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个人养老金,买不买要冷静,要买就认真买

2022-12-09 10:19:45 9点赞 41收藏 0评论

写了上篇个人养老金文章,我劝大家想好:自己能不能买,考虑明白再说,买了以后,大部分人都得退休时候才能取,你得想明白了。
有人就说泥沼老哥,你这个人很实在,喜欢说实话。我跟大家说:不是实在不实在的问题,而是想明白了的问题。你是想长痛还是短痛的问题。现在拒绝一个不太合格的客户,那么就是长期的省心。个人养老金是一个长期的事情,事关人家几十年以后退休。你推荐一个普通产品,业绩差,人家顶多说你一年、两年,个人养老金可能投诉你几十年。
你想到这里,你就能明白我说的,所以根本不是实在不实在,而是不想惹麻烦,没有人愿意隔段时间就被投诉。你就是短期拉来一个不合格的客户,这人一年顶天买12000块,就是有销售提成,也不多啊。一年12000块的上限决定了,这个个人养老金这个业务,不像私募、理财等等可以拉一个或是少数几个VIP大客户冲量。上篇文章说了要泼冷水,买之前要冷静,这篇是给冷静下来的人写的,写写几个我认为有用的点。

1、善用个人所得税APP

个人养老金这个全凭自愿,个人根据自己的经济情况收入预期、节税程度等等综合决策,可以不参与,参与几年,也可以每年都参与。比如你今年赚的多,那么就今年参与,省点税,明年赚的少,或是明年手头紧,需要现钱,那就少买或是不买,全凭自愿。具体怎样决策?
还是要用到个人所得税APP,说到这个APP,缴纳个税的人因为每年上半年的个税申报、退税或是补税都需要这个软件。你在“服务”这一栏可以看到“收入纳税明细查询”,你通过这一个非常贴心的功能就能查询到今年已经纳税的各项收入,你通过年度收入总和就可以做比较科学的决策了,这就是知己知彼百战不殆。
个人养老金,买不买要冷静,要买就认真买而且今年缴纳的12000元个人养老金,明年等到个税申报的时候,还可以通过这个个人所得税APP来申请退回这12000元所对应的个人所得税。

二、临近退休的人

我上一篇文章说了个人养老金目前可以参与养老基金(Y份额)、特定保险、特定的银行理财和银行存款。就有人说了泥沼老哥,你不是说基金说的多,别人都不提特定的保险、理财和存款。

我还是那句话:第一,没必要隐瞒,公开政策,瞒也瞒不住;第二、既然特定的保险、理财和存款纳入范围内了,那么肯定有一部分人适合,不存在说我经常说基金,我就要黑其他产品。相对基金Y份额来说,临近退休的人更有可能选择稳健性更大的保险、理财和存款,即使选择基金Y份额也会选择波动更小,收益更稳定的产品。临近退休的人避税、省税就行,安安稳稳等退休就能拿到了,年轻人则可以选择承受一定风险,获取一定收益,因为你离着退休还早,复利作用你还是要考虑。
不同人不同收入和支出情况、不同年龄适合的产品是不一样的,不存在适合所有人的最好的选择,适合自己的就是最好的。

三、银行账户唯一,但是渠道不唯一

很多人关注了个人养老金的资金账户,不少银行开户都有福利,比如红包、抽奖、立减金、还款金等等。
然后有些人开完了就发现事情了:有个别银行买基金5折,甚至更贵,那点开户时候的福利红包,长期来看不划算。甚至都有跟我说想销户换别家了。我跟大家说一下:个人养老金的资金账户是唯一的,同时只能有一个。但是还有救。
个人养老金的资金账户有一个,但是那就是一个支付和记账工具。你可以直接用个人养老金的资金账户在银行买基金,买理财、保险等等,也可以在其他渠道也用这个资金账户买,当然前提是绑定以后才行。
就和你现在日常买基金一样,你可以在银行买,也可以绑定以后,在券商、在互联网上买基金一样。所以,为什么我说即使你开的个人养老金的银行即使费率贵,也还有救?就是这样,只要你开的养老金的这个银行账户支持的渠道足够多就行,你在这个银行开户,但是你可以去支持的渠道买啊。
现在买卖自由,既然这里卖的贵,我们又可以去其他地方买,你说是吧。
当然我还有个人建议:其实就选你当地网点比较多的银行,或是你的工资卡或是你日常用的银行开就得了,简单方便。

四、基金公司也在拉人

上一篇文章我说了这次能参与个人养老金的客户,虽然钱不多,一年只能存12000元,但是都是个税在10%或是10%以上的优质客户,都在争抢。
银行、保险、券商、基金都在争夺,细水长流的优质客户,政策空间也有了,其实基金公司也在争夺。华夏、汇添富、银华、易方达等等基金公司都开始了基金直销渠道费率优惠了,甚至直销渠道,养老基金Y份额费率有0折的,这个人养老金就跟普通买基金没啥区别了,就额外需要绑定一次个人养老金的帐户就行。就看你开的个人养老金的银行帐户支持不支持这些渠道了,这又回到了上面一个问题,所以我劝大家,开户时候一定要冷静,不要为短期开户红包所“套路”,要选择方便,支持渠道多的银行开个人养老金的银行帐户。甚至我还可以告诉大家:不仅银行有福利,有些基金公司也有开户福利活动。你看,别人带你薅个人养老金的银行开户羊毛,泥沼老师带你又省钱,还再次薅第二次羊毛。买不买咱要冷静,但是决定买,咱就决定找个同样条件下更优惠的。
华夏基金更积极,双向打通了:1、银行开的个人养老金帐户绑定华夏基金直销渠道以后,在华夏基金直销渠道买个人养老金的基金Y份额0认购费率;
2、绑定以后,你在华夏基金直销渠道充值的货币基金,还能为个人养老金帐户反向充值(当然,你也知道1年最多12000元),用这个钱再去买个人养老金的基金。当然前提还是要支持绑定,因为你也知道,这业务刚刚开始,各家金融机构都在逐步完善、打通,后续支持绑定的银行会更多。比如现在80后、90后群体比较多,可以考虑养老目标2045或是养老目标2050年退休的基金Y份额。甚至我建议各位可以把延迟退休因素考虑进去,把退休目标年龄、我们中国人人均寿命的延长考虑进去。个人养老金,买不买要冷静,要买就认真买总结:1、渠道不唯一。个人养老金的资金帐户同时只能有1个,但是并不意味着你只能用这个帐户买基金、买保险,你可以把这个帐户当支付工具用,去这个银行支持的其他渠道买,费率可能更优惠。
所以选一个支持更多渠道的银行做你的个人养老金资金账户开户行,挺重要的。其实我觉得:就选你当地网点比较多的银行,或是你的工资卡或是你日常用的银行开就得了,简单方便,你要是开个网点又少又远的,等你老了,遇到要去银行办理的业务的时候,也不好整,你得多想想退休以后。2、适合你的才是最好的。不同人有不同收入、支出情况,临近退休的人可以考虑存款、理财、保险,也可以考虑偏稳健的基金Y份额,年轻人离退休还有一些年头,可以在存款、理财、保险和基金Y份额里面,多考虑一下Y份额。
3、没有中间商赚差价这个道理你懂得,如果你要买基金Y份额,基金公司直销可能更优惠,甚至华夏等基金公司都开发出来双向打通了,但是银行、券商、三方平台,各类产品选择可能更丰富,各有利弊,这个大家自己权衡。
4、退税善用个人所得税APP。

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