“用命挣钱”，外卖骑手的保障谁来负责？

前几天，一篇文章《外卖骑手，困在系统里》在朋友圈刷了屏，讲述了被“算法”控制下的外卖员的生活，充满了无奈、心酸与危险。

看一组数据：

• 2017年上半年，上海市公安局交警总队数据显示，在上海，平均每2.5天就有1名外卖骑手伤亡。同年，深圳3个月内外卖骑手伤亡12人。

• 2018年，成都交警7个月间查处骑手违法近万次，事故196件，伤亡155人次，平均每天就有1个骑手因违法伤亡。

• 2018年9月，广州交警查处外卖骑手交通违法近2000宗，美团占一半，饿了么排第二。

外卖骑手，俨然早已成为了高危职业，事故不断。即便如此，为了挣钱生活、养家糊口，依然有数以百万计的人坚守在这个岗位。

资本游戏催生出了一个又一个漂亮的“独角兽”，可是摘下那光鲜亮丽的角，却惊觉它其实还是从前的骡马。

外卖骑手的安全保障，从以前到现在，都是悬而未决的问题。今天远虑君就来聊一聊外卖骑手们的困境，以及该如何保护自己。主要内容如下：

一、骑手出事故，为什么很难得到赔偿？

整日在马路上穿梭，外卖骑手们遭遇交通事故的风险是非常大的。与之相悖的，是他们遇到意外，反而很难得到赔偿。

为什么会这样？因为骑手们，普遍是没有社保的。

外卖平台和骑手之间，其实隔着好几层：平台-城市代理商-配送站-骑手。

平台将派送业务承包给外包公司，解除了与外卖骑手直接的雇佣关系。

以美团外卖为例，骑手分为专送和众包两种方式。

• 专送：是隶属于配送站的全职骑手，有底薪，有规定的上下班时间，接受系统的派单，以好评率和准时率作为考核标准。

• 众包：是兼职骑手，准入门槛极低，一人、一车、一个app，注册通过后可以立刻上岗，他们没有底薪，可以自由抢单，可以拒绝系统派单，但多次拒绝会被限制抢单。

可以看到，骑手和平台之间没有直接的关系。外卖骑手往往都是和第三方公司签订劳务合同，而第三方公司，少有为骑手缴纳五险一金的。

这也意味着，在这种情况下，如果不幸发生了意外，是没有办法走工伤保险的。

另外，即使骑手自己参加了城乡居民医保或新农合，医保通常也无法报销。

因为在《社会保险法》第三十条中有规定：

交通意外事故，往往都存在“第三人”。上图可以看到，应该由第三人负担的医疗费用，医保是不能报销的。如果肇事者找不到了，只能自己支付医疗费。对于骑手来说，这是一笔沉重的负担。

平台、外包公司、骑手三者之间复杂的关系，注定了当事故发生时，各方会互相推诿、无人担责。骑手想要维护自己的权益，可能只能上法庭解决。

二、3元/天的骑手保险，作用大吗？

通常，美团、饿了么等外卖平台会强制外卖骑手购买一份意外险。

这里以饿了么平台骑手保险为例，具体如下：

保障内容如下：

1、意外身故/伤残

在保险期间（配送服务过程中），因遭受意外伤害事故导致身故或伤残，将在保险责任范围内赔偿意外身故或意外残疾保险金，有65万保额。

2、意外医疗

因为意外的原因去医院就诊，最高报销5万元，包括门诊和住院。每次报销的免赔额是100元，社保目录外的药品也可以报销。

3、第三者责任

骑手在配送途中，造成了其他人的财产损失或人身伤害，保险会赔一部分。 其中财产损失最多赔2万，人身损失和财产损失加一起最多赔20万。

整体来看，保障还是不错的。但也有一些缺点，比如只保障平台配送服务过程中遭受的意外伤害事故，再比如保费很贵：

简单算一下，每天3元保费，假设每周休息1天，按照一年317天来计算，一年的保费就要951元。

另外，还有两点无法理赔的情况需要特别注意：

1、闯红灯，逆行等无法理赔

遵守交规在我们看来是理所当然，但对于外卖员来说，是一个无解的难题。

平台对外卖骑手的配送时间要求越来越高，为了不超时、扣钱，很多外卖员都会选择闯红灯、逆行。这样一来，发生交通事故的概率急剧上升，同时，他们还会失去意外险的保障，无人能为他们的安全托底。

说真的，钱和命，还是命更重要。愿大家多珍重，为了自己和行人的安全，尽量遵守交规、安全上路。

2、无证驾驶机动车或驾驶机动车不符合标准

许多意外险里都有这条免责。远虑君给大家科普过机动车和非机动车的概念，2个轮子的电动车、摩托车也属于“机动车”：

骑手们日常使用的电动车，也可能属于机动车。这么一来，驾驶是需要证件、牌照的，而且驾驶的车辆也得跟你驾驶证的准驾车辆是同一个的，否则保险不赔。

三、外卖骑手，如何为自己买保险？

我们看到的外卖骑手，90%以上没有劳动合同，平台及代理商也不提供任何保障。

只能依靠自己配置保险，来保障自身安全。

1、医保一定要交

虽然前文我们说到，遭遇交通意外事故，医保可能无法报销。但除了意外风险，骑手同样也面临着健康威胁。

公司不给交职工社保，我们还可以按照灵活就业的形式缴纳居民医保。

医保作为一项国家福利，覆盖广、缴费低，是一份必不可少的基础保障，建议人手一份。

2、有预算，记得买份商业保险

这里，远虑君也整理出了一套投保方案给骑手们作为参考：

这个方案的年交保费在5000多，含有50万重疾险+200万医疗险+33万意外险+100万定期寿险，可以保障到退休，保障时间以及保额是足够的。

骑手们可以根据自己的情况，先配齐医保，商业保险再慢慢完善。

远虑君说

每一位骑手背后，都是一个家庭。每一场意外，都是一个家庭的伤痛。

值得振奋的是，今年喻春梅代表提案：外卖骑手应纳入当地工伤保险覆盖范围。凡是事实清楚、权利义务明确、当事双方无争议的外卖工伤认定案件，人社部门给予“快认快结”处理。 相信在不远的未来，“外卖骑手”这个新兴职业会发展越来越好，保障会越来越完善。