深度分析:股票基金市场低迷,保险理财,值不值得买?

今年,股市萎靡不振,我持有的腾讯股票,今年跌了28.12%,持有的茅台股票,跌了19.02%,更悲惨的是我的基金,今年亏了36.5%

深度分析:股票基金市场低迷,保险理财,值不值得买?

当基金和股票市场不好的时候,保险理财总是能赢得喝彩,会有人大笔买入,从几十万到几百万元不等。    

本期,我要与你分享的是:保险理财,值不值得购买。


✎ 一

保险理财产品的类型


保险理财产品,可以分为3类,第一类是投资连结保险,第二类是万能险,第三类是分红险。不过,万能险和分红险通常组合在同一款产品中,也就是说该款产品既有分红功能,又有万能账户的复利计息及灵活调整功能。

所以,保险产品市场上,常见的保险理财产品有2种:一是投资连结保险;二是组合型的分红万能保险。

自从P2P理财和各家银行的“宝宝”们霸占各个城市的广告位,投资连结保险就悄悄退出市场了。现在,我们在保险理财市场中,看到的产品主要是分红万能保险。

本期,我们讨论的保险理财产品是指:分红万能保险。


✎ 二

保险理财:分红万能保险值不值得买?


1、市场上的分红万能保险,长什么样?

以太平洋人寿的开门红产品鑫满意年金保险(分红型)带万能险账户,为例,展示产品形态。

深度分析:股票基金市场低迷,保险理财,值不值得买?

这款产品,采用的是现金分红,即红利留存在保险公司,每年按照确定利率储存,累计生息。但是因为有了万能险账户,所有分红将进入万能账户,按照万能账户的结算利率,复利计息,该款产品的最低结算利率为2%

分红险的主要投资渠道为存款、国债、大型基础设施建设以及最高10%比例的二级市场投资,总体而言风险较小,投资收益相对稳健。

万能险则可以选择将更多的保费资金投入到股市中,收益波动相对较大。


分红险之所以比万能险稳健,是因为分红险,采取的是“平滑机制”,使其在震荡的市场中具备独特的“稳健性”。

这可能会颠覆普通保险消费者的认识。(普通消费者通常认为万能险更稳健,因为有保底的结算利率)

科普:平滑机制

指的是寿险公司在经营过程中,通常不会把分红账户每年产生的盈余全部作为可分配盈余,而是会根据对未来宏观经济、资本市场及分红险种经营状况的预期,在保证未来红利基本平稳的条件下进行分配。

平滑机制的作用:

可以让保险受益人即使在市场状况不佳时,也能获得与其他年份相差不太大的分红收益。


2、分红险的分红方式以及收益率如何?

目前保险市场上的保险理财产品,分红险大多数采用现金分红的方式,例如太平洋保险、平安保险。除了现金分红的方式,还有增额分红的方式,代表性的保险公司是中国太平人寿保险。

科普:增额分红

将当期的红利增加到保单现有的保额之上,并将增加后的保额作为下一年分红的基础,相当于复利(红利增加保额,新增加的保额又会增添红利)。

这种分红方式,只可以在申请理赔保险金,或者在退保时按照一定比例兑换成一定的现金支付。

现金分红适合:追求中期投资收益的投资者。

增额分红适合:追求长期投资收益的投资者。

根据2017年的保险公司分红情况,分红险的收益率在4%至5%之间,属于低风险的理财产品。

理财工具的风险划分标准,如下:

数据来源于:证券公司、保险公司公布的数据,综合整理。数据来源于:证券公司、保险公司公布的数据,综合整理。

3、保险理财:分红万能保险值不值得买?

当我的股票和基金跌得惨不忍睹时,诚实地说,我确实想把今年结余下来的资金,拿出20%用来买保险理财产品,尽管作为保险产品设计工作者,我一向反对大家购买保险理财产品,但是,此时,已今非昔比。

曾经,确实买保险理财产品,不如买基金和股票,但是,你今年看着股票和基金市场,再看看经济下行的低利率,自然明白,该调整投资策略了。

保险理财产品,不是各家保险公司的都可以买,首推上市险企的产品,例如中国平安、中国太保、中国人寿,非上市险企,推荐泰康人寿、安邦保险的产品。

那么,问题又来了,买上市保险公司的股票好呢?还是保险理财产品?

如果你有足够的资金,买得起中国平安、中国人寿、新华保险等上市保险公司的股票,长期来看,那肯定比保险理财产品的收益高,但是,风险高。

毕竟,两全其美的事情,太少。

以上,有2个前提:

一是你的收入足够高,每年结余足够多;

二是你的大病、寿险、医疗、意外等保障性的保险都买妥了。

---<下期更精彩>---


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