保单上写法定受益人,保险金谁来拿你知道吗?

很多人在购买保险产品时,关注点通常都是“保额有多少”、“保费交多少”、“买什么类型的保险”、“给谁买的”,反而忽视了一个很重要的点——保险受益人,这可是跟最终拿到保险金有着直接关系的,同样值得我们重视!

一般法律上受益人分为两种:法定受益人和指定受益人。今天我们主要来聊一聊“法定受益人”这个话题。

本文主要从以下两个方面进行介绍:

  • 什么是法定受益人?

  • 不同险种受益人有什么区别?

一、什么是法定受益人?

保险里的受益人,是指在保险事故发生或者约定的保险期限届满时,依照保险合同享有保险金请求权的人,用大白话解释就是领取保险赔偿金的人。

法定受益人指的是按相等份额享有受益权,也就是说保险金会由同一顺序的继承人平均分。根据我国《继承法》规定,第一顺序的继承人为配偶、子女、父母;第二顺序的继承人为兄弟、姐妹、祖父母、外祖父母。但凡有第一顺序继承人时,第二顺序继承人就不能继承。若没有第一顺序继承人继承时,便由第二顺序继承人继承。

举个例子:

2011年,李女士为她刚毕业的儿子小李投保了一份100万元的定期寿险,受益人一栏并没有填写指定受益人,而是填写了“法定受益人”,其实意思就是法定继承人为受益人。2014年,小李和小王结婚了,并生有一个儿子。

2016年,小李不幸意外去世,保险公司按照合同赔付100万元的身故赔偿金,而后,李女士和小李的妻子小王发生了争执。

李女士认为,这份保险是自己作为投保人支付了保费为儿子购买的,并且购买保险时小李还未结婚,投保时受益人填“法定受益人”意愿是指父母,理应由父母拿走全部保险金。媳妇小王却认为,自己和小李已经结婚,也属于法定继承人之一,有权分割这份保险金。

虽然李女士购买保险时,填“法定受益人”用意是指父母,但真正指的是“法定继承人”。在小李成家后,这个“法定受益人”的范围就扩大了,由父母变成了配偶、子女和父母。所以这笔保险金是由第一顺序继承人平分,即小李的妻子小王、小李的儿子、小李的母亲李女士以及小李的父亲。

这里有一点需要我们注意的是,在保险实务中,“法定继承人”的认定基本是以出险时的情况为准的。

另外,关于法定受益人有一点很容易混淆的!这里给大家分析一下。

根据《保险法》第四十二条规定,如下可见:

《保险法》相关截图《保险法》相关截图

很多人误以为“法定受益人”就是没有指定收益人,其实并不是,法定≠未指定,法定受益人不是指定的具体某个人,而是法定继承人。

《保险法》中有规定:受益人约定为“法定”或者“法定继承人”的,以继承法规定的法定继承人为受益人。

因此,我们要清楚的是,除非存在上面那三种情况,不然法定受益人所得到的保险赔偿金并不会被当做遗产。

注:如果受益人和被保险人在同一事件中死亡,不能确定死亡先后的,推定受益人先死亡,保险公司要向被保险人的其他受益人或者继承人履行给付保险金的义务。

举个例子:

张先生的父母早逝,有一个妹妹,目前张先生和妻子育有一儿。2011年张先生为自己投保一份意外险,身故保障金100万,受益人为法定受益人。

一年后,张先生的妻子在一次意外事故中身亡,而后不久张先生也因车祸去世。张先生的妻子作为张先生的受益人先于他去世,那么受益权就丧失了,保险金将由张先生的儿子全部领取,如果张先生的儿子也在车祸中身亡,保险金将由张先生的妹妹(第二顺序继承人)全部领取。

为什么这里要提一下是不是被当做遗产呢?

因为根据我国《继承法》的规定,遗产必须先用来缴纳税收(如果国家开征了遗产税的前提下)和清偿债务,然后才能继承。

二、不同险种受益人有什么区别?

不要觉得保险受益人这个知识复杂,其实并不是所有保险都存在受益人的问题。

从保险金获取条件的角度,保险受益人一般还可以分为身故受益人和生存受益人两种。身故受益人可以由被保险人或投保人指定,而生存受益人则一般是被保险人本人,而且不能更改。

因此险种不同,受益人也存在区别。下面小编例举了不同险种进行说明:

保单上写法定受益人,保险金谁来拿你知道吗?

由上可以直观看到,寿险、意外险,这些险种的身故责任,可以是法定受益人或者指定受益人来领取身故保险金,但是其他责任只能由被保险人本人来领取保险金。而对于重疾险这个险种,其实大部分情况下受益人是本人的,只有在未发生重疾理赔,且有身故责任的时候才涉及指定受益人的问题。

写在最后

最后温馨提醒下大家,如果要变更受益人,一定要走正式程序。在合同的有效期内,保险事故未发生前,经被保险人同意,投保人可以变更受益人,但是一定要以书面形式通知保险公司,避免日后不必要的纷争!

希望每个家庭都美满幸福,无灾无难!

小编注:为了丰富原创内容,值得买社区与优质媒体号进行合作,引入更多优质原创内容,同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号“中民保险网”,微信搜索“zhongmin-cn”。

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