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给年迈父母买保险,到底有多难?4套保险方案介绍!

2021-01-22 23:00:23 133点赞 969收藏 46评论

春节就要到了,都想家了吧?

想家里的父母,头上的白发变多了么?脸上的皱纹是不是更深了?

多少人离家在外,从此故乡只有冬季没有夏春秋,这可能就是成长的代价。

成长,简单两个字,却意味着肩上沉甸甸的重量。我们除了要经营好自己的小家,还希望父母能安享晚年,不用为高额的医药费发愁。

所以,我们是不是要做点什么?比如,像不少留言问询的朋友那样,考虑着给父母来份保障。

父母的保险怎么买?许多人无从下手。今天,就从实操的角度来聊聊:如何正确地给父母买保险

主要内容如下:

  • 给父母买保险,难在哪?

  • 中老年人买保险,如何最合理?

  • 4 套父母保险方案,手把手教你搭配

一、想给父母买保险,为何这么难?

生活中,不少人想给父母买保险,但发现没那么容易。

“我爸妈都 60 多岁了,又有各种慢性病,肯定买不了保险吧?”

“我倒是想给爸妈买保险,但爸妈觉得保险都是骗人的,死活不愿意买。”

……

为此,我们采访了二十多位朋友,总结出以下三个难点:

1、给父母买保险,被骂“不孝子”

在北京打拼的小陈,多方咨询后,终于确定了给父母买保险的方案。当他拨通电话,问老爸要身份证号码时,却遭到了严词拒绝。

“尽盼不得我好!”还没等他说完,老爸便气急败坏,数落他为“白眼狼”、“不孝子”。

小陈赶紧向老爸解释,但一番沟通下来,不仅没能说服,还气得他老爸脸红脖子粗,差点高血压发作,只能作罢。

给年迈父母买保险,到底有多难?4套保险方案介绍!

2、父母嫌保险太贵,舍不得花钱

去年春节,阿兰回到湖南老家,看着父母满头丛生的白发,她突然意识到,父母真的老了。万一发生意外,自己不一定有能力尽孝心。

于是她准备给父母买保险,在朋友圈找了一位代理人,一番规划后,发现每年保费得上万块。

“多贵啊,你赚钱也不容易,可别乱花”,无论阿兰怎样劝说,父母还是坚决不肯买。

3、存款变保单,父母的养老钱都没了

前不久,王军准备在广州买房,父母得知后,想拿出多年的积蓄补贴儿子,没想到去银行取钱时,被告知取不出来。

为啥呢?原来两年前,父母去银行存钱,却 稀里糊涂地买了一份 5 年期的保险产品。

这可是父母存了多年的养老钱,王军气愤的同时,也感到自责。如果平时多抽时间陪陪爸妈,也许他们就不至于被骗。

老实讲,想给父母买保险,确实不容易。但作为子女,我们还是应该多一份耐心,与父母好好沟通,让有温度的保险,化解高额医药费的压力与无助。

二、如何给父母合理配置保险?

在给父母买保险之前,一定要先确保他们有交医保,因为医保是最基础的保障。

如果父母不是职工,可以购买居民医保,一年最多几百块。

但医保的报销有限制,遇到癌症等重大疾病,额度根本不够用。因此,国家医保 + 商业保险,才能更好地抵御风险。

下图是我们对于中老年人购买保险的一些建议,供大家参考:

给年迈父母买保险,到底有多难?4套保险方案介绍!

简单说下这样推荐的理由:

  • 意外险:父母年纪大了,手脚不灵活,摔伤、骨折是很常见的事情,所以买一份意外险很有必要。

  • 医疗险:老人的身体抵抗力比较差,容易生病,医疗险每年有上百万的报销额度,可以有效应对大病风险。

  • 重疾险:年纪越大,患大病风险越高。重疾险能很好地弥补大病给家庭带来的经济损失。

  • 定期寿险:如果是家里的经济支柱,万一人没了,买一份定寿能让家人体面地生活下去。

  • 年金险:可以用来储蓄养老金,但保障作用很低,如果没有做好基础保障,不建议普通家庭考虑。

总而言之,意外险一定要给父母买,百万医疗险能买尽量买,买不了选防癌医疗。

而中老年人买重疾险,大多有保额限制。像 福乐保, 46 - 50 岁只能买 30 万保额。如果你觉得保障不够,也可以给父母加入相互宝。

此外,这两年惠民保险风靡各地,如果父母年纪过大、身体欠佳,买不了百万医疗险,可以补充一份惠民保。

像 360 城惠保,即便是 90 岁,有高血压、糖尿病等,只要有医保都能买。几十块最高能报上百万,对老人家特别友好。

三、45-55岁的父母,如何配置保险?

买保险,有两大拦路虎,一是年龄,二是健康。年龄和健康状况不同,能买的保险也不同。

下面,我们就来看看不同年龄段的中老年人,怎么买保险才最划算?

1、45 - 55岁身体健康,保险怎么买?

如果是 45 - 55 岁的中年人,身体条件符合健康告知,可以把 重疾险、医疗险、意外险、寿险 都配齐。

这个年龄段的人群,身上如果还背着房贷,家庭经济支柱是有必要购买定期寿险的。

如果孩子已经工作,房贷也还清了,没什么家庭责任,不买也可以。

我们以 50 岁为例,做了一个基本方案:

给年迈父母买保险,到底有多难?4套保险方案介绍!

可以看到,45 - 55 岁的父母,如果身体健康的话,买保险其实不难。通过上面的组合,能够得到一个比较全面的保障。

以 50 岁男性为例,每年保费 5000 多,可以获得如下保障:

  • 意外险:父母日渐老去,腿脚不灵便,一份意外险可以应对日常的磕磕碰碰,而 大护甲 A 款(至尊版),一年不到 300 块,医保目录外 费用也能报销。

  • 医疗险:这里选了 好医保长期医疗 20 年版,能一直保 20 年,不用担心停售或身体变差。在支付宝搜 “深蓝保心选”,就能买到

  • 重疾险:给父母买重疾险虽然贵,但好在身体健康还能买。所以配了 20 万的 福乐保,保到 70 岁。在 61 岁前患重疾能赔 34 万,也够用了。

  • 定期寿险:如果不幸因去世,能赔付 50 万,起码家人日后的生活有了保障。

另外提醒下大家,年龄越大保费越贵,给爸妈买保险,一定要注意 “保费倒挂” 的问题。

举个例子:同样 50 岁,买一份储蓄型重疾险,20 万保额,每年保费要 1.2 万元,20 年累计总保费将近 25 万,交的钱比保额还多。

而消费型重疾险,比如 福乐保,20 万保额保到 70 岁,每年才 3344 元,能很好的发挥保险以小博大的作用,所以 我们更建议考虑消费型重疾险。

给年迈父母买保险,到底有多难?4套保险方案介绍!

2、45 - 55岁身体欠佳,怎么买保险?

父母年纪大了,难免会有一些慢性病,比如高血压、糖尿病、冠心病等,通常很难买到百万医疗险、重疾险和定寿了。

这种情况可以退一步考虑 防癌医疗险 和 防癌险。

我们同样以 50 岁为例,做一套 身体欠佳人群 的方案:

给年迈父母买保险,到底有多难?4套保险方案介绍!

直接说结论:

虽然 防癌险和防癌医疗险只保癌症,但健康告知宽松,即便有三高、糖尿病也能买。对于买不了重疾险和百万医疗险的中老年人,是不错的选择。

微医保终身癌症医疗险最高 70 岁都能投保,重点是可以终身保证续保,不用担心后期会因理赔过或身体变差而不能续保。

不过也要注意,有些防癌医疗或防癌险也会问询到慢性乙肝,大家可以尝试走智能核保或邮件核保。

如果父母生过大病,连防癌医疗险都买不了的话,可以考虑当地政府推出的补充医疗险。比如广州的 穗岁康,就算得了癌症也能买。

要是当地没有类似产品,也可以考虑 360 城惠保,只要有医保,全国都能买。

四、55-65岁的父母,如何配置保险?

如果父母的年龄在 60 岁左右,能买的重疾险、防癌险和医疗险非常有限,就算能买也不划算。

另外,到了 60 岁,父母即将退休,不用承担家庭重任,也没必要考虑定寿了。

因此,意外险 + 防癌医疗 是比较合适的配置思路:

给年迈父母买保险,到底有多难?4套保险方案介绍!

可以看到,60 岁的男性,保费 1400 左右,能获得如下保障:

  • 意外险:我们配置了 小米综合意外险 2020,299 块能保 100 万,因意外产生的医疗费用,社保内外都能报销。

  • 防癌医疗险:如果父母买不了百万医疗,可以选防癌医疗险,能报销癌症的治疗费用。好医保终身防癌医疗,能终身保证续保。

  • 如果你还有预算,也可以再加一份防癌险,比如 孝亲宝,60 岁男性买 10 万保额,保 10 年交 10 年,每年保费不到 2000 元。

如果有高血压、糖尿病,还可以考虑 慢性病专项保险,比如众安的 高血压患者专享医疗险、糖尿病人群专享医疗险,在支付宝上就能买。

不过要注意,并不是所有的高血压、糖尿病患者都能买,必须要符合产品要求的血压值或血糖值范围。

五、65岁以上的父母,如何配置保险?

大多数老人到了 65 岁以后,都有或多或少的疾病,很难再通过健康告知。

这种情况下,只能买 意外险 + 惠民保险。

我们以 70 岁老大爷为例,看看他的基本方案:

给年迈父母买保险,到底有多难?4套保险方案介绍!

直接说结论:

老人容易骨折摔伤,万一发生意外 小米老人意外 最高能赔 20 万,受伤看门诊或住院最多能报销 3 万。

360 城惠保 能报销医保内住院费用,不用健康告知,就算是 90 岁高龄,有癌症也能买,非常适合老人家。

以上保险方案的搭配,仅仅是提供一些投保思路,希望大家不要过分在意里面的产品细节。

你要根据自己的预算和父母的健康状况来配置,产品会变,但思路不会变。

六、常见疑问解答

关于给父母买保险,相信大家还有不少疑问,我们挑选了 2 个比较有代表性的:

1、能不能偷偷给父母买保险?

看情况。

如果是带有身故责任的保险产品,为了防止道德风险,一般要被保人知情,保险公司也会通过回访确认。

如果是不带身故的产品,比如消费型重疾险,可以偷偷给爸妈买。但买完后最好还是告诉父母,以防自己忘了,到头来白白交了保费。

2、给父母买保险前,要不要去体检?

完全没必要!

只要符合健康告知就可以投保,没必要刻意去体检证明父母的身体状况。

如果刻意去体检,父母当初没有的疾病也会写进病历,反倒对投保造成影响。

具体看这篇文章分析:

写在最后

我们在外打拼,最希望听到的还是父母的那句:我很好,你不用担心!

父母健康是我们的定心丸,所以在给父母买保险的同时,大家也别忘了每年带他们去做一次体检。

前不久,我写过最全体检攻略,有需要的朋友,可点击查看>>>

也忍不住再多说几句:“陪伴是最长情的告白”,我们在异乡闯荡,奔波忙碌,但闲暇之余,一定要记得给父母打个电话。

尽管我们不在父母身边,但我们的声音,也是他们的陪伴。

如果我的文章能帮到你,记得关注我,也可以转发!

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