《三十而已》：当了老板真的就能衣食无忧了？这些保险也许能帮到许幻山

最近这部占领热搜多次的电视剧《三十而已》，终于来到了结局篇。

从富婆圈子、完美人妻、到绿茶小三、渣男团，这部剧带来了太多关于金钱、婚姻和人性的热议。

而最后的结局，实在让人有些意外。

今天我们就来聊聊，那个让很多人都恨得牙痒痒的许幻山，最后结局怎么了？

许幻山，男，30岁左右，有个完美妻子和可爱的儿子。

经过夫妻俩努力打拼，拥有了自己的烟花公司，在上海拥有一套价值5000万+的临江平层大豪宅，还把儿子送进了国际幼儿园。

可以说这已经是99%的人梦想中的生活了。如果稳扎稳打，日子应该会过得相当不错。

但是这一切的美好，同时也伴随着不确定性。

因为坚持生产问题烟花，许幻山的烟花工厂发生了爆炸，造成了严重的安全事故。

一招不慎，满盘皆输，许幻山背上刑事责任的同时，家人也不得不变卖家产，弥补这次事故带来的损失。

虽然妻子顾佳具备远高于常人的风险防范意识和行动力，比如一开始就要求许幻山销毁有安全隐患的蓝色烟花。

但是，一方面，风险保障不够高；另一方面，扛不住猪队友不停作死，以至于最后卖房卖车还债的结局。

现实生活中，像烟花公司这种要处理火药等危险品的，是高危公司。

烟花公司作为高风险行业，保险公司提供的最高保额有限，而且保费也不便宜。

作为企业主，无论是一个上市企业的董事长，还是一个两三个雇员的街角小店，面对极端事件，也难免一夜返贫。

不觉感叹，阳光之下没有新鲜事。

如果说市场经营风险还可以通过个人眼光预判，那么经营中的突发意外，永远无法100%避免。

财产，公司资料等，可以通过企业财产险保障，一般来说，大型企业会针对特别贵重的设备投保。

而对于一般的老板而言，最大的风险还是人身风险，这方面就可以通过团体意外险和雇主责任险保障；

对于老板和员工来说，两者到底有什么区别？

今天就顺便聊一聊这方面的问题。

我国《劳动法》规定，劳动者与用人单位建立劳动关系，劳动者享有受劳动保护的权利。用人单位对其劳动者在劳动过程中遭受损害的，用人单位必须承担工伤赔偿。

举个例子：饭馆里的厨师，炒菜的时候被火烧伤；超市里的员工，在搬货的时候扭伤了腰；装修工人高空作业时，意外摔落……这些都算是工伤。

员工在有社保的情况下，社保中的工伤保险可以转移一部分的风险责任。但是用人单位还要承担很多责任，包括护理费、伤残津贴、停工留薪期待遇等费用的。

工伤主要负责兜底，企业应承担的责任也不少，后期的康复费、护理费更是难以预估。

有的规模比较小或者人员流动性大的企业，比如一些小型餐饮店、小型装修公司等。出于成本考虑，没给员工上社保，或者只按最低基数上，那么一旦出事，卖房卖车可能都不够用。

这时候，老板们就可以通过商业险，比如雇主责任险、团体意外险这类的保险，转移自己的风险。

什么是雇主责任险？

雇主责任险就是用来分担老板赔偿责任的，因为员工在工作岗位上出事，老板一般都有责任进行赔偿。

承保企业（即雇主）所雇用的员工，在受雇期间工作时，因遭受意外事故而受伤、残疾、死亡，或患有职业有关的职业病，所产生的医疗费用及经济赔偿。

下面以一款典型的雇主责任险为例：

可以看出一般雇主责任险都会包括工伤、意外的责任。第三项的拓展24小时责任，是指员工在8小时工作时间外发生的风险也能覆盖。

这部分责任在部分保单中，是可选责任。就是说，花了钱就能保，如果不想多花钱，就可以不选这部分责任。

有了雇主责任险，发生了相关事故，之后员工追责过程中，老板就可以直接向保险公司申请索赔。

如果没有购买雇主责任险，员工向老板追责时，老板就需要全部自掏腰包了。

什么是团体意外险？

团体意外险是以团体方式投保的人身意外保险，它保险责任、给付方式与个人意外保险相同。

很多企业给员工买的是团意险，而非雇主责任险，因为同样保额，保费便宜一半左右，员工发生意外，保险公司也能赔。

那么，团意险可以代替雇主责任险吗？

不能！

团体意外险的被保主体是员工，赔付款打给员工账户；雇主责任险的被保主体是企业，赔付款打到企业账户。

根据过往的团险纠纷案件，在给员工投保团意险的情况下，即使企业要求签署类似《权益转让书》之类的文件也是无效的。

员工获得团意险赔偿后，仍有向企业索赔的权利。

举个简单的例子，员工出险，仲裁机构判定企业要赔付50万。

如果买的是50万保额的雇主责任险，那么企业就可以找保险公司去代替赔偿。

如果买的是50万保额的团意险，员工获得50万的赔付，还可以继续向企业申请责任赔付。

因为团体意外险是员工福利，是被保险人自己的保障，无论赔多少，都是保险公司和被保人的事情，和员工向企业索赔，是两码事。

如果知道以上这点区别的老板，肯定会选择雇主责任险；知道了上述区别的职员，以后万一遇到类似事情，也不至于吃了哑巴亏。

这些保险，能帮到许幻山吗？

虽然他很渣，不过还可以抢救一下。

• 雇主责任险：弥补赔偿员工两死三伤的损失，最大程度获得员工家属谅解，有助于减刑；

• 财产险：弥补库房设备被毁的财产损失。

不过因为安全事故问题，许幻山还是难逃牢狱之灾！

对于一个企业主来说，通过保险转移公司经营风险，避免因为公司问题危及家庭财富和家人生活，保留资本东山再起。

作为普通人的我们，在这个上有老，下有小的年纪，更是难以独自承受风险。

三十已至，风险未远。有些风险规划，已是迫在眉睫了。

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