的投保人选择缴费到70岁是40年缴费，可以大大降低每年的缴费支出；

• 如果不在意轻症，想通过纯保障重疾降低保费：康惠保（老版）投保时可以不附加轻症保障，价格最低，已经是地板价了，应该没有更低的价格了，前提是接受不保障轻症；

• 如果在意身故保障：康乐一生2019的身故是赔付保额的，并且还可以附加癌症2次赔付保障，有预算的朋友可选择这款；

• 如果看综合性价比：芯爱和康惠保旗舰版是最高的（保障齐全、价格低），芯爱针对高发轻症（冠状动脉介入术）可以赔付2次，所以这点上比康惠保旗舰版更优一点。

下面来详细看下这9款保险：

1、芯爱

芯爱重疾险的重症、中症、轻症保障都很齐全，价格和康惠保旗舰版相当，两者对比不相上下。

特色保障上，芯爱的slogan是“心血管疾病高发下的新生代重疾险”，首创心血管加倍保障，主要有以下几个特色：

• 1、心血管疾病相关的高发轻症（冠状动脉介入术）可以赔付2次；

• 2、可附加癌症2次赔付或附加特定疾病（癌症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术）2次赔付。
  

• 3、核保更宽松友好。

芯爱这款重疾险保爷非常推荐，上市后就排在第一梯队，和康惠保旗舰版、达尔文1号并列冠军。

具体关于芯爱的详细介绍请看保爷前天刚写的芯爱的评测文章：“芯爱”重疾险和“康惠保旗舰版”一争高下！

2、康惠保旗舰版

百年人寿的康惠保系列一直是重疾险里面的标杆级产品，很多后来的产品都模仿它，像康瑞保、芯爱等。

康惠保旗舰版的保障很全面，支持1-6类职业投保，比一般的1-4类更广。等待期仅90天，一般的重疾险等待期要180天。

可以说康惠保旗舰版的综合表现非常好，关键它的价格还是最低的，30岁男性投保50万保额保障终身分30年缴费仅需5273元。

3、达尔文1号

达尔文1号重疾险的价格虽然比前面2款（芯爱、康惠保旗舰版）稍微贵一点，但达尔文1号的下面这个特点使它仍然是一款非常推荐的消费型重疾险，可以称得上它所宣传的“重疾险的进化者”。

它是唯一一款现金价值终身递增的消费型重疾险，身故时若未重疾理赔，可获得远超总保费的现金价值，完美解决消费型重疾险没有用上、保费白交的担忧；

具体保爷之前专门写过达尔文1号的评测文章：最推荐的【成人单次赔付重疾险】：复星联合达尔文1号

达尔文1号最高支持投保60万保额，综合以上几个特点来看，达尔文1号是非常值得考虑的（女性投保费率更低），尤其是针对看重现金价值的人。

4、康乐一生2019

复星联合的康乐一生系列一直也是性价比不错的产品，之前保爷也推荐过康乐一生C款，新出的2019款相比之前主要做了如下几个升级：

• 1、前10年得重疾，额外赔付30%保额；
  

• 2、增加了中症保障；

• 3、更高轻症赔付，第一次35%，第二次40%，第三次45%；

• 4、可附加癌症二次赔付

前面也有讲到，需要注意的是，康乐一生2019自带身故赔付保额，所以价格偏高，预算充足的朋友可选择这一款，保障全面，身故赔付保额。

5、康瑞保

这款产品最大的2个特色是：

• 40岁以内的投保，若前10年患重疾，额外赔付30%保额；
  

• 不同原位癌可多次赔付

但这款产品也有缺点：轻症/中症赔付后现金价值变为0，需要谨慎。

6、超级玛丽

瑞泰的超级玛丽支持附加16种高发癌症的二次赔付，之前保爷也详细评测过这款产品：重疾险新选择“超级玛丽”—保额会长大 癌症赔2次！

不过现在芯爱和康乐一生2019，都是可附加所有癌症的2次赔付的，相比之下，超级玛丽就不具优势了

7、健康一生A+B

这款是消费型重疾险的经典款，保爷当年就投保了这款，虽然现在看来价格上不具有优势，但它对乙肝类疾病的核保非常友好，有这类问题的朋友可试试这款的智能核保。

8、康惠保（老版）

康惠保（老版）是个老产品了，前面有说到过康惠保是现在很多新出的消费型重疾险的标杆级产品，很多后来的产品都模仿它。

如果不在意轻症，想通过纯保障重疾降低保费，那么康惠保（老版）在投保时不附加轻症保障是最好的选择。价格最低，已经是地板价了，应该没有更低的价格了，前提是接受不保障轻症。

30岁女性投保50万保额保障终身分30年缴费仅需4100元/年，男性只需要4550元/年，保爷没有看到价格比这更低的了，预算有限的朋友可考虑这款。

9、瑞盈

瑞盈最大的特点是2个“70岁”：

• 一个是最高支持70岁投保；

• 一个是缴费支持到70岁。

前面一个70岁对年龄大的朋友有优势，很多人经常问保爷该给父母选择哪款重疾险？由于一般的重疾险最高投保年龄就只支持到55岁，有的最高只支持到50岁，并且超过50岁只能买到10万保额。

而瑞盈支持最高70岁投保，并且50-70万可以投保20万保额，所以如果有人一定要给父母买重疾险，保爷就推荐瑞盈。

第二个70岁对年轻的朋友有优势，由于它支持缴费到70岁，一个30岁的人投保可选择40年来分摊保费，极大地降低了每年的缴费压力。

此外，瑞盈的健康告知宽松，特别是年龄大的人身体总归会有一些小毛病，投保瑞盈比较容易通过健康告知，容易顺利投保。

总结下来，瑞盈也是有很多优势的，年龄大的或者想降低缴费压力的朋友可重点考虑。

看到这里，相信你一定有自己的选择了。

最后，保爷再讲下重疾险的投保技巧

从方案一到方案五，保爷是从不推荐到推荐，方案五是最推荐的，预算有限的选择方案四。

方案一、二是身故赔付保额的单次赔付重疾险，至少也是至多获得一次赔付，要么得重疾赔付，要么身故赔付；

方案三是身故赔付保额的多次赔付重疾险，至少1次赔付，重疾可能多次赔付，这也是今天评测多次赔付重疾险，但这不如后面2个方案；

方案四采用身故赔付现金价值的单次赔付重疾险+定期寿险的组合搭配方式，这种搭配可能获得2次赔付（一次重疾赔付、一次身故赔付），并且保费低很多；

方案四唯一的缺点是60岁之后无身故保障，不过到了60岁已经没有了家庭的经济责任，保障身故责任的寿险主要作用就是用来延续经济责任，所以保爷觉得这点也没有问题。

方案五在方案四的基础上加了一份保障至70岁的重疾险，将70岁前的重疾保额做到100万，并且整体加起来的费用和方案二、三在同一个水平。

看完，你会花最少钱买对重疾险了吗？

— END —

愿你家的保单永不出险！

【若本文对你有帮助，别忘了分享给你的朋友】