保险测评 篇一百四十六：为什么我强烈推荐增额终身寿？一篇通透

大家好，我是一本正经的吐槽君。

大家对于二胎，甚至三胎最抵触的原因，就是无比巨大的生活压力。

自己照顾自己都已经很勉强了，更别说再来几个孩子了。

这也是为什么这一代80/90后，在30岁左右的年纪，就已经开始提前规划自己的养老了。

现在生活压力这么高，那之后养老压力也一定非常高。

各类养老理财产品，也成了金融圈的香饽饽。

也经常会有朋友来咨询，如何用保险产品来做养老补充。

这里直截了当跟大家说一下~

自从预定利率4.025%的年金险全面限售之后，我最推荐的产品就是“增额终身寿险”，没有之一。

目前最小白友好的理财类保险。

责任简单、没有很多花哨的东西、能够贴合大部分人的长期储蓄需求。

一、增额终身寿险是啥？

如同字面的意思，就是保额不断增长的，保障期限为终身的寿险。

与普通终身寿险“偏向理财”的性质有所不同，增额终身寿险在我看来其实是地地道道的“理财产品”。

看到这里有些朋友可能会问了：

保额递增有啥用，寿险只要不身故或者全残都是取不出来的，怎么能用做理财？

增额终身寿险有意思的地方就在于，他的现金价值也是会随着保额进行“复利增长”！

之后我们随时可以通过“退保”或者“减保”，来取出现金价值以达到养老的目标。

二、有什么优点？

1.于传统寿险的进步

增额终身寿险相较于传统终身寿险，有以下几项进步：

1、解决了【死得越早越划算】

增额终身寿险是时间越久保额越高，而且这种产品在前几年，身故保障也很低，身故赔的钱也比你交的保费高不了多少。

所以，等于是活得越久越划算了。

2、解决了【不死不赔】

增额终身寿，所谓的增额就是增加了保额，但是本质意义又并非在保额。

因为现金价值与保额持平，也就是不用等待挂掉才能拿到理赔，可以用退保或者部分退保来实现“拿到理赔款”。

3、保留了【寿险的功能】

产品定位上，增额终身寿险依然还是【人寿保险】，所以它依然具备了终身寿险的很多功能。

2.利于消费者的优点

当然这都是相较于传统寿险的进步，对于普通消费者来说，最大的优点还是这3个：

1、符合大部分人的理财需求

大部分人对于理财的需求是什么样的？

应该并不是年金险那种“我先给你一大笔钱，然后你再慢慢返给我”；

而是钱生钱，“我给你一大笔钱，然后你给我一大笔钱的收益”。

增额终身寿险就很完美的符合这个模型。

这也是为什么增额终身寿险仅仅诞生了四五年，但是用户群体却在飞速增长的原因。

2、产品简单，研究成本低

一起提理财产品，尤其是理财类的保险产品。

大家第一时间想到的，肯定就是复杂的条款和稀奇古怪的盈利计算方式。

但增额终身寿险的确是个“异类”……

本身产品形态非常简单，保费交进去，身故保障和现金价值随着年限增长。

然后……

没了！

就这么简单！

没有那么多弯弯绕绕的条款规则，也没有繁杂的隐形手续费，所见即所得~

除了计划自己的投入和计算一下收益率，完全不用投入任何的研究成本。

就是这么简单方便~

3、安全稳定，基本无风险

增额终身寿险的现价是保证的，没有波动。

合同上签订了多少，到时候就是多少，一分不多一分不少。

再加上保险行业特殊的监管制度与法律保护，保险法明确了在保险公司经营不善、破产、倒闭时，投被保人利益受到保护。

因此增额终身寿险也可以看做接近“绝对安全”。

三、推荐产品

最近市面上的增额终身寿险还真不少。

貌似保险公司也感觉到了这部分的需求缺口。

产品形态上，由于增额终身寿险本身就是比较简单的产品，所以各个竞品的区别也不太大。

无非就是投保规则有细微的出入。

由于定位与普通寿险有所不同，所以挑选产品的重点；

也从普通寿险的“健康告知与免责条款”，变成了“投资门槛与收益率”。

要注意的是，收益率不能光看表格中的“有效保额每年增额比例”，还是要以实际的IRR为准，因为每款产品的有效保额比例是不同的。

以30岁男性，20年交为例：

排除掉比较“玄幻”的90周岁和100周岁，60周岁到80周岁其实是我们大部分人需要用到养老储备的时期。

在这个时期内，目前和泰人寿的增多多是拔得头筹的。

可能很多朋友对于IRR的复利增值没什么概念，换算成具体投资与收入的话，可能更清晰明了一些。

以30岁男性被保人，年缴保费1万元，缴纳5年为例，现金价值如图：

一共投入5万元，60岁全部退保可以拿到接近13万元，70岁可以拿到18万元，80岁可以拿到接近26万元。

简单来说：

同样的投资，购买和泰增多多在养老金需求期（60-80周岁），可以获得的收益是最高的。

如果目前手头有些紧张，拿不出很多预算的话，横琴的传世壹号就非常合适。

1000起投的较低门槛，配上不逊于和泰增多多的收益情况，非常适合预算较少的朋友入手。

四、写在最后

当然增额终身寿险虽好，但它并不是适合所有人。

刚才其实我们已经说到了，增额终身寿险在前期的保障和现价都是比较低的。

10年交的产品，可能到了第7年、第8年，现金价值的增长才和已交保费持平。

所以，追求短期流动性的同志，就不要买增额终身寿险啦。

不要等交了几年钱，突然又想动用这笔资金；

但退了又有损失，左右为难……

当然这也是所有理财类保险的通病。

如果你想要追求资金流动性的话，还是关注一下保险以外的理财类产品吧~

我是中立客观的吐槽君，爱你们！