4.025%预定利率或成历史,2020年还有哪些年金产品值得买?

2020-01-06 17:49:05 1点赞 14收藏 0评论

创作立场声明:高级保险经纪人,助你厘清需求,买对保险。

2019年8月30日,银保监会叫停备案预定利率4.025%长期年金,一石激起千层浪,保险业乃至整个金融行业都好不热闹。

笔者也因此写过几篇关于商业养老年金和教育金保险的文章,也有不少朋友咨询。但后来我慢慢发现,大家对“4.025%停售”这事,可能只是热情度比较高而已,关于产品的投入与回报等细枝末节,大多数人还处在一知半解的状态。

所以本文就用更加通俗的语言,介绍几款产品给大家。

4.025%预定利率或成历史,2020年值得买的商业年金产品还有吗?

答案是肯定的。

本文根据用途,分以下几个部分介绍说明:

  • 一、  专项养老金

  • 二、  专项教育金

  • 三、  其他用途

 

一、  专项养老金


养老问题已然成为一个社会问题,为了弥补社保养老金的不足,越来越多的朋友开始购买商业养老保险,给自己退休后的生活多一份保障。

今年下半年停售的年金产品也大多属于此类,那么现在依然在售的还有没有非常不错的产品呢?

有,推荐一款产品:招商信诺·自在人生A款。

4.025%预定利率或成历史,2020年还有哪些年金产品值得买?

我们以40岁男性被保人为例,10年缴费,每年缴费10万, 60岁退休后开始领取养老金。

被保人40—49岁累计投入保费100万,从60岁开始,每年领取10.16万元,活多久领多久。

中途如果不想领了,可以办理退保拿回保单现金价值。

那么如果被保人身故了怎么办呢?分三个情况:

  1.  领取前身故(60岁前):按已交保费和现金价值取大者赔付;

  2.  领取中身故(60-79岁):60-79岁,这20年间一共可领取的养老金总额,减掉已经领取的养老金总额。

  3.  领取20年后身故(79岁以后):没有身故金赔付,但保单仍有现金价值,可以退保领取。

这就比较简单了,我们假设被保人生存至88岁身故或者主动退保,看一下领取情况,计算一下内部收益率如何:

4.025%预定利率或成历史,2020年还有哪些年金产品值得买?

从上图可以看出,累计领取养老金额度为2946400元,88岁时退保金为469011元。

在整个养老规划中,10年间投入总保费为100万,退休后29年一共可以拿回来3415411元,综合计算,未来49年间的内部收益率是4.20%。

这可以说是一个非常不错的收益率了。

缺点:传统养老年金保险,资金灵活性是硬伤。“强制储蓄”是一把双刃剑,大家可以根据自己的实际情况选择。

 

二、  专项教育金

顾名思义是给小孩子准备教育金的保险产品。

可以考虑下面这款:

4.025%预定利率或成历史,2020年还有哪些年金产品值得买?

以0岁男宝宝为例,0-2岁,3年每年缴费10万元,领取如下:

4.025%预定利率或成历史,2020年还有哪些年金产品值得买?

整个教育金规划中,3年投入总保费30万

被保人10-21岁四年上大学期间,每年可固定领取5万元,22岁满期领取45万,一共领取65万元。

这22年中综合内部收益率为3.90%,年化单利在5.5%左右。

缺点:同养老年金险。

 

三、  其他用途

这里说到的其他用途,主要是投保人的想法。

“我觉得银行理财收益太低了,所以想了解一下保险”,很多人都是这个思路。

商业“理财险”的优势在于安全性和稳定性,重在中长期规划,很多产品在短期内收益甚至还不如银行理财。

所以,仅仅觉得“银行理财利率太低了”,还不足以成为投保商业险的理由。

那么在如今市场利率逐年下行的大环境下,有没有产品可以锁定利率不受市场利率影响呢?

有,上文中说到的“专项养老金保险”和“教育金保险”,就是这个类型的产品。

不过在锁定收益的同时,很大程度上牺牲了资金流动性,投入的保费会长时间占用现金流。

当然,养老、教育都是刚性需求,强制储蓄、专款专用并无不妥, 但如果想资金多一点流动性,又想尽可能收益高一点,那我们可以考虑另一类产品:增额终身寿

我们以40岁男性被保人,年缴20万5年缴为例来看一下。

4.025%预定利率或成历史,2020年还有哪些年金产品值得买?

如上图:

现金价值即为账户价值,写进合同不受市场利率影响,保证刚性兑付。

这点与传统养老年金保险相似,但与后者又有两点不同:

  • 1、账户价值可灵活处理,可随时提取,也可留存继续复利生息,没有强制要求;(灵活性更高)

  • 2、受限于3.5%的预定利率,内部收益率不会超过3.5%。(收益稍逊色)


当然,“寿险”与“年金险”本质上就有很大不同。

如果涉及到资产精准传承、个人资产专属等其他特定需求,增额终身寿则有其不可替代的优势。

 

四、  总结

上面三个部分,推荐的都是固定收益型产品,在有指定需求的情况下,非常值得考虑。

市面上的“理财险”更多以“万能险”和“分红险”为主。

我以前的文章里面也多次提到过,由于监管原因,大陆市场现阶段的分红险都不建议考虑;万能险则是“虚假宣传”“销售误导”的重灾区,如果考虑这类产品,也一定要抽丝剥茧彻底搞清楚运作原理才行。

篇幅原因,本文不详细介绍,留作下回分解。

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