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新冠肺炎,哪些保险可以赔?

2020-02-14 17:48:10 0点赞 2收藏 0评论

关于疫情进展,大家肯定天天都在刷,大白就不多说了。

千条万条,与其焦虑,我们不如做好自身防护,戴口罩勤洗手,不聚会不扎堆,就是为国家出力了。2020年,能平安健康就是最大的福分了。

01

新冠肺炎,还有必要买保险吗?

不聊疫情,还是说回保险

这几天大白发现很多保险同行在疯狂打着疫情营销,有卖普通保险的,有推专门的防疫险的,很多防疫险还能免费领,一些朋友难免心动,就把链接发给我,让我帮忙把关把关。

这里大白统一回复:结合自身情况,理性看待。

如果你所在的城市,疫情很严重,比如是武汉、温州、重庆,那最好适当买一点保险。

很多防疫险等待期只有5-7天,而病毒从感染到潜伏到发病,是14天左右,也就是说只要不是投保时就感染了,是能赔偿得到的。

即使买的是普通保险,比如医疗险、寿险、重疾险,有30-180天的等待期,但疫情凶猛,出于人道主义,一些保险公司也取消了等待期的设置。

也就是说,如果现在买,过个10天,万一真不幸感染了病毒,虽然从正常逻辑上没过等待期是不能理赔的,但这个特殊阶段,也依然可以得到赔偿。

不过,如果你在的城市,疫情控制得当,比如河南、北京、上海;

或是已经买好了保险,那防疫险,说实话,就可买可不买。

02

哪些保险,能理赔新冠肺炎?

针对很多朋友关心的哪些保险能理赔这次的新冠病毒,大白也逐一回答下。

从目前看到的理赔案例看,跟新冠肺炎理赔,相关性最强的依次是:

  • 防疫险

  • 医疗险

  • 寿险

  • 重疾险

防疫险,大白知道大家最关心,这块我会放在后面详细说,包括怎么判断好不好,有哪些产品值得考虑。

先说其他三个。

1、医疗险

很多朋友肯定会问:国家不是宣布新冠病毒的所有治疗费用,都由医保承担了吗?包括已经确诊感染新冠病毒,以及疑似感染新冠病毒的,也不管他们有没有买社保。

新冠肺炎,哪些保险可以赔?

确实是这样的。

如果医保都报销了,那买了商业医疗险,就不太用得上。因为医疗险是补偿原则,凭发票报销,花多少报多少,不会多报。

但大白依然推荐大家考虑下医疗险,不是想强硬推销,而是我看了许多媒体报道后,发现有些场景下,是没有机会享受医保全部报销待遇的。

(1)没法及时确诊的

感兴趣的可以搜搜这两篇权威报道:

《武汉疑似患者通往病房的三道难关》

《统计数字之外的人:他们死于“普通肺炎》

简单解释下,根据钟南山院士的说法,目前仍处于疫情爆发期,我们也可以看到2月8日公布的确诊人数还在上升。

新冠肺炎,哪些保险可以赔?

而在疫情重灾区,因为医护人员、床位、确诊试剂紧张,很多感染了病毒,甚至病情已经很严重的人,也没法得到及时确诊。只能以“普通肺炎”的名义,在门诊治疗,或拿药回家自行隔离。

既非疑似感染,又没有确诊,那相关的治疗费用,医保也就没法给报销的。

所以,疫情重灾区的朋友,可以买点医疗险。

现在一些医疗险,比如尊享e生、超越保已经取消了30天等待期。

即,如果感染了病毒,虽然没有被确诊,享受不了医保的报销待遇,但起码可以通过这份医疗险去报销啊。

不过,大白得提醒下——

医疗险是有健康要求的。而这次病毒受感染人数最多的是老人,他们中不少本身还有比较严重的慢性病。

新冠肺炎,哪些保险可以赔?

比如心脏病、严重心肌炎、癌症、慢阻肺、高血压、2型糖尿病、慢性肾功能不全……

新冠肺炎,哪些保险可以赔?

这些疾病,如果明确过不了医疗险的健康告知,千万不能强行买。强行买了,理赔也可能出现纠纷。

所以,给老人买,一定要看清楚健康告知。

如果实在家里老人买不了,那大人和小孩还是可以买的,用不上最好,起码有个心理安慰。

(2)新冠肺炎可能有后遗症

很多人关心,重症新冠肺炎会不会像非典一样留下比较严重的激素治疗后遗症。

虽然这次的新冠治疗不存在大量使用激素的问题,但到底有没有严重的后遗症目前没有明确的说法。至少有一部分人可能在较长的一段时间面临肺部纤维化的问题。

而医保报销,只针对新冠肺炎的治疗费,并没有包括可能会出现或面临的后遗症。医保报销能持续多久,也并不明确。

所以,就算现在确诊新冠肺炎,医保能全部报销,商业医疗险暂时用不上,但未必将来用不到。

一年几百块,买个安心也行。因为其他疾病住院,商业医疗险也是能发挥作用的。

2、寿险

因新冠肺炎死亡的人数,截止至发稿,是723例。

新冠肺炎,哪些保险可以赔?

而一旦身故,带身故责任的保险,包括寿险、重疾险(身故赔保额或是保费),都能赔偿。

因为治疗费由医保兜底。所以,目前保险公司公布出来的案例,也多是身故赔偿。

身故赔偿,弥补不了感情伤害及心理创伤,它只能提供财务上的补偿。

大白知道,很多人忌讳谈生死,但在残酷的疫情面前,早建立风险屏障,才能守护好我们的家庭。

3、重疾险

重疾险所保障的疾病,是有严格的定义及理赔标准的。产品上市销售,也要经保监会备案通过才行。

而新冠肺炎属于突发的传染病,不可能马上纳入到重疾险的保障范围内。

所以理赔,只能看新冠肺炎的感染者,是否出现了一些并发症或后遗症,能满足重疾险中轻症、中症、重疾的理赔要求。

比如新京报报道《新型肺炎公开者死亡病例梳理:均有基础疾病》中的一起死亡案例,感染者就出现了多个并发症:

男性,61岁,因呼吸衰竭、重症肺炎入院,同时患有腹部肿瘤及慢性肝病。该患者常年在武汉市华南海鲜市场采购货物。入院后给予对症支持、抗感染、呼吸机辅助呼吸、持续ECMO体外生命支持等治疗后,症状无好转,于2020年1月9日晚心跳停止,经抢救无效死亡。病原学检测结果提示新型冠状病毒核酸阳性。死亡诊断为重症肺炎,急性呼吸窘迫综合征(重度),脓毒性休克,多器官功能衰竭,严重酸碱代谢紊乱,肝硬化。直接死亡原因为呼吸循环衰竭。

若理赔重疾险,以达尔文2号为例,就可能涉及以下疾病(并非对死者不敬,如有冒犯请见谅)。

重疾中的第12项——深度昏迷

新冠肺炎,哪些保险可以赔?

重疾中的第54项——慢性呼吸功能衰竭

新冠肺炎,哪些保险可以赔?

重疾中的第68项疾病——急性肺损伤(ALI)或急性呼吸窘迫综合征(ARDS)(注意此项理赔有年龄要求)

新冠肺炎,哪些保险可以赔?

重疾中的第71项——严重心脏衰竭CRT心脏再同步治疗

新冠肺炎,哪些保险可以赔?

轻症第22项——深度昏迷48小时

新冠肺炎,哪些保险可以赔?

轻症第39项——急性肾衰竭肾脏透析治疗

新冠肺炎,哪些保险可以赔?

以及身故责任——

达尔文2号可以附加身故(赔保额或返保费)。如果加了这个责任,因为新冠病毒身故,在没有理赔重疾的情况下,也可以拿到赔偿。

当然了,以上列出的重疾、轻症能不能赔,关键看病人能不能达到相关的理赔要求。

但在疫情这个非常时刻,很多保险公司公布了通融赔付的方案,如果能赔,肯定会赔。

包括一些产品,还取消了等待期的要求,比如达尔文2号(限2月3日前投保的保单)。

也就是说,即使投保后90天内,感染了新冠肺炎,并出现了相关的轻症、中症、重疾,或是身故了,也是能赔的。很人性化。

03

防疫险,要不要买?

以上是普通保险能不能理赔新型肺炎的分析,肯定有朋友会问我,现在买普通保险,有没有必要?

大白的答案是:有必要。

这次的疫情其实就是一个风险教育,因为是重大公共卫生事件,所以所有治疗费用由国家兜底。

但如果我们遭遇的疾病或是意外,没达到这种级别,那所有的损失,我们只能自己买单。

所以,保险可以适当配置一些。

但大白也不会让大家盲目买,现在很多普通保险,尤其是重疾险,还是有等待期有求的,在等待期内出险,不赔偿。

所以,如果你要投保,最好挑那些取消了等待期的产品,这样万一确诊了新冠肺炎,才能拿赔偿。

大白简单整理了几款。

百万医疗险:

  • 尊享e生旗舰版

  • 超越保

这两款取消了30天等待期、免赔额、医院的限制,且没有投保时间要求。

而下面这些,虽然取消了等待期限制,但都有投保时间的要求。

定期寿险:

三峡人寿爱相随(限2月3日前投保的保单);

华贵人寿所有寿险,比如大麦定寿、大麦正青春、大麦甜蜜家等(限1月27日前生效的保单)

重疾险:

达尔文2号(限2月3日前投保的保单)

……

可以看到,直接取消等待期、又没有投保时间要求的还是少。

毕竟它们大部分是长期险,一保保十几年、几十年。保险公司不能光顾眼前的疫情,还要考虑之后的风险。

所以,如果你什么保险都没有,又想较为及时地得到新冠肺炎上的保障,大白建议,优先考虑防疫险。

而目前的防疫险,多是短期险。

比如只保6个月,那时疫情估计也结束了,也是够用的。

或是在一年期的意外险、重疾险、寿险上,额外附加新冠肺炎的保障责任。

大白先说一句,在疫情汹涌的情况下,保司能推出防疫险,无疑客观上承担了更多的社会责任,但我们依然要以正常买保险的思路来衡量它值不值得买,不要被带了节奏。

以两款防疫险为例,给大家分析下挑选思路。

泰康爱心保

京东安联新型冠状病毒保障计划

先看爱心保的:

新冠肺炎,哪些保险可以赔?

其实就是一款意外险,不过额外加了20万的新冠肺炎致残致死责任,一年100块。

以意外险的标准来衡量这款产品,不算高性价比。因为20万保额的意外伤残/身故责任,便宜的只要5、60块钱。

但换个角度,多出4、50块,去买20万保额的新冠肺炎身故保障,又不算贵。

所以,如果你所在的城市疫情比较严重,你想求个心安,买也无妨。

若觉得单份20万保额不够,可以看看京东安联这款。

保障比泰康爱心保更多一点,除了意外身故/伤残,新冠肺炎身故责任外,还有一个确诊津贴。

新冠肺炎,哪些保险可以赔?

津贴和政府的医保报销不冲突,就算全部报销医疗费,还可以领这个津贴后续康复自己使用。

可选的保额及价格相比爱心保,也更灵活。可以考虑。

但要注意,京东安联这款是一年期的,如果疫情结束了,1万的身故/伤残保障肯定是不够的。

泰康爱心保,一样的道理,20万的保额,如果家庭损失的是主要的劳动力,也会不够。

所以这两款更适合已经买了意外险或是寿险,只是想加强新冠肺炎致死致残保障的朋友买。

如果你什么保险也没有,那买了这两款防疫险,也别忘了补充其他保险。

防疫险上,目前还有不少是可以免费领取的。要不要领呢?

大白只提醒一点:天下没有免费的午餐,保险公司敢推出这类产品,其实就是在对赌,疫情会不会大规模爆发,如果爆发了,可能就赔穿了。

如果没有爆发,保险公司既体现了自己的社会责任感,做了品牌曝光,也吸引了更多用户。

想明白这些,自己决定要不要领。

Ps:

关于保险的事情,大白就跟大家唠叨这些。

疫情还在持续,很多朋友也复工了,提醒下,在密闭的空间里,比如办公室、茶水间、洗手间、电梯、食堂也好做好防护。

疫情总会过去,在此之前,我们要确保自己最大的平安。

小编注:为了丰富原创内容,值得买社区与优质媒体号进行合作,引入更多优质原创内容,同时也为这些优秀的自媒体号提供展示平台。此篇文章来自于微信公众号“大白读保”,微信搜索“大白读保”。

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