保险测评 篇十四：2019年全网性价比最高的少儿/成人/老年意外险

文 | 逗逗酱

(,,･∀･)ﾉ゛Hello~大嘎好哇，我是逗逗酱~

今天，逗逗酱准备和大家聊一聊——意外险。

我们都知道，虽然大家可以通过强身健体来避免疾病，却没有办法预料到意外什么时候会来；

所以一份意外险非常有必要，可以在一定程度上帮我们转移这类风险，有着其他所有保险无法替代的作用。

同时，意外险更是因其杠杆性高、保费低、投保条件宽松等特性，成为许多人考虑商业保险补充时的首选，亦或是拿来作补充，增加更多保额。

今天，逗逗酱就对“各个年龄段的意外险”进行了综合测评，相信总会有一款是你的菜~

主要内容如下：

• 关于意外险

• 少儿意外险测评

• 成人意外险测评

• 老人意外险测评

一、关于意外险

保险没有随便一说，想要明明白白地买保险，基础知识不能少！

下面，就是逗逗酱的意外险科普时间，搞起~

1、什么是意外险？

意外险：是指以被保险人因遭受意外伤害，而导致死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的人身保险。

意外伤害：是指外来的、非本意的、突发的、非疾病的事故。（例如：摔伤，失足落水，高空坠物，被狗咬伤等）

超出这个定义的事故，则不属于意外险保障范围。

例如：中暑、猝死、药物过敏等，可能是身体内部疾病原因造成的，不会被认定为意外。

同时，意外险条款中会有特别标记的责任免除部分。

例如：无证驾驶、酒驾、吸毒、从事高风险运动、故意杀害伤害等，凡是故意行为致使自己受到伤害的，均不属于意外事故。

不同产品在责任免除还会有些差异，逗逗酱提醒大家，选购的时一定要看清，做到心里有数。

2、意外险的意义

意外险主要是为了减轻因意外导致身故或伤残后，对家人精神以及经济上的压力。

意外险不仅容易购买到，绝大多数意外险不像健康险一样需要健康告知；

而且杠杆效应明显，几百元就能做到上百万的身故保障，还拥有伤残及医疗保障。

因此，逗逗酱建议大家，最好每个人都配置一份意外险。

3、意外险的分类

意外险根据用途（场景）不同，可分为三类：

（1）综合意外险

主要针对生活中各种意外所致的保险事故，日常大家口中常说的意外险，大多数都是综合意外险。

根据保障期限不同，综合意外险又可以分为：

• 短期综合意外险

• 长期综合意外险

长期意外险多为返还型，价格太贵，一边凉快去吧；

逗逗酱建议大家选择短期的意外险来得更实在，杠杆足够高~

PS：逗逗酱今天主要讲的就是——1年期（短期）的综合意外险。

（2）交通工具意外险

主要针对交通意外的意外险，例如飞机、火车、轮船、地铁公交等因意外发生的事故都在其保障范围内。

（3）旅游意外险

主要针对旅游意外的意外险，根据出行目的地不同，一般分为境内旅游险和境外旅游险。

当然，不同的人群，在选择意外险时，侧重点也是不一样的。

接下来，逗逗酱就根据“少儿”、“成年人”、“老年人”三个不同的年龄人群，分别来看看应该如何挑选适合的意外险？

二、少儿意外险

由于孩子的好奇心超强，不懂得保护自己，所以小磕小碰在所难免。

烧伤、烫伤、摔伤等等，这些对于好奇的孩子来说，都是高危风险，这也是我们为什么要为孩子投保意外险的原因。

“那么如何挑选适合的少儿意外险呢？”诶，这位家长问的好！

通常少儿意外险主要包含3方面保障：“意外身故、意外残疾、意外医疗”。

逗逗酱建议父母在挑选少儿意外险时，应将“意外医疗”放首要考虑的位置；

主要原因如下：

（1）小孩子更容易受到伤害

孩子这个岁数一般都是小磕小碰，而意外医疗也就成为了最可能理赔的保障。

（2）少儿意外险购买有保额限制

银保监为了防止有残害儿童故意骗保的情况出现，规定：

• 0 - 9 岁，身故赔付不能超过 20 万；

• 10 - 17 岁，身故赔付不能超过 50 万。

也就是说，无论为孩子购买了多少万保额的身故保障，0-9岁最多只能赔付20万；所以身故保障的保额并不是十分重要。

（3）意外身故有保额限制，但意外残疾是没有限制的

不过要注意的是，意外伤残是按照“残疾比例”赔偿的。

比如鉴定属于10级伤残（残疾等级分为10级，10级最轻，1级全残最严重），那么可以获得保额 * 10%的赔付，如果投保 50 万可以获得 5 万的伤残赔付。

那么十级伤残到底是多严重呢？可以参考下图：

这只是10级伤残就已经这么苛刻，所以逗逗酱觉得，意外伤残纵使没有保额限制，也不用刻意去追求意外残疾的保额。

为了帮大家找到合适的少儿意外险，逗逗酱在全网进行了搜索和整理，最终筛选出了性价比最高的3款：

• 平安小顽童

• 华泰少儿护身福

• 泰康极致意外险2019（学生版）

详细对比图如下：

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

1、平安小顽童少儿意外险

小顽童少儿意外险由平安财险承保，产品形态简单，满足少儿意外的基本需求。

可自由选择3 个版本：“基础版”、“经典版”、“尊贵版”；

基础版仅需60元，就能买到20万保额，且意外医疗0免赔，不限社保用药，报销比例100%。

同时还附带“闪赔功能”，理赔超简单~

因此，如果追求性价比的宝爸宝妈，可以选择“平安小顽童少儿意外险”，不仅是大品牌，而且性价比也足够高。

2、少儿护身福意外险

少儿护身福意外险是由华泰财险承保的，共分为两个版本：“基础版”和“升级版”。

下面，逗逗酱将少儿护身福意外险的两个版本进行了对比，让大家更直观的了解

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

我们可以看到，少儿护身福的基础版性价比就很不错，完全能够满足少儿的意外需求。

这款产品最大的特色就是“意外医疗额度高”，无免赔额，不限社保范围内用药。

• 想要更高医疗保障的父母：可以给宝宝购买“少儿护身福意外险-基础版”，20万保额、高达5万的意外医疗、不限社保，100%报销，只要69元/年。

• 想要更全面保障的父母：可以选择“少儿护身福意外险-升级版”，对应不同年龄段，有不同的特色保障责任，也很划算。

3、泰康极致意外险2019（学生版）

泰康极致意外险2019（学生版），只需要33元就可以买到 20 万的保额，以及5000 元的意外医疗（社保范围内，100免赔额），保费低廉。

因此，如果孩子的医保报销比较好，或者买了百万医疗险，那么可以考虑购买泰康极致意外险2019（学生版）。

PS：需要注意的是，这款产品仅限6-17周岁的少儿购买。

三、成人意外险

少儿意外险在上文中，逗逗酱建议以“意外医疗”为最关键保障。

而成人意外险的挑选标准，又与少儿意外险不同。

首先，由于自我保护意识的提高，对风险有意识的进行防范之后，小磕小碰的占比减少了，这就导致不可预测与防范的身故/残疾的占比反而有所上涨。

再加上家庭顶梁柱的身份，本着要对家庭经济负责的态度。

因此，成人意外险在挑选时应重点关注“意外身故和残疾保额”，意外医疗逗逗酱反而认为相对没那么重要。

由于新的产品上架，以及老产品变动，为了让大家挑选到合适的意外险，逗逗酱对市面上的产品重新进行了搜集；

根据不同需求及人群，挑选出目前线上性价比很高的7款成人意外险，做了细致的横向对比，相信总有一款适合你~

具体产品如下：

• 小蜜蜂综合意外险

• 亚太超人意外险

• 护身福成人意外险

• 复星联合爱无忧意外险

• 人保1-6类职业意外险

• 安联百万玫瑰女性意外险

• 众安女性尊享百万意外险

详细对比图：

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

直接说结论：

（1）追求高性价比的人群

可以选择“小蜜蜂（超越版）”，不仅保障全面，保费也很便宜；

最低仅需29元，就可以获得“10万的意外身故/伤残保障，1万元的意外医疗，以及30万的列车/轮船意外责任、50万的航空交通意外保障”，性价比相当高。

（2）想要高保额且附带猝死保障的人群

① 如果是帅哥

可以选择“亚太超人意外险”，多个保障计划灵活选择，保额高达100万，性价比很高。

此外这款意外险，还可以附加“猝死保障”；

因此，如果工作性质常常需要长期熬夜、加班的小伙伴们，除了多注意休息外，可以选择亚太超人意外险。

（PS：这款产品是少见的含有健康告知的意外险，不符合健康告知是无法购买的，需注意。）

② 如果是仙女

• 1-2类职业女性：首推“安联百万玫瑰女性意外险”，100 万保额，3 万意外医疗不限社保用药，只需299元，性价比超高。

• 想要更高保额或保猝死的女性：可以购买“众安女性尊享百万意外险”，保额高，最高保300万，且附带高额的猝死保障（保费随年龄变化）。

  
  

如果还觉得保额不够，大可以几款产品叠加购买。

PS：逗逗酱还是想说，猝死属于疾病范围内，如果更在意猝死，建议定期寿险了解一下~

（3）身体有明显亚健康症状的人群

可以选择“复星联合爱无忧意外险”，创新的加入“急性病身故保障（可保急性病30天内的身故责任）”，更优于猝死保障。

同时，爱无忧意外险的急性病身故保额高，保费最低仅需150元，就可以给亚健康、高压工作人群更有针对性的保障，性价比非常的高。

（4）职业类别是4-6类的高危职业人群

相较于普通职业人群，高危职业人群如消防员、矿工、刑警等，想要购买意外险就没有那么容易了。

“人保1-6类职业意外险”是目前市面上少数可承保的4-6类职业，且性价比较高的意外险产品。（绕口令：越容易赔越贵，越贵越要买，因为越贵越容易赔）

虽说也算是能买到意外险，但逗逗酱也发现大部分高危职业可投保的意外险，不仅保费较高，保额也较低；

因此，逗逗酱建议如果实在找不到心仪且适合的意外险，可以购买保额足够高的定期寿险，也算是一种替代思路。

以“瑞泰瑞和升级版定寿”为例：

30 周岁，投保50 万保额，交20 年保 20 年。男性每年保费500元，而女性更低，仅需要210元。

逗逗酱在《2019上半年定期寿险全面攻略》中，对热门的定寿产品做了详细分析，大家可以查看一下。

四、老人意外险

前文提到了，每个年龄段挑选意外险的侧重点都有所不同。

而挑选老人意外险的侧重点，逗逗酱建议放在“意外险医疗及附加保障上”。

• 一来是因为老年人这个年龄段（65岁+），没有保险公司可以提供高身故保额的产品；

• 二是因为老年人活动能力减弱，骨质疏松、腿脚不灵便是很常见的现象，摔倒骨折的可能性大大提高。

可能老年人发生意外的风险要比儿童、中年人高，老年意外险产品保费要贵挺多。

在对比了众多款老年人意外险之后，逗逗酱推荐——众安孝欣保老年综合意外险。

• 投保年龄：66-80周岁

• 职业限制：1-3类

• 保障期限：1年

• 意外身故及伤残：10-20万

• 意外医疗（含门诊住院）：1-2万（0免赔额，不限社保范围）

• 各类交通意外身故及伤残：10-20万

• 救护车津贴：1000-2000元

• 骨折保险金：1万

众安孝欣保老年意外险是逗逗酱一直推荐的产品，保障及保费都比较均衡。

最低仅需200元，即可获得10万身故保额，1万的意外医疗，以及1000元的救护车津贴，且不限制社保用药。

一顿饭的钱，为父母添加一份意外的保障，逗逗酱认为还是非常划算的。

五、写在最后

虽说意外险是非常简单的产品，但其实每款产品保障的侧重点不同，针对的人群也有所不同；

逗逗酱以上测评的意外险产品性价比都很高，可以迎合满足不同年龄人群的需求；

大家只需要根据自身具体需求来选择或组合搭配，尽可能做高意外保额来对抗风险，选择最适合自己的才是最好的。

不过话说回来，遇事儿求人求神，真不如一款保险傍身来的更实际。

希望任何人都不要在亲历过意外或疾病后，才意识到保险的重要性，看完记得多多转发分享哦~

如果你还有任何有关保险的疑问，欢迎在下方留言。

最后，我是逗逗酱，愿你我一生都平平安安！

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