申卡一时爽,日常管理不能忘---记我的12行卡管理

2019-05-23 19:30:48 65点赞 702收藏 128评论

前言

上一篇写到了12行信用卡的申请历程,算是对自己申卡生涯的一个阶段性总结和概括。农行,民生,浦发申卡被拒绝后,目前没有特别想申请的银行了,前段时间比较火的中原银行,徽商银行,盛京银行,汇丰银行什么的,尽管水比较大,我也都没有兴趣申请。

在此感谢各位值友对于上篇文章的支持,附链接如下,还没有支持的值友赶紧去支持,打赏哈。

申卡一时爽,一直申一直爽?---记我的12+4行卡申请历程前言2019年4月26日,真是一个高兴和值得纪念的日子,中国银行信用卡获批了,这样我就拥有了12行信用卡,我的目标是12行或者15行,这是我个人能管理得过来的最大值。冷藏是不可能冷藏的,下卡即缘分,每张卡都会使用。目前12行信用卡,总授信498800元,最高额度110000元,最低额度15000元。wayeeg| 98 评论300 收藏461查看详情

 值友们的主要观点有下面几点

  • 申请这么多卡,信报都花掉了,得不偿失

  • 一堆菜卡,没有高端卡,没一个能打的

  • 卡太多了,不如精养几张,够用就行


三言两语还真不好回答上述几个问题,我打算先按照自己的思路来阐述,因为有些不得不说的话,是解决这些问题的关键

正文

六年互联网金融风控经验,去的也都是大家所熟知的010头部平台,今年来征信圈儿混口饭吃了,如果我不比评论的大神们知道更多的话,那我应该也不会比他们知道的少。

再次重申下我的立场:适合自己的才是最好的,There are a thousand Hamlets in a thousand people's eyes。不求面面俱到,但求一家之言

关于征信报告

征信的好与坏,花与不花是一个动态的更新过程,欠的信用卡或贷款,只要你还清,不良记录在5年以后就会被覆盖掉;贷款审批,信用卡申请,贷后管理的查询记录也会在2年以后被覆盖掉。因此,个人征信报告并不会因为你的一时去否定你的一辈子,但是人生能有几个5年呢,所以千万不要逾期,这是底线。

“征信花”指的是征信报告中的查询记录,包含“机构查询记录明细”和“本人查询记录明细”两部分。上文也说了这部分只展示最近2年内被查询的记录,如下图所示

申卡一时爽,日常管理不能忘---记我的12行卡管理

但是,对银行有参考性的其实是近6个月的数据,“征信花”说的就是近6个月被查询记录过多,这些不需要人工判断,可以直接加到风控规则里面,触发规则,直接拒绝。

所以,我想说,久申不下,不要硬怼,休息6个月,又是一条好汉。

从个人的信用记录成长来看,也是具有鲜明的阶段性特征

①阶段:信报上面无任何记录,完全空白,常见于18岁以前,未申请任何信用卡和贷款的阶段

②阶段:信报上面有申请记录,但是无获批记录,因无法评判个人资质,拒绝较多,常见于大学毕业前的阶段

③阶段:信报上面有申请,且有获批记录,银行认可持卡人资质,开始描绘用户画像

④阶段:持卡人与多家银行有了往来,申请贷款和信用卡,持卡人在银行的用户画像更加全面和完善,普通人申请5行卡足矣,相信大部分持卡人也都是停留在这个阶段

⑤阶段:恰好是我处于的阶段,多于6行卡,这个阶段的持卡人都会被打上标签,属于重点关注的群体,因为正常人还真的不需要这么多信用卡,羊毛客,以贷养贷的灰产和此阶段高度重合

正常还款情况下,单从卡数量来看,银行评级高低顺序如下:

2-5行卡>6行卡以上>1行卡>申请未获批>未申请未获批

既然都说到这里了,就不能不说说银行真正关心的指标:负债率和总授信,想深入了解的,可以自行百度或留言讨论,这里就不展开细说了。

没有哪家银行的单行授信会给到总授信额度,这样风险太高了。以我为例,目前总授信50W,各位随便找家银行看看单行获批50W需要什么资质。但是我可以通过申请多行信用卡,使自己的固定额度总和接近银行总授信,至于这么做有什么用处,那就各花入各眼,见仁见智了。

其次,要时刻关注自己的负债率,一旦让银行察觉负债过高,那降额和封卡只是迟早的事情。虽然我行数比较多,但我对资金需求不是很迫切,负债率一直控制在20%以内,相信这一点对我申卡的帮助很大。

申卡一时爽,日常管理不能忘---记我的12行卡管理

关于信用卡周边事宜的一些看法和做法

  • 关闭花呗,借呗,白条,金条

    对接百行征信以后,未来上信报是肯定的;羊毛真不如银行系来的大方,薅起来费时费力;免息分期活动容易过度消费

  • 不进行任何网络借贷活动


    银行系外的贷款真的是信用卡的死敌,各家银行首先风控的就是有小贷的;再者借几家小贷,你就不要谈个人隐私了。

  • 信用卡不要代还,不要相信养卡提额,不要通过任何羊头链接办卡


    代还表示资金极度紧张,银行不风控你风控谁呢;不要为了一两百的人头费,就通过各种推荐链接申卡,会被银行打标签的,我之前待的互金平台风控规则都有大几千条,更何况银行呢。风控规则是冷酷的,批量操作下,宁可错杀,绝不放过。目前我只通过官网,银行app,微信公众号申请信用卡

  • 不申二卡,不曲线,下卡额度再低也不销卡


    这是目前我奉行的准则,我的目标很简单,全国性的银行都要拿下,不在乎卡种,不在乎下卡额度,曲线提额在我看来是一种急功近利的做法,申了销,销了申,难道银行就是傻子,卡版不要钱吗;上篇评论中有多少人是首卡就下经典白,AE白,白麒麟的?我没有高端卡,首先是因为我不在乎,再者我也不愿申二卡,个人需求不一样,仅此而已

  • 信用报告用来做什么的,为什么不可以花???


    信用报告是来证明个人资质的,目前使用的金融场景就是信用卡和贷款居多。养信报是干嘛的,难道不是拿来申请信用卡和贷款的吗?你们就是养着信报什么都不干的吗?搞不懂评论里面的一堆人怎么想的。再者,房贷对银行而言是一笔优质的抵押贷款,轻微逾期也只会导致首付比例提高,贷款利率上浮,此外我相信没有哪家房地产公司只和一家银行合作,即便大型银行不批,地方性银行也是非常欢迎优质的房贷客户的,更何况不逾期,只是花一点呢?我下房贷的时候,已经持有9行卡了,根本没有你们臆想的那么严苛。

日常卡管理

到6行卡的时候,我就感觉力不从心,单纯靠记忆,有些管理不过来了,所以必要的辅助工具还是需要的,工欲善其事必,先利其器

日历1,我选取的是Calendars 5,这个日历中只有高优先级的信息:账单日+还款日。每隔3天,就会有2个银行的账单日,这样可以最大限度的利用银行的免息期。

申卡一时爽,日常管理不能忘---记我的12行卡管理

云闪付,来自银联的一个良心APP,最多可以绑定15张卡片,直接查询储蓄卡余额,直接查询信用卡账单信息,自动获取账单日和还款日,解决了个别银行还款日大小月的问题,日常还有签到,转账,还信用卡的小羊毛。

申卡一时爽,日常管理不能忘---记我的12行卡管理

各类银行信用卡APP,主要用来最终确认是否还款到账,也可以查看最新的优惠信息,而且,有些信用卡的羊毛得用APP才能薅,比方说交通的5积分,中信的9积分,招商的10元风暴等等

申卡一时爽,日常管理不能忘---记我的12行卡管理

To-Do,来自微软的一款兼具任务管理与日程提醒的APP,羊毛太多了,需要分门别类的管理,不错过每一个想薅的羊毛。。。

申卡一时爽,日常管理不能忘---记我的12行卡管理

此外,还会搭配翼支付和和包支付进行还款。

结语

申请这么多行信用卡,是为了防范个别银行的风控和降额,不要把鸡蛋放在一个篮子里的活学活用

我不追求热门卡,高端卡,这样可以避免银行的绝大多数风控,可以使自己处在一个相对安全的区域,把银行薅疼的例子比比皆是,看不到今年都在“温暖升级”和“秋后算账”吗

我更看重的是行数和额度,所以目标是申下全国性的银行信用卡,单卡额度10W+,总授信100W+,打怪升级,对我而言这才是乐趣所在

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