好险管家:说一个关于保险理赔的实际案例

好险管家:说一个关于保险理赔的实际案例

作为本周开工的第一天,小管家这边过的不是很顺利,陪着家人在医院转悠了一整天。

深刻的感受到了,在中国的一线城市,你避得开网红饭店门前的长队,你也避得开著名景点售票处前的长龙。但有一个队,哪怕你是再佛系的心性,也要规规矩矩的排着。那就是在医院看病时,挂号、缴费、看诊前的漫漫长队。

当然,如果仅仅是排队那还好,如果在看病的开销上捉襟见肘,就会着急更糟心了。小管家之前和朋友们聊了很多关于购险的知识,今天咱们换换口味,我为大家分享一则真实的理赔案例,我们看看从主人公小A的故事中,我们能学到些什么。

01

小A今年29岁,去年5月份的时候刚生了一个宝宝,本以为随着宝宝的到来,这一年都会顺顺当当的,

谁知道,两个月后,也就是18年7月,小A突然觉得身体不舒服,去医院检查,被确诊患了一种罕见的女性生殖系统疾病,属于恶性肿瘤。

7月底,小A做了第一次住院手术,花了约3万块钱。半个月后,暂时出院。

小A之前一直有关注保险这一块,在网上关注了不少保险自媒体,有一定的风险防范的意识。

这次生病住院,小A想起之前给自己买过几份保险,有重疾险、意外险、寿险和医疗险,或许能报销一些,为接下来的医疗费做准备。

她清算了一下,自己手上有4份保单可能能用上:

重疾险有:弘康A+B重疾险

两全险有:太平洋金享人生两全险

医疗险有:国寿成人住院万元护、众安尊享e生旗舰版

好险管家:说一个关于保险理赔的实际案例

既然不幸出险了,那就要着手理赔,整理完保单后,小A就陆续联系保险公司开始了这次的理赔。


02

第一个理赔经历:太平洋两全险

这份保险的全称叫:太平洋金享人生终身寿险(分红型)附加金享人生提前给付重大疾病保险。

也就是说,它是既有储蓄又有保障功能的两全险,所以保费相对较高。

8月6号,小A报案成功,到太平洋寿险公司营业柜台递交了理赔材料。

8月9日,保险公司电话告知理赔款1~2日内到账。

8月10号,赔付到账,共赔付68,568.63元。

从报案到拿到赔付款,经历了5天,理赔速度还是比较快的,整个理赔过程也没产生任何争议,比较顺利。

只是赔付款有点出人意料,7年交了2万3保费,最终只拿到了6万8的赔付,

杠杆不高,而且但从保险保障角度看,这笔理赔款也较为单薄,肯定无法支撑起小A后续的治疗费用,

好在,还有其他保险产品可以做补充。


第二个理赔经历:弘康A重疾险

因为小A之前经常看到说,恶性肿瘤,属于重疾险6种必保疾病之一,而且确诊即可赔付,她想着既然自己买的弘康A已经过了等待期,那应该符合理赔要求。

8月初,小A申请了弘康的理赔,并寄送了理赔材料。

8月24日,保险公司派理赔专员到小A所在地面谈,通知小A增加理赔材料。主要是增加孕期检查报告和分娩病历。

之所以出现这个小插曲,主要是因为:

小A在去年9月份买了保险,今年8月份就出险,保险公司担心有骗保嫌疑(事先知道自己生病,故意隐瞒并购买了保险)。

好在一开始小A投保时就如实做了健康告知, 不然可能这次就会一不小心坑了自己,

她积极配合保险公司的相关要求,还主动提供了自己在2017年的体检报告,证明自己确实没有骗保行为。

9月初,保险公司核保通过,打电话告知小A,确定可以理赔。

9月6号,30万理赔款顺利到账。

这次理赔,小A总共交了不到3千元保费,就拿到了30万的理赔金。

也让我们意识到,配置重疾险的必要性,对于大额医疗费用的支出,它确实能起到非常好的风险转移作用。

这里也提醒大家一下:投保时一定要自己核对健康告知,如实告知,不给之后理赔留隐患。


第三个理赔经历:国寿万元护

国寿万元护是一个小额住院医疗险,在保障期内住院产生的医疗费用,医保报销后符合条件都可以报销。且保障期内可在多次理赔,额度为保障额度。

8月初,小A申请第一次理赔。提交相关资料到国寿营业网点申请,当天下午就收到短信反馈。2天后就收到理赔款2100元。

8月中旬,她又住进医院,开始了第一次化疗。

9月初,小A又去申请这次化疗费用的报销,流程跟第一次一样,收到900块。

这次的理赔,优点在于额度小,理赔很快,

缺点也很明显,一万的理赔额度对于癌症治疗来讲,显然是不够的。而且这份保单到今年9月份就到期,之后无法再续保。

这就意味着,9月之后医保报销后的自费部分,都不能报销了。

好在还有一个医疗险可以理赔,且不影响之后续保。


第四个理赔经历:众安尊享e生

众安尊享e生是一款百万医疗,可以报销社保外的医疗费用。

2017年4月18号,小A购买的尊享e生。在保险到期的前一天,

2018年4月17日,小A在众安保险官网重新购买了升级版的尊享e生旗舰版,她认为这样已经算续保成功了。

住院后,小A多次打电话向众安保险申请理赔,客服的答复是:小A没有续保成功。

原因就出在小A前后投保尊享e生的平台不一样,续保时没有从原来的订单页面购买,不能算是续保,需重新计算等待期120天,

这也合理,幸运的是,后来经过第三方保险平台调解,9月17号,众安保险那边最终打电话给小A,确认续保成功,无需重新计算等待期。

因为医疗险主要采取实时报销的理赔方式,不能重复叠加理赔,

也就是说,前2次的住院费用,已经在国寿万元护理赔了,就不能再在众安申请理赔了。但9月之后产生的医疗费用,就可以通过尊享e生获得理赔,最高限额300万,

并且,尊享e生患癌后,还是可以续保的,后续如果产生新的医疗费用,还是可以报销。


03

从8月6日到9月17日这36天,小A一共经历了4段理赔经历。有难有易,但总算都理赔成功。

整个过程中,重疾险可以用来做收入补充,医疗险可以用来弥补之后医疗费用医保不报销的部分。

这也提醒我们,如果可以的话,重疾险最好和医疗险一起买,可以最大程度地帮我们节约医疗费用。

好险管家:说一个关于保险理赔的实际案例

看完整个理赔案例,有几点,最后小管家想重新强调下:

1)买保险顺序很重要,

保障要尽量齐全,先保障,后理财。

很多人就算买保险,也会偏爱理财类的保险,这是小管家非常不推荐的。当风险来临时,理财型的保险不会赔付更高的理赔金,既然如此,那我们购买保险的意义在哪里呢?

假设小A没有弘康A重疾险,单靠太平洋金享人生这个两全险赔付的6万多块,是根本起不到太大保障作用的。

所以建议大家一定要先做好保障类的产品,并且保额高才有意义。

2)理赔和保险公司大小没关系,

经常有人会觉得,买保险最好买大公司的,小公司不靠谱,理赔速度没保障,

通过小A的理赔经历,可以看到,想要快速顺利地获得理赔,首先就是做好投保前如实告知;

其次在申请理赔时,资料要完整齐全,平时也要保管好病历资料。与人方便,才能自己方便。

3)医疗险重点能否续保、免赔额和保障范围(是不是医保外的费用都报销)。

假设小A投保的百万医疗和国寿万元护一样,保障到期后需要重新审核投保人健康状况,那就比较麻烦了。

另外,续保的时候,尽量从续保链接进入,能避免很多麻烦。

这就是小管家的三点思考,希望对你有用。

今天内容就是这些,晚安,好梦。

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