5个简单常识，让你买保险不吃暗亏

大家好，我是你们的欧阳老师。随着大家风险意识的增强，越来越多的人开始在家庭理财与保障配置中，加入了保险一项。

因为，保险是唯一一种可以对风险加杠杆的金融工具。

比如市场上的百万医疗险，只需花几百元，就可以获得高达百万的报销额度。这就是一个典型的“以一抵千”的高杠杆操作。

但是在买保险的过程中，多数人往往是出于人情考虑，购买了被力推的保险产品，因而，买的保障十有八九未必是自己真正需要的。

而现在随着互联网的发展，信息壁垒正在被打破。

很多以前不了解的、接触不到的保险公司，我们可以通过网络去接触。以前非得买了才能拿到手看的合同条款，现在网上都有完整版本，供我们对比挑选。

不过，这同时也会给大家带来新的问题——增大了大家分辨产品异同优劣的精力消耗。对于非专业人士来说，想要选择一款合适的保险，并不容易。

比如在支付宝这类保险“超市”，从上百款产品中，挑选出最适合自己的产品，就肯定不是半个小时内能搞定的事。

为了让你能避开保险暗坑和快速筛选优质产品，我们在无数次为客户定制方案的经验中，总结出以下五点投保常识——

一、公司越大，产品一定好？

——错误

很多人上来就会问我，老师啊，x安福，x寿福怎么样啊。这主要是因为公司大、知名度高，大家的认可度很高。

比如深受大家喜爱的测评君，之前测评过很多产品，像这些产品的公司，有的朋友根本没有听过。又赶上当前很多金融公司纷纷暴雷的情况下，我能放心购买吗？

其实，保险和其他金融产品不一样，整个行业的信息壁垒很严重，并非没听过的公司就是小公司。

最重要的是，中国保险行业的监管是十分严格的。银保监会对于整个保险业的风控，有一套严格的监管体系。保险并非完全没有风险，但是这部分风险，咱们国家替你承担了。

对于每家公司，银保监会都有严格的监控，每季度都有信息披露，不达标的公司，必须要停业整改。而且保险法里也有明确提到：

《保险法》条款部分截图

也就是说，一旦保险公司申请破产，会有其他保险公司接管他的业务。如果没有，保监会也会指定公司接管。

此外，中国还有“保险保障基金”，这个基金对于保险公司给予援助。这些多方位监管保证了你买到手的产品一定是非常安全的。

也就是说，在挑选时，公司品牌并不应该成为挑选依据，产品质量水平才更重要。

二、先定规划，后看产品

——正确

很多人在购买前，先问朋友或老师，这款产品怎么样？我现在手里的产品还该不该继续持有？

对于这些问题，其实较难回复。因为保险是一种转移家庭财务风险的工具，在不了解详细情况下，很难给出详细的答案。

所以我们说，先根据自身风险进行规划，再决定购买哪些产品。

举个例子，比如代理人渠道销售。中国百万代理人，是保险销售的主要的渠道，但代理人只服务于自家保险公司。其销售的目的是为了完成任务，都是自家公司的产品。

一般代理人只会强调自己的产品有多好，对于用户的风险并无方案规划，无论投保人有任何异议，他们都有提前准备好的话术应对，千方百计打消用户顾虑，来促成成交。

再比如，跟风买保险。听过身边熟悉的人买过一款，自己也去跟风去买，也不去研究这款产品适不适合自己。

实际上保险并非是奶茶或甜点，大家尝试后，发现不好吃，大不了下次就不买了。

保险一旦购买错了，损失非常大，尤其是一两年就退保，其现金价值非常低。

保险购买其实是双向选择的过程，对于预算、身体情况都有不同的要求。

先理清风险缺口，再去选购适合自己的产品，才是最好的方法。

三、保额是一切保障的前提，要高！

——正确

很多人会忽视保额，转而去追求保障期限长短，是否能够返还。

但如果为了追求返还，我们为什么还要选择保险，而非股票、债券、匹吐匹等理财属性更强的金融产品呢？

我们买保险的初衷，实际是保障风险，以免看不起病、治不起病。

挑选过程中，看到有产品保障后还能返还保费，就本末倒置忘了初衷。

能够返还的产品都是“羊毛出在羊身上”，因此返还型保险的保费是消费型的好几倍。在预算有限的前提下，购买返还型保险，很难做足保额。

如果保额只有几万、十几万，在现在癌症最低花费30万的面前，只是杯水车薪而已。

至于理财型保险，就更不适合普通家庭的情况了。它的目标是高净值人群，配合信托达到财产代际定向传承的目的。

四、越贵的保险，越容易赔？

——错误

很多人对于保险存在误区就是因为它的“宽进严出”，认为理赔条件比较严苛。反过来又产生另一个误区，觉得卖得越贵的保险，必然有它的独特之处，应该越容易给付理赔金。

保险能否获得理赔，并不是兜售保险的代理人拍胸口说了算，而是要看合同条款。

什么“我们保险产品什么都赔”“以前没住过院就没问题”“带病投保也没事，只要熬过两年保险公司就必须赔”，这些话一个字都不要信。

销售人员、销售介绍页描述得再美好的保险产品，都要看合同。

五、搭配不同产品，构筑完善保障

——正确

很多朋友的认知是，买一份重疾就齐活了。

实际上，根据不同的风险缺口，我们可以搭配不同的产品，这样才能做到完善的保障。

重疾险：确诊或满足有关条件即可获得给付，以保障治疗支出和后续中短期生活开支。

医疗险：可对疾病治疗所耗用的大额医疗支出进行报销式补偿。

意外险：用极小的成本保障自己和家人，即使遭遇意外事故，也能有充足的治疗费用和生活开支。

定期寿险：保障家庭经济生命，不因自己身故而无法支撑车房贷、养老、育儿等巨大压力，避免家庭破碎。

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