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新冠肺炎康复后,还能买保险吗?

2020-02-13 20:28:29 1点赞 4收藏 1评论

今天想简单分享一篇关于新冠肺炎和保险相关的文章,主要是回答大家的这个问题:

“不幸得了新冠肺炎后康复出院,还能买保险吗?”

为了回答这个问题,精算君把文章分成了三部分。

这篇文章主要综合精算君自己查阅的资料、与医生同学➕几位核保员的沟通后汇总写的,属于经验分享,供各位参考。

(一)新冠病毒在核保员眼里是什么?

我们知道,新冠病毒(COVID-19)已经成为了目前已知的第7种可以感染人的冠状病毒,其余6种分别是HCoV-229E、HCoV-OC43、HCoV-NL63、HCoV-HKU1、SARS-CoV(引发重症急性呼吸综合征) 和MERS-CoV(引发中东呼吸综合征)。

那么新冠病毒导致的肺炎在核保员眼里是什么?

简单用一个词来总结:一种传染病!

新冠肺炎康复后,还能买保险吗?

传染病核保关键是看:

1、是否已经完全康复,康复距离本次核保申请相隔多久了?

Tips:一般肺炎要求至少完全康复3个月以上,才会被核保正常通过,否则会被延期(建议你晚点再来)。

2、是否留下后遗症,而且该后遗症会给健康或生命安危带来重大影响?

Tips:SARS后,很多治愈的患者会被发现有骨质疏松甚至股骨头等关节坏死,还有呼吸功能受损、肺部纤维化等后遗症,这些都足以影响保险公司核保员的核保决定,从而决定了我们能不能买保险。

(二)目前国家对新冠肺炎的临分型

新冠肺炎患者治愈后,是否会像当年SARS患者一样的留下不少后遗症从而影响买保险?

我们要先从新冠肺炎患者的临床分型看起。

国家卫健委对新冠肺炎患者,目前是有非常明确的临床分型:

(1)轻型

临床症状轻微,影像学未见肺炎表现

(2)普通型

发热、呼吸道等症状,影像学可见肺炎表现的

(3)重型

呼吸窘迫,RR≥30次/分;静息状态下,指氧饱和度≤93%;动脉血氧分压(PaO2)/吸氧浓度(FiO2)≤300mmHg

(4)危重型

出现呼吸衰竭,且需要机械通气;出现休克;合并其他器官功能衰竭需ICU监护治疗。

不同临床分型使用的治疗手段也不同,所以是否会影响未来买保险这件事,关键是看患者处于什么分型,用了什么治疗手段,会不会因此留下后遗症?

(三)不同分型被治愈后可以买保险吗?

-> 临床定义为轻度或者普通型患者康复后

按照目前国家卫健委公布的《新型冠状病毒感染的肺炎诊疗方案(试行第五版)解读》,医护人员基本会按照“抗病毒”的治疗方式来治疗。

“在可试用α-干扰素雾化吸入、洛匹那韦/利托那韦基础上,增加“或可加用利巴韦林”。同时,要注意洛匹那韦/利托那韦相关腹泻、恶心、呕吐、肝功能损害等不良反应,以及和其它药物的相互作用。”

其实,精算君咨询了保险公司的核保员后,他们也认为认为,轻度或普通型的新冠肺炎患者,跟我们已知的普通肺炎并没有什么两样,而且治疗方式也是很类似的。

目前普通肺炎患者康复后,买重疾险时:如果是单次发病且已治愈满3个月,无任何后遗症或并发症,可标准体通过,否则一般会延期或者拒保。

买医疗险时,核保会严格些:如果是急性肺炎且已经治愈超过半年(复查胸片无异常、未留下后遗症或并发症),也可以标准体通过,否则有可能会「对呼吸道及肺部感染的治疗费用进行除外」后再承保,留下后遗症的,一般拒保。

新冠肺炎康复后,还能买保险吗?

-> 临床定义为重型或者危重型患者康复后

如果已经达到了重型或者危重型的临床状态,出现了大量病毒病灶(如:毛玻璃样结节、满肺白影),这时候我们的医护人员就必须使用上比较「严厉」的治疗手段和药品。

例如我们之前听到抗艾滋病药物「洛匹那韦利托那韦片(商品名“克力芝”)」,不过,使用这种药物后,即便新冠肺炎被治愈了,也有可能留下肝、肾功能损伤、免疫力下降严重等后遗症。

另外,对重型和危重型患者还可能会使用激素或强效抗病毒药做治疗,例如糖皮质激素,这种药虽然有效,但可能会留下“肾功能受损、骨质疏松、骨头坏死等”后遗症。

精算君咨询了几位核保员,他们都认为,新冠肺炎的临床重型和危重型患者,治愈康复后,核保会特别严格仔细,虽然不能说死一定买不了(重疾险、医疗险

寿险),但是通过核保的概率,估计不会太高。

保乎·小结  

最后,保乎精算君想提醒各位已经回职场或即将回职场的读者们:

我们还处在这场突如其来的新冠肺炎漩涡中,大家一定要注意保重,做好必要的防护,如果没有这个觉悟,那就是“严重心理确诊”了!


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