刷屏朋友圈的“个人养老金”最全解读，来了...

这几天国务院发布了一则《关于推动个人养老金发展的意见》。

这事可以说轰动一时，朋友圈都刷屏了。

也能理解，现在人口深度老龄化，延迟退休，全国养老金余额可不是那么乐观~

个人养老金到底是个啥呢？

简单来说就是设立一个自行缴纳个人养老金的账户。

投资可以用来抵扣个税，资产归个人所有，风险自行承担。

具体怎么抵，暂时没有细则出来，但每个人有规定，每年最多缴纳12000元。

12000/年，还是比较适合中等收入家庭做养老储蓄的，对于高收入家庭，可能就不太够用了...

账户的钱投什么，也是可以自己选择的，比如用来投资银行理财，定存，商业养老保险、公募基金等等......

不过至于具体哪个公司、哪款产品能够被选择，还是得金融监管部门说了算。

另外这种个人养老金，规定是不能提前领取的，除非参加人满足以下三个条件：

到了退休年龄、完全丧失劳动能力、出国定居，符合这三种情况之一，才可以领。

相当于是一个前几十年只进不出的账户。

灵活性比较差，能看出，政策目的就是让咱们强制储蓄…

不过考虑到具体细则尚未公布，届时真推出了，要不要参与，如何参与，再议吧。

不管怎么说，既然当下节点能推出此政策，我们也要理解国家的苦衷。

毕竟老龄化逼上来，社保养老金的压力山大，后续大概率得延迟退休。

你说真像日本一样延到70岁才退休的话，那也太难受了。

所以只能通过这种办法，急着催我们开始自主规划养老了...

不过目前看这项个人养老金政策，还有一个待解决事项，即需要参与人自主寻找最优解...

毕竟你是选股票基金养老，还是银行理财养老，或是储蓄险养老，最终结果可能都会大相径庭。

所以说来说去，养老规划，还是要回到最初的资产配置问题。

这点我之前也有分享过，具体可以看这篇👉闪瞎，永久投资组合...

资产配置好了，吃嘛嘛香，晚年也不愁没钱花；没配置好，很多日本晚年悲催老人的案例就摆在那儿...

个人的建议哈。

当下除了配置一部分权益类资产，比如用股票基金做进攻，长线增值保值，这点不用我多说。

此外，还是得分散配一部分可以锁定利率的增额终身寿，这也是当下最适合强制储蓄的保本防守型理财之一。

一是因为利率下行趋势越来越明显。

这不，近期央行又宣布降准了。

降准，简单说就是降低银行的存款准备金率。

人话说就是银行收到储户的存款，再贷款给别人，需要在央行“留存”的比率。

比如收到100万，如果存款准备金率是10%，就必须存10万在央行这，剩下的的90万才能放给别人（实际操作并非留存央行，但大体意思理解即可）。

这部分钱央妈集中管理，保证银行在面临一些极端风险的时候，可以及时给老百姓兑付资金...

其次还可以控制市场上的杠杆。

否则央妈印100万，银行A贷给B，B存在C，C贷给D，没有存款准备金的约束，这100万就会无限循环，创造天量货币杠杆...

通常降准了，那么银行可用的钱自然就多了。

钱不紧张了，资金成本就会降低，因此降准往往伴随着内部系统的降息。

比如近期利率自律机制已引导鼓励中小银行降低存款利率上限。

为什么是鼓励中小银行降低呢？

是因为很多中小银行还不能准确认知到当下的市场环境，依旧在继续以高息揽储，但背后潜在的风险是非常大的。

此外这个操作，也有点引导银行让利市场的意思，毕竟目前很多中小企业的经营遇到了非常大的困难。

那既然只是鼓励，不执行会怎样呢？

如果不执行的话，会影响到银行的MPA评分，如果评分低了，后续还会罚钱，提高准备金率啥的。

所以名义是鼓励，但很多银行都会乖乖听话。

而很多银行的三年期大额存单，确实也行动了起来，比如今天某股份制大行宣布已经从3.35%降到2.9%...

当然降息也是大趋势，我认为即便不做引导，这也是符合市场规律的~

毕竟人口红利没了，加上疫情，经济持续下行，实体经济已无法承担当下的利率环境。

综上，由于利率下行趋势已经全面展开，银行存款/大额存单都无法锁定利率，而增额终身寿险能锁定终身复利，抵抗市场利率下行。

所以作为养老金的储蓄配置还是非常不错的。

比如我之前一直推荐的金满意足，就可以做到终身复利3.5%（目前市场最高一档）。

它可以锁定终身利率不会降，中间还支持灵活支取。

不会像大额存单和国债一样，到期后利率又降了。

而且因为是复利，如果持有够长，也是非常惊人的，40年单利可以达到7.4%。

当然，随着已经开启的降息，大额存单降了，这类产品不可幸免的也要被阉割。

目前类似金满意足这样的收益天花板和高灵活性产品，已经不再允许通过备案，新品的收益显著下滑。

至于金满意足啥时候被喊停，其实在上个月我写的👉末班车，来了这篇中已经说过，随时下架，目前还没接到具体时间通知，就在等监管一声令下......

总之，认清当下的趋势很重要。

今天就说到这咯。

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