1500元配齐宝宝保险

关于给孩子上保险，是很多新手妈妈会遇到的问题，想给孩子一份保障，又不知道如何买，市面保险类型种类繁多，哪种适合孩子？怎么买最划算？挑选的时候应该注意什么才能不被坑？今天就跟大家聊聊孩子保险的话题，接下来我们就三个险种来具体说说。

第一、重疾险

1.保额买多少？

重疾险的主要作用是补偿收入损失，如果孩子患重疾，治疗+康复周期常要3-5年，这期间我们需要花费巨额医疗费，还可能因为照顾孩子导致工作收入下降甚至终止，还需要维持房贷、赡养老人等固定支出，考虑到这几点，重疾保额至少要能覆盖3-5年的家庭收入损失。

2.保障期限选多久？

对于预算有限的家庭来说，给孩子投保20年到30年的定期重疾险已经足够了。因为考虑到通货膨胀，保额会缩水，再就是二三十年后孩子长大了，有能力给自己加保。

不过买定期重疾的话，出险后就没办法加保其他重疾险品了，如果你预算充足，给孩子买一份多次赔付型的终身重疾险也是可以的。

3.重疾保障病种怎么选？

大人与小孩子的高发重疾是有区别的，妈妈们在给孩子选重疾险的时候，要留意一下儿童常见的高发重疾。

4.选择消费型还是返还型？

相同的保障范围下，一般消费型重疾险产品会更加划算。但是如果你的预算比较充足，平常没什么理财习惯，以防家庭发生变故，想让孩子的未来更有保障，可以考虑返还型重疾险，这其实就相当于“强制储蓄”。但一定是人身保障在前，理财在后。

5.缴费期限怎么选？

缴费期限拉的越长越好，可以30年交的，绝对不20年交，30年往往要比20年交每年少交20%的钱，尤其对预算有限的人，是个不错的减轻眼前缴费压力的好办法。

第二、百万医疗

1.免赔额

大部分百万医疗是1万的免赔额，如果得了癌症，就是0免赔。我们要注意的是，有些产品在癌症保障部分也会设置一定的免赔额，这样就有点鸡肋了。

2.保证续保

为了得到尽可能持续稳定的保障，肯定是保障期限越长越好。现在大多数的百万医疗险都是一年期产品，也有5年期和3年期保证续保的。要注意的是，好的续保条件是，不会根据个人身体情况变化，或者因为理赔而拒保或者单独调整费率（也就是涨价）；以及续保无需保险公司审核。

3.宽限期

宝妈们平常事情太多，忘记交续期保费很正常，这个时候宽限期就起作用了，因为只要在宽限期内，就算没交续期保费，保险合同依然有效，所以宽限期越长越好。

4.医药费垫付

如果百万医疗有医药费垫付服务是很加分的，因为医疗险都是报销性质，如果真的生了大病，上百万的医疗费很多家庭是没办法自己先垫付的。

5.住院绿色通道

现在去医院，排队3小时看病5分钟，排队1个月住院两三天，太常见了。如果有住院绿色通道，就方便多了，可以直接办理住院。如果有特需版住院医疗更好，不仅病房环境更好，而且医疗设备很完备，专家资源也很全面。

6.门诊差异

百万医疗险主要是住院医疗责任，有的产品会包含住院前后的门诊保障。对于一些特殊门诊，比如癌症放化疗、靶向疗法等有些产品是没有保障的。另外住院前后门诊天数也有不同，有的前7天后30天，而有的住院前后7天。

7.住院天数

对于年度住院天数，有的产品有最高180天的限额，而有的产品没有限额。

第三、意外险

我们通常说的意外险，主要是包含意外身故、意外伤残、意外医疗三个方面。

a）意外身故

保由于意外导致的身故，目前国家规定，0—9岁，身故赔付不能超过 20 万；10—17 岁，身故赔付不能超过50万。所以0—9岁儿童，就算买了500万的意外险，如果发生身故，只能赔付20万。

b）意外伤残

意外伤残是意外险独有的地方，也就是说如果发生意外残疾，可以按照比例获得保额。比如如果鉴定属于5级伤残，那么可以获得保额60%的赔付，如果投保50万可以获得30万的伤残赔付。

c）意外医疗

对于绝大分别情况来讲，都是小的磕磕碰碰，还远远达不到残疾的程度。发生意外需要门诊或者住院治疗，这里就需要意外医疗来报销了。

有的产品是不限制报销范围的，而有的只能是社保范围内才能报销。毋庸置疑，能够覆盖社保外的费用，肯定是再好不过了。

所以挑选一款意外险其实很简单，只需要大家结合自身的具体情况，在保费、保额、意外医疗等几个维度来进行权衡，就能选到一款适合自己的产品。

记住以上这些挑选原则，基本上就不会出太大的差错了。接下来给大家一个宝宝方案做参考，预算1500左右，以1岁小男孩为例。

重疾险60万保额主要用来补偿家长因照顾宝宝的收入损失。

百万医疗用来防范大额医疗费的风险，为了弥补免赔额的保障空缺，所以加上了小病医疗险。

最后就是因为小朋友普遍比较调皮，跌倒、触电、烫伤等情况很容易发生，所以一份儿童意外险是必须要有的。