当前位置:
文章详情

【2020十月巨献】年收入50万以上的中产家庭,该怎么买保险?(附全网史上最全攻略)

2020-10-10 19:15:49 1点赞 11收藏 0评论

前几天,在知乎看到一条上千人回答过的问题:

年薪百万是种什么体验?

(飘了,看这种问题。)

里面的回答,并不是千篇一律的“有钱人的快乐”。

比如这个:

【2020十月巨献】年收入50万以上的中产家庭,该怎么买保险?(附全网史上最全攻略)

工作7*24小时在线的。

这个:

【2020十月巨献】年收入50万以上的中产家庭,该怎么买保险?(附全网史上最全攻略)

年薪百万不如狗的。

还有这个:

【2020十月巨献】年收入50万以上的中产家庭,该怎么买保险?(附全网史上最全攻略)

理性分析可支配收入的。

只能说人间很复杂,

同样年收入50万,有人日子过得很滋润,有人活得不如狗。

我一个朋友,33岁,一家上市公司普通的中层管理人员,年薪50万,税后差不多是40万,再加上妻子的收入,家庭年收入维持在55万上下。

就是这样一个收入超过大部分的家庭,压力不少,每月房贷砍去一半工资,再刨去衣食住行,最后能剩下钱真不多。

体面的生活下,是一个焦虑的心。

4年前,朋友在保险公司工作的亲戚那买了几份保险,生活明显发生了很大的变化,为了省下油钱,每天坚持地铁上下班,各个方面都做了很多努力。

直到我了解了他买了哪些保险后,才弄明白这位大佬的钱花得有多冤。

他买的那几份保险性价比很低,如果好好买的话,至少能省下一半的钱。

朋友一家的保险配置方案如下:

孩子:买的中国人寿的产品,保费1W8 老婆:买的中国人寿产品,保额1W 自己:没钱舍不得买 家里两个老人:买的中国人寿的产品,一共8千

当时我问他为什么不给自己买,他的回答至今让我印象深刻,他说自己买不买没关系,只要把家人的保险买好了,就没什么可担心的了。

最该买保险的经济支柱却处于裸奔状态,很魔幻的操作。

当时给我的感受,只能两个字来形容:震惊!

很明显,这位朋友的配置思路上出了很大问题,过于追求大公司产品,结果买了性价比很低的产品。

以我这个朋友为例,下面我们进入正确配置姿势,年收入50万家庭到底该怎么买保险。

公子集合多年的经验,提供了一套“六位一体”的配置家庭保险配置方案分析,方便大家去思考,

不仅授人以鱼,而且授人以鱼。

【2020十月巨献】年收入50万以上的中产家庭,该怎么买保险?(附全网史上最全攻略)

朋友一家坐标上海,前几年刚在上海买了房,每月需还房贷。

孩子刚满2岁,夫妻俩人正处于事业上升期,合计年收入50万左右。

朋友自己有轻度脂肪肝,老婆前年体检出乳腺增生,两个老人都已退休,有心脑血管类疾病,需靠药物调节。

【2020十月巨献】年收入50万以上的中产家庭,该怎么买保险?(附全网史上最全攻略)

在了解朋友一家的基本情况后,要做的第一件事是,整理正确的配置思路。

它的本质还是,做对选择题,让每一分钱用到实处。

【2020十月巨献】年收入50万以上的中产家庭,该怎么买保险?(附全网史上最全攻略)

保险配置思路很简单,主要从两个方面考虑:

i优先配置顺序:主要经济支柱>次要经济支柱>小孩>老人

ii保障要好、要全;

首先,从家庭整体风险考虑

中国家长,习惯把最好的最贵的都留给孩子,孩子永远是第一位。

买保险也是这样,好像自己买不买无所谓,先给孩子买好才最紧要。

大错特错!最该买保险的人,是对这个家庭贡献最大的人。

最后才是考虑孩子和老人。

只有保住了家里的顶梁柱,这个家才不会垮。孩子生病了,大人总还可以想办法,大人生病了,既没有收入,还要支付巨额医疗费,这个时候孩子呢,结果无依无靠。

其次,买保险,要考虑需要覆盖的风险。

保险,保的就是风险。

它可以,把我们无法承担或不愿承担的风险,转嫁到保险公司。

那么,什么叫“无法承担”的风险?

以上面的家庭为例,

假设夫妻双方有一方死亡,那么房贷由谁还?子女由谁养?

我们大概需要多少钱,才可以等价于这个劳动力。

这话说出来挺残忍的,但这是“无法承担”的事实。

再假设家庭成员患癌,能否有足够的钱治疗?

如果治疗和康复周期较长,家庭是否有闲钱为维持生活还贷款?

这也是“无法承担”的事实。

那么,我们可以把家庭会遭遇的情况,按照“无法承担”的程度,从上到下排序:

【2020十月巨献】年收入50万以上的中产家庭,该怎么买保险?(附全网史上最全攻略)

P1级别的通常是几十上百万的损失,

P2 级别的损失,从几万到十几万不等,

P3级别损失,也就几千到两三万不等。

对于家庭来说,建议优先配置P1、P2级别的产品。

P3级别损失,家庭也掏得起,可以风险自担,也可以通过保险来解决。

最后,从产品本身考虑

产品责任好、齐全,我们起码要保证这一点。

在责任没有任何坑的情况下,直接看产品性价比怎么样,

由于中国的保险比较贵,而背后的保险监管体系又是一致的,

如果想把保险的保障配充足,同等责任下,挑便宜的即可。

【2020十月巨献】年收入50万以上的中产家庭,该怎么买保险?(附全网史上最全攻略)

说到保险配置,怎么也离不开1+4+X原则

1是社保

4是重疾险、医疗险、意外险、定期寿险

X是辅助性的产品,按需购买

1)社保

医保是难得的福利,一定要买,一定要买!

社保也就是我们常说的“五险一金”,和我们关系最密切的有两个:基本养老保险和基本医疗保险。

前者是为了保证我们能老有所依,避免老了老了流落街头。

而医保,更像是一个全民的福利大放送:价格低廉、政府补贴、直接报销、可带病投保、无限期续保,无拒保。

医保的部分,如果是公司职员,每月直接由公司代缴,公司交工资基数的7%左右,你自己交工资基数的2%左右。

而自由职业者,既可以交职工医保,也可以交城乡医保,都是在户籍所在地的社保局交,包括养老和医保。

如果是小学生、大学生、家庭主妇等没工作的人群,交的是就是城乡养老和城乡医保。

可以通过当地办税服务大厅缴纳、银行柜面缴费、村(居)委会代收、委托银行代扣代缴,桌面版网上银行缴纳、手机银行缴纳、银行自助机等。

2)重疾险

所谓重疾险,保的是重大疾病

,比如癌症,比如心脑血管疾病。

一旦身患重疾,不仅治疗需要费用,而且可能几年无法工作,造成了很大损失。

而重疾险,只要达到疾病理赔标准,会把钱一次性给你。

买了50万保额的重疾险,保险公司会把50万的保额直接打到账上。

这笔钱,不管是用来治疗疾病,还是康复护理,还是用来还得病期间的房贷、车贷,

都可以。

挑选最重要的四个因素:保额,保费、责任、保障期限

优先考虑保额,

重疾险买的就是保额,保额不足很可能在关键时刻起不到作用。

一般来说,重疾险保额最少=3-5年的家庭支出+康复、护理费用≈50万,保额尽可能做高。

再考虑保费,

目前的重疾险,基本都将轻症/中症绑定在责任之中。

预算够的话,还可以考虑重疾多次赔产品,这样得了一次重疾,再得重疾还能赔。

接着看保障责任,

目前主流重疾险的标配都是重疾+中症+轻症,这些责任一个都不能少。

另外,一定要再加上癌症二次赔。

最后是保障期限,

保障期限建议保终身,尽可能覆盖一生的重疾风险。

投资理财能力较强或是家庭预算有限的可以选择保定期,

但不建议低于70岁。

目前值得买的重疾险有这些:

【2020十月巨献】年收入50万以上的中产家庭,该怎么买保险?(附全网史上最全攻略)

不考虑预算,希望保障全面:超级玛丽重疾险3号Max、达尔文3号两款都是非常不错的选择,60岁前确诊,重疾多赔80%,保额可以说是买一送一了,而且轻中症责任也是顶尖的。

更看重产品性价比:超级玛丽重疾险2号Max、康惠保2.0两款都能满足你的需求,60岁前确诊多赔60%,够用了,其它也没什么可挑的了。

预算有限:可以考虑其它几款,比如超级玛丽2020Max,61岁前确诊重疾,额外多赔50%保额,性价比非常高。

3)医疗险

不同于重疾险,百万医疗险是报销制,花多少报销多少。

除去社保报销,除去一万块左右的免赔额,剩下的门诊、急诊、住院、手术、护理、药费、各种检查费等等费用,保险公司统统能报销,

在挑选百万医疗险时,在保证责任不缺失的情况下

首先选续保条件好的,

医疗险只要是今年不生病,这个保费就花掉了,没了,第二年需要再买。

但第二年能不能买又是个问题,所以选那种保证6年续保的,先保证好这6年。

最差也要选只要不下架,年年都可以买的那种。

再考虑便宜的,

医疗险责任越来越趋同,差别越来越不明显,所以保费也尽可能选便宜的。

最后看看增值服务,

最后可以报销外购药,有费用垫付功能、就医绿通、质子重离子治疗这些实用性强的增值服务,其它就不用太过关注了。

目前值得买的医疗险有这些:

【2020十月巨献】年收入50万以上的中产家庭,该怎么买保险?(附全网史上最全攻略)

超越保2020是一款6年保证续保产品,性价比非常高,是目前保障最好的医疗险产品之一,价格甚至比好医保还便宜。

还可以选择它的特需医疗版,看病体验会好很多。

好医保.长期医疗也是6年保证续保产品。

它的亮点是,6年共用1免赔额。假设第1年用了1万免赔额,从第二年开始,就不存在免配额了。

4)意外险

顾名思义,意外险保的是意外。

所谓意外,一定要满足:外来的、突发的、非本意的非疾病客观事件几个条件。

意外险的保险责任通常包括三项:

意外身故,就是因为意外挂了,保险公司直接赔一笔钱。

意外伤残,指因为意外残疾了,保险公司按照保额乘以伤残等级,赔付一笔钱。

一级伤残最严重,赔付保额的100%,二级伤残赔90%,依次类推,直到十级伤残,赔付10%。

意外医疗,指因为意外伤害产生的医疗费,保险公司进行报销。

要注意,儿童身故最高赔付虽然有限制,但考虑到伤残保额,保额也要尽可能做高点,可以通过叠加购买的方式。

只要这三项责任不存在明显缺失,且每50万保额,在200块以内,其他就是闭着眼睛随便买。

目前值得买的意外险有这些:

【2020十月巨献】年收入50万以上的中产家庭,该怎么买保险?(附全网史上最全攻略)

大护法(至尊版)是目前最推荐的意外险,100万保额298块,0免赔额不限社保报销,责任全价格也合适。

大保镖(至尊版)和大护法不相上下,也是298块(100万保额)。

5)定期寿险

一个人正当壮年的时候,对家庭贡献是最大的,但如果这个时候不小心挂了,车贷房贷孩子教育费、全家吃喝拉撒,全压在了另一半身上,于心何忍?

寿险会让你觉得,站着是家中的顶梁柱,倒下也是一堆人民币,让活着的人能维持正常生活水平。

保障期限一般保到60岁/70岁即可。

等到老了,孩子长大了,身上担子就轻了很多,家中的主要劳动力不是自己了,就没什么必要买寿险了。

买定期寿险就是买保额,只要包含了全残和身故,剩下挑便宜的买就行。

保额买多少,重点考虑自己不在了会为家庭带来多少损失。

一般来说,整个家庭寿险的总保额=家庭负债和贷款+子女教育费用+父母赡养费用+5年的家庭消费开支

至于孩子和老人家庭责任较轻,切忌给他们买。

目前值得买的定期寿险有这些:

【2020十月巨献】年收入50万以上的中产家庭,该怎么买保险?(附全网史上最全攻略)

寿险责任简单,价格成为唯一衡量标准,具体产品没多少可说的。

定海柱2号再一次突破了定期寿险的历史底价。

30岁男,100万保额,保至60岁交30年,每年1068元。

擎天柱2020作为第二定寿产品,价格会稍稍贵一点。另外,更健康人群投保可以享受更便宜的价格(优选版),基本能和定海柱2号持平。

6)年金险

简而言之,就是为了防止未来没钱花。

年轻时候攒的钱不够;理财不当,把钱亏没了、败掉了等等,为了防止将来出现养老没钱、教育没钱的情况,就可以提前为之存一笔钱。

买年金险,就是买未来确定能拿回多少钱。

所以它的挑选标准其实只有一个,看收益率

收益多少要明明白白写在合同上,到约定期限拿约定好的钱,这样最稳妥。

但现在最好的产品年化也只能接近4%(20年连续复利下),所以那些宣称明显高于4%的,肯定是坑你玩的。

目前值得买的年金险有这些:

(1)养老年金险

【2020十月巨献】年收入50万以上的中产家庭,该怎么买保险?(附全网史上最全攻略)

光大永明钻多多最大的亮点是回本时间很快。

交一笔钱后,保单第五年开始就可以领钱了,第一年领取100%保额,之后每年增加10%保额。

中韩悦未来回本虽然慢,但时间是有价值的,后面领的钱更多。即使中间万一要退保,保单现金价值还可以减少亏本。

(2)教育年金险

【2020十月巨献】年收入50万以上的中产家庭,该怎么买保险?(附全网史上最全攻略)

i宝贝产品设计非常简单,一次性或者分期交一笔钱,18-21岁每年各领一笔钱。而且还支持随时增加保额,如果觉得之前存的钱不够,可以加钱。

信美天天向上形态灵活,你可选大学教育金、深造教育金以及大学或深造教育金,可以在18-24岁不等拿一笔钱,而立之年再拿一大笔钱。

【2020十月巨献】年收入50万以上的中产家庭,该怎么买保险?(附全网史上最全攻略)

买保险的目的永远只有一个:转移风险

也叫未雨绸缪。

而家庭成员的配置差异,是由风险决定的。

(1)朋友夫妻俩人

作为经济支柱的夫妻俩人,不仅要考虑生病的治疗费用,还要考虑家庭收入损失,以及房贷压力。

所以两个大人的保险配置是这样的:

医疗险:报销生病的医疗费用

重疾险:弥补治疗期间的收入损失、缓解房贷压力

定期寿险:补偿经济支柱身故对家庭造成的收入影响

意外险:主要对冲的是意外伤残对家庭造成的终身影响

(2)孩子

孩子主要考虑的是疾病风险,首先是治疗费用,其次是大人的误工费,

孩子生病期间,肯定要有人专门照顾,甚至可能需要一方辞职,或者请护工,对家庭经济多少会有影响,这就是误工费。

至于孩子身故风险,因为不需要孩子来赚钱养家,所以对家庭经济影响可以忽略不计。

孩子的保险配置,即:

医疗险:报销生病的医疗费用

重疾险:补偿治疗期间大人的收入损失

意外险(意外高发人群):主要对冲的是意外伤残对家庭造成的终身影响

(3)老人

60岁老人年纪大了,身体状况也不乐观,很多保险想买可能也买不了。

而且通常这个时候也已经退休了,身故对家庭经济影响十分有限。

医疗险:能买则买,不能买再考虑防癌医疗险,用来报销癌症的医疗费用

意外险(意外高发人群):主要对冲的是意外伤残对家庭造成的终身影响

结合以上配置思路,我们再来看年收入50万的家庭,是如何控制预算,配齐保险的。

【2020十月巨献】年收入50万以上的中产家庭,该怎么买保险?(附全网史上最全攻略)

夫妻俩人年收入50万,但每月需偿还2万贷款,再除去杂七杂八的开支外,剩下花在保险上的预算不是很高。

考虑到预算能力,必须放弃市场上大公司品牌溢价产品,尽可能从高性价比的产品中去选择,组合家庭配置方案。

最终,我们得到朋友一家的配置方案如下:

【2020十月巨献】年收入50万以上的中产家庭,该怎么买保险?(附全网史上最全攻略)

这套方案,给一家五口全配齐了保险,每年27522元,算下来,也仅占家庭年收入的5%-6%。

1)朋友夫妻二人

重疾保障:50万保额,60岁前确诊赔90万

医疗保障:普通医疗最高报销200万,重疾最高报销400万

疾病身故保障:朋友200万,朋友太太100万

意外身故保障:朋友300万,朋友太太200万

2)孩子

重疾保障:80万保额,20岁前确诊赔120万

医疗保障:普通医疗最高报销200万,重疾最高报销400万

意外身故保障:40万

3)老人

癌症医疗保障:最高报销400万

意外身故保障:50万

这套方案最大的亮点是保障全面,保额充足,给全家配齐了保险。

两个大人60岁前重疾有90万保额,非常充足,即使60岁前不幸身故,还有百万身故保额。

寿险保到了70岁,到那个时候也就不需要寿险了。

孩子重疾保额做到了80万,20岁前确诊可以赔120万,十分划算减压。

两位老人重疾险和常规的医疗险都买不了了,只能选防癌医疗险,而且这款好医保防癌医疗是保证终身续保,很实用。

【2020十月巨献】年收入50万以上的中产家庭,该怎么买保险?(附全网史上最全攻略)

上面是针对这个家庭的分析,下面脱离这个家庭,做一个普适性的分析。

假设,先生30岁,太太30岁,一个0岁男宝宝,两位60岁的老人,我们提供的两套方案:

互联网保险方案:

【2020十月巨献】年收入50万以上的中产家庭,该怎么买保险?(附全网史上最全攻略)

一家五口配齐保险,每年保费23477,仅占家庭年收入5%不到。

这套方案的配置思路是,在60岁前最关键的几十年,保额尽可能配足,选择终身保障、责任全面的高性价比产品。

品牌保司方案:

【2020十月巨献】年收入50万以上的中产家庭,该怎么买保险?(附全网史上最全攻略)

同样一家五口,如果选择品牌保司方案,配齐保险每年需保费36509元,占家庭年收入的7%-8%。

这套方案的配置思路是,追求大公司品牌方案。

同样选择终身保障,但在保额和责任上,明显不如前一套方案更有优势,保额刚刚够用,但保障不全面。

追求品牌,但牺牲了一点钱和保证责任。

可知,年入50万的家庭,保费预算还是比较丰富的,

建议在纯保障的基础上,再加一份年金险(教育金),提前为将来养老(孩子教育)存一笔钱。

最后公子再提一句,

这两套方案供大家参考,但是买保险并不是千篇一律的,预算、身体状况的不同都会影响到最后的配置方案。

仅供参考,落实到具体家庭,还需具体问题具体分析。

以上。

---------------

保险信息不对称非常严重,十买九坑,购买前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。

保险长篇总结:

超长文解读保险知识,全篇干货,一文揭露保险真相!

全网高性价比产品测评+全网最全选购攻略:

全网最全重疾险攻略+全网152重疾险测评

全网最全儿童重疾险攻略+全网72款重疾险测评

全网最全医疗险选购攻略+全网119款医疗险测评

全网最全意外险选购攻略+全网188款意外险测评

全网最全寿险选购攻略+全网71寿险测评

常见疾病购买指南:

男性常见疾病如何购买保险,全网最实用攻略来了

女性常见疾病如何购买保险,全网最实用攻略来了

保险避坑指南:

为什么说在中国买保险十买九坑,保险行业套路史上最全大盘点

看过上万个家庭的保单,我发现了保险公司坑人的套路

戳穿保险公司最大的谎言:贵得保险更好?

保险退保指南:

史上最全退保攻略!手把手教你如何退保,立省五万块

展开 收起
0评论

发表评论请 登录
评论举报

请选择举报理由

相关好价推荐
查看更多好价

相关文章推荐

更多精彩文章
更多精彩文章
最新文章 热门文章
11
扫一下,分享更方便,购买更轻松