保险知识 篇二百零九：乳腺结节、纤维瘤、增生、乳腺疾病究竟如何投保？

首发 | 「 吐逗保 」

(,,･∀･)ﾉ゛Hello~大家好吖，我是逗逗酱。

老粉丝都知道，逗逗酱算的上是一个全副保险武装的Girl，能配备的险种基本上都配全了。

逗逗酱也发现在日常收到的投保咨询中，大部分为女性群体，这也侧面说明女性自身的保险意识正在不断地壮大！（我甚是欣慰呀，哈哈）

但由于不同的身体结构，女性在某些方面的患病风险要远远高于男性。

譬如：乳腺、子宫、宫颈等方面的常见女性疾病，往往导致我们在投保时健康告知过不去，从而拖慢投保的脚步。

尤其是女性乳腺方面的疾病，就困扰着不少集美。

数据表明“中国乳腺癌发病率的增速是全球平均增速的两倍，在全世界排第一”。

距离上一次写乳腺疾病投保指南，已经过去许久。

这期间保险产品不断更新迭代，投保指南当然也需要再更新。

所以为了方便有乳腺问题的朋友，可以更高效解决投保问题；

今天逗逗酱重新帮大家梳理了一下，如果女性的乳腺存在异常，应如何正确地购买保险？有哪些产品值得选择？

PS：全市场的产品过为庞杂，本篇仅讨论线上性价比较高的产品，新同学建议从头看起，着急的人儿可以直接跳到第2 Part，看结果。

要是文章你懒得看，也可以直接咨询吐槽君，1V1专业讲解。

一、关于乳腺疾病

买保险很有学问，尤其是带病投保，不能急着下手，得先清楚自己的具体病情；

然后才是学会如何在众多产品中挑到符合自己需求的产品。

今天我们就主要聊一下，乳腺的3种常见疾病：乳腺增生、乳腺结节、乳腺纤维瘤。

1、乳腺增生

乳腺增生是女性最常见的乳腺良性疾病，既非炎症又非肿瘤，主要是由于内分泌失调，导致乳腺过度生长，复旧不全；

一段时间以后，如果增生的乳腺组织不能完全消退，就会形成乳腺增生症。

如小叶增生、乳腺结构不良症、纤维囊性病等，也都属于乳腺增生症。

据调查约70%~80%的女性都有不同程度的乳腺增生，多发于20-50岁的女性。

乳腺增生一般会引起乳房肿胀和疼痛；

最典型的表现是大姨妈前会感到乳房胀痛，在单侧或双侧乳房可摸到一个或多个大小不等的肿块；

大姨妈走后，疼痛减轻或消失，肿块缩小或不见，呈现周期性变化。

乳腺增生的癌变概率非常低，基本上不会有太大危害；

大家只需要注意调整心态，保持心情舒畅，坚持体育锻炼，定期检查即可。

2、乳腺结节

乳腺结节指的是乳房不明性质的肿块，它并非具体某种疾病，而是一种症状描述。

一般乳腺B超描述为乳腺低回声结节、低回声团、实质性结节等等。

乳腺结节可能是良性也可能恶性，需进一步继续检查确诊。

而在核保时有几个比较重要且关键的参考因素：

· 结节大小是否<1cm；

· 结节是否有钙化灶；

· 结节边界是否清晰或边缘是否光整；

· 结节血流是否丰富或紊乱；

· 乳腺相关淋巴结是否增大。

当然，以上判断一般都比较主观。

另一种比较常见的核保方法是：要求你提供半年内的超声结果，和BI-RADS分级情况，进行询问。

其中BI-RADS分级是一种乳腺影像诊断分类评估方法，一共分为6级，等级越高，乳腺结节的恶性可能性越大。

具体分级对应情况如下：

（制图By吐逗保，禁止转载）

通常来说：

· 0-1级为正常情况；

· 2-3级需定期复查；

· 3级前基本上是良性，有些产品核保相对宽松，可以投保；

· 4级往上恶性可能性越大，买保险较困难；

· 6级几乎可以确认为癌症了，如果不手术确诊良性，基本上与重疾险、医疗险无缘了。

3、乳腺纤维瘤

乳腺纤维瘤是最常见的乳腺良性肿瘤；

症状一般是乳房出现肿块，不痛不痒，肿块增长缓慢，有明确的边缘和形状，易于推动，除肿块外，无其他自觉症状。

发病原因也和内分泌失调有关，雌性激素分泌不平衡就会出现。

乳腺纤维瘤癌变的可能性虽然很低，约为0.12%~0.3%；

但仍需密切观察定期随诊，及时诊断治疗，手术切除是目前治疗纤维腺瘤唯一有效的方法。

逗逗酱提醒一下，由于怀孕可使纤维腺瘤增大，所以在准备怀孕之前，应进行手术切除；

另外，如果有乳腺癌家族史、或是在45岁左右乳腺癌高发年龄段新发现了乳腺纤维腺瘤，那就要尽早手术切除，避免癌变。

4、乳腺疾病的常见检查方式

乳腺的检查，目前有三种乳腺检测手段“B超、钼靶、磁共振（MRI）”，分别对应不同的情况：

（制图By吐逗保，禁止转载）

乳腺彩超是常用的检查手段，价格也不贵，仅在百元左右。

钼靶X线检查是目前诊断乳腺疾病的最可靠的检测手段；

特点是检测出医生触摸不到的乳腺肿块，同时能鉴别出乳腺的良性病变和恶性肿瘤，可以早期发现乳腺癌。

而核磁共振检查的效果虽然是最好的，但价格也更高，一般建议有家族遗传病史的人群，可以进行MRI检查。

二、乳腺异常，如何买保险？

真正投保过的朋友都知道，买保险并不是那么容易。

尤其是健康险，需要通过健康告知才可投保。

如果你心仪了某款产品，在投保时存在健康告知中所列的情况，则需要进一步核保。

核保方式一般有“智能核保”和“人工核保（邮件核保）”。

（PS：线上投保，逗逗酱建议优先考虑带“智能核保”的产品，快速且无记录，结果不满意，可多家投保，多家核保；若实在不通过，再尝试人工核保）

保险公司会对你的核保申请进行审核，并决定是否承保、又以何种条件承保。

核保结论通常分为5种：

（制图By吐逗保，禁止转载）

按照对我们有利程度来排列，即：标准体承保＞加费承保＞除外承保＞延期承保＞拒保。

同时，针对不同的乳腺疾病，保险公司的核保宽严程度也并不一致；

逗逗酱将3种乳腺常见疾病的一般核保结果，大致总结了一下：

（制图By吐逗保，禁止转载）

在保险公司核保实务中，论严格程度：乳腺增生＜乳腺结节＜乳腺纤维瘤。

而对于这3种乳腺疾病的投保难易程度依次为：医疗险＞重疾险＞寿险＞意外险。

其中“意外险”一般与疾病不相关，通常不需要健康告知，乳腺异常人群可正常投保；

不过需要注意，有部分保猝死的意外险，会有健康告知；

如果不满足就别买了，产品那么多，换一个呗。

PS：关于意外险的选择，可右戳最新详细测评文章☞《最适合当代成年人的意外险是哪一款？》。

虽然另外三个险种对乳腺疾病的核保要求各有不同，但仍有不少产品可供选择。

逗逗酱手动测试了数十款线上热门产品的智能核保，针对这3种乳腺疾病人群，提供了最新的、最全的“各险种投保攻略”！

1、乳腺增生

单纯的乳腺增生问题较小，仍然有许多投保机会。

逗逗酱将乳腺增生人群可购买的线上热门产品的核保规则，进行了汇总，筛选出的好产品都在下图：

（双击图片放大，制图By吐逗保，禁止转载）

如图所示：

· 重疾险：重疾险对于乳腺增生的核保还是蛮宽松的，如热销的「达尔文5号荣耀版」、「信泰人寿系列重疾险」、「昆仑健康保普惠多倍版」、「昆仑阿波罗1号」等重疾产品，对于乳腺增生的核保尺度都很宽松，直接通过智能核保，无任何附加条件即可标准体承保。

· 医疗险：即使是最严格的医疗险，也有可能标准体或除外承保；

众惠相互的「普惠e生」的健康告知未提及乳腺增生，可直接投保，只是保障责任差了点；

当然若仅患乳腺增生，且不伴有其他乳腺病变，「平安e生保长期医疗险」也有望标准体承保，保证续保20年，保障内容也会更丰富全面。

· 定期寿险：如「定海柱2号」、「华贵大麦2021」、「擎天柱6号」、「瑞泰瑞和2021」等热门定寿，在健康告知中都未提及乳腺增生，只要确认符合其他健康告知要求，就都可以正常投保。

PS：注意，最终核保结果要以个人的实际情况为准。

2、乳腺结节

一般若健康告知中有问“乳腺结节”、“肿块或肿物”，就不能买，需要走核保。

乳腺结节人群可以选择的线上好产品，如下图：

（双击图片放大，制图By吐逗保，禁止转载）

如图所示：

· 重疾险：通常如果乳腺结节为1-2 级，很多产品还是可以正常承保的，3级且未做手术，大概率除外；

单次赔付重疾险中优先考虑「横琴无忧人生2021」，对乳腺结节的核保要求属最宽松；

多次赔付的可以选择「健康保普惠多倍版」、「阿波罗1号」，要求非常宽松，只要有半年内超声检查，结果为2级以下，就能正常承保。

· 医疗险：医疗险对于乳腺结节的核保较严格，想要标准体承保，可以选择「普惠e生」，它的健告未提及乳腺结节，可以标准体承保；

其次可以考虑「复星联合超越保2020」、「平安e生保长期医疗险」，相对比较宽松，满足一定条件，乳腺结节也有望标体承保。

· 定期寿险：除鼎诚人寿家的定海柱系列外，其他热门定寿的健康告知中都未询问乳腺结节，只要无其他健康告知问题，基本能直接买。

提醒一下，若BI-RADS分级在4级以上，除了意外险，正常的重疾险、医疗险、寿险大概率都会拒保。

PS：注意，最终核保结果要以个人的实际情况为准。

3、乳腺纤维瘤

在核保上，保险公司是否承保乳腺纤维瘤，主要根据是否手术切除，肿瘤是否良性、术后复查情况来决定。

如果进行过切除手术，基本可正常投保。

乳腺纤维瘤人群可以选择的线上好产品，如图：

（双击图片放大，制图By吐逗保，禁止转载）

如图所示：

· 重疾险：如果进行过切除手术的话，在手术切除之后一段时间后状态良好即可正常投保重疾险；

如果还没有切除的话，就需要如实告知和提交相应的资料，经由保险公司核保团队进行判断，根据不同的情况会有相应的结论。

产品上单次赔付仍是优先考虑「横琴无忧人生2021」，多次赔付优先选择「健康保普惠多倍版」和「阿波罗1号」，对乳腺纤维瘤的核保要求最宽松，有机会标体或除外承保。

· 医疗险：和乳腺结节一样，乳腺纤维瘤想要标准体承保，可以选择「普惠e生」；

或考虑「复星联合超越保2020」，满足一定条件，乳腺纤维瘤人群有机会除外承保。

· 定期寿险：除定海柱系列，目前热门的线上定寿产品「瑞泰瑞和2021」、「华贵大麦2021」、「擎天柱6号」、「华贵大麦正青春2021 」等都没有询问乳腺纤维瘤，如果其他健康告知要求没有问题，就可以直接买。

PS：注意，最终核保结果要以个人的实际情况为准。

对于其他的一些乳腺异常情况，核保思路和上面的比较类似，还有我没有提到的，大家都可以参考上面的处理办法。

当然各产品的健康告知、核保要求各有不同，每个人的病症也不相同，大家可根据自身情况挑选最适合自己的产品。

不过由于牵扯到疾病核保，建议大家最好还是向吐槽君咨询后，再行购买，避免后续理赔麻烦。

三、写在最后

在逗逗酱看来，女人无论在哪个阶段，一定要知道，如何保护和保障自己。

不过还是要再次提醒大家，买保险要趁早！趁年轻、趁健康，抓紧投保！

千万不要因为心理上不接受，而隐瞒告知，后果可能更严重，若最终无法理赔，受损失的还是你自己。

更多“带病投保”的技巧，吐槽君之前也有详细分析，可右戳☞《如何带病投保？所有技巧都在这里》。

实在真的买不到，也别过多介怀，保险是其次，健康才是最重要的，一定要多多关爱自己的身体，定期体检！

希望逗逗酱今天的文章，能解决姐妹们的困扰。

大家若有其他健康异常，同样可以借鉴今天的投保思路~

又一爆肝之作！不妨多多转发分享给你的好闺蜜吧~

最后，我是逗逗酱，愿小仙女们永远健健康康！

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