保险知识 篇二百零九:乳腺结节、纤维瘤、增生、乳腺疾病究竟如何投保?

2021-06-10 20:27:06 0点赞 0收藏 0评论

首发 | 「 吐逗保 」

(,,・∀・)ノ゛Hello~大家好吖,我是逗逗酱。

老粉丝都知道,逗逗酱算的上是一个全副保险武装的Girl,能配备的险种基本上都配全了。

逗逗酱也发现在日常收到的投保咨询中,大部分为女性群体,这也侧面说明女性自身的保险意识正在不断地壮大!(我甚是欣慰呀,哈哈)

乳腺结节、纤维瘤、增生、乳腺疾病究竟如何投保?

但由于不同的身体结构,女性在某些方面的患病风险要远远高于男性。

譬如:乳腺、子宫、宫颈等方面的常见女性疾病,往往导致我们在投保时健康告知过不去,从而拖慢投保的脚步。

尤其是女性乳腺方面的疾病,就困扰着不少集美。

数据表明“中国乳腺癌发病率的增速是全球平均增速的两倍,在全世界排第一”。

距离上一次写乳腺疾病投保指南,已经过去许久。

这期间保险产品不断更新迭代,投保指南当然也需要再更新。

所以为了方便有乳腺问题的朋友,可以更高效解决投保问题;

今天逗逗酱重新帮大家梳理了一下,如果女性的乳腺存在异常,应如何正确地购买保险?有哪些产品值得选择?

PS:全市场的产品过为庞杂,本篇仅讨论线上性价比较高的产品,新同学建议从头看起,着急的人儿可以直接跳到第2 Part,看结果。

要是文章你懒得看,也可以直接咨询吐槽君,1V1专业讲解。

一、关于乳腺疾病

买保险很有学问,尤其是带病投保,不能急着下手,得先清楚自己的具体病情;

然后才是学会如何在众多产品中挑到符合自己需求的产品。

今天我们就主要聊一下,乳腺的3种常见疾病:乳腺增生、乳腺结节、乳腺纤维瘤。

1、乳腺增生

乳腺增生是女性最常见的乳腺良性疾病,既非炎症又非肿瘤,主要是由于内分泌失调,导致乳腺过度生长,复旧不全;

一段时间以后,如果增生的乳腺组织不能完全消退,就会形成乳腺增生症。

如小叶增生、乳腺结构不良症、纤维囊性病等,也都属于乳腺增生症。

据调查约70%~80%的女性都有不同程度的乳腺增生,多发于20-50岁的女性。

乳腺增生一般会引起乳房肿胀和疼痛;

最典型的表现是大姨妈前会感到乳房胀痛,在单侧或双侧乳房可摸到一个或多个大小不等的肿块;

大姨妈走后,疼痛减轻或消失,肿块缩小或不见,呈现周期性变化。

乳腺增生的癌变概率非常低,基本上不会有太大危害;

大家只需要注意调整心态,保持心情舒畅,坚持体育锻炼,定期检查即可。

2、乳腺结节

乳腺结节指的是乳房不明性质的肿块,它并非具体某种疾病,而是一种症状描述。

一般乳腺B超描述为乳腺低回声结节、低回声团、实质性结节等等。

乳腺结节可能是良性也可能恶性,需进一步继续检查确诊。

而在核保时有几个比较重要且关键的参考因素:

· 结节大小是否<1cm;

· 结节是否有钙化灶;

· 结节边界是否清晰或边缘是否光整;

· 结节血流是否丰富或紊乱;

· 乳腺相关淋巴结是否增大。

当然,以上判断一般都比较主观。

另一种比较常见的核保方法是:要求你提供半年内的超声结果,和BI-RADS分级情况,进行询问。

其中BI-RADS分级是一种乳腺影像诊断分类评估方法,一共分为6级,等级越高,乳腺结节的恶性可能性越大。

具体分级对应情况如下:

乳腺结节、纤维瘤、增生、乳腺疾病究竟如何投保?

(制图By吐逗保,禁止转载)

通常来说:

· 0-1级为正常情况;

· 2-3级需定期复查;

· 3级前基本上是良性,有些产品核保相对宽松,可以投保;

· 4级往上恶性可能性越大,买保险较困难;

· 6级几乎可以确认为癌症了,如果不手术确诊良性,基本上与重疾险、医疗险无缘了。

3、乳腺纤维瘤

乳腺纤维瘤是最常见的乳腺良性肿瘤;

症状一般是乳房出现肿块,不痛不痒,肿块增长缓慢,有明确的边缘和形状,易于推动,除肿块外,无其他自觉症状。

发病原因也和内分泌失调有关,雌性激素分泌不平衡就会出现。

乳腺纤维瘤癌变的可能性虽然很低,约为0.12%~0.3%;

但仍需密切观察定期随诊,及时诊断治疗,手术切除是目前治疗纤维腺瘤唯一有效的方法。

逗逗酱提醒一下,由于怀孕可使纤维腺瘤增大,所以在准备怀孕之前,应进行手术切除;

另外,如果有乳腺癌家族史、或是在45岁左右乳腺癌高发年龄段新发现了乳腺纤维腺瘤,那就要尽早手术切除,避免癌变。

4、乳腺疾病的常见检查方式

乳腺的检查,目前有三种乳腺检测手段“B超、钼靶、磁共振(MRI)”,分别对应不同的情况:

乳腺结节、纤维瘤、增生、乳腺疾病究竟如何投保?

(制图By吐逗保,禁止转载)

乳腺彩超是常用的检查手段,价格也不贵,仅在百元左右。

钼靶X线检查是目前诊断乳腺疾病的最可靠的检测手段;

特点是检测出医生触摸不到的乳腺肿块,同时能鉴别出乳腺的良性病变和恶性肿瘤,可以早期发现乳腺癌。

而核磁共振检查的效果虽然是最好的,但价格也更高,一般建议有家族遗传病史的人群,可以进行MRI检查。

二、乳腺异常,如何买保险?

真正投保过的朋友都知道,买保险并不是那么容易。

尤其是健康险,需要通过健康告知才可投保。

如果你心仪了某款产品,在投保时存在健康告知中所列的情况,则需要进一步核保。

核保方式一般有“智能核保”和“人工核保(邮件核保)”。

(PS:线上投保,逗逗酱建议优先考虑带“智能核保”的产品,快速且无记录,结果不满意,可多家投保,多家核保;若实在不通过,再尝试人工核保)

保险公司会对你的核保申请进行审核,并决定是否承保、又以何种条件承保。

核保结论通常分为5种:

乳腺结节、纤维瘤、增生、乳腺疾病究竟如何投保?

(制图By吐逗保,禁止转载)

按照对我们有利程度来排列,即:标准体承保>加费承保>除外承保>延期承保>拒保。

同时,针对不同的乳腺疾病,保险公司的核保宽严程度也并不一致;

逗逗酱将3种乳腺常见疾病的一般核保结果,大致总结了一下:

乳腺结节、纤维瘤、增生、乳腺疾病究竟如何投保?

(制图By吐逗保,禁止转载)

在保险公司核保实务中,论严格程度:乳腺增生<乳腺结节<乳腺纤维瘤。

而对于这3种乳腺疾病的投保难易程度依次为:医疗险>重疾险>寿险>意外险

其中“意外险”一般与疾病不相关,通常不需要健康告知,乳腺异常人群可正常投保;

不过需要注意,有部分保猝死的意外险,会有健康告知;

如果不满足就别买了,产品那么多,换一个呗。

PS:关于意外险的选择,可右戳最新详细测评文章☞《最适合当代成年人的意外险是哪一款?》。

虽然另外三个险种对乳腺疾病的核保要求各有不同,但仍有不少产品可供选择。

逗逗酱手动测试了数十款线上热门产品的智能核保,针对这3种乳腺疾病人群,提供了最新的、最全的“各险种投保攻略”!

1、乳腺增生

单纯的乳腺增生问题较小,仍然有许多投保机会。

逗逗酱将乳腺增生人群可购买的线上热门产品的核保规则,进行了汇总,筛选出的好产品都在下图:

乳腺结节、纤维瘤、增生、乳腺疾病究竟如何投保?

(双击图片放大,制图By吐逗保,禁止转载)

如图所示:

· 重疾险:重疾险对于乳腺增生的核保还是蛮宽松的,如热销的「达尔文5号荣耀版」、「信泰人寿系列重疾险」、「昆仑健康保普惠多倍版」、「昆仑阿波罗1号」等重疾产品,对于乳腺增生的核保尺度都很宽松,直接通过智能核保,无任何附加条件即可标准体承保。

· 医疗险:即使是最严格的医疗险,也有可能标准体或除外承保;

众惠相互的「普惠e生」的健康告知未提及乳腺增生,可直接投保,只是保障责任差了点;

当然若仅患乳腺增生,且不伴有其他乳腺病变,「平安e生保长期医疗险」也有望标准体承保,保证续保20年,保障内容也会更丰富全面。

· 定期寿险:如「定海柱2号」、「华贵大麦2021」、「擎天柱6号」、「瑞泰瑞和2021」等热门定寿,在健康告知中都未提及乳腺增生,只要确认符合其他健康告知要求,就都可以正常投保。

PS:注意,最终核保结果要以个人的实际情况为准。

2、乳腺结节

一般若健康告知中有问“乳腺结节”、“肿块或肿物”,就不能买,需要走核保。

乳腺结节人群可以选择的线上好产品,如下图:

乳腺结节、纤维瘤、增生、乳腺疾病究竟如何投保?

(双击图片放大,制图By吐逗保,禁止转载)

如图所示:

· 重疾险:通常如果乳腺结节为1-2 级,很多产品还是可以正常承保的,3级且未做手术,大概率除外;

单次赔付重疾险中优先考虑「横琴无忧人生2021」,对乳腺结节的核保要求属最宽松;

多次赔付的可以选择「健康保普惠多倍版」、「阿波罗1号」,要求非常宽松,只要有半年内超声检查,结果为2级以下,就能正常承保。

· 医疗险:医疗险对于乳腺结节的核保较严格,想要标准体承保,可以选择「普惠e生」,它的健告未提及乳腺结节,可以标准体承保;

其次可以考虑「复星联合超越保2020」、「平安e生保长期医疗险」,相对比较宽松,满足一定条件,乳腺结节也有望标体承保。

· 定期寿险:除鼎诚人寿家的定海柱系列外,其他热门定寿的健康告知中都未询问乳腺结节,只要无其他健康告知问题,基本能直接买。

提醒一下,若BI-RADS分级在4级以上,除了意外险,正常的重疾险、医疗险、寿险大概率都会拒保。

PS:注意,最终核保结果要以个人的实际情况为准。

3、乳腺纤维瘤

在核保上,保险公司是否承保乳腺纤维瘤,主要根据是否手术切除,肿瘤是否良性、术后复查情况来决定。

如果进行过切除手术,基本可正常投保。

乳腺纤维瘤人群可以选择的线上好产品,如图:

乳腺结节、纤维瘤、增生、乳腺疾病究竟如何投保?

(双击图片放大,制图By吐逗保,禁止转载)

如图所示:

· 重疾险:如果进行过切除手术的话,在手术切除之后一段时间后状态良好即可正常投保重疾险;

如果还没有切除的话,就需要如实告知和提交相应的资料,经由保险公司核保团队进行判断,根据不同的情况会有相应的结论。

产品上单次赔付仍是优先考虑「横琴无忧人生2021」,多次赔付优先选择「健康保普惠多倍版」和「阿波罗1号」,对乳腺纤维瘤的核保要求最宽松,有机会标体或除外承保。

· 医疗险:和乳腺结节一样,乳腺纤维瘤想要标准体承保,可以选择「普惠e生」;

或考虑「复星联合超越保2020」,满足一定条件,乳腺纤维瘤人群有机会除外承保。

· 定期寿险:除定海柱系列,目前热门的线上定寿产品「瑞泰瑞和2021」、「华贵大麦2021」、「擎天柱6号」、「华贵大麦正青春2021 」等都没有询问乳腺纤维瘤,如果其他健康告知要求没有问题,就可以直接买。

PS:注意,最终核保结果要以个人的实际情况为准。

对于其他的一些乳腺异常情况,核保思路和上面的比较类似,还有我没有提到的,大家都可以参考上面的处理办法。

当然各产品的健康告知、核保要求各有不同,每个人的病症也不相同,大家可根据自身情况挑选最适合自己的产品。

不过由于牵扯到疾病核保,建议大家最好还是向吐槽君咨询后,再行购买,避免后续理赔麻烦。

三、写在最后

在逗逗酱看来,女人无论在哪个阶段,一定要知道,如何保护和保障自己。

不过还是要再次提醒大家,买保险要趁早!趁年轻、趁健康,抓紧投保!

千万不要因为心理上不接受,而隐瞒告知,后果可能更严重,若最终无法理赔,受损失的还是你自己。

更多“带病投保”的技巧,吐槽君之前也有详细分析,可右戳☞《如何带病投保?所有技巧都在这里》。

实在真的买不到,也别过多介怀,保险是其次,健康才是最重要的,一定要多多关爱自己的身体,定期体检!

希望逗逗酱今天的文章,能解决姐妹们的困扰。

大家若有其他健康异常,同样可以借鉴今天的投保思路~

又一爆肝之作!不妨多多转发分享给你的好闺蜜吧~

最后,我是逗逗酱,愿小仙女们永远健健康康!

——————————

了解更多保险知识,解答更多保险疑问,欢迎关注:吐逗保,让保险不那么枯燥!

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