保险知识 篇三百三十八：6年期医疗险，有必要换成20年的吗？

首发 | 「 吐逗保 」

大家好，我是一本正经的吐槽君。

「☞ 百万医疗险」，我估计吐逗保的老朋友们，应该是人手一份了。

而且不单是自己，估计自己的家人也都妥妥的安排上了。

作为转嫁大病风险最容易的手段，百万医疗险的大火，已经有一段年头了。

这期间也和隔壁重疾险一样，有过重大的改革。

随着“费率可调”政策的施行，可以长期保证续保的百万医疗险横空出世。

先是6年期保证续保，直到后来最长20年保证续保的产品。

那么问题就来了：

当初购买6年保证续保产品的朋友，现在是否需要退保，更换为20年保证续保的产品呢？

这是最近不少朋友咨询的重点问题。

今天的文章我就来分析一下，相信大家看完就会有答案。

1.

从大家平时的咨询当中，我发现目前大家对于更换产品，最纠结的原因主要有两个。

第一个原因就是，自己购买的6年期保证续保产品，大多在满期之后无需审核就可以续保至下一个保障期。

而20年保证续保的产品，在满期之后，清一色都需要保险公司审核过后，才能继续续保。

换句话说，在产品不下线的前提下，20年保证续保的产品，反而没有6年期保证续保产品稳定……

于是很多朋友都会担心，换了产品等到20年之后，反而买不到产品了！

也就是说，6年期和20年期，都有一定的不确定性。

但其实……

并没必要纠结~

20年期保证续保的产品，其实有着没有争议的优势！

很多人纠结的前提都是，20年之后，6年保证续保的产品还在售。

但在这里给大家透一个底。

20年后，基本上所有的6年保证续保产品，必定会赔穿下线！

因为6年保证续保产品有一个致命缺陷，那就是——

费率不可调。

也就是说，现在是什么费率，20年之后如果没有下线，依旧是什么费率。

而这20年间的通货膨胀和医疗费用上涨，绝对不是一个小数字。

现在癌症可能理赔30万就搞定了。

而20年后这个数字，可能就要膨胀到60万，甚至更高了……

而保险公司还是收着同样的保费，这就是纯纯的慈善了~

所以看似6年期和20年期，都有一定的不确定性。

但实际上6年期产品，大概率根本撑不到20年后……

所以，你懂的~

2.

大家纠结第二个原因就是，之前买6年保证续保产品的时候，身体倍棒，吃嘛嘛香。

但这几年的体检结果，就不那么乐观了，什么小毛病都冒出来了。

投保新产品吧，又没有到被拒保的程度，但需要除外一部分责任。

而保留原有产品，虽然保障范围更全，但是万一满期后产品停售，那就不是除外责任的事了，而是一点保障都没有了……

要保障期限，还是要保障范围？

真特娘的纠结！

所以到底要不要换产品，其实最主要的还是得看健康情况。

如果身体非常健康，可以通过新产品的健康告知，或者通过智能核保能获得标体的承保结果；

那么就完全可以考虑，更换20年保证续保的产品了~

但如果身体新增了小异常、无法正常投保新产品的话，就不大建议更换20年保证续保的产品了。

因为，除了保障期限之外，医疗险的保障范围也是很重要的。

保险公司不是傻子，越除外，就意味着风险越大。

如果保 20 年的产品，只能除外承保的话，那就意味着高风险的疾病没办法得到保障。

而保有现在保 6 年的产品，至少我们在保障期间内还能有一份周全的保障。

所以还是老老实实地续保自己的老产品即可~

当然，还有一个比较“费钱”的折中方案！

可以在原有的保障基础上，再加一份保 20 年的产品。

虽然没办法重复报销，但是这样就多了一份兜底的保障。

不用担心自己的6年保证续保产品，哪天就突然下线了~

3.

当然，如果打算更换产品的话，一些细节必须要注意。

首先，要做好新旧产品的衔接。

一般来说，保证续保20年的产品都有90天左右的等待期。

所以最好在旧产品到期续保前90天，就投保新产品。

当然如果旧产品离续保时间不足90 天的话，也可以两份一起买，以免空窗期生病没有保障。

其次，别看到20年保证续保，就闭着眼睛选。

条款有没有坑，外购药是否也保证续保，都是要注意的！

目前比较推荐「☞ 长相安」，和「☞ 医享无忧」，这两款产品。

都可以附加保证续保20年的外购药保障，性价比非常高！

PS：外购药重要性可以看☞《最绝望的是抗癌药进了医保，却买不到了》。

大家可以结合自己的年龄、健康情况来进行选择。

最后，如果对保险有任何疑问，可以直接找吐槽君，专业解答你的问题。

我是吐槽君，爱你们！

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