保险规划 篇十八:中老年保险并不贵,关键是选对方案!

2020-02-11 20:18:11 0点赞 33收藏 0评论

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(,,・∀・)ノ゛Hello~大噶好呀,我是逗逗酱。

时间总是不等人,孩子的长大往往伴随的是父母的衰老。

从什么时候起,我们开始意识到自己是个大人了?

或许是,发现父母已经不再健康的那一刻;

或许是,想到生老病死也会红了眼眶的那一瞬间。

但除了离别的必然让人鼻尖隐隐泛酸,逃不掉的现实问题更平添焦虑。

做儿女的谁不希望父母安享晚年,生病了也不用为高额的住院治疗费用而发愁。

意识到这点,越来越多的人开始考虑给父母买保险

逗逗酱最直观感受就是,几乎每天都有人咨询“如何给父母买保险”?

但是想给父母买保险,却不是一件简单的事儿。

险种分不清,产品一大堆,根本不知道该买哪个。

哪怕勉强摸到门路,可能又发现这个年龄买不了、那个健康状况不达标……

中老年保险并不贵,关键是选对方案!

今天,逗逗酱就来和大家唠唠,父母保险到底应该怎么买?都有哪些注意事项?

同样会有最新的投保方案及产品清单供大家参考,看完也许能出道哦~

(PS:着急的朋友,可直接跳到自己父母所属的年龄段,直接查看保险方案,然后再回来学习基础知识)

主要内容如下:

  • 为父母买保险难在哪?

  • 父母的保险配置顺序

  • 父母的保险配置方案

 

一、为父母买保险难在哪?

对于父母这个年龄段的中老年人来说,保险真不是你想买就能买;

过时不候这四个字,它演绎的淋漓尽致。

毕竟年龄越大,患病概率就越高;

这件事不仅你我知道,保险公司也清楚的很。

而保险公司是商业公司,对他们来说,老人不确定风险太多,所以买保险会很多的限制。

主要受到以下三种限制困扰:

(1)投保年龄限制

很多保险都有年龄要求,例如重疾险,最高投保年龄一般不超过55周岁;像百万医疗险60岁以后更难买到。

 

(2)健康告知严格

随着年龄的增长,中老年人的各项身体机能都在不断下降;

类似高血压、高血脂、糖尿病或其他慢性疾病等,是很常见的。

而一旦罹患这类病症,购买医疗险、重疾险这类产品时,想过健康告知就会比较难了。

 

(3)保费高昂,保额有限制

因随着年龄增长,年龄越大,风险越高;

不仅保费会越高,随之保险公司也会严格限制购买的保额,以此来控制自己的风险。

所以这更提醒我们,买保险要趁早,越早买越好!

一旦年纪大了,身体不如从前,就不是我们挑保险,而是保险在挑我们了。

 

二、父母的保险配置顺序

由于父母年纪大,能买的保险有限,但往往这时候,疾病和意外的风险又很大。

所以在为父母买保险,逗逗酱建议配置保险的优先级顺序如下:

  • 医保(含新农合)

  • 大额医疗险(百万医疗险/防癌医疗险)

  • 意外险

  • 重疾险/防癌险

  • 定期寿险

  • 养老保险

接下来,逗逗酱分别来说明一下,为何要如此配置。

 

1、医保(含新农合)

医保是最基础且必要的保障,性价比也是最高的,所以配置优先级最高!

而且医保作为国家提供的福利,是唯一一款人人都能买,且真正意义上可以“带病投保”的保险,足以解决日常小病所需。

此外有了医保后再配置其他的商业保险,保费也会便宜很多。

因此,大家应为父母优先办理医保,再根据具体情况补充商业保险,这才是正理!

当然,不同地区的收费标准稍有不同,大家可根据所在地具体要求进行缴纳。

 

2、大额医疗险

我们经常听到爸妈唠叨的一句话就是:“你现在不觉得,等你到我这个岁数病就找上门了!”

上了年纪,机体功能多多少少都会产生退化,各类疾病也就如约而至,而高额的医疗费用就成了很多子女头疼的问题。

所以,逗逗酱认为这个年龄段,额医疗险是最应该为老人配置的,主要用来补充防范医保、重疾险应付不来的风险。

而大额医疗险一般分为以下两类:“百万医疗险”、“防癌医疗险”;

(制图By吐逗保,未经授权禁止转载)(制图By吐逗保,未经授权禁止转载)

应该如何选择:

(1)60岁以下,且身体健康的父母,建议优先投保“百万医疗险”

百万医疗险拥有不限疾病、不限治疗方式、不限报销范围,保额高、保障范围广等特点,性价比更高。

但是,百万医疗险的最大投保年龄,大部分为60岁上限,健康告知也更严格一些;

因此,百万医疗险更适合60岁以下,且身体健康的中老年人群。

逗逗酱Tips:部分有身体异常的中老年人群,也可以尝试有智能核保的百万医疗险,实时得到核保结论,不留核保痕迹,关于智能核保文章,可右戳☞这里。

 

(2)60岁以上,或身体状况有异常的父母,建议投保“防癌医疗险”

防癌医疗险相对于百万医疗险的优点如下:

  • 投保年龄上限较高:70岁~80岁都有可以投保的产品。

  • 健康告知更宽松:像糖尿病、高血压、冠心病等心脑血管疾病都可以投保,相对于百万医疗险来说面向人群非常广。

但防癌医疗险相比百万医疗险,保障范围过窄,仅针对癌症的医疗费用。

因此,防癌医疗险可以作为百万医疗险的备选产品,更适合年龄较大或身体状况有异常的中老年人群购买,无法投保百万医疗险的人群可以用防癌医疗险作为托底选择。

 

3、意外险

老人的活动能力减弱,骨质疏松、腿脚不灵便是很常见的现象,摔倒骨折的可能性大大提高,是意外风险高发的年纪。

伤筋动骨一百天,老人的情况更加严重,医疗费用也是一个令人头疼的问题。

所以逗逗酱第3推荐父母配置的是“意外险”;

不仅价格便宜,而且投保宽松,绝大多数意外险没有健康告知,只要身体健康、正常生活的中老年人都可以投保。

挑选老年人意外险时,应重点关注“意外医疗保额、意外医疗免赔额、赔付比例”

主要用于骨折摔伤等意外医疗费用报销,而老人意外身故/伤残保额适中即可。

 

4、重疾险/防癌险

重疾险/防癌险,主要用于补偿罹患大病的经济损失(营养费、误工费等),让保障更完善。

相较于上文提到的意外险和大额医疗险,逗逗酱把给付型的重疾险/防癌险,放到了第4位顺序配置。

主要原因有两点:

一是因为,中老年人这个年龄段的重疾险/防癌险,没有其他年龄段的高杠杆率。

18岁的被保人,1万的保费就可以撬动10万保额;而50岁的被保人,要将近3万的保费才可以撬动10万保额。

二是因为,中老年人这个年龄段,大多数的重疾险/防癌险的保额最高只有10万,不足以承担所有治疗费用。

那么防癌险和重疾险有什么区别呢?


(制图By吐逗保,未经授权禁止转载)(制图By吐逗保,未经授权禁止转载)

从上表可以看出,防癌险和重疾险,基本传承了防癌医疗险和百万医疗险的关系。

(1)50岁以下,且身体健康的父母,建议优先投保“重疾险”

因为重疾险的保障更全面,但健康告知也较严格,因此更适合50岁以下且身体健康的中老年人群。

 

(2)50岁以上,或身体状况有异常的父母,建议投保“防癌险”

防癌险相比重疾险,保障不够全面,仅针对恶性肿瘤的医疗费用,即确诊癌症后,符合理赔条件,则可以一次性获得理赔。

但也是因为防癌险只保障癌症,所以相对重疾险也有它的优势:

  • 价格相对便宜一些;

  • 健康告知更宽松,部分防癌险产品即使有三高问题也不限制投保;

  • 人群年龄限制比较高,很多老年防癌产品到70岁还可以买。

因此,如果年龄太大、或身体有异常的中老年人,买不了重疾险,可以选择防癌险,最好能保原位癌,至于终身还是定期,视经济能力决定。

 

5、定期寿险

如果父母依然是家庭经济支柱,比如有子女在上学,或有未还尽的贷款,可再适当补充一份定期寿险。

选择时,同保额看谁价格更优惠就选谁即可,没太大差别。

 

6、养老保险

逗逗酱一直都不太推荐给父母买养老险,在我个人看来,就算你会挑选养老保险也不见得比理财来的收益高;

如果你还不会挑,那就真的是给保险公司去“养老”了。

以上只是逗逗酱个人的一些意见,仅供大家参考。

 

三、父母的保险配置方案

我们在买保险之前,要先看看自己有多少预算、父母的年龄、健康状况等。

以下方案设计,逗逗酱优先选择的是消费型的保险产品(PS:因为返还型重疾险的保费太贵,且父母这个年龄段很容易出现保费倒挂的现象);

并筛选出目前最适合为父母投保的性价比极高的各类产品,进行的方案组合。

接下来,逗逗酱将中老年人群大致分为3个不同年龄段,根据以上优先级配置顺序,规划了3份相对应的保险配置方案,供参考。

相信大家都能在这3个保单配置方案中,找到适合自己父母的保险清单。

 

1、40-50周岁的父母


(制图By吐逗保,未经授权禁止转载)(制图By吐逗保,未经授权禁止转载)

如图,此方案以45周岁人群为例,年缴保费总计:男性3011元/年,女性2717元/年。

选择了“百万医疗险 + 成人意外险+ 重疾险(可选)”的组合方式。

适合40-50周岁身体健康的中老年人群,基本上将生活中绝大多数可能遇到的风险都进行了防范。

具体产品的选择:

(1)百万医疗险:☞尊享e生2019版

不仅保障齐全,性价比高,产品稳定,而且增值服务也非常丰富。

45周岁(有社保)投保,仅需要不到600元,即可转嫁所有大病风险,只要产品没有出现下线的情况,就基本不用担心大病医疗费用的问题。

 

(2)意外险:☞小蜜蜂意外险(超越版)-经典款

意外险在40-50周岁这个年龄段,可以正常购买成人意外险,而非老年人意外险。

小蜜蜂意外险(超越版)的性价比非常高;

每年仅需要29元就可以获得非常全面的保障,平时小磕小碰所产生的意外医疗费用,大家也无需担心了。

 

(3)重疾险(可选):☞国富嘉和保重疾险

40-50周岁这个年龄段是重疾险最后值得购买的阶段;

如果身体健康,建议还是优先考虑重疾险。

例如嘉和保重疾险,保障全面,性价比很高,在同类产品中非常有竞争力。

大家可以根据自己父母的实际预算情况进行选择,并非是必备险种。

逗逗酱Tips:上述尊享e生2019和嘉和保,都支持智能核保功能;

如果父母身体状况不佳,患有高血压、冠心病等常见中老年疾病,可以尝试智能核保,立即获得核保结论。

若智能核保仍旧通过不了,那么也可以将上面方案中的“百万医疗险和重疾险”替换成“防癌医疗险与防癌险”。

此外如果是40-50周岁还未退休的男性,仍是家里的经济支柱之一,家庭责任依旧在;

若在其他险种配置后,仍还留有预算的话,可以考虑配置一份定期寿险。

 

2、51-65周岁的父母


(制图By吐逗保,未经授权禁止转载)(制图By吐逗保,未经授权禁止转载)

如图,51-65周岁中老年人群的方案选择了“百万医疗险+ 成人意外险 + 防癌险(可选)”的组合方式。

60周岁(有社保)为例,年缴保费总计为:男性3452.9元/年,女性2859.9元/年

具体产品的选择:

(1)百万医疗险:☞尊享e生2019版

51-65周岁这个年龄段的中老年人群,如果身体健康,必备险种依旧是百万医疗险,这也是最后可以购买百万医疗险的阶段了。(市面上百万医疗险最高投保年龄为65周岁)

 

(2)意外险:☞亚太超人意外险(经典版)

意外险同样可以赶上成人意外险最后的春风,因为年龄一旦超过65周岁,就只能花大价钱购买老年人意外险了~

 

(3)防癌险(可选):☞瑞泰泰安心

一般超过55周岁之后,市面上就很少有可以投保的重疾险了,并且这个年龄段投保重疾险保费也会十分高昂,杠杆率低,还会出现保费倒挂现象。

因此,逗逗酱不建议再为父母购买重疾险了,依旧对给付型保险有需求的朋友,可以为父母购买“防癌险”来补充。

转嫁恶性肿瘤风险,当然同样要根据保费预算来,防癌险不是必备险种。

逗逗酱Tips:如果身体状况不佳,核保过不了的话,依旧可以将上面方案中的“百万医疗险”替换成“防癌医疗险”。

 

3、65周岁以上的父母


(制图By逗逗酱,未经授权禁止转载)(制图By逗逗酱,未经授权禁止转载)

最后时间段,来到65周岁以上这个比较头疼的年龄段;

因为超过65周岁以后,所有的险种都需要购买“老年人特供”了。

如图可知,65周岁以上老年人群的方案选择了“防癌医疗险+ 老年人意外险 + 防癌险(可选)”的组合方式。

以70周岁人群为例,年缴保费总计:男性4905元/年,女性4045元/年

具体产品的选择:

(1)防癌医疗险:☞神农6年期癌症医疗险

防癌医疗险相较于百万医疗险,仅报治疗销恶性肿瘤所产生的医疗费用,当然相对的放宽了投保年龄以及健康告知。

神农6年期癌症医疗险,不仅保障全面,涵盖癌症和原位癌赔偿、质子重离子保障;

还包含“首次罹患癌症额外给付和豁免保障责任”,以及“赠送癌症特效药报销”。

而且6年保证续保,不限制职业投保,且支持智能核保,保费价格低,属于目前市面最低档,是一款性价比非常高的产品。

年龄较高、身体较差、或保费预算有限的话,可以用神农6年期防癌医疗险来覆盖大额医疗。

 

(2)老年人意外险:☞孝欣保意外险

超过65周岁,老年人活动灵便程度直线下降,磕磕碰碰的几率升高,保费相对十分便宜的成人意外险就无法承保了。

此时,就只能购买老年人专属意外险了,价格比之成人意外险稍高。

孝欣保意外险在老年人意外险中属于性价比很不错的一款,最低仅需200元,就可以获得“10万身故保障、1万的意外医疗保障,以及1000元的救护车津贴”,且不限制社保用药。

一顿饭的钱,为父母添加一份意外保障,逗逗酱认为还是灰常划算滴!

 

(3)防癌险(可选):☞瑞泰泰安心

65周岁以上的老年人群,若对于给付型保险有需求的,依旧可以购买防癌险;

瑞泰泰安心保障充足,选择交短期保障的价格优势明显。

以上产品,都是逗逗酱综合考虑后,为大家在各险种中精心挑选出来的保险产品,适合不同年龄阶段的父母投保。

但在实际购买时,因家庭实际情况的不同,预算的不同,最后搭配的保险方案也可能会有差异。

大家可根据父母的实际情况,进行灵活且合理的配置,尽可能的最大化保障。

如果比较懒的挑选,那就直接按照逗逗酱上面的方案配置也可以。

 

四、写在最后

流光容易把人抛,红了樱桃,绿了芭蕉……

对于子女而言,最大的福气莫过于父母身体健康。

父母从黑发变成了白发,从壮硕变成了体弱,从那个会冲我们发脾气的人变得只敢柔和不敢生硬。

他们也害怕生病,可比生病他们更怕给孩子造成沉重的负担;

但保险恰好可以用来转移这部分经济风险。

而那些因特殊原因买不到的小伙伴,也不用太灰心。

给父母买保险,只是作为一种补充。

平日里我们能多陪陪父母,就多陪陪,定期带他们去检查身体,保持好的生活习惯。

同样是我们尽孝心的方式,有时比给他们买保险更有意义。

今儿就到这儿了,再次提醒大家,保险规划一定要趁早,越早买保险,对我们越有利!

如果还是毫无头绪或是需要更专业意见的小伙伴,可以咨询吐槽君,一对一专业解答。

希望逗逗酱今天的分享,能在大家给父母投保时有所帮助,不妨多多转发分享给有需要的亲朋好友吧。

最后,我是逗逗酱,愿所有儿女都能为爸妈选到合适的保险,也愿所有父母长寿安康!周三见~

——————————

了解更多保险知识,解答更多保险疑问,欢迎关注:吐逗保,让保险不那么枯燥!

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