常见28种重疾理赔标准解读(下)

2021-02-10 20:10:57 0点赞 5收藏 0评论

今天继续跟大家聊重疾险中的常见疾病的理赔标准,之前的系列文章建议可以翻看一下。

常见6种重疾理赔标准解读》:

1、恶性肿瘤——重度

2、较重急性心肌梗死

3、冠状动脉搭桥术

4、严重脑中风后遗症

5、重大器官移植术或造血干细胞移植术

6、严重慢性肾衰竭

常见28种重疾理赔标准解读(上)》:

7、多个肢体缺失

8、急性或亚急性重症肝炎

9、严重非恶性颅内肿瘤

10、严重慢性肝衰竭

11、严重脑炎/脑膜炎后遗症

12、深度昏迷

13、双耳失聪

14、双目失明

15、瘫痪

16

心脏瓣膜手术

心脏瓣膜手术指为治疗心脏瓣膜疾病,实际实施了开胸进行的心脏瓣膜置换或修复的手术,从治疗效果上讲,分为成形术和置换术,前者是为了修复,后者是直接替换。

手术费用大概10万元左右,如果发现心脏血管内有堵塞,需要上支架,费用还需要加几万。

瓣膜置换分为生物瓣和机械瓣,前者效果好,但是只能维持10年左右,适合老人;后者寿命长但患者需要终身服用抗凝药,一般是年轻人为主。

与冠状动脉搭桥术一样,需要先经过手术才能获赔重疾险的理赔金,且该手术为开胸。

17

严重阿尔茨海默病

指因大脑进行性、不可逆性改变导致智能严重衰退或丧失,临表现为严重的认知能力障碍、精神行为异常和社交能力减退,其日常生活必须持续受到他人监护。

须由头颅断层扫描(CT)、核磁共振检查(MRI)或正电子发射断层扫描(PET)等影像学检查证实,并经相关专科医生确诊,且须满足下列至少一项条件:

(1)由具有评估资格的专科医生根据临床痴呆评定量表评估结果为 3 分;

(2)自主生活能力完全丧失,无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。

我们一般把阿尔茨海默病直接称之为老年痴呆,是一种常见的神经退行性疾病,这种病会先剥夺患者的部分记忆,最终使患者丧失人格。

老年痴呆患者会慢慢忘掉绝大多数记忆,但偶尔还是会留存几段刻骨铭心的。

纪录片《人间世》S2E7里面讲到,老人们的脑海就像下了雪一样,白茫茫一片真干净。

需要注意的是,阿尔茨海默病之外的其他类型痴呆不在保障范围内。

18

严重脑损伤

指因头部遭受机械性外力,引起脑重要部位损伤,导致神经系统永久性的功能障碍。

须由头颅断层扫描(CT)、核磁共振检查(MRI)或正电子发射断层扫描(PET)等影像学检查证实。神经系统永久性的功能障碍,指脑损伤180天后,仍遗留下列至少一种障碍:

(1)一肢(含)以上肢体肌力 2 级(含)以下;

(2)语言能力完全丧失,或严重咀嚼吞咽功能障碍;

(3)自主生活能力完全丧失,无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。

19

严重原发性帕金森病

是一种中枢神经系统的退行性疾病,临床表现为运动迟缓、静止性震颤或肌强直等。

经相关专科医生确诊,且须满足自主生活能力完全丧失,无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。

很多把帕金森病与老年痴呆搞混,其实两者很好区别,你可以理解为帕金森病是躯体失能,而老年痴呆(阿尔茨海默病)是精神失能。

帕金森疾病的恶化会经历5个阶段:

1.轻微震颤;

2.震颤明显;

3.失去平衡跌倒;

4.独立生活困难;

5.难以行走、站立,独立生活能力完全丧失。

继发性帕金森综合征、帕金森叠加综合征排除在外。

所谓继发性,就是能找到明确致病原因的,如长期服用精神疾病的安定剂导致,因为有人的因素参与其中,所以保险不赔。

20

严重Ⅲ度烧伤

指烧伤程度为Ⅲ度,且Ⅲ度烫烧伤的面积达到全身体表面积的20%或20%以上,体表面积根据《中国新九分法》计算。

对于烧伤的理赔案例,极少有出现纠纷的情况,原因很简单,本条例是确诊即赔型,且专指热力烧伤,冻伤不算。

所谓热力,包括水烫油、蒸汽、火焰、炽热金属等引起到组织损伤。

常见28种重疾理赔标准解读(下)

临床上会把烧伤分为5级:

I度烧伤:仅伤到表皮,3-5天即可恢复。

浅II度烧伤:伤及全部表皮和部分乳头层,一般2周恢复。

深II度烧伤:伤至真皮乳头层以下,一般3周恢复。

III度烧伤:全程皮肤的烧伤,表皮、真皮全部毁损,无法自行恢复,需要植皮手术。

IV度烧伤:伤至肌肉、骨骼甚至内脏器官,严重的需截肢。

《中国新九分法》对烧伤面积的划分为:头部9%,胸腹13%,背部13%,双上肢18%,双下肢41%、会阴1%,臀部为5%。

重症是要求身体20%的部分达到III度烧伤,轻症一般会要求10%部分达到III度。

21

严重特发性肺动脉高压

指不明原因的肺动脉压力持续性增高,进行性发展而导致的慢性疾病,已经造成永久不可逆性的体力活动能力受限,达到美国纽约心脏病学会心功能状态分级Ⅳ级,且静息状态下肺动脉平均压在 36mmHg(含)以上。

肺动脉高压,其实就是肺部血管高血压,影响到心脏功能,绝大多数患者在40岁之前发病。

22

严重运动神经元病

是一组中枢神经系统运动神经元的进行性变性疾病,包括进行性脊肌萎缩症、进行性延髓麻痹症、原发性侧索硬化症、肌萎缩性侧索硬化症。

经相关专科医生确诊,且须满足下列至少一项条件:

(1)严重咀嚼吞咽功能障碍;

(2)呼吸肌麻痹导致严重呼吸困难,且已经持续使用呼吸机 7 天(含)以上;

(3)自主生活能力完全丧失,无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。

这种病还有个别名,叫“渐冻症”,比较罕见,每10万人中仅有3人致病,也就是你所在的城市,可能加起来也就几十个人得这种病。

这种病被确诊后,一般活不过5年,但是也有特例,比较典型的就是霍金,身患肌萎缩性侧索硬化症50多年,享年76岁,是一个医学奇迹。

23

语言能力丧失

指因疾病或意外伤害导致完全丧失语言能力,经过积极治疗至少12个月(声带完全切除不受此时间限制),仍无法通过现有医疗手段恢复。

语言能力丧失,在排除声带受损切除的情况下,只有大脑语言中枢受到伤害,患上了失语症。

如果是因精神心理因素所致的语言能力丧失则不在保障范围内。

24

重型再生障碍性贫血

指因骨髓造血功能慢性持续性衰竭导致的贫血、中性粒细胞减少及血小板减少。须满足下列全部条件:

(1)骨髓穿刺检查或骨髓活检结果支持诊断;

(2)外周血象须具备以下三项条件中的两项:

①中性粒细胞绝对值<0.5×10^9 /L;

②网织红细胞<20×10^9 %;

③血小板绝对值<20×10^9 /L。

普通再障贫血不是急性病,积极治疗是可以康复的,但是重型再障贫血发病急,常常伴有感染和内脏出血、败血症情况,治疗失败的一般会在3个月内死亡。

25

主动脉手术

指为治疗主动脉疾病或主动脉创伤,已经实施了开胸(含胸腔镜下)或开腹(含腹腔镜下)进行的切除、置换、修补病损主动脉血管、主动脉创伤后修复的手术。

主动脉指升主动脉、主动脉弓和降主动脉(含胸主动脉和腹主动脉),不包括升主动脉、主动脉弓和降主动脉的分支血管。

如果未开胸或开腹的动脉内介入治疗则不在重疾保障范围内。

26

严重慢性呼吸衰竭

指因慢性呼吸系统疾病导致永久不可逆性的呼吸衰竭,经过积极治疗180天后满足以下所有条件:

(1)静息时出现呼吸困难;

(2)肺功能第一秒用力呼气容积(FEV1)占预计值的百分比<30%;

(3)在静息状态、呼吸空气条件下,动脉血氧分压(PaO2)<50mmHg。

常见28种重疾理赔标准解读(下)

这3条必须同时满足,第(1)条为主观描述,第(2)(3)为客观的数值硬性指标了。

27

严重克罗恩病

指一种慢性肉芽肿性肠炎,具有特征性的克罗恩病病理组织学变化,须根据组织病理学特点诊断,且已经造成瘘管形成并伴有肠梗阻或肠穿孔。

28

严重溃疡性结肠炎

指伴有致命性电解质紊乱的急性暴发性溃疡性结肠炎,病变已经累及全结肠,表现为严重的血便和系统性症状体征。

须根据组织病理学特点诊断,且已经实施了结肠切除或回肠造瘘术。

溃疡性结肠炎病程漫长,常反复发作,20~30岁最多见,平时一定要多注意,如果发生病变,那就非常严重了。

常见28种重疾理赔标准解读(下)

关于重疾险的28种常见疾病,经过连续3天的科普,想必大家一定有了初步感觉。

重症理赔标准,有的比较严格,得了基本就是临终状态,如重型再障贫血;但有的也不算严重,即使双目失明双耳失聪,也不太会危及生命。

不同于保险业务员说的确诊即赔,有非常多的疾病是需要经过手术的,有的是自确诊180天后看是否能生活自理(疾病状态)。

常见28种重疾理赔标准解读(下)

如果我们不一条一条研究明白,往往就会发生患者得了大病,保险理赔金迟迟不能到账的情况。

对于一些常见的重症疾病,我还对应的分析了轻症的理赔标准,如果投保重疾险时,买到的产品恰好包含对应的轻症类型,那么以后真的不幸患病,也算是能有个经济上的补偿。

所以,轻症保障绝对不是可有可无的噱头。

投保要看理赔,就像买房得看楼盘啊~

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