新冠肺炎，哪些保险可以赔？

关于疫情进展，大家肯定天天都在刷，大白就不多说了。

千条万条，与其焦虑，我们不如做好自身防护，戴口罩勤洗手，不聚会不扎堆，就是为国家出力了。2020年，能平安健康就是最大的福分了。

01

新冠肺炎，还有必要买保险吗？

不聊疫情，还是说回保险。

这几天大白发现很多保险同行在疯狂打着疫情营销，有卖普通保险的，有推专门的防疫险的，很多防疫险还能免费领，一些朋友难免心动，就把链接发给我，让我帮忙把关把关。

这里大白统一回复：结合自身情况，理性看待。

如果你所在的城市，疫情很严重，比如是武汉、温州、重庆，那最好适当买一点保险。

很多防疫险等待期只有5-7天，而病毒从感染到潜伏到发病，是14天左右，也就是说只要不是投保时就感染了，是能赔偿得到的。

即使买的是普通保险，比如医疗险、寿险、重疾险，有30-180天的等待期，但疫情凶猛，出于人道主义，一些保险公司也取消了等待期的设置。

也就是说，如果现在买，过个10天，万一真不幸感染了病毒，虽然从正常逻辑上没过等待期是不能理赔的，但这个特殊阶段，也依然可以得到赔偿。

不过，如果你在的城市，疫情控制得当，比如河南、北京、上海；

或是已经买好了保险，那防疫险，说实话，就可买可不买。

02

哪些保险，能理赔新冠肺炎？

针对很多朋友关心的哪些保险能理赔这次的新冠病毒，大白也逐一回答下。

从目前看到的理赔案例看，跟新冠肺炎理赔，相关性最强的依次是：

• 防疫险

• 医疗险

• 寿险

• 重疾险

防疫险，大白知道大家最关心，这块我会放在后面详细说，包括怎么判断好不好，有哪些产品值得考虑。

先说其他三个。

1、医疗险

很多朋友肯定会问：国家不是宣布新冠病毒的所有治疗费用，都由医保承担了吗？包括已经确诊感染新冠病毒，以及疑似感染新冠病毒的，也不管他们有没有买社保。

确实是这样的。

如果医保都报销了，那买了商业医疗险，就不太用得上。因为医疗险是补偿原则，凭发票报销，花多少报多少，不会多报。

但大白依然推荐大家考虑下医疗险，不是想强硬推销，而是我看了许多媒体报道后，发现有些场景下，是没有机会享受医保全部报销待遇的。

（1）没法及时确诊的

感兴趣的可以搜搜这两篇权威报道：

《武汉疑似患者通往病房的三道难关》

《统计数字之外的人：他们死于“普通肺炎》

简单解释下，根据钟南山院士的说法，目前仍处于疫情爆发期，我们也可以看到2月8日公布的确诊人数还在上升。

而在疫情重灾区，因为医护人员、床位、确诊试剂紧张，很多感染了病毒，甚至病情已经很严重的人，也没法得到及时确诊。只能以“普通肺炎”的名义，在门诊治疗，或拿药回家自行隔离。

既非疑似感染，又没有确诊，那相关的治疗费用，医保也就没法给报销的。

所以，疫情重灾区的朋友，可以买点医疗险。

现在一些医疗险，比如尊享e生、超越保已经取消了30天等待期。

即，如果感染了病毒，虽然没有被确诊，享受不了医保的报销待遇，但起码可以通过这份医疗险去报销啊。

不过，大白得提醒下——

医疗险是有健康要求的。而这次病毒受感染人数最多的是老人，他们中不少本身还有比较严重的慢性病。

比如心脏病、严重心肌炎、癌症、慢阻肺、高血压、2型糖尿病、慢性肾功能不全……

这些疾病，如果明确过不了医疗险的健康告知，千万不能强行买。强行买了，理赔也可能出现纠纷。

所以，给老人买，一定要看清楚健康告知。

如果实在家里老人买不了，那大人和小孩还是可以买的，用不上最好，起码有个心理安慰。

（2）新冠肺炎可能有后遗症

很多人关心，重症新冠肺炎会不会像非典一样留下比较严重的激素治疗后遗症。

虽然这次的新冠治疗不存在大量使用激素的问题，但到底有没有严重的后遗症目前没有明确的说法。至少有一部分人可能在较长的一段时间面临肺部纤维化的问题。

而医保报销，只针对新冠肺炎的治疗费，并没有包括可能会出现或面临的后遗症。医保报销能持续多久，也并不明确。

所以，就算现在确诊新冠肺炎，医保能全部报销，商业医疗险暂时用不上，但未必将来用不到。

一年几百块，买个安心也行。因为其他疾病住院，商业医疗险也是能发挥作用的。

2、寿险

因新冠肺炎死亡的人数，截止至发稿，是723例。

而一旦身故，带身故责任的保险，包括寿险、重疾险（身故赔保额或是保费），都能赔偿。

因为治疗费由医保兜底。所以，目前保险公司公布出来的案例，也多是身故赔偿。

身故赔偿，弥补不了感情伤害及心理创伤，它只能提供财务上的补偿。

大白知道，很多人忌讳谈生死，但在残酷的疫情面前，早建立风险屏障，才能守护好我们的家庭。

3、重疾险

重疾险所保障的疾病，是有严格的定义及理赔标准的。产品上市销售，也要经保监会备案通过才行。

而新冠肺炎属于突发的传染病，不可能马上纳入到重疾险的保障范围内。

所以理赔，只能看新冠肺炎的感染者，是否出现了一些并发症或后遗症，能满足重疾险中轻症、中症、重疾的理赔要求。

比如新京报报道《新型肺炎公开者死亡病例梳理：均有基础疾病》中的一起死亡案例，感染者就出现了多个并发症：

男性，61岁，因呼吸衰竭、重症肺炎入院，同时患有腹部肿瘤及慢性肝病。该患者常年在武汉市华南海鲜市场采购货物。入院后给予对症支持、抗感染、呼吸机辅助呼吸、持续ECMO体外生命支持等治疗后，症状无好转，于2020年1月9日晚心跳停止，经抢救无效死亡。病原学检测结果提示新型冠状病毒核酸阳性。死亡诊断为重症肺炎，急性呼吸窘迫综合征（重度），脓毒性休克，多器官功能衰竭，严重酸碱代谢紊乱，肝硬化。直接死亡原因为呼吸循环衰竭。

若理赔重疾险，以达尔文2号为例，就可能涉及以下疾病（并非对死者不敬，如有冒犯请见谅）。

重疾中的第12项——深度昏迷

重疾中的第54项——慢性呼吸功能衰竭

重疾中的第68项疾病——急性肺损伤（ALI）或急性呼吸窘迫综合征（ARDS）（注意此项理赔有年龄要求）

重疾中的第71项——严重心脏衰竭CRT心脏再同步治疗

轻症第22项——深度昏迷48小时

轻症第39项——急性肾衰竭肾脏透析治疗

以及身故责任——

达尔文2号可以附加身故（赔保额或返保费）。如果加了这个责任，因为新冠病毒身故，在没有理赔重疾的情况下，也可以拿到赔偿。

当然了，以上列出的重疾、轻症能不能赔，关键看病人能不能达到相关的理赔要求。

但在疫情这个非常时刻，很多保险公司公布了通融赔付的方案，如果能赔，肯定会赔。

包括一些产品，还取消了等待期的要求，比如达尔文2号（限2月3日前投保的保单）。

也就是说，即使投保后90天内，感染了新冠肺炎，并出现了相关的轻症、中症、重疾，或是身故了，也是能赔的。很人性化。

03

防疫险，要不要买？

以上是普通保险能不能理赔新型肺炎的分析，肯定有朋友会问我，现在买普通保险，有没有必要？

大白的答案是：有必要。

这次的疫情其实就是一个风险教育，因为是重大公共卫生事件，所以所有治疗费用由国家兜底。

但如果我们遭遇的疾病或是意外，没达到这种级别，那所有的损失，我们只能自己买单。

所以，保险可以适当配置一些。

但大白也不会让大家盲目买，现在很多普通保险，尤其是重疾险，还是有等待期有求的，在等待期内出险，不赔偿。

所以，如果你要投保，最好挑那些取消了等待期的产品，这样万一确诊了新冠肺炎，才能拿赔偿。

大白简单整理了几款。

百万医疗险：

• 尊享e生旗舰版

• 超越保

这两款取消了30天等待期、免赔额、医院的限制，且没有投保时间要求。

而下面这些，虽然取消了等待期限制，但都有投保时间的要求。

定期寿险：

三峡人寿爱相随（限2月3日前投保的保单）；

华贵人寿所有寿险，比如大麦定寿、大麦正青春、大麦甜蜜家等（限1月27日前生效的保单）

重疾险：

达尔文2号（限2月3日前投保的保单）

……

可以看到，直接取消等待期、又没有投保时间要求的还是少。

毕竟它们大部分是长期险，一保保十几年、几十年。保险公司不能光顾眼前的疫情，还要考虑之后的风险。

所以，如果你什么保险都没有，又想较为及时地得到新冠肺炎上的保障，大白建议，优先考虑防疫险。

而目前的防疫险，多是短期险。

比如只保6个月，那时疫情估计也结束了，也是够用的。

或是在一年期的意外险、重疾险、寿险上，额外附加新冠肺炎的保障责任。

大白先说一句，在疫情汹涌的情况下，保司能推出防疫险，无疑客观上承担了更多的社会责任，但我们依然要以正常买保险的思路来衡量它值不值得买，不要被带了节奏。

以两款防疫险为例，给大家分析下挑选思路。

泰康爱心保

京东安联新型冠状病毒保障计划

先看爱心保的：

其实就是一款意外险，不过额外加了20万的新冠肺炎致残致死责任，一年100块。

以意外险的标准来衡量这款产品，不算高性价比。因为20万保额的意外伤残/身故责任，便宜的只要5、60块钱。

但换个角度，多出4、50块，去买20万保额的新冠肺炎身故保障，又不算贵。

所以，如果你所在的城市疫情比较严重，你想求个心安，买也无妨。

若觉得单份20万保额不够，可以看看京东安联这款。

保障比泰康爱心保更多一点，除了意外身故/伤残，新冠肺炎身故责任外，还有一个确诊津贴。

津贴和政府的医保报销不冲突，就算全部报销医疗费，还可以领这个津贴后续康复自己使用。

可选的保额及价格相比爱心保，也更灵活。可以考虑。

但要注意，京东安联这款是一年期的，如果疫情结束了，1万的身故/伤残保障肯定是不够的。

泰康爱心保，一样的道理，20万的保额，如果家庭损失的是主要的劳动力，也会不够。

所以这两款更适合已经买了意外险或是寿险，只是想加强新冠肺炎致死致残保障的朋友买。

如果你什么保险也没有，那买了这两款防疫险，也别忘了补充其他保险。

防疫险上，目前还有不少是可以免费领取的。要不要领呢？

大白只提醒一点：天下没有免费的午餐，保险公司敢推出这类产品，其实就是在对赌，疫情会不会大规模爆发，如果爆发了，可能就赔穿了。

如果没有爆发，保险公司既体现了自己的社会责任感，做了品牌曝光，也吸引了更多用户。

想明白这些，自己决定要不要领。

Ps：

关于保险的事情，大白就跟大家唠叨这些。

疫情还在持续，很多朋友也复工了，提醒下，在密闭的空间里，比如办公室、茶水间、洗手间、电梯、食堂也好做好防护。

疫情总会过去，在此之前，我们要确保自己最大的平安。

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