社保交了15年，退休后领多久养老金才能回本？

我们中的很多人，都是从一开始出来工作就开始交社保。

每年每月的交，交到退休，可能交了十几年甚至是几十年。

但不管交了多久，领取养老金的最低门槛都是15年。所以想要领取养老金，最少也要交够15年。

有些人就会问，社保交满15年后，退休后到底领多久才能回本呢？？万一活不到退休的那个年纪岂不是很亏？

今天我就和大家聊聊养老金回本这件事~

1、养老金有分类，看看你是哪一类？

养老金，就是社保五险里面的养老保险。

而所谓的养老保险，就是相当于你在退休前往养老金账户里强制存钱。退休之后，每月可以领一笔钱用来保障老年生活。领的这笔钱就是养老金，也叫退休金！

一般来说，养老保险分为以下2类：

• 居民养老保险：居民养老保险是给没有工作单位的居民交的，比如全职太太，农民等；

• 职工养老保险：顾名思义，就是上班族们平时交的社保。如果是本地户口的自由职业人员，申请以灵活就业人员的方式来交社保，也属于职工养老保险。

居民养老保险相对于职工养老保险交的钱少，参保人可以自己选择档次缴费，多缴多得。而且居民养老保险退休后领取的养老金与社会平均工资无关，福利也相对差一点。

职工养老保险，是公司和个人按照缴费基数的一定比例来缴费。因为与社会平均工资挂钩，养老金会随着社会平均工资的上涨而上涨，所以在一定程度上能抵御通货膨胀，福利更好。

2、交满15年社保，退休职工最后能拿到多少养老金？

我们先来看看职工养老金的计算公式：

每月到手的养老金=月基础养老金+月个人账户养老金

1）月基础养老金=(社平均工资+本人指数化工资)÷2×缴费年限×1%

• 社平均工资：指全省上年度本市所有职工的月平均工资，退休时，领取的平均工资越高那么领取的退休金就越多。

• 本人指数化工资：根据缴费记录，计算出工资大概是社会平均工资多少倍。如果缴纳的基数一直都比社平工资高，那么指数就大于100%，指数工资也高于社平工资。同理相反，指数就小于100%，指数工资也低于社平工资。

2）个人账户养老金=个人账户的余额÷计发月数

• 个人账户余额为社保缴费基数的8%。

• 具体的个人账户养老金计发月数表看这里：

知道你肯定看得一脸懵逼，来来来，我们举个实例，看完整得明明白白！

老李是上海人，今年45岁，目前自由职业，打算以灵活就业人员身份缴纳养老保险至退

休，假定还是60岁退休，那交满15年社保后能拿到多少养老金？

在计算之前我们需要做两个前提假定：

1. 假定上海市社平工资以后15年每年按9%增长。

2. 假定老李之后15年社保缴费一直按照社平工资的60%为缴费基数。

第1步，找到上海市2019年市职工月平均工资7832元。那么：

• 15年后的社平均月工资=7832×1.09^14=26172 元

• 本人指数化工资=15年后的社平均月工资×60%=26172 × 0.6=15703.2元

月基础养老金=(社平均工资+本人指数化工资)÷ 2×缴费年限×1%

=(26172+15703.2)÷2×15×1% =3140.7 元

个人账户养老金=个人账户的余额÷计发月数

=7832×60%×8%×12×(1+1.09+1.09^2+1.09^3…+1.09^14) ÷ 139= 952.9 元

（提示：1.09+1.09^2+…+1.09^14 用公式 SN=X(1-X＾N)/(1-X)计算！）

每月到手的养老金=月基础养老金+月个人账户养老金=3140.7+ 952.9=4093.6 元

计算结果：

缴费年限： 15 年

15年合计缴纳社保费用： 330899 元

每月到手的养老金：4093.6 元

养老金占社平工资的百分比： 15.6%

养老金回本时间： 6.736 年

通过计算不难看出，老李在 67 岁时就有机会回本了，而且活得越久，领得越多。

3、居民养老保险退休后要多久才能回本？

居民养老金的领取比较简单：只要累计缴满 15 年，到了 60 岁就可以按月领取养老金。

每个月可以领多少钱，这里也一起来看看。

比如深圳的居民养老金可以分为两部分来看：

• 基础养老金：户籍不满 8 年的，每月领 302 元；满 8 年及以上，每月领 453元。（这个金额由社保局定期调整）；

• 个人养老金：用个人账户的余额，除以计发月数。其中，计发月数由社保局规定， 60 岁退休，计发月数是 139 个月。

此外，参保人累计缴费年限超过15年的，超过部分每增加1年每月加发3元的基础养老金；按月领取养老金的参保人年满65周岁的，每月加发50元，年满80岁每月加发100元。

假如40岁的孙先生，每年按3600元交保费，他一共交了 15 年。

• 基础养老金：每月按453元领取

• 个人养老金：3600 × 15 ÷ 139（计发月数）=388 元

那么在 60 岁退休后，A 先生每月能领取：453+388 = 841元，每年合计领取：10092元。

孙先生在 15 年中，总共交了 5.4 万元的保费，他在退休后第 6 年就能回本。如果基础养老金以后再上涨，那么回本时间也会更快。

当然，由于居民养老保险每年交的钱比较少，领取的养老金自然也比职工养老要少。

4、写在最后

社保是我们生活最基础的保障，建议没有特殊情况，每个人都应该缴纳！

养老保险是国家给我们的福利保障，有了养老保险，退休后才老有所依~