好医保/超越保/尊享e生/微医保垫付功能大PK,有一款太让人失望!

2021-06-09 15:07:17 1点赞 5收藏 0评论

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我发现啊,

现在市面上的百万医疗险,层出不穷,

大家呢也都看花了眼,拿不定主意,不知道到底该买哪一款。

正所谓“外行看热闹,内行看门道”,

实际上大部分百万医疗险的基础责任都差不多,

300万、还是400万一年的保额,其实并没有那么大差别。你们想想,医保报销后,一年两三百万都打不住的疾病,人还抗得住吗?

所以在产品同质化严重的情况下,真正能区分这些医疗险产品优劣的,除了续保条件外,还在于细微之处。

比如:

能不能报销外购药、有没有就医绿通服务、能不能进行费用垫付...

细节做到位了,真正遇上事儿的时候,才知道有多省心。

01 查出脊髓性肌萎缩症,医保仅报了681.91元

这两天,我和咱们顾问老师聊天,听到的一个理赔案例,就让我感触颇深:

一客户的小孩,才2岁,就被查出了脊髓性肌萎缩症。

脊髓性肌萎缩症SMA,它是一种罕见的遗传性神经肌肉疾病,在新生儿中的发病率约为1/6000-1/10000 ,也被称为“婴幼儿遗传病杀手”;

而罕见病的特征之一,就是治疗费特别贵,

像治疗脊髓性肌萎缩症的特效药,一针就得70万。

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这次客户孩子治疗,花了55.31万,医保仅仅只报了681.91块钱,

好在他在去年的时候,就给孩子投保了"尊享e生百万医疗险",(尊享e生也是少数将“脊髓性肌萎缩症”等121种罕见病明确写进保障范围的百万医疗险产品)

保费700多块,最终赔了55.24万。

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值得注意的是,这次理赔还用上了垫付服务,

有将近55万,是在孩子住院治疗过程当中,就已经垫付了的。

做家长的,不用再为钱的问题而焦头烂额,第一时间就能带着孩子上最好的药、接受最好的治疗,出院了再走理赔。

这对于大部分普通家庭来说,简直就是 —— 雪中送炭。

02 医疗垫付分哪几种?

具体到医疗垫付服务呢,大致可以被分为3种:

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费用直付、住院垫付、押金垫付。

费用直付肯定是最好的,

住院的时候,你安心治病,保险公司负责垫钱;

出院了,你拍拍屁股走人,保险公司直接和医院结算相关费用。

这种体验就很好,省心省事,不过,一般只有高端医疗险里才有这种服务,比如欣享人生(篇幅有限,在这我就不展开介绍了,感兴趣的话,可以找大白详细了解一下)

住院垫付和押金垫付的流程,都差不多,

都是都是先让保险公司把钱垫上,出院后再拿着发票等材料走理赔流程。

不过两者在垫付金额上,多少会有些差异,通常来说,住院垫付的金额会比押金垫付高出不少。

03 那申请住院医疗垫付,有条件吗?

1、就诊城市、医院要符合产品条款约定

百万医疗险的报销,一般都要求是在二级及以上公立医院就医才行,相应的,医疗垫付支持的医院,也要满足这个要求。

同时,大多数产品还会在条款中,对医疗垫付申请的城市做出限制,

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以尊享e生2021为例,

它就要求,只有在以下这83个城市内的二级及以上的公立医院进行住院治疗,才能申请进行垫付服务。

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2、预估或实际住院费用需求,超过产品免赔额

百万医疗险产品一般都有免赔额要求,

如果你连免赔额都没有达到,比如就是去做个小小的阑尾炎手术,

那肯定是不能申请、也完全没必要使用医疗垫付服务的,

至于垫付的额度,

那就要取决于产品、病种、治疗费用以及有没有医保了,

单从产品层面来说,像微医保这类只垫付住院押金的,额度就不是很高,

微医保单次最高垫付5万元、最多申请2次,也就是10万;

像尊享e生这类能垫付住院医疗费用的,

重疾最高报销600万,那医疗垫付累计额度也是600万。

3、时间限制

有些产品会对申请垫付的时间进行限制,

比如微医保,就需要在住院后的5天内进行申请,

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也有比微医保更严格的,要求确诊后24小时内就及时报案,才提供垫付服务。

总之,不管你买的哪款产品,只要能提供住院垫付,你又想申请的,

那住院后,第一时间就告知保险公司,绝对是万全之策。

04 如何申请住院垫付?

流程还是挺简单的,

一般来说,通过「电话、公众号、APP」这3个渠道,都可以进行医疗垫付的申请,

根据客服或者页面的指引操作,提交相关材料,

然后等保险公司审核就行,保险公司通常会在完成垫付资料的审核后,1~3个工作日左右,安排后续的垫付工作。

至于难不难申请,我们还得重点关注——

垫付理赔申请所需的资料。

我把市面上热销的4款百万医疗险(尊享e生2021、好医保长期医疗、超越保2020、微医保长期医疗),申请垫付服务所需的资料,详细梳理了一下:

尊享e生2021:

必须提供的材料:《医疗垫付申请书》 、被保险人身份证件正反面(若未成年人,需同时提供投保人身份证件正反面)、本次入院记录、住院病历首页、检查报告 、已发生的费用清单。

如再提供过往两年的社保记录,体检报告等补充材料,有助于提高申请效率。

好医保长期医疗:

需要提供的资料:垫付申请书、有效证件正反面、申请人于被保险人关系证明、门诊病例和首次就诊病例、入院记录和诊断证明、检查报告、住院费用清单、住院缴费凭证、住院催缴单、预估费用证明。

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超越保2020:

所需材料,包括:真实有效完整的理赔申请书、理赔委托授权书、 有效证件复印件;

必要时提供与此次垫付申请相关的医疗文件,包括但不限于以往门诊及住院的就诊记录、本次住院的住院单、住院缴费通知书,事故认定书、警方证明或其他与本事件相关的证明文件等。

微医保长期医疗:

需提供:身份证、银行卡原件,入院通知单或者住院病历首页,疾病诊断证明或者检查报告病理报告、押金垫付凭证或者费用日清单、催缴单。

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大体来说,以下这5项申请材料,都是要有的:

垫付申请书

身份证、银行卡正反面

入院通知单、缴费清单

疾病检查报告

门急诊/住院病历

不同产品的申请材料,会在这些材料的基础上有所增加,我给大家看了下,基本都是些住院必备的资料,唯一难申请点的,估计就是好医保长期医疗了,

我给大家看一下,我最近看到的一个申请好医保医疗垫付的案例,

申请人表示:

第一个,入院记录,拿不到。
住过院的人都知道,入院记录,大多医院都是出院至少半个月后,医院才能给到。
据内行人说哈,一般为了防止医患纠纷,都要仔细核对,而且这是所有医院的共识,不是这一家医院的刻意为难

大白补充:

入院记录是有的,但如这个用户所说,一般住院期不会给我们,申请垫付需要,就注意跟医生搞好关系,也跟医生说清楚是保险理赔需要,医生应该会配合的。

第二个,住院费用清单,拿不到。
和第一个是相同的情况,都没有出院,是不会有这种材料的,只有出院才能拿到。

大白补充:

住院费用清单这个其实不用太担心,一般来说,提供费用日清单、或者已发生的费用清单,也是可以的。

第三个,预估费用证明,子虚乌有。
这个资料要求其实特别奇葩,是因为医院的医务人员都确认过,这个预估费用的证明,从来都没有开过。
医生从来没有开过的证明,还要求盖章签字,是更不可能的了,医生也不会去担这个风险。(因为拿不到预估费用证明,这个用户最后放弃了申请好医保垫付)

大白补充:

要求提供这项证明确实不太厚道,一般医生是不会给你开具的,在刚住院,病情什么的都不还明朗的情况下,就让医生给你做出这样的承诺,还要加盖公章,没有人会愿意、也没有义务去给你担这个风险。

不知道咱们的读者里,有没有买了好医保长期医疗,申请垫付服务成功了的,留言分享下你的经验呀~

如果你是在“大白优选”投保的保单,那医疗垫付这块完全不用担心,遇到任何问题,我们都会有专人提供协助。

05 最后做个小结

住院垫付是很实用的一个功能,筛选产品时,注意:

1.能垫付城市/医院的数量;

2.垫付的最高金额;

3.垫付申请需要的材料是否容易获得;

4.垫付申请通过的时间

总体看,在这几款产品里,超越保整体表现最好,其次是尊享e生、微医保、好医保。

不过,我还是建议大家不要把宝都押在百万医疗险上,

重疾、意外、医疗,均衡配置,才能最大限度地分散风险,转嫁经济压力。

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