新冠肺炎康复后，还能买保险吗？

今天想简单分享一篇关于新冠肺炎和保险相关的文章，主要是回答大家的这个问题：

“不幸得了新冠肺炎后康复出院，还能买保险吗？”

为了回答这个问题，精算君把文章分成了三部分。

这篇文章主要综合精算君自己查阅的资料、与医生同学➕几位核保员的沟通后汇总写的，属于经验分享，供各位参考。

（一）新冠病毒在核保员眼里是什么？

我们知道，新冠病毒（COVID-19）已经成为了目前已知的第7种可以感染人的冠状病毒，其余6种分别是HCoV-229E、HCoV-OC43、HCoV-NL63、HCoV-HKU1、SARS-CoV（引发重症急性呼吸综合征） 和MERS-CoV（引发中东呼吸综合征）。

那么新冠病毒导致的肺炎在核保员眼里是什么？

简单用一个词来总结：一种传染病！

传染病核保关键是看：

1、是否已经完全康复，康复距离本次核保申请相隔多久了？

Tips：一般肺炎要求至少完全康复3个月以上，才会被核保正常通过，否则会被延期（建议你晚点再来）。

2、是否留下后遗症，而且该后遗症会给健康或生命安危带来重大影响？

Tips：SARS后，很多治愈的患者会被发现有骨质疏松甚至股骨头等关节坏死，还有呼吸功能受损、肺部纤维化等后遗症，这些都足以影响保险公司核保员的核保决定，从而决定了我们能不能买保险。

（二）目前国家对新冠肺炎的临床分型

新冠肺炎患者治愈后，是否会像当年SARS患者一样的留下不少后遗症从而影响买保险？

我们要先从新冠肺炎患者的临床分型看起。

国家卫健委对新冠肺炎患者，目前是有非常明确的临床分型：

（1）轻型

临床症状轻微，影像学未见肺炎表现

（2）普通型

发热、呼吸道等症状，影像学可见肺炎表现的

（3）重型

呼吸窘迫，RR≥30次/分；静息状态下，指氧饱和度≤93%；动脉血氧分压（PaO2）/吸氧浓度（FiO2）≤300mmHg

（4）危重型

出现呼吸衰竭，且需要机械通气；出现休克；合并其他器官功能衰竭需ICU监护治疗。

不同临床分型使用的治疗手段也不同，所以是否会影响未来买保险这件事，关键是看患者处于什么分型，用了什么治疗手段，会不会因此留下后遗症？

（三）不同分型被治愈后可以买保险吗？

-> 临床定义为轻度或者普通型患者康复后

按照目前国家卫健委公布的《新型冠状病毒感染的肺炎诊疗方案（试行第五版）解读》，医护人员基本会按照“抗病毒”的治疗方式来治疗。

“在可试用α-干扰素雾化吸入、洛匹那韦/利托那韦基础上，增加“或可加用利巴韦林”。同时，要注意洛匹那韦/利托那韦相关腹泻、恶心、呕吐、肝功能损害等不良反应，以及和其它药物的相互作用。”

其实，精算君咨询了保险公司的核保员后，他们也认为认为，轻度或普通型的新冠肺炎患者，跟我们已知的普通肺炎并没有什么两样，而且治疗方式也是很类似的。

目前普通肺炎患者康复后，买重疾险时：如果是单次发病且已治愈满3个月，无任何后遗症或并发症，可标准体通过，否则一般会延期或者拒保。

买医疗险时，核保会严格些：如果是急性肺炎且已经治愈超过半年（复查胸片无异常、未留下后遗症或并发症），也可以标准体通过，否则有可能会「对呼吸道及肺部感染的治疗费用进行除外」后再承保，留下后遗症的，一般拒保。

-> 临床定义为重型或者危重型患者康复后

如果已经达到了重型或者危重型的临床状态，出现了大量病毒病灶（如：毛玻璃样结节、满肺白影），这时候我们的医护人员就必须使用上比较「严厉」的治疗手段和药品。

例如我们之前听到抗艾滋病药物「洛匹那韦利托那韦片（商品名“克力芝”）」，不过，使用这种药物后，即便新冠肺炎被治愈了，也有可能留下肝、肾功能损伤、免疫力下降严重等后遗症。

另外，对重型和危重型患者还可能会使用激素或强效抗病毒药做治疗，例如糖皮质激素，这种药虽然有效，但可能会留下“肾功能受损、骨质疏松、骨头坏死等”后遗症。

精算君咨询了几位核保员，他们都认为，新冠肺炎的临床重型和危重型患者，治愈康复后，核保会特别严格仔细，虽然不能说死一定买不了（重疾险、医疗险

寿险），但是通过核保的概率，估计不会太高。

保乎·小结

最后，保乎精算君想提醒各位已经回职场或即将回职场的读者们：

我们还处在这场突如其来的新冠肺炎漩涡中，大家一定要注意保重，做好必要的防护，如果没有这个觉悟，那就是“严重心理确诊”了！