产品测评 篇二：儿童重疾险怎么买？6款高性价比儿童重疾险专业测评！

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大家好，今天探险君来聊儿童重疾险。

给孩子买保险一直是家庭的一个大事，很多父母的保险意识也是从有了宝宝开始的。

儿童购买重疾险的重要性就更不比不必多说了，是亲生的都要考虑。

不过，儿童购买重疾险并不是其发生重疾的概率大，主要是因为便宜！便宜！便宜！

每年七八百元就能给到孩子高达百万保额、长达30年的保障。

你可能会反驳：“不对啊，我给孩子买的可贵了，哪有这么便宜，一年要七八千呢，保额也没这么高，每年一到交费就头疼。”

探险君说，那是你陷入了这几个误区：

一、给孩子购买带身故责任的重疾险。

什么是带身故责任的重疾险？

也就是带寿险责任，重疾和身故都赔钱。

而实际上儿童重疾险是不需要带身故责任，原因如下：

1、孩子没有寿险的需求，我们理性来分析，孩子是不赚钱的，一旦身故，带给家庭更多得是感情伤痛，赔再多的钱又能怎样？

2、即使你抱着这样一种想法：

“养活孩子也不容易啊，怎么也要给父母一些经济补偿吧。”

而实际上，带身故责任的重疾险也解决不了这个问题。

因为大部分重疾险在合同中约定，18岁前身故只是返还保费，而不是赔偿保额。

也就是说，收了寿险责任的保费，却不提供寿险的保障，出了事只把交的钱退给你。

好歹按照国家监管的最低限额赔吧？

这个探险君也是百思不得其解。

二、一味的追求大品牌。

很多家长给孩子买保险，总希望给到孩子最好的，多次赔付、保障终身，还要大品牌，完全不顾及自己的家庭经济状况。

探险君多次强调，像重疾险这种理赔概率极低的保险产品，几乎没有售后服务，也就不用在意公司和品牌，以产品选择和合同为主，一切理赔的核心在于保险合同。

如果担心保险公司有倒闭的风险，可以选择偿付能力充足率持续稳定的公司。

三、既要有保障又要返还保费

很多朋友总觉得，买了保险没用到，钱就白花了，还有的家长会被保险公司的宣传话术误导，认为返还型保险既提供了保障，还能给孩子存下一笔钱。

实际上，并不尽然。

首先，我们花小钱，换来的是保险公司提供的风险保障，钱并没有白花。

而返还型的保险，也是保险公司多收钱，然后几十年后把保费加一定的收益返还给你，但是实际收益并不高。

除了收益不高，还占用过多的保费预算，同样的钱买到的保额不足，重疾风险一旦来临，根本起不到任何作用。

我也见过很多宝妈给孩子买的重疾险保额不过10万、20万，试问，这点钱对抗重疾风险，你觉得够吗？

02

探险君筛选了6款高性价比的儿童重疾险。

我们从保障内容、保障期间、保费定价等综合对比，看看到底哪款性价比更高，更适合购买。

具体产品如下：

瑞泰阿童木

瑞华小佩奇

安邦慧馨安

百年大黄蜂2

中荷童乐保

百年康惠保旗舰版

先上对比图：

是不是看的有些眼花缭乱？

还是探险君直接讲购买建议吧：

如果预算不足：

大黄蜂2号、慧馨安、童乐保、小佩奇这几款性价比高，都可以选择，每年只需要几百元，就可以买到重疾50万+、少儿特定疾病100万+的足额保障，对大多数的家庭，应该是毫无压力。

当然这几款产品各有特点，我们稍后会具体分析。

希望购买充足的保额：

如果想给到孩子充足的保额，可以搭配大黄蜂2号和瑞华小佩奇。

大黄蜂2号最高可买80万，且每年5%的复利增长10年；

瑞华小佩奇最高可买100万。这样，30岁前，孩子的重疾险保额，最高可达230万。

希望保障全面、长期的保障：

如果希望给孩子购买多次赔付的产品，瑞泰的阿童木可选保障至70周岁或终身，最高可赔5次，恶性肿瘤单独分组，不过最高保额只能买到60万，不算太高。

还可以选择康惠保旗舰版另外搭配大黄蜂2号，长期终身型搭配定期30年，长短结合，优势互补。

当然，具体做何选择，还要结合保费预算、产品特点和保险需求来决定。

儿童高发疾病

与选择成人重疾险不同的是，给儿童购买重疾险，我们需要关注一下常发于儿童的一些重大疾病。

同时，我们也看到，这6款产品，都把儿童特定疾病作为产品的保障责任，最高额外赔付2倍的保额。

那么这些儿童特定疾病设计的是否合理，哪些才是儿童高发重疾呢？

探险君结合部分医学资料和行业共识，总结了12种常发于儿童阶段的重大疾病类型。

通过上图我们可以看到，针对常发于儿童的重大疾病类型，上述产品基本上都能覆盖。

虽然对于额外赔付的重疾种类有所不同，赔付的额度也会有一定差异，但是都并没有太大的缺陷。

因此，无论购买哪一款产品，除了共有的 25 种重疾，再加上儿童特定重疾额外赔付，都能给孩子一个不错的保障。

强调一点，这些疾病并非确诊即赔，而是有严格的理赔标准，至于各个病种的理赔标准，我们不作为对比的重点。

如果你在意某一种疾病，可以联系探险君私下有针对性的进行沟通。

投保人豁免保费

投保人豁免保费功能，对于给孩子购买重疾险来讲有必要，但并非重点。

首先，孩子没有经济收入，是由父母来交纳保费，一旦父母出现意外或者重病，必然导致家庭的经济状况急剧下降，哪怕每年几千元保费也会成为一笔不小的开支。

如果有投保人豁免保费功能，后面孩子的保费不用交了还能继续享受保障，肯定是雪中送炭，因此投保人豁免可以作为选择一款儿童重疾产品的加分项。

不过即使没有也不是BUG，因为相对于豁免的这一点点保费，父母给自己购买充足的人身保险，以此来保障孩子的未来更为重要。

健康告知和智能核保

定期消费型的儿童重疾险一般都是网销产品，不像线下的产品那样核保灵活，如果有异常的健康状况，比如多次肺炎住院、新生儿早产、难产等就很难通过健康告知，也就不能购买。

而智能核保就可以比较好的解决这个问题，大黄蜂2号、阿童木、康惠保旗舰版这三款产品都带智能核保，如果健康告知不符合要求，可以根据提示自助核保，既方便又快捷，还不会在保险公司留下不良的核保记录。

具体产品具体分析

百年大黄蜂2号

百年的大黄蜂2号，保障期间灵活，既可以选择保障30年，也可以保障至60岁，还可以可附加投保人豁免。

这款产品最大的特色是保额的复利递增，针对重疾保额，每年按照5%的复利连续递增10年。

比如：初始基本保额80万。

第1年：重疾保额80万

第2年：重疾保额80万*1.05=84万

第3年：重疾金额84万*1.05=88万

.

第11年及之后：重疾保额124万*1.05=130万

这样，在一定程度上就解决很多人担心的通货膨胀问题，是一个非常大的创新，也是一款非常值得购买的产品。

安邦慧馨安VS中荷童乐保

这两款产品非常类似。

都是最长保障30年，最高保额80万，特定疾病双倍赔付，只在保费上有一定差距。

慧馨安是儿童定期重疾的老款网红，一直是探险君主推的儿童重疾险，即使产品不断的推陈出新，它仍有自己的竞争力。

与童乐保相比，5岁-17岁，慧馨安更有费率的优势。

中荷童乐保的费率，在0岁—5周岁优势明显。

瑞华健康小佩奇

瑞华健康可能很多人没有听说过，它是2018年新成立的健康险公司，注册资本金5亿元。虽然公司新成立，不过瑞华小佩奇这款产品还是比较有特色的。

特色一，产品可投保额度高

相对于慧馨安和童乐保，这款产品最高保额100万。100万的保额，可以说是市场上的儿童定期产品中所能买到的最高额度了。

针对儿童特定疾病可以额外赔付3次，每次额外100%的赔付，也就是儿童特定疾病保额最高可达200万。

特色二，保障投保时未发现的先天性疾病。

对于先天性疾病，绝大多数的商业保险都是免除责任的，但是很多先天性疾病往往并不是出生就能发现的，甚至经过很多年后才会发现，因此极易因保险公司的拒赔而引起理赔纠纷。

瑞华小佩奇只要如实填写健康告知，在投保时没有发现先天性疾病，即使以后发现，保险公司也会全额理赔。

瑞泰人寿阿童木VS康惠保旗舰版

这两款产品都可选保障至70周岁和终身。

瑞泰人寿阿童木

阿童木是多次赔付，分5组赔付5次，恶性肿瘤单独分组，最高保额60万。

百年人寿康惠保旗舰版

康惠保旗舰版是单次赔付，最高保额50万，除了常规的重疾和轻症，增加了中症保障。

在特定儿童特定疾病保障方面，阿童木优势明显，0-7岁最高给与3倍保额的赔付，7-30岁，最高2倍保额的赔付。而康惠保旗舰版只是1.3倍保额的赔付。

不过，同样保额，阿童木的保费却比康惠保旗舰版贵了50%，也就是说花同样保费，康惠保旗舰版能多买50%的保额。

那么，你觉得花同样的钱，是买50万的阿童木比较好呢，还是买75万的康惠保旗舰版比较好呢？

探险君更倾向于后者。

03

文章最后讲一点，儿童重疾险很重要，但是，比重疾险更实用的险种是医疗险和意外险。

一套完善的儿童保险规划，务必是重疾险+意外险+医疗险的产品组合，才能给到孩子较全面的保障。

还有，给孩子买保险之前，一定要先将自己的保险买足、买全，自己才是孩子最好的保险。

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