保险规划 篇十八：中老年保险并不贵，关键是选对方案！

(,,･∀･)ﾉ゛Hello~大噶好呀，我是逗逗酱。

时间总是不等人，孩子的长大往往伴随的是父母的衰老。

从什么时候起，我们开始意识到自己是个大人了？

或许是，发现父母已经不再健康的那一刻；

或许是，想到生老病死也会红了眼眶的那一瞬间。

但除了离别的必然让人鼻尖隐隐泛酸，逃不掉的现实问题更平添焦虑。

做儿女的谁不希望父母安享晚年，生病了也不用为高额的住院治疗费用而发愁。

意识到这点，越来越多的人开始考虑给父母买保险。

逗逗酱最直观感受就是，几乎每天都有人咨询“如何给父母买保险”？

但是想给父母买保险，却不是一件简单的事儿。

险种分不清，产品一大堆，根本不知道该买哪个。

哪怕勉强摸到门路，可能又发现这个年龄买不了、那个健康状况不达标……

今天，逗逗酱就来和大家唠唠，父母保险到底应该怎么买？都有哪些注意事项？

同样会有最新的投保方案及产品清单供大家参考，看完也许能出道哦~

（PS：着急的朋友，可直接跳到自己父母所属的年龄段，直接查看保险方案，然后再回来学习基础知识）

主要内容如下：

• 为父母买保险难在哪？

• 父母的保险配置顺序

• 父母的保险配置方案

一、为父母买保险难在哪？

对于父母这个年龄段的中老年人来说，保险真不是你想买就能买；

过时不候这四个字，它演绎的淋漓尽致。

毕竟年龄越大，患病概率就越高；

这件事不仅你我知道，保险公司也清楚的很。

而保险公司是商业公司，对他们来说，老人不确定风险太多，所以买保险会很多的限制。

主要受到以下三种限制困扰：

（1）投保年龄限制

很多保险都有年龄要求，例如重疾险，最高投保年龄一般不超过55周岁；像百万医疗险60岁以后更难买到。

（2）健康告知严格

随着年龄的增长，中老年人的各项身体机能都在不断下降；

类似高血压、高血脂、糖尿病或其他慢性疾病等，是很常见的。

而一旦罹患这类病症，购买医疗险、重疾险这类产品时，想过健康告知就会比较难了。

（3）保费高昂，保额有限制

因随着年龄增长，年龄越大，风险越高；

不仅保费会越高，随之保险公司也会严格限制购买的保额，以此来控制自己的风险。

所以这更提醒我们，买保险要趁早，越早买越好！

一旦年纪大了，身体不如从前，就不是我们挑保险，而是保险在挑我们了。

二、父母的保险配置顺序

由于父母年纪大，能买的保险有限，但往往这时候，疾病和意外的风险又很大。

所以在为父母买保险，逗逗酱建议配置保险的优先级顺序如下：

• 医保（含新农合）

• 大额医疗险（百万医疗险/防癌医疗险）

• 意外险

• 重疾险/防癌险

• 定期寿险

• 养老保险

接下来，逗逗酱分别来说明一下，为何要如此配置。

1、医保（含新农合）

医保是最基础且必要的保障，性价比也是最高的，所以配置优先级最高！

而且医保作为国家提供的福利，是唯一一款人人都能买，且真正意义上可以“带病投保”的保险，足以解决日常小病所需。

此外有了医保后再配置其他的商业保险，保费也会便宜很多。

因此，大家应为父母优先办理医保，再根据具体情况补充商业保险，这才是正理！

当然，不同地区的收费标准稍有不同，大家可根据所在地具体要求进行缴纳。

2、大额医疗险

我们经常听到爸妈唠叨的一句话就是：“你现在不觉得，等你到我这个岁数病就找上门了！”

上了年纪，机体功能多多少少都会产生退化，各类疾病也就如约而至，而高额的医疗费用就成了很多子女头疼的问题。

所以，逗逗酱认为这个年龄段，大额医疗险是最应该为老人配置的，主要用来补充防范医保、重疾险应付不来的风险。

而大额医疗险一般分为以下两类：“百万医疗险”、“防癌医疗险”；

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

应该如何选择：

（1）60岁以下，且身体健康的父母，建议优先投保“百万医疗险”

百万医疗险拥有不限疾病、不限治疗方式、不限报销范围，保额高、保障范围广等特点，性价比更高。

但是，百万医疗险的最大投保年龄，大部分为60岁上限，健康告知也更严格一些；

因此，百万医疗险更适合60岁以下，且身体健康的中老年人群。

逗逗酱Tips：部分有身体异常的中老年人群，也可以尝试有智能核保的百万医疗险，实时得到核保结论，不留核保痕迹，关于智能核保文章，可右戳☞这里。

（2）60岁以上，或身体状况有异常的父母，建议投保“防癌医疗险”

防癌医疗险相对于百万医疗险的优点如下：

• 投保年龄上限较高：70岁~80岁都有可以投保的产品。

• 健康告知更宽松：像糖尿病、高血压、冠心病等心脑血管疾病都可以投保，相对于百万医疗险来说面向人群非常广。

但防癌医疗险相比百万医疗险，保障范围过窄，仅针对癌症的医疗费用。

因此，防癌医疗险可以作为百万医疗险的备选产品，更适合年龄较大或身体状况有异常的中老年人群购买，无法投保百万医疗险的人群可以用防癌医疗险作为托底选择。

3、意外险

老人的活动能力减弱，骨质疏松、腿脚不灵便是很常见的现象，摔倒骨折的可能性大大提高，是意外风险高发的年纪。

伤筋动骨一百天，老人的情况更加严重，医疗费用也是一个令人头疼的问题。

所以逗逗酱第3推荐父母配置的是“意外险”；

不仅价格便宜，而且投保宽松，绝大多数意外险没有健康告知，只要身体健康、正常生活的中老年人都可以投保。

挑选老年人意外险时，应重点关注“意外医疗保额、意外医疗免赔额、赔付比例”；

主要用于骨折摔伤等意外医疗费用报销，而老人意外身故/伤残保额适中即可。

4、重疾险/防癌险

重疾险/防癌险，主要用于补偿罹患大病的经济损失（营养费、误工费等），让保障更完善。

相较于上文提到的意外险和大额医疗险，逗逗酱把给付型的重疾险/防癌险，放到了第4位顺序配置。

主要原因有两点：

一是因为，中老年人这个年龄段的重疾险/防癌险，没有其他年龄段的高杠杆率。

18岁的被保人，1万的保费就可以撬动10万保额；而50岁的被保人，要将近3万的保费才可以撬动10万保额。

二是因为，中老年人这个年龄段，大多数的重疾险/防癌险的保额最高只有10万，不足以承担所有治疗费用。

那么防癌险和重疾险有什么区别呢？

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

从上表可以看出，防癌险和重疾险，基本传承了防癌医疗险和百万医疗险的关系。

（1）50岁以下，且身体健康的父母，建议优先投保“重疾险”

因为重疾险的保障更全面，但健康告知也较严格，因此更适合50岁以下且身体健康的中老年人群。

（2）50岁以上，或身体状况有异常的父母，建议投保“防癌险”

防癌险相比重疾险，保障不够全面，仅针对恶性肿瘤的医疗费用，即确诊癌症后，符合理赔条件，则可以一次性获得理赔。

但也是因为防癌险只保障癌症，所以相对重疾险也有它的优势：

• 价格相对便宜一些；

• 健康告知更宽松，部分防癌险产品即使有三高问题也不限制投保；

• 人群年龄限制比较高，很多老年防癌产品到70岁还可以买。

因此，如果年龄太大、或身体有异常的中老年人，买不了重疾险，可以选择防癌险，最好能保原位癌，至于终身还是定期，视经济能力决定。

5、定期寿险

如果父母依然是家庭经济支柱，比如有子女在上学，或有未还尽的贷款，可再适当补充一份定期寿险。

选择时，同保额看谁价格更优惠就选谁即可，没太大差别。

6、养老保险

逗逗酱一直都不太推荐给父母买养老险，在我个人看来，就算你会挑选养老保险也不见得比理财来的收益高；

如果你还不会挑，那就真的是给保险公司去“养老”了。

以上只是逗逗酱个人的一些意见，仅供大家参考。

三、父母的保险配置方案

我们在买保险之前，要先看看自己有多少预算、父母的年龄、健康状况等。

以下方案设计，逗逗酱优先选择的是消费型的保险产品（PS：因为返还型重疾险的保费太贵，且父母这个年龄段很容易出现保费倒挂的现象）；

并筛选出目前最适合为父母投保的性价比极高的各类产品，进行的方案组合。

接下来，逗逗酱将中老年人群大致分为3个不同年龄段，根据以上优先级配置顺序，规划了3份相对应的保险配置方案，供参考。

相信大家都能在这3个保单配置方案中，找到适合自己父母的保险清单。

1、40-50周岁的父母

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

如图，此方案以45周岁人群为例，年缴保费总计：男性3011元/年，女性2717元/年。

选择了“百万医疗险 + 成人意外险+ 重疾险（可选）”的组合方式。

适合40-50周岁身体健康的中老年人群，基本上将生活中绝大多数可能遇到的风险都进行了防范。

具体产品的选择：

（1）百万医疗险：☞尊享e生2019版

不仅保障齐全，性价比高，产品稳定，而且增值服务也非常丰富。

45周岁（有社保）投保，仅需要不到600元，即可转嫁所有大病风险，只要产品没有出现下线的情况，就基本不用担心大病医疗费用的问题。

（2）意外险：☞小蜜蜂意外险（超越版）-经典款

意外险在40-50周岁这个年龄段，可以正常购买成人意外险，而非老年人意外险。

小蜜蜂意外险（超越版）的性价比非常高；

每年仅需要29元就可以获得非常全面的保障，平时小磕小碰所产生的意外医疗费用，大家也无需担心了。

（3）重疾险（可选）：☞国富嘉和保重疾险

40-50周岁这个年龄段是重疾险最后值得购买的阶段；

如果身体健康，建议还是优先考虑重疾险。

例如嘉和保重疾险，保障全面，性价比很高，在同类产品中非常有竞争力。

大家可以根据自己父母的实际预算情况进行选择，并非是必备险种。

逗逗酱Tips：上述尊享e生2019和嘉和保，都支持智能核保功能；

如果父母身体状况不佳，患有高血压、冠心病等常见中老年疾病，可以尝试智能核保，立即获得核保结论。

若智能核保仍旧通过不了，那么也可以将上面方案中的“百万医疗险和重疾险”替换成“防癌医疗险与防癌险”。

此外如果是40-50周岁还未退休的男性，仍是家里的经济支柱之一，家庭责任依旧在；

若在其他险种配置后，仍还留有预算的话，可以考虑配置一份定期寿险。

2、51-65周岁的父母

（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）

如图，51-65周岁中老年人群的方案选择了“百万医疗险+ 成人意外险 + 防癌险（可选）”的组合方式。

60周岁（有社保）为例，年缴保费总计为：男性3452.9元/年，女性2859.9元/年。

具体产品的选择：

（1）百万医疗险：☞尊享e生2019版

51-65周岁这个年龄段的中老年人群，如果身体健康，必备险种依旧是百万医疗险，这也是最后可以购买百万医疗险的阶段了。（市面上百万医疗险最高投保年龄为65周岁）

（2）意外险：☞亚太超人意外险（经典版）

意外险同样可以赶上成人意外险最后的春风，因为年龄一旦超过65周岁，就只能花大价钱购买老年人意外险了~

（3）防癌险（可选）：☞瑞泰泰安心

一般超过55周岁之后，市面上就很少有可以投保的重疾险了，并且这个年龄段投保重疾险保费也会十分高昂，杠杆率低，还会出现保费倒挂现象。

因此，逗逗酱不建议再为父母购买重疾险了，依旧对给付型保险有需求的朋友，可以为父母购买“防癌险”来补充。

转嫁恶性肿瘤风险，当然同样要根据保费预算来，防癌险不是必备险种。

逗逗酱Tips：如果身体状况不佳，核保过不了的话，依旧可以将上面方案中的“百万医疗险”替换成“防癌医疗险”。

3、65周岁以上的父母

（制图By逗逗酱，未经授权禁止转载）

最后时间段，来到65周岁以上这个比较头疼的年龄段；

因为超过65周岁以后，所有的险种都需要购买“老年人”了。

如图可知，65周岁以上老年人群的方案选择了“防癌医疗险+ 老年人意外险 + 防癌险（可选）”的组合方式。

以70周岁人群为例，年缴保费总计：男性4905元/年，女性4045元/年。

具体产品的选择：

（1）防癌医疗险：☞神农6年期癌症医疗险

防癌医疗险相较于百万医疗险，仅报治疗销恶性肿瘤所产生的医疗费用，当然相对的放宽了投保年龄以及健康告知。

神农6年期癌症医疗险，不仅保障全面，涵盖癌症和原位癌赔偿、质子重离子保障；

还包含“首次罹患癌症额外给付和豁免保障责任”，以及“赠送癌症特效药报销”。

而且6年保证续保，不限制职业投保，且支持智能核保，保费价格低，属于目前市面最低档，是一款性价比非常高的产品。

年龄较高、身体较差、或保费预算有限的话，可以用神农6年期防癌医疗险来覆盖大额医疗。

（2）老年人意外险：☞孝欣保意外险

超过65周岁，老年人活动灵便程度直线下降，磕磕碰碰的几率升高，保费相对十分便宜的成人意外险就无法承保了。

此时，就只能购买老年人专属意外险了，价格比之成人意外险稍高。

孝欣保意外险在老年人意外险中属于性价比很不错的一款，最低仅需200元，就可以获得“10万身故保障、1万的意外医疗保障，以及1000元的救护车津贴”，且不限制社保用药。

一顿饭的钱，为父母添加一份意外保障，逗逗酱认为还是灰常划算滴！

（3）防癌险（可选）：☞瑞泰泰安心

65周岁以上的老年人群，若对于给付型保险有需求的，依旧可以购买防癌险；

瑞泰泰安心保障充足，选择交短期保障的价格优势明显。

以上产品，都是逗逗酱综合考虑后，为大家在各险种中精心挑选出来的保险产品，适合不同年龄阶段的父母投保。

但在实际购买时，因家庭实际情况的不同，预算的不同，最后搭配的保险方案也可能会有差异。

大家可根据父母的实际情况，进行灵活且合理的配置，尽可能的最大化保障。

如果比较懒的挑选，那就直接按照逗逗酱上面的方案配置也可以。

四、写在最后

流光容易把人抛，红了樱桃，绿了芭蕉……

对于子女而言，最大的福气莫过于父母身体健康。

父母从黑发变成了白发，从壮硕变成了体弱，从那个会冲我们发脾气的人变得只敢柔和不敢生硬。

他们也害怕生病，可比生病他们更怕给孩子造成沉重的负担；

但保险恰好可以用来转移这部分经济风险。

而那些因特殊原因买不到的小伙伴，也不用太灰心。

给父母买保险，只是作为一种补充。

平日里我们能多陪陪父母，就多陪陪，定期带他们去检查身体，保持好的生活习惯。

同样是我们尽孝心的方式，有时比给他们买保险更有意义。

今儿就到这儿了，再次提醒大家，保险规划一定要趁早，越早买保险，对我们越有利！

如果还是毫无头绪或是需要更专业意见的小伙伴，可以咨询吐槽君，一对一专业解答。

希望逗逗酱今天的分享，能在大家给父母投保时有所帮助，不妨多多转发分享给有需要的亲朋好友吧。

最后，我是逗逗酱，愿所有儿女都能为爸妈选到合适的保险，也愿所有父母长寿安康！周三见~

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