保险小知识 篇二：4.025%的年金险真的好吗？

有那么一种产品，叫做复利4.025%的年金险。

这类产品在最新银保监会的政策要求下，已经停止上新，老产品也逐渐停售。

这类产品为何好呢？做一下详细解读。

1、4.025的详细解读

我想对年金险市场特别了解的朋友，肯定经常会听到4.025这个词，到底是什么意思？

4.025%由何而来呢？

2013年8月监管发布通知，将普通型人身保险的预定利率上限从2.5提升到了3.5。2013年8月5日及以后签发的普通型人身保险法定评估利率为3.5%。

普通型养老年金和保险期间为10年及以上的其它普通型年金保单，保险公司采用的法定责任准备金评估利率可以适当上浮，上浮上限为法定评估利率的1.15倍和预定利率的小者。

所以，3.5乘以1.15等于4.025，这就是4.025的来源。

4.025是保险公司产品的预定利率，是现今银保监会规定的年金保险预定利率的上限。

2、4.025的产品为什么好？

我们来回顾一下：

90年代，银行存款利息高达10%，此时平安、国寿、新华、泰康等推出了一些预定利率在7.5~10%左右的产品。很多人不觉得这样的产品有多好，毕竟存款利息10%啊。

But，1996年以后，连续10次降息，一直跌到了现在的活期利率1.5%。期间保险的预定利率也发生了大幅度变化，

1999~2013年，保监会规定预定利率最高值为2.5%。

2013年8月，预定利率2.5%的上限取消，提升到3.5%-4.0%。

期间陆续出现了预定利率为4.025%的年金产品。

2019年8月30日，银保监会发布批文，预定利率4.025%被叫停。

曾经，那张预定利率8.8%的保单，依旧不受影响，享受当时的年复利。

也因为当时那一批保单，导致中国人寿、平安、太平洋利差损严重。1999年中国人寿的利差损达到了258.123亿，所以在国寿准备上市的时候，将1999年之前的寿险、等保单都剥离给了母公司，曾经的中国人民保险一分为三~中国人民保险、中国人寿保险、中国再保险。

而平安，利差损也因为高到了800亿。

这也是为什么至今中国人寿、平安人寿的保险产品价格贵的原因之一。

3、预定利率代表收益吗？

预定利率就肯定是收益率吗？

预定利率是指寿险产品在计算保险费及责任准备金时，预测收益率后所采用的利率，其实质是寿险经营者因使用了客户的资金，而承诺以年复利的方式赋予客户的回报。通俗来说就是保险机构提供给客户的回报率。

预定利率的高低和保险产品的价格直接相关。在其它假设条件不变的前提下，如果一款产品的预定利率越高，消费者投保该产品时所缴纳的保费则越少，保险产品的竞争力越强。

（上两段话来自百度百科。）

在这里要明确一点，进行复利的本金并非我们的保费，而是账户的现金价值。

这一点小薇我绝对不忽悠！

年金险产品的账户现金价值，基本可以在7-10年可以达到保费，之后进行复利。

以目前非常抢手的信泰如意享为例。30岁男性，年交10万，10年缴费。

在第9年，现金价值超过保费，之后一直复利递增。

了解一些这类产品的小伙伴应该知道，这是账户价值前期增速快的产品咯。

以下为PAN家的某款产品，总价值变化图，还是用的中档分红哟。在第13年，依然达不到如意享第10年的水平。

所以，预定利率并不是以我们的保费为本金进行复利，我们在选择的时候，也是要选回本快，且预定利率高的产品。

总个结

这里主要给大家详细的讲了何为4.025%，为什么我们要抓住这次机会来买到好的年金险产品。

说一个小重点，这类产品与平安、国寿等早期返还，钱进入万能账户复利的万能险是存在很大差别的。

这类是会将账户价值的变化写进保险合同，某年有多少钱，一分也不会少。即主险价值。不含虚高和演示。

白纸黑字总是最牢靠的，所以，且买且珍惜吧。

在下一篇我会重点分析一下信泰如意享这款产品滴。