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同样都是重疾险,保费竟相差5倍,到底有什么猫腻?

2019-11-12 16:50:12 0点赞 1收藏 0评论

一年一度的双十一,今年继续引爆。11日零点刚过,天猫96秒交易额破100亿,不断以更短时间刷新自己保持的交易金额记录。1时01分32秒,成交额超过912亿元,超过2015年双十一全天成交额。

广告铺天盖地,氛围愈演愈热,大家为了能节省一些钱,也都把购物车塞得满满的,准备疯狂“剁手”。就连保险产品,也有很多朋友在问:既然双十一打折季都开启了,怎么保险公司就没有促销活动呢?

看来大家双十一囤货还不过瘾,还想“剁”保险...

实际上,在任何时候,保险是不打折的;而且在任何渠道购买保险,也都是一样的价格。那为什么同样都是保险,你买的就比别人贵那么多?今天,远虑君就和大家聊聊这个话题。


一、保险产品定价很严肃

保险公司为啥不打折,我们首先来聊一聊保险产品的定价。

保险公司要推出一款既适合市场又能实现经济效益的保险产品,得基于投保人群的大数法则、概率论和产品本身来确定。一般来说,都会经过以下这几步流程:

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而在这之中,定价这一步是重中之重,事关保险公司能不能赚钱,能赚多少钱。定价的基础则来源于生命表,以及预定利率(利差)、费用率(费差)和发生率(死差)。(生命表:根据分年龄死亡率编制,反映一批人 (通常为10000人) 从出生后陆续死亡的全部过程的一种统计表。)

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一般情况下,这些预定率的高低直接影响保费的价格。

预定利率越高(利差),保费越便宜:2013年,国家把最高预定利率从2.5%调整到3.5%,市场上的保险价格平均下降了20%;预定发生率越高(死差),保费越贵:用来预计产生赔付的概率;最后是预定费用率越高(费差),价格则越贵:这个就关乎保险公司运营成本费用的多少了。

比如,常见的就有:

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我们在《百年人寿被查》一文中也提及,保险公司打开门做生意,经营成本越高,产品价格也只能卖贵一些。相对来说,一些新兴的互联网保险公司,由于没有代理人队伍,场地租金等固定成本也比较少,产品的价格可以更加优惠一点。也有些公司虽然成本没有特别高,但是定位高端,追求更高的利润,因此价格也会更贵。

总之,精算部门定的价,最终以费率表的形式呈现出来。费率表和产品一同诞生,每个年龄,购买多长时间的保障需要多少钱等,这些都在费率表中写的明明白白。在投保页面只要输入自己的生日和选购的内容,系统就会自动为你计算属于你的费率。

一个产品的形态、价格都是经过细密的综合考量后确定的,严肃严谨,且受到银保监会的严格监督。


二、误区让重疾险贵了5-10倍

其实,我们这一代是浸润在互联网中的,具有独立思考的能力,也更加理性,对互联网保险产品并不排斥,这也造就了“物美价廉”产品销售持续火爆的场面,导致保险公司不得不采取停售或涨价的策略。

但仍然有些朋友有这些疑惑:保费这么便宜,保障会不会有问题?越贵的保险会越好吗?事实上,很多朋友在对这些问题的认知上都存有一定误区,我们以最复杂的重疾险为例:

误区一:保费越贵,保障越好?

其实,重疾险是一种高度标准化的产品,最核心的25种重疾保障,几乎所有产品都是一样的,这些病种已经占据了95%的理赔。

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有些产品贵就贵在附加保障上做了文章,比如增加终末期疾病、老年护理金、长期意外等,但这些保障一般和重疾共用额度,看似保很多东西,实际只赔其中一种。推荐阅读:《大公司线下重疾险》《附加险》

我们在《保险公司保费定价》文章中,也有详细列过一些例子,选择一份保险产品,我们要了解这份产品的保障范围和责任,跟市场上类似的产品有哪些差异,定价是否合理,而不是盲目将价格和保障划等号。

误区二:大品牌就该卖得贵?

很多保险业务员会将自家品牌比喻为保险界的“爱马仕”、“LV”、“大奔驰”等等,对于这种说法,远虑君是极为不赞同的。

要知道,保险不是奢侈品,买保险也不是面子行为,我们不会把保险合同随身携带,买大品牌保险也不会增加我们的回头率。

哪怕你只信品牌,每家公司都有十几款重疾险在售,也需要精挑细选,从中选出一款高性价比、适合自己的。

误区三:贵的保险理赔更宽松?

从理论上讲,保险公司在制定保费价格时,比如理赔这样的运营服务也是包含在内的。但从实际情况来看,服务成本只是一个概念,没有一个统一标准。

我们看一下2019上半年的保险理赔数据:

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从上表可以看出,各家保险公司的获赔率都超过97%,甚至接近100%。实际赔出去的保额,都是以亿元为单位,甚至有几百亿元的。理赔时效上看,从保险公司收齐理赔资料起,到实际支付赔款的时间,平均下来大概在2天左右。

也就是说,保险赔不赔和保费多少、公司大小、知名度等没有任何关系,是否能够理赔取决于合同条款本身。只要投保时如实告知,出险时符合理赔条件,都可以顺利得到理赔。关于理赔的技巧,可点击这里回看。如果你仍然觉得心里没底,可以看看《2019保险理赔数据报告》,有数据有真相。


三、保费竟相差5倍,有猫腻吗?

很多刚接触保险的朋友,在买保险时,都喜欢向亲戚朋友打听花了多少钱。但其实,“花多少钱”这个问题,本身并不严谨,且缺乏很多关键指标限制。

比如年龄、性别的影响:同一款产品朋友25岁买,你35岁买。虽然你买的更晚,保障时间更短(都保终身),但你的价格会比朋友更贵。因为你年龄更大,理论上生病的几率更高,保险公司要承担的风险就更大;再如性别问题:女性总体比男性死亡率、发病率都低,女性买保险,一般来说会更便宜。...

大家也都知道,重疾险保障责任极为复杂,保费差距除了上述我们说到的定价等因素以外,还源于重疾险的类型、保障病种、保障期限和缴费期限等方面。

下面我们就拿两款在售产品,具体分析对比一下:

同样都是重疾险,保费竟相差5倍,到底有什么猫腻?

从费率对比看,两款产品同样都是50万元保额,30岁男,B产品一年要19050元,A产品因为保障期限和缴费期限的选择很多,最低保费仅需3930元。

几近5倍的价格差异,究竟差在哪儿了?

1.期限导致

一般来说,保障时间越长,交费时间越短,我们每年所交的保费也就越多。我们看下同一款重疾险在不同保障期限和缴费期限下的价格差异:

同样都是重疾险,保费竟相差5倍,到底有什么猫腻?

从A产品的自身对比也可以看出,同样的20年缴费期,如果保至70岁,一年只需要3930元,如果保终身,一年就需要6465元,价格上涨了39%。

原因很简单,生老病死是每个人都逃不过的事情,年龄越大,罹患重疾的概率也就越高。所以保得越久,保险公司承担的风险越大,保费自然也越贵。

缴费期限挺好理解的,类似按揭买房,选择20年或30年还款,肯定后者每个月还的钱会少一些。

2.保障成本差异

同样都是重疾险,保费竟相差5倍,到底有什么猫腻?

如图所示:

同样是50万保额,保到终身,对比A、B产品,会发现,A产品选择20年缴费,每年6465元;B产品选择19年缴费,每年19050元,即便考虑到多交一年保费的影响,二者仍旧有很大的价格差距。

这时候,是否有身故保障(返还)的影响就显现出来了:B产品带有身故保障,而A产品并没有体现身故赔偿。

不过,保障多并不代表保障好,产品B看似“大而全”,重疾、意外、身故、老年护理等都保障在内,实则以偏盖全,几个险种共用保额,不仅影响理赔,还捆绑性价比不高的保险,保费贵,保额低,实在不划算。这种类型的保险,我们在《大公司线下重疾险》《附加险》中已经给大家解释得很清楚了。

同样都是重疾险,保费竟相差5倍,到底有什么猫腻?

反观产品A,虽然保障内容没那么多,但远虑君认为,只要包含最基础的重疾和轻症保障,已经算一份标准的重疾险了,其他则是锦上添花。

我们经常说,全面的风险保障应该是组合搭配才最实用。如果你在意身故保障,其实搭配一份定期寿险会更实用。30岁男性,100万保额,交30年,保30年,每年仅需1000多块,点击《今年最便宜的定寿》即可查看。

至于保费返还,其实哪有平白无故的馅饼,羊毛都是你自己的,自己交的钱再拿回来而已,虽然会有一部分收益,但别忘了贬值这回事儿...如果想了解更多,可以参考《返还型保险》《最具争议之平安人寿》

那么余下的主要价差,就在我们上述所说的利润率、定价利率、营销成本和运营费用等因素上面。

总之,大家只需要记住一点,“高大上”的保险背后,往往都是靠你的钱来支撑。 


四、从价格出发如何选重疾险?

对于保险,贵有贵的买法,便宜有便宜的买法,每个人因为所处城市、家庭收入、成员结构、风险偏好的不同,选择的保险自然也是不一样的。但根据预算的不同,都应有相适应的性价比高的配置方案。

那么,我究竟适合买哪种类型的重疾险呢?

为了让大家清晰地了解市场上的产品形态,远虑君对常见保障责任进行了整理,同时选了几款具有代表性的产品,如下表:

同样都是重疾险,保费竟相差5倍,到底有什么猫腻?

同样都是重疾险,保费竟相差5倍,到底有什么猫腻?

如上图,可以看出,从低配到高配,随着产品责任的增加,保费也会相应提高不少。所谓“丰俭由人”,不同预算的人群都能找到适合自己的产品,直接说结论:

针对预算极其不足的人群:

可以考虑瑞泰瑞盈,这款产品只保重疾,不限职业,无论是军人、矿工还是高空作业人员,都可以购买的;可投保年龄到70岁,且51-70周岁之间最高可投保20万。

30岁女:交到60岁保到60岁,50万保额,每年只要1465元;

50岁母亲:交到70岁保到70岁,20万保额,每年要1744元。

也可以选择康惠保,如果是刚入社会的年轻人群,只单纯保重疾的话,买康惠保的保费要比瑞泰瑞盈少个一百来块钱。

康惠保:25岁女,交20年保到70岁,50万保额,每年只要2450元;

瑞泰瑞盈:25岁女,交20年保到70岁,50万保额,每年只要2600元。

针对觉得保障够用就行的人群:

可以考虑以健康保2.0康惠保旗舰版,这两款产品在保障“重疾+中症+轻症”后,保额50万,价格也才2-3千多块。

康惠保旗舰版:30岁女,交30年保到70岁,50万保额,每年只要2836元;

健康保2.0:30岁女,交30年保到80岁,50万保额,每年需要3868元。

针对预算充足人群:

那么可选择的产品就很多了。之前,远虑君也做过很多测评,帮大家做了梳理,比如《百年人寿康惠保系列》《2019八款多次赔付重疾险》《癌症多次赔付值得买吗》《前10年重疾额外赔付+癌症多次赔付,哪款好》《光大永明系列产品》《支付宝系列产品》《大公司系列产品》等。

当然,除了预算情况,在买保险前,远虑君建议你,务必要先弄懂以下几个问题:

1.给谁买?

保险配置的基本原则是:先大人、后小孩、再老人。对于一个完整的家庭而言,首先应该将家庭经济支柱的保障配齐,大人的平安才是孩子健康成长的唯一前提。

2.准备花多少钱买?

大家要知道,一个完整的保险方案应包含医疗险重疾险寿险意外险,通过组合搭配才能发挥最大效果。

而重疾险是其中最贵的,更加需要合理规划。按照行业的“双十原则”,包括重疾险在内,所有保费的支出,一般最多不要超过年收入的10%。

3.保额买多少?

买重疾险就是买保额。我们在《2019上半年理赔数据解读》中,统计了各家保险公司的平均理赔金额:

同样都是重疾险,保费竟相差5倍,到底有什么猫腻?

从理赔数据上看,大多数重疾理赔金额都很低,比如平安的件均保额只有7.3万。现在治疗重疾的费用往往动辄30万左右,这点保额根本起不了什么作用。

所以,远虑君建议重疾保额需买到30万—50万或更高,才能较为充足地应对当下高发重疾的风险,如果预算充足,遇到好的产品可酌情加保。

4.身体状况是否符合健康告知?

人活几十年,过往有些疾病记录是很正常的。不过有些记录无关紧要,有的却会影响到你的投保和理赔。

《健康告知》里,我们有教过大家如何做好健康告知。在选择重疾险时,一定要考虑能否通过健康告知和核保,才能保证花出去的保费不会“打水漂”。另外,关于这方面的技巧,大家可参看《如何快速带病投保》这篇文章。


远虑君说

综上,双十一大家开心买买买,但保险这件事,千万别和双十一扯上关系,它不会打折,也不会降价。

在严格的监管下,一款产品无论是价格还是保障都有迹可循,说多少钱就是多少钱,条款里答应赔的,就一定能赔。即便一些情况下以礼品作为诱导购买保险,原则上也是违法违规和影响判断的。

所以,别再苦等“双十一甩卖”和“年底抛货”了,看见合适的产品就尽早配置。你若迟迟不动,等来的只会是对年龄的更高费率和更多投保限制。


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