精算师解惑：长期百万医疗险能替代重疾险吗？

很有趣，在解答了防癌险能否替代重疾险后，很多人又瞄准了新的目标，长期百万医疗险。

当然在回答上个问题的时候，其实我自己也提出过这个疑问。

要回答这个问题，我们得先聊清楚长期百万医疗险。

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一、什么是长期百万医疗险？

其实在往期文章中，我和大家很详细的聊过医疗险。

尤其是百万医疗险，低廉的保费，动不动就几百万的保额上限，五花八门的增值服务内容，真的非常吸引人。

而长期百万医疗险也在某种程度上解决了“续保”的问题。

当然，长期百万医疗险最大的特色还是费率可调，这也是大家最关心的一点。费率调整的触发条件有三个：

1. 赔付率≥85%

2. 产品赔付率≥行业平均赔付率-10%

3. 监管发生变化

只要满足其中之一，保险公司便有权力调整费率。当然，调整费率也是有规则限制的：

1. 产品上市的前三年不会调整保费

2. 每次调整费率的间隔时间不少于1年

3. 每次保费调整的上限为30%

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二、长期百万医疗险与重疾险的区别

好了，了解完长期百万医疗险，那么我们就可以比较一下它与重疾险之间的区别了。

（1）保障目的

长期百万医疗险是实报实销性质，用来补偿就诊医疗开支，简而言之就是花多少报多少；

重疾险是定额赔付，只要满足理赔标准，就赔付固定的保额，简单来说就是达到合同描述的条件，直接领取一笔钱。

虽然二者都是健康险，都针对疾病，但保障的本质目的是不一样的。重疾险是为了弥补疾病带来的经济损失，而医疗险是为了帮助解决医疗费用。

目的不同作用自然也不同，百万医疗险可以很好得缓解就医的经济压力，但仅限于医院治疗的费用。

而被保人丧失的工作收入损失，营养品补品以及护工一类的费用，只能靠重疾险的赔付费用承担。

简而言之，重疾险是领一大笔钱走，而这笔钱怎么用，用在哪里，支配权完全在自己的手上。

（2）保费

其实老百姓最关注的自然还是保费。

重疾险采用的是恒定费率，也就是说总保费是一定的，只是加上利息后平均分到若干年，每年应缴纳的保费是相同的。

而百万医疗险本来就采用的自然费率，不同的年龄下会有不同的保费。

长期百万医疗险更是新增了费率可调机制，在长达二十年的跨度下，保费上调是可以预见的。

不过百万医疗险目前价格十分低廉，虽然未来有涨价的风险，但还是可以接受的。

（3）保障期间

重疾险的保障期间一般都会达到七八十岁，或者达到终身。重疾险一旦签订，保障责任是不会被影响的。

而百万医疗险在推出长期之前一直是一年期的，一旦产品更改或者下线，就需要重新核保。

当然长期百万医疗险已经避免了这样的麻烦，但是保障期间和重疾险相比依然短一些。二十年后还是会面临重新核保的问题。

所以，回到我们最初的问题，长期百万医疗险能替代重疾险吗？其实最好的解决方法，就是搭配使用。长期百万医疗险可以有效地为医疗费用提供支持，而重疾险可以弥补不能工作带来的收入损失，两者其实并不矛盾，甚至有些相辅相成的意思。

疾病远比我们想象的可怕，一个重病下来其实并不是几十万能弥补的缺口。保险也只是尽最大努力帮助大家度过难关，所以还是希望大家健康生活。