附近没有网点怎么买保险？

叮叮叮

一周一次的微课开始了，群里的小伙伴赶紧拿起你的小板凳，小本本，开始今天的课程《买保险附近没有网点怎么办？》

开课前先给大家做个自我介绍，我是Penny老师，是一名来自明亚保险经纪公司的保险经纪人，不是某一个单一保险公司的代理人，站在客户的角度，根据客户需求来找适合客户的产品，不会单一只说一个产品好，同时会跟踪协助客户的理赔服务，为客户解决保险公司的纠纷问题。成立这个群是为了给大家免费咨询和群里的保险知识普及，而个人保险需求分析及量身定制保障方案服务需要私下再沟通等。OK,现在兔保保保险小课程正式开始了。

经常有小伙伴会问Penny老师：

“这家保险公司在XX地方有网点吗？”

“这家保险公司在XX地方没有网点可以购买吗？”

反正就是还有很多人觉得：线下没有网点，就不能投保，或者保险公司在居住地没有网点，买得不放心……这其实Penny老师都可以理解滴~

首先，想和大家强调：

就算保险公司在你家附近没有网点，也可以投保。

也不影响理赔，也不影响你办理各种业务。

那么，第一个问题：为何没有网点？

讨论这个问题前，大家首先要明白一个事实：异地是可以投保的。

异地投保的意思就是，投保区域没有在我家这边，我也可以正常投保

银保监会对保险公司的经营区域有限制，即保险公司只能在开设有分支机构的地区进行经营活动，这是出于监管的原因，不同公司的公司规模，经营水平，盈利能力不同，为了方便监管，所以才有销售区域的要求。另外随着现在互联网保险越来越发达，国内的有很多家互联网保险公司，比如大家所知的和支付宝合作的众安等，这些公司依托互联网进行交易，根本就不设分支机构，所以销售区域为全国也是合理的。

总而言之，对保险公司做出这样的限制是为了监管，但对于消费者而言，没有影响。投保区域，或销售区域，可以理解为保单签发地，比如北京签发的保单，如果以后人去到了广东，而广东又没有这家保险公司的分支机构，难道出险了就不能理赔了吗？显然不会的。

那为何有的保险公司在线下没有网点呢？

问题的根源在于：

我国各省市的经济发展很不平衡，保险资源分布也是如此。

目前中国大陆有90多家人身险保险公司，像在一线城市、二线城市，大部分都有保险公司的分支机构，但青海、甘肃这类偏远、经济相对落后的地区，或是一些三、四线城市，一般只有平安、国寿、人保、太平洋、太平等这几家保险公司。

难道生活在这里的人只能买这几家公司又贵责任又不好的产品吗？

保险公司在线下开设网点，运营成本的增加，如职场租赁费用，水电费，内勤员工的薪酬工资、还有大头的是广告宣传费用，等等，这些成本费用都会转嫁给我们消费者，由我们消费者买单，导致一些大公司的保险普遍更贵。

如果这个市场上都是些大公司，没有竞争，那就是一潭死水，不用想就知道自己会买到什么比较烂的产品。

第二，重疾险异地投保有风险吗？

意外险，定期寿险，终身寿险，银保监会已经有规定是可以全国销售的，但是重疾险如果存在销售区域，还能异地投保吗？

为了避免教条，我们可以看看现在的解决方式，主要有两个：

第一、线下投保：如果一位青海的小伙伴想购买天安人寿的健康源2019增强版，他只能通过北京或其他地区的天安人寿分支机构投保，并且投保单上面的地址也需要填写北京或相应的地址。

第二、互联网投保：目前很多重疾险都不会在销售页面上明显标明销售区域，如果非要仔细寻找的话，在投保须知里面可以找到销售区域的文字说明。也就造成了很多人就算购买了保险，也并不是很了解销售区域的问题。

上面就是目前行业的现状，一些小伙伴并不会把销售区域作为选择一款产品的关键指标。而从保险公司的角度，自然希望保费有比较多的增长，不仅不会过分强调销售区域的问题，而且有的保险公司也会推出很多线上服务流程，通过官网、微信等方式就能修改联系地址、退保、甚至变更投保人。

Penny老师找到一些产品的投保须知，如何说明销售区域的：

问：可购买区域是指什么？是否全国通赔？如果购买后去了不属于购买区域的地区出险了是否可以理赔？

答：可购买的区域指的是页面上列明的可购买本产品的区域，只有被保险人的长期居住地属于本产品的可购买区域才能够购买本产品，长期居住地一般是指工作地。本产品全国通赔，支持异地理赔。

其实这种情况也非常容易理解，如果A同学毕业去上海工作，工作1年后购买了一份在上海销售的重疾险。然后A同学回到老家发展，就算保险公司当地没有分支机构，也会支持全国通赔，支持异地理赔。

总结下来就是：保险的确有销售区域的限制，但理赔是没有区域的限制，保险公司也支持全国通赔。

第三个问题：没网点怎么保全？

居住地没有线下网点，有人就觉得保全服务和理赔不方便。现在都是互联网时代了，咋不方便了呢？

先看保全服务，现在很多公司都开通了自助保全功能，简单的更改资料不必每次都得亲自跑柜台啦！直接上保险公司官网或者官方微信公众号、或拨打客服电话就可以完成变更，比自己出门去网点办理方便多了

如果有遇到部分保全服务无法通过线上或电话客服完成的，可以咨询保险公司具体处理方式，通常可以通过邮寄资料，或者邮件等方式完成

保险公司官方微信公众号的自助保全服务，像联系方式变更、交费账号变更、受益人变更等保全服务一应俱全，在线实时操作，不用排队，十分方便，用手机或电脑直接在线上搞定各种业务，非常方便的有木有？

第四个问题：没有网点，怎么理赔？

保险公司在线下铺设网点，柜面就是收收资料而已，对于我们理赔的过程和结果完全没有实质的帮助，因为理赔是看条款的，只要符合条件，准备好资料齐全，无论是线上申请，还是柜面提交，还是快递资料，都可以进行理赔。

至于有些人的顾虑：担心线上理赔流程复杂、过程漫长、赔付不到位等等，都是没有必要的哦，因为保险通常是全国通赔，而异地投保可能会出现的服务不及时问题，但是保险法规定只要递交了理赔申请，30天内就要给出结果的~

第五个问题：大公司理赔快，小公司赔不了？

保险理赔的前提是：投保时已履行如实告知的义务。不如实告知或隐瞒健康状况，就等同于买了一份赔不了的保险。

保险理赔的依据是：保险合同的条款。保险理赔跟保险公司品牌没有关系。

1、不会因为你买的是“大”公司的产品，就一定给你提供十足的保障和服务，买保险请多关注合同条款和保障功能是否齐全。

2、不可能因为你买的是“小”公司的产品，理赔时就故意拖延或者不理赔。

3、更不可能因为你有亲戚在保险公司理赔部上班，就一定给你赔付的保证。

如果条款没有，或者不符合条款赔付条件，再“大”的公司也不会赔

相反，只要符合条款约定的，无论是“大”公司还是“小”公司，都一定赔

再说，在保险行业没有大小公司之分，保险公司之间只有市场占有率、保费规模、品牌知名度等差异和相互竞争。

如果发生理赔纠纷的，往往是因为投保前端出了问题，比如：

1. 客户在投保前未按照就投保单中健康告知的问询情况，进行如实告知，隐瞒病史，导致影响到保险公司核保结论；

2. 客户提出理赔的原因不属于保险责任或为除外责任项，其中前则发生概率较高。往往很多客户认为，只要买了保险，发生任何风险都可以理赔的。实际上，买对保险更重要，更关注于保险内容、责任、条款，只要发生的风险在保障责任范围内，符合理赔条款，保险公司才可以履行相应理赔责任；

3. 疾病保险或医疗保险等待期内出险，通常健康险都是有一定等待期间，在等待期内出险，保险公司只能按照合同条款退还保费或退还现金，保障责任终止！

4. 我国保险业发展较快，从业人员素质参差不齐。个别保险从业人员销售误导，以及少数保险公司理赔服务效率不高，导致应该赔付的案件没有得到及时赔付。

第六，作为经纪人在理赔过程中的价值是什么？

保险经纪人独立于保险公司，是投保人的风险管理顾问，代表投保人进行风险管理。

投保前呢，会运用专业知识分析，匹配保障，解读条款，做到如实告知，避免给客户埋雷，保证客户准确购买所需要的产品。而在理赔中，作为第三方中立服务机构，更是站在客户的立场和角度，协助客户维护拥有更多的话语权。

那么保险经纪人在理赔过程中具体有哪些作用呢？

第一，分析案例，专业解读条款，申请理赔复议。

第二，协助搜索，整理理赔材料。

第三，与保险公司积极沟通。

第四，协助理赔诉讼。

尤其是当出现拒赔案件时，由于投保人与保险公司所处的角度不同，专业知识不对等，法律地位不对等，往往容易陷入一种对立的尴尬局面，而保险经纪人作为委托人，除了协助客户寻找性价比更优的保障方案，在服务层面，利用自身的专业知识和独立的法律地位，对保险公司在理赔过程中的不合理行为提出不同意见，维护客户合法权益。

所以保险经纪人，让保险理赔不再难。

今天的课程到此结束，大家有什么问题可以提问，保险产品确实有非常多，如果想知道哪些产品比较适合自己，可以私聊Penny老师先梳理一下自己的情况和需求，给大家一对一的分析，定制个性化的方案。