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4.025%预定利率或成历史，2020年还有哪些年金产品值得买？
2020-01-06 17:49:05
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创作立场声明：高级保险经纪人，助你厘清需求，买对保险。
2019年8月30日，银保监会叫停备案预定利率4.025%长期年金，一石激起千层浪，保险业乃至整个金融行业都好不热闹。
笔者也因此写过几篇关于商业养老年金和教育金保险的文章，也有不少朋友咨询。但后来我慢慢发现，大家对“4.025%停售”这事，可能只是热情度比较高而已，关于产品的投入与回报等细枝末节，大多数人还处在一知半解的状态。
所以本文就用更加通俗的语言，介绍几款产品给大家。
4.025%预定利率或成历史，2020年值得买的商业年金产品还有吗？
答案是肯定的。
本文根据用途，分以下几个部分介绍说明：
一、 专项养老金
二、 专项教育金
三、 其他用途
一、 专项养老金
养老问题已然成为一个社会问题，为了弥补社保养老金的不足，越来越多的朋友开始购买商业养老保险，给自己退休后的生活多一份保障。
今年下半年停售的年金产品也大多属于此类，那么现在依然在售的还有没有非常不错的产品呢？
有，推荐一款产品：招商信诺·自在人生A款。
我们以40岁男性被保人为例，10年缴费，每年缴费10万， 60岁退休后开始领取养老金。
被保人40—49岁累计投入保费100万，从60岁开始，每年领取10.16万元，活多久领多久。
中途如果不想领了，可以办理退保拿回保单现金价值。
那么如果被保人身故了怎么办呢？分三个情况：
领取前身故（60岁前）：按已交保费和现金价值取大者赔付；
领取中身故（60-79岁）：60-79岁，这20年间一共可领取的养老金总额，减掉已经领取的养老金总额。
领取20年后身故（79岁以后）：没有身故金赔付，但保单仍有现金价值，可以退保领取。
这就比较简单了，我们假设被保人生存至88岁身故或者主动退保，看一下领取情况，计算一下内部收益率如何：
从上图可以看出，累计领取养老金额度为2946400元，88岁时退保金为469011元。
在整个养老规划中，10年间投入总保费为100万，退休后29年一共可以拿回来3415411元，综合计算，未来49年间的内部收益率是4.20%。
这可以说是一个非常不错的收益率了。
缺点：传统养老年金保险，资金灵活性是硬伤。“强制储蓄”是一把双刃剑，大家可以根据自己的实际情况选择。
二、 专项教育金
顾名思义是给小孩子准备教育金的保险产品。
可以考虑下面这款：
以0岁男宝宝为例，0-2岁，3年每年缴费10万元，领取如下：
整个教育金规划中，3年投入总保费30万。
被保人10-21岁四年上大学期间，每年可固定领取5万元，22岁满期领取45万，一共领取65万元。
这22年中综合内部收益率为3.90%，年化单利在5.5%左右。
缺点：同养老年金险。
三、 其他用途
这里说到的其他用途，主要是投保人的想法。
“我觉得银行理财收益太低了，所以想了解一下保险”，很多人都是这个思路。
商业“理财险”的优势在于安全性和稳定性，重在中长期规划，很多产品在短期内收益甚至还不如银行理财。
所以，仅仅觉得“银行理财利率太低了”，还不足以成为投保商业险的理由。
那么在如今市场利率逐年下行的大环境下，有没有产品可以锁定利率不受市场利率影响呢？
有，上文中说到的“专项养老金保险”和“教育金保险”，就是这个类型的产品。
不过在锁定收益的同时，很大程度上牺牲了资金流动性，投入的保费会长时间占用现金流。
当然，养老、教育都是刚性需求，强制储蓄、专款专用并无不妥， 但如果想资金多一点流动性，又想尽可能收益高一点，那我们可以考虑另一类产品：增额终身寿。
我们以40岁男性被保人，年缴20万5年缴为例来看一下。
如上图：
现金价值即为账户价值，写进合同不受市场利率影响，保证刚性兑付。
这点与传统养老年金保险相似，但与后者又有两点不同：
1、账户价值可灵活处理，可随时提取，也可留存继续复利生息，没有强制要求；（灵活性更高）
2、受限于3.5%的预定利率，内部收益率不会超过3.5%。（收益稍逊色）
当然，“寿险”与“年金险”本质上就有很大不同。
如果涉及到资产精准传承、个人资产专属等其他特定需求，增额终身寿则有其不可替代的优势。
四、 总结
上面三个部分，推荐的都是固定收益型产品，在有指定需求的情况下，非常值得考虑。
市面上的“理财险”更多以“万能险”和“分红险”为主。
我以前的文章里面也多次提到过，由于监管原因，大陆市场现阶段的分红险都不建议考虑；万能险则是“虚假宣传”“销售误导”的重灾区，如果考虑这类产品，也一定要抽丝剥茧彻底搞清楚运作原理才行。
篇幅原因，本文不详细介绍，留作下回分解。
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