理财就是理生活 篇六：投资中最重要的事

昨天银行理财训练营开营，开营仪式期间大家纷纷发表了自己在投资中的困惑，有个伙伴是这么问的：

不知道大家有没有同感？

还有两种常见倾向：

什么收益高投什么，典型症状就是动不动就喜欢一把梭；

还有一种网贷雷潮彻底怕了，对投资失去信心，除了银行存款啥也不敢投。

这里大家忽略了一个问题：投资成败过分依赖于单项资产的输赢，而忽略了全局。

不就是把鸡蛋放在不同的篮子里嘛，分 10 个网贷平台投投不就行了？结果悲剧了。那全放银行？显然跑不过央妈的印钞机。

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有没有一种投资方式可以无惧牛熊，既能拿到好的收益，又能控制风险？有，标准普尔家庭资产象限图能帮到你。

说到标准普尔公司，大家熟悉的应该是美国的标普 500 指数了吧，除了编制了这个指数，标准普尔公司还调研了全球十万个资产稳健增长的家庭，并提炼出它们成功理财的寻宝地图——标准普尔家庭资产象限图。

大道至简，我们看看这个图是怎么建议大家去打理手上的钱。

把钱分成四份：要花的钱、保命的钱、生钱的钱和保本升值的钱，比例分别为 10%、20%、30%和 40%。

我想，字面意思大家都懂，无须我额外解释。这个象限表可以给你一个思路，至于是不是非要按照它提到的比例去分配资金，这点因人而异。

有了标普资产象限图的思维，文章一开头的问题应该是解决了。其实，很多人喜欢短期理财，认为短期理财资金灵活性高，可以随时转投收益更高的产品。

然而这其实忽略了另外一件事情：资金的时间成本。

喜欢投短期产品的朋友实际上都有个预设的前提：他潜意识里认为短期资金到期后他能找到更好的投资渠道，实际上你真的能找到更安全收益更高的产品吗？

未必。

如果害怕资金被锁定，一直投短期产品的结局就是减少了资金的复利效应：如果你手上有10000 元，如果 2 个月银行存款利率是 3%，一年期存款利率是 5%，那么你复投 6 次 2 个月的产品，实际上收益率也比一年期存款要低。

那么如何解决流动性呢？把一部分要花的钱预留出来。很多人害怕「临时用钱」，但大部分时间生活中并没有这么多突发事件，如果把资金做好分类，其实也没什么可怕的。

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复利效应最大的体现就是在「保本升值」的钱上，也就是养老金、教育金这些产品。

很多人看不上年金险的利率，市面上简直有太多收益率更高的产品。在我看来，这类产品不是胜在收益率，而是胜在细水长流的复利中。

和大家分享一个公式：财富=本金*时间*利率*安全概率。

很多人忽略了「安全概率」，安全概率为 0.5，那么亏损就一半，只要这个系数小于 1，那么它对于财富的损伤就非常严重。

「72 法则」展现出长期稳定投资收益的威力。它的具体内容是：如果年化收益率为 x%, 那翻番需要的年份就是72/x。

举个例子：如果年金险年化收益率为 3 %（通常实际收益率更高），那么 72/ 3=24，也就是说 24 年资产可以翻倍。

24 年，很多人认为太久了，无以解忧，唯有暴富。

但你又有多大把握每年都有更收益率的稳定投资收益呢？注意，每一年都不能出意外。扪心自问：未来十年、二十年时间里，就算你跑得通胀，但你过人性吗？追涨杀跌、恐慌贪婪，这些都是人性。

而当你真正遇到投资暴雷的时候，生活开销、子女教育婚假开销、养老开销绝不会对你抱有丝毫的同情。

这些天我开始研究数字货币合约交易，也就是期货交易。我开始研读一些经典读物，讽刺的是那些写书的大师纷纷都爆仓了，在 10 倍、100 倍的杠杆利诱面前，又有多少人能把持住自己。

想到这，作为高风险投资偏好的我默默给自己存了一份养老年金，我把它作为我今后生活的最后一道防线。

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最后说说「保命的钱」，保险保障方面的支出。前不久有朋友咨询我：我买一份 30 万的重疾险，保费缴了这么多，真到 30 年后我得重病保险公司也就赔付 30 万。这么多年这钱早不值钱了。

啧啧，你怎么知道你一定是 30 年后得重疾？现在重疾年轻化趋势越来越明显，如果年轻不幸得病，这么说难道不是「赚」了？

这种概率上的事，我们只能从最坏的可能去考虑方案，而不是寄希望于「侥幸」。

投资中最重要的事是什么？

我认为是给自己的投资习惯做一道「风控」，严格区分资金用途，专款专用、必要的时候锁死流动性；遵守投资纪律，设好止盈止损点，不断客服贪婪和恐惧。

现实中大部分人只在乎「生钱的钱」，想要靠点点鼠标就能博取高额收益。而投资这条路上从来就是细水长流，谁走得远、走得稳，谁就是赢家。

你在投资中有哪些困惑？