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社保交15年和25年,退休后到底相差多大?

2019-10-22 19:35:28 79点赞 812收藏 192评论

社保和每个人都息息相关,经常听到一种说法,社保只要交 15 年就行了,这是真的吗?如果交 25 年,又有什么不同吗?

确实不少人都有类似的疑惑,今天深蓝保就来详细分析下:

1、社保是什么,哪些保障最重要?

2、交 15 年或 25 年,哪些影响最大?

3、社保断缴,这些影响一定要知道!

一、缴费时长,如何影响社保?

其实社保包含了 医保、养老、失业、生育、工伤 等 5 个保险,福利好的企业还有缴纳公积金,甚至是企业年金。

每个险种都有各自的作用,为了方便大家了解,我整理了一张表:

社保交15年和25年,退休后到底相差多大?

直接说结论:

对社保而言,无论缴费 15 年还是 25 年,其中影响最大的是 养老保险 和 医疗保险,而且缴费时间越长,对我们越有利。

我过去曾多次在文章里跟大家提过,社保是国家给每个人的福利,强烈建议每个人都要参加。

之前新闻报道过一个案例,深圳一位小朋友因白血病前后住院 3 次,了将近 20 万,最后通过医保报销了 80%,如果没交社保,就只能全部自费了。

对上班族来说,缴纳社保更是 法定的义务,社保是维持每个人生命尊严的底线,这根救命稻草每个人一定要抓住。

二、养老保险交 15 年就够了?

对于养老保险而言,社保缴费时间长短,直接影响退休后领取养老金的多少。交得越久,退休领得越多。

下面来详细看一下:

1、养老金交 15 年就好,真的吗?

不少人说养老交够 15 年就行了,为什么会有这种说法呢?我以深圳为例,看下养老金的领取规则:

社保交15年和25年,退休后到底相差多大?

可以看到,达到一定年龄时,只要养老保险累计交满 15 年,就能领取养老金。那缴 25 年是不是浪费呢?

其实缴够 15 年,只是刚好有了领养老金的资格,但能领多少,跟缴费时间有很大的关系。

以职工养老为例,我们来简单了解下计算过程:

  • 每月领取的养老金:个人账户养老金 + 基础养老金

这道公式又可以拆成两部分:

  • 个人账户养老金:个人账户余额 ÷ 计发月数

  • 基础养老金:(社会平均工资 + 本人指数化工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1% 

公式很复杂,大家先不要纠结,重点看加粗的地方。这两块都与缴费时间直接相关,交的越久,个人账户养老金就越多,基础养老金也会更多。

因此,对于养老保险,退休时交得越久,领的钱也会越多。

社保交15年和25年,退休后到底相差多大?

但交 15 年和交 25 年差距有多大呢?下面接着给大家分析。

2、养老交 15 年和 25 年,差距有多大?

我以 30 岁的 小 A 为例,每月工资 5000 元,当地社会平均工资 3500 元,那么每个月交的养老保险为:

  • 个人缴纳:5000 x 8 % =  400 元

  • 单位缴纳:5000 x 16 % = 800 元

假设 小 A 每年的工资与社会平均工资的涨幅一致,都按 5% 的速度上升。

那养老保险交 15 年 与交 25 年,到底差别多大呢?

社保交15年和25年,退休后到底相差多大?

直接说结论:

退休时,如果交了 25 年养老保险,会比只交 15 年每年多领 3.2 万,多了近 80%。

如果用 IRR(不用手动算,Excel 有这个公式)来计算收益率,同样交 25 年的收益会更高,具体见下图:

社保交15年和25年,退休后到底相差多大?

因此,如果你想退休后领更高的养老金,建议大家缴满 15 年后,也要继续缴纳。

关于更多养老金的分析,感兴趣的值友们,也可以点击这里查看>>>

3、养老保险,真的就那么好吗?

通过上面的例子,可能给我们一种错觉,退休后每月可以领取 1.4 万的养老金,感觉很靠谱,很安心。真的是这样吗?

当然不是了!

在考虑财富时,希望大家远不要忘记通货膨胀,按照 5% 来算,35年后的平均工资已经是 3.9 万了,每月领取的 1.4 万退休金不到平均工资的 37%,这点钱支付一个一居室的房租也许还不够。

按 2017 年深圳的社会平均工资 7480 元的 37% 来算,相当于每天领不到 100 块,根本起不了太大的作用。

深蓝君也测算过,无论是按照最低基数来交,还是按照最高基数来交,实际上退休后都拿不到社会平均工资, 国家养老保险,只能保证我们活着而已。

外出旅游?看场电影?休闲度假?长期护理费用?通过国家的养老保险根本就实现不了,想都不要想。

除此之外养老保险还有其他的政策风险,比如延迟退休,以及账户亏空等,都是一直被很多人拿出来说事。

三、缴费时长,如何影响医保?

对于上班族而言,交的是职工医保,而居民交的是城乡居民医保,其中缴费时间长短,对职工医保影响最大,对居民医保并没有影响。

因为城乡居民医保,交一年保一年,而职工医保缴满一定年限后,可以享受终身医保的待遇。

那具体要交多久呢?我整理了部分热门城市的要求:

社保交15年和25年,退休后到底相差多大?

以北京为例,男性职工要缴满 25 年,才能享受终身医保待遇,如果只交了 15 年,就没有这个福利了。

由于每个城市都有所差异,如果大家想了解自己的城市,可以拨打社保热线:12333 详细咨询。

另外,如果你是自由职业,建议起码要交一份居民医保或新农合,一年只要几百块,这个钱不能省。如果觉得保障不够,可以搭配一份 百万医疗险 和 综合意外险,预算多了再添一份 重疾险

社保交15年和25年,退休后到底相差多大?

另外,医保作为国家福利,最大的亮点有两个:

  • 可带病投保:即便投保前得了病,哪怕是癌症,也可以投保。

  • 连续续保:只要每年按时交钱,就可以一辈子保下去。

总之,作为基础的医疗福利,建议每个人都要有。而且最近医保目录调整后,报销更好了,在《医保福利大调整,高价药也能报销》中,就有详细分析。

四、缴费时长,对其它险种的影响

对于社保的其它险种,交 15年或 25 年,其实影响并不大,下面来详细跟大家介绍下:

1、生育保险

对于生育险,只要在生孩子前达到缴费时间要求就行了,多缴的话作用也不大。以下为北上广深的时间要求:

社保交15年和25年,退休后到底相差多大?

以广州为例,如果计划生孩子,想通过生育险报销,那就要累计缴满 1 年。

生育险,是国家对女性生育的福利补偿,主要包括 2 大块福利:

  • 生育医疗费:主要报销从怀孕到生产全过程的费用,比如产前检查、分娩产生的医疗费。

  • 生育津贴:休产假期间不能正常上班,国家为了弥补妈妈们的收入损失,会给予的一定补偿。

如果你想了解详细的生育政策,可以查看《哪个城市生孩子的福利最好?》这篇文章。

社保交15年和25年,退休后到底相差多大?

2、工伤保险

工伤保险对于缴费年限没什么要求,只要参保,就能获得保障,也是一项不错的福利。

如果工作期间(包括上下班途中),由于意外伤害或者职业病等原因,暂时或者永久丧失劳动能力,甚至死亡,都能通过工伤保险获得补偿。

不过职业病是有一定要求的:

而像平时我们开玩笑说的“电脑眼”、“鼠标手”、“颈椎病”等,这些都不算真正的职业病。

而像平时我们开玩笑说的“电脑眼”、“鼠标手”、“颈椎病”等,这些都不算真正的职业病。

3、失业保险

之前我也写过失业保险的具体分析,缴费时间长短,对失业保险来说,会有一定的影响:

失业前,缴费时间越长,能领的失业金就越多。

社保交15年和25年,退休后到底相差多大?

以深圳为例:

  • 1 年≤ 缴费时间 <2 年:可领 3 个月失业金

  • 2 年≤ 缴费时间 <3 年:可领 6 个月失业金

  • 3 年≤ 缴费时间 <4 年:可领 9 个月失业金

  • ……

  • 缴满 10 年以上:可领 24 个月失业金

不过领取条件比较严格,需要满足以下 3 个条件:

  • 失业前已缴纳失业保险一年

  • 不是因为个人原因而失业

  • 已办理失业登记,目前正在找工作

如果你是主动离职的,这项福利就别想了,而且领取过程中,还要不断参加再就业培训。

社保交15年和25年,退休后到底相差多大?

五、社保断缴,有哪些影响?

如今年轻人换工作很普遍,不过在没有找好新单位前,要尽量避免社保断缴,其中最直接的影响,就是无法报销医疗费。

一般来说,从医保断缴的第 2 个月起,就不能再使用,这时候万一生病住院,医保就不能报销,只能自己全部自费。

除此之外,还会有一些其它的影响,比如:

  • 影响买房买车、入户口:很多地方买房买车、落户、孩子上学等,都要求社保连续缴费 3 年、 5 年,一旦断缴就需要重新计算。

  • 报销限额降低:以深圳为例,医保连续缴费的时间越久,报销上限就越高。如果断缴超过 3 个月,连续缴费时间就会清零,需要重新开始累计。

如果想进一步了解社保断缴的影响,建议阅读《社保断缴一个月,影响居然这么大》,里面有更加详尽的分析。

六、写在最后

社保交 15 年 和 交 25 年,其实差别真的还挺大的,希望今天的文章,能够让大家有一个更清晰的了解。

如果我今天写的这篇文章能帮到你,欢迎转发评论,让更多人看到,就是对我最大的支持。

延伸阅读:

小编注:为了丰富原创内容,值得买社区与优质媒体号进行合作,引入更多优质原创内容,同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号——“深蓝保”,微信搜索“shenlanbao”。

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