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【2020十月巨献】年收入50万以上的中产家庭，该怎么买保险？（附全网史上最全攻略）
2020-10-10 19:15:49
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前几天，在知乎看到一条上千人回答过的问题：
年薪百万是种什么体验？
（飘了，看这种问题。）
里面的回答，并不是千篇一律的“有钱人的快乐”。
比如这个：
工作7*24小时在线的。
这个：
年薪百万不如狗的。
还有这个：
理性分析可支配收入的。
只能说人间很复杂，
同样年收入50万，有人日子过得很滋润，有人活得不如狗。
我一个朋友，33岁，一家上市公司普通的中层管理人员，年薪50万，税后差不多是40万，再加上妻子的收入，家庭年收入维持在55万上下。
就是这样一个收入超过大部分的家庭，压力不少，每月房贷砍去一半工资，再刨去衣食住行，最后能剩下钱真不多。
体面的生活下，是一个焦虑的心。
4年前，朋友在保险公司工作的亲戚那买了几份保险，生活明显发生了很大的变化，为了省下油钱，每天坚持地铁上下班，各个方面都做了很多努力。
直到我了解了他买了哪些保险后，才弄明白这位大佬的钱花得有多冤。
他买的那几份保险性价比很低，如果好好买的话，至少能省下一半的钱。
朋友一家的保险配置方案如下：
孩子：买的中国人寿的产品，保费1W8 老婆：买的中国人寿产品，保额1W 自己：没钱舍不得买 家里两个老人：买的中国人寿的产品，一共8千
当时我问他为什么不给自己买，他的回答至今让我印象深刻，他说自己买不买没关系，只要把家人的保险买好了，就没什么可担心的了。
最该买保险的经济支柱却处于裸奔状态，很魔幻的操作。
当时给我的感受，只能两个字来形容：震惊!
很明显，这位朋友的配置思路上出了很大问题，过于追求大公司产品，结果买了性价比很低的产品。
以我这个朋友为例，下面我们进入正确配置姿势，年收入50万家庭到底该怎么买保险。
公子集合多年的经验，提供了一套“六位一体”的配置家庭保险配置方案分析，方便大家去思考，
不仅授人以鱼，而且授人以鱼。
朋友一家坐标上海，前几年刚在上海买了房，每月需还房贷。
孩子刚满2岁，夫妻俩人正处于事业上升期，合计年收入50万左右。
朋友自己有轻度脂肪肝，老婆前年体检出乳腺增生，两个老人都已退休，有心脑血管类疾病，需靠药物调节。
在了解朋友一家的基本情况后，要做的第一件事是，整理正确的配置思路。
它的本质还是，做对选择题，让每一分钱用到实处。
保险配置思路很简单，主要从两个方面考虑：
i优先配置顺序：主要经济支柱＞次要经济支柱＞小孩＞老人
ii保障要好、要全；
首先，从家庭整体风险考虑
中国家长，习惯把最好的最贵的都留给孩子，孩子永远是第一位。
买保险也是这样，好像自己买不买无所谓，先给孩子买好才最紧要。
大错特错！最该买保险的人，是对这个家庭贡献最大的人。
最后才是考虑孩子和老人。
只有保住了家里的顶梁柱，这个家才不会垮。孩子生病了，大人总还可以想办法，大人生病了，既没有收入，还要支付巨额医疗费，这个时候孩子呢，结果无依无靠。
其次，买保险，要考虑需要覆盖的风险。
保险，保的就是风险。
它可以，把我们无法承担或不愿承担的风险，转嫁到保险公司。
那么，什么叫“无法承担”的风险？
以上面的家庭为例，
假设夫妻双方有一方死亡，那么房贷由谁还？子女由谁养？
我们大概需要多少钱，才可以等价于这个劳动力。
这话说出来挺残忍的，但这是“无法承担”的事实。
再假设家庭成员患癌，能否有足够的钱治疗？
如果治疗和康复周期较长，家庭是否有闲钱为维持生活还贷款？
这也是“无法承担”的事实。
那么，我们可以把家庭会遭遇的情况，按照“无法承担”的程度，从上到下排序：
P1级别的通常是几十上百万的损失，
P2 级别的损失，从几万到十几万不等，
P3级别损失，也就几千到两三万不等。
对于家庭来说，建议优先配置P1、P2级别的产品。
P3级别损失，家庭也掏得起，可以风险自担，也可以通过保险来解决。
最后，从产品本身考虑
产品责任好、齐全，我们起码要保证这一点。
在责任没有任何坑的情况下，直接看产品性价比怎么样，
由于中国的保险比较贵，而背后的保险监管体系又是一致的，
如果想把保险的保障配充足，同等责任下，挑便宜的即可。
说到保险配置，怎么也离不开1+4+X原则
1是社保
4是重疾险、医疗险、意外险、定期寿险
X是辅助性的产品，按需购买
1）社保
医保是难得的福利，一定要买，一定要买！
社保也就是我们常说的“五险一金”，和我们关系最密切的有两个：基本养老保险和基本医疗保险。
前者是为了保证我们能老有所依，避免老了老了流落街头。
而医保，更像是一个全民的福利大放送：价格低廉、政府补贴、直接报销、可带病投保、无限期续保，无拒保。
医保的部分，如果是公司职员，每月直接由公司代缴，公司交工资基数的7%左右，你自己交工资基数的2%左右。
而自由职业者，既可以交职工医保，也可以交城乡医保，都是在户籍所在地的社保局交，包括养老和医保。
如果是小学生、大学生、家庭主妇等没工作的人群，交的是就是城乡养老和城乡医保。
可以通过当地办税服务大厅缴纳、银行柜面缴费、村（居）委会代收、委托银行代扣代缴，桌面版网上银行缴纳、手机银行缴纳、银行自助机等。
2）重疾险
所谓重疾险，保的是重大疾病
，比如癌症，比如心脑血管疾病。
一旦身患重疾，不仅治疗需要费用，而且可能几年无法工作，造成了很大损失。
而重疾险，只要达到疾病理赔标准，会把钱一次性给你。
买了50万保额的重疾险，保险公司会把50万的保额直接打到账上。
这笔钱，不管是用来治疗疾病，还是康复护理，还是用来还得病期间的房贷、车贷，
都可以。
挑选最重要的四个因素：保额，保费、责任、保障期限
优先考虑保额，
重疾险买的就是保额，保额不足很可能在关键时刻起不到作用。
一般来说，重疾险保额最少=3-5年的家庭支出+康复、护理费用≈50万，保额尽可能做高。
再考虑保费，
目前的重疾险，基本都将轻症/中症绑定在责任之中。
预算够的话，还可以考虑重疾多次赔产品，这样得了一次重疾，再得重疾还能赔。
接着看保障责任，
目前主流重疾险的标配都是重疾+中症+轻症，这些责任一个都不能少。
另外，一定要再加上癌症二次赔。
最后是保障期限，
保障期限建议保终身，尽可能覆盖一生的重疾风险。
投资理财能力较强或是家庭预算有限的可以选择保定期，
但不建议低于70岁。
目前值得买的重疾险有这些：
不考虑预算，希望保障全面：超级玛丽重疾险3号Max、达尔文3号两款都是非常不错的选择，60岁前确诊，重疾多赔80%，保额可以说是买一送一了，而且轻中症责任也是顶尖的。
更看重产品性价比：超级玛丽重疾险2号Max、康惠保2.0两款都能满足你的需求，60岁前确诊多赔60%，够用了，其它也没什么可挑的了。
预算有限：可以考虑其它几款，比如超级玛丽2020Max，61岁前确诊重疾，额外多赔50%保额，性价比非常高。
3）医疗险
不同于重疾险，百万医疗险是报销制，花多少报销多少。
除去社保报销，除去一万块左右的免赔额，剩下的门诊、急诊、住院、手术、护理、药费、各种检查费等等费用，保险公司统统能报销，
在挑选百万医疗险时，在保证责任不缺失的情况下
首先选续保条件好的，
医疗险只要是今年不生病，这个保费就花掉了，没了，第二年需要再买。
但第二年能不能买又是个问题，所以选那种保证6年续保的，先保证好这6年。
最差也要选只要不下架，年年都可以买的那种。
再考虑便宜的，
医疗险责任越来越趋同，差别越来越不明显，所以保费也尽可能选便宜的。
最后看看增值服务，
最后可以报销外购药，有费用垫付功能、就医绿通、质子重离子治疗这些实用性强的增值服务，其它就不用太过关注了。
目前值得买的医疗险有这些：
超越保2020是一款6年保证续保产品，性价比非常高，是目前保障最好的医疗险产品之一，价格甚至比好医保还便宜。
还可以选择它的特需医疗版，看病体验会好很多。
好医保.长期医疗也是6年保证续保产品。
它的亮点是，6年共用1免赔额。假设第1年用了1万免赔额，从第二年开始，就不存在免配额了。
4）意外险
顾名思义，意外险保的是意外。
所谓意外，一定要满足：外来的、突发的、非本意的非疾病客观事件几个条件。
意外险的保险责任通常包括三项：
意外身故，就是因为意外挂了，保险公司直接赔一笔钱。
意外伤残，指因为意外残疾了，保险公司按照保额乘以伤残等级，赔付一笔钱。
一级伤残最严重，赔付保额的100%，二级伤残赔90%，依次类推，直到十级伤残，赔付10%。
意外医疗，指因为意外伤害产生的医疗费，保险公司进行报销。
要注意，儿童身故最高赔付虽然有限制，但考虑到伤残保额，保额也要尽可能做高点，可以通过叠加购买的方式。
只要这三项责任不存在明显缺失，且每50万保额，在200块以内，其他就是闭着眼睛随便买。
目前值得买的意外险有这些：
大护法（至尊版）是目前最推荐的意外险，100万保额298块，0免赔额不限社保报销，责任全价格也合适。
大保镖（至尊版）和大护法不相上下，也是298块（100万保额）。
5）定期寿险
一个人正当壮年的时候，对家庭贡献是最大的，但如果这个时候不小心挂了，车贷房贷孩子教育费、全家吃喝拉撒，全压在了另一半身上，于心何忍？
寿险会让你觉得，站着是家中的顶梁柱，倒下也是一堆人民币，让活着的人能维持正常生活水平。
保障期限一般保到60岁/70岁即可。
等到老了，孩子长大了，身上担子就轻了很多，家中的主要劳动力不是自己了，就没什么必要买寿险了。
买定期寿险就是买保额，只要包含了全残和身故，剩下挑便宜的买就行。
保额买多少，重点考虑自己不在了会为家庭带来多少损失。
一般来说，整个家庭寿险的总保额=家庭负债和贷款+子女教育费用+父母赡养费用+5年的家庭消费开支
至于孩子和老人家庭责任较轻，切忌给他们买。
目前值得买的定期寿险有这些：
寿险责任简单，价格成为唯一衡量标准，具体产品没多少可说的。
定海柱2号再一次突破了定期寿险的历史底价。
30岁男，100万保额，保至60岁交30年，每年1068元。
擎天柱2020作为第二定寿产品，价格会稍稍贵一点。另外，更健康人群投保可以享受更便宜的价格（优选版），基本能和定海柱2号持平。
6）年金险
简而言之，就是为了防止未来没钱花。
年轻时候攒的钱不够；理财不当，把钱亏没了、败掉了等等，为了防止将来出现养老没钱、教育没钱的情况，就可以提前为之存一笔钱。
买年金险，就是买未来确定能拿回多少钱。
所以它的挑选标准其实只有一个，看收益率
收益多少要明明白白写在合同上，到约定期限拿约定好的钱，这样最稳妥。
但现在最好的产品年化也只能接近4%（20年连续复利下），所以那些宣称明显高于4%的，肯定是坑你玩的。
目前值得买的年金险有这些：
（1）养老年金险
光大永明钻多多最大的亮点是回本时间很快。
交一笔钱后，保单第五年开始就可以领钱了，第一年领取100%保额，之后每年增加10%保额。
中韩悦未来回本虽然慢，但时间是有价值的，后面领的钱更多。即使中间万一要退保，保单现金价值还可以减少亏本。
（2）教育年金险
i宝贝产品设计非常简单，一次性或者分期交一笔钱，18-21岁每年各领一笔钱。而且还支持随时增加保额，如果觉得之前存的钱不够，可以加钱。
信美天天向上形态灵活，你可选大学教育金、深造教育金以及大学或深造教育金，可以在18-24岁不等拿一笔钱，而立之年再拿一大笔钱。
买保险的目的永远只有一个：转移风险
也叫未雨绸缪。
而家庭成员的配置差异，是由风险决定的。
（1）朋友夫妻俩人
作为经济支柱的夫妻俩人，不仅要考虑生病的治疗费用，还要考虑家庭收入损失，以及房贷压力。
所以两个大人的保险配置是这样的：
医疗险：报销生病的医疗费用
重疾险：弥补治疗期间的收入损失、缓解房贷压力
定期寿险：补偿经济支柱身故对家庭造成的收入影响
意外险：主要对冲的是意外伤残对家庭造成的终身影响
（2）孩子
孩子主要考虑的是疾病风险，首先是治疗费用，其次是大人的误工费，
孩子生病期间，肯定要有人专门照顾，甚至可能需要一方辞职，或者请护工，对家庭经济多少会有影响，这就是误工费。
至于孩子身故风险，因为不需要孩子来赚钱养家，所以对家庭经济影响可以忽略不计。
孩子的保险配置，即：
医疗险：报销生病的医疗费用
重疾险：补偿治疗期间大人的收入损失
意外险（意外高发人群）：主要对冲的是意外伤残对家庭造成的终身影响
（3）老人
60岁老人年纪大了，身体状况也不乐观，很多保险想买可能也买不了。
而且通常这个时候也已经退休了，身故对家庭经济影响十分有限。
医疗险：能买则买，不能买再考虑防癌医疗险，用来报销癌症的医疗费用
意外险（意外高发人群）：主要对冲的是意外伤残对家庭造成的终身影响
结合以上配置思路，我们再来看年收入50万的家庭，是如何控制预算，配齐保险的。
夫妻俩人年收入50万，但每月需偿还2万贷款，再除去杂七杂八的开支外，剩下花在保险上的预算不是很高。
考虑到预算能力，必须放弃市场上大公司品牌溢价产品，尽可能从高性价比的产品中去选择，组合家庭配置方案。
最终，我们得到朋友一家的配置方案如下：
这套方案，给一家五口全配齐了保险，每年27522元，算下来，也仅占家庭年收入的5%-6%。
1）朋友夫妻二人
重疾保障：50万保额，60岁前确诊赔90万
医疗保障：普通医疗最高报销200万，重疾最高报销400万
疾病身故保障：朋友200万，朋友太太100万
意外身故保障：朋友300万，朋友太太200万
2）孩子
重疾保障：80万保额，20岁前确诊赔120万
医疗保障：普通医疗最高报销200万，重疾最高报销400万
意外身故保障：40万
3）老人
癌症医疗保障：最高报销400万
意外身故保障：50万
这套方案最大的亮点是保障全面，保额充足，给全家配齐了保险。
两个大人60岁前重疾有90万保额，非常充足，即使60岁前不幸身故，还有百万身故保额。
寿险保到了70岁，到那个时候也就不需要寿险了。
孩子重疾保额做到了80万，20岁前确诊可以赔120万，十分划算减压。
两位老人重疾险和常规的医疗险都买不了了，只能选防癌医疗险，而且这款好医保防癌医疗是保证终身续保，很实用。
上面是针对这个家庭的分析，下面脱离这个家庭，做一个普适性的分析。
假设，先生30岁，太太30岁，一个0岁男宝宝，两位60岁的老人，我们提供的两套方案：
互联网保险方案：
一家五口配齐保险，每年保费23477，仅占家庭年收入5%不到。
这套方案的配置思路是，在60岁前最关键的几十年，保额尽可能配足，选择终身保障、责任全面的高性价比产品。
品牌保司方案：
同样一家五口，如果选择品牌保司方案，配齐保险每年需保费36509元，占家庭年收入的7%-8%。
这套方案的配置思路是，追求大公司品牌方案。
同样选择终身保障，但在保额和责任上，明显不如前一套方案更有优势，保额刚刚够用，但保障不全面。
追求品牌，但牺牲了一点钱和保证责任。
可知，年入50万的家庭，保费预算还是比较丰富的，
建议在纯保障的基础上，再加一份年金险（教育金），提前为将来养老（孩子教育）存一笔钱。
最后公子再提一句，
这两套方案供大家参考，但是买保险并不是千篇一律的，预算、身体状况的不同都会影响到最后的配置方案。
仅供参考，落实到具体家庭，还需具体问题具体分析。
以上。
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保险信息不对称非常严重，十买九坑，购买前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。
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