肺部结节怎么买保险？健康体承保案例分享

肺结节买保险并不难，难的是如何以最优结论（标准体）投保，服务过超 100 个肺结节客户的我，将用实际案例来告诉你如何以最优姿势购买。我很自信这篇文章一定是你看到关于肺结节买保险最全的答案，看完记得点赞+收藏~

文章我将从几方面来阐述肺结节如何购买保险：

一、肺结节到底是怎么回事？

二、保险对肺结节的核保尺度

三、肺结节如何最优投保险种？

四、结论

赶时间的盆友可以直接滑到最后看结论~

一、肺结节到底是怎么回事

加班熬夜怕体检，一不小心「肺结节」，翻阅这届年轻人的体检报告，你会发现「肺结节」绝不是一个陌生的词。

有关肺结节的权威数据调查，美国 Fleischner 协会在 2017 年肺结节处理指南中公布的一项研究结果，肺结节的发病率大概在 30%。在国内，正常人群肺结节的检出率各个地区的数据不同，从目前的情况看最低可能有 20%，高的可能有 40% - 50%。

当看到体检报告肺结节这几个字时，有的人内心波澜不惊，毕竟看看隔壁老王也是这个结果，而有的人思维则已经开始不受控制，「肺结节」？！「肺癌」？！绝症？！

先来个定心丸，发现肺结节不要觉得世界末日，从影像学上来说，直径≤ 3cm 的局灶性、类圆形的、密度增高的实质性或亚实质性的肺部阴影都叫肺结节。

换句话说，肺结节有可能只是肺内炎症，也有可能是结核或者肿瘤。

据美国癌症研究中心的报告，肺良性结节的发生率占肺结节总数的 70% 左右，特别是直接小于 3mm 的结节，恶变率仅为 1%。现在检测出肺结节的概率高，主要有医学检测设备和手段的进步，大家体检意识的提升等因素影响

根据密度、大小、性质等维度，肺结节可以有不同的分类和称呼。

A：唇膜玻璃结节 B：混合磨玻璃结节 C：实性结节

（图片来源：浙江日报发文）

那么什么样的肺结节可能是肺癌高危结节？

• 看形状，长得越「古怪」，恶性可能越大，比如有分叶、毛刺；

• 看大小，＞ 1.5cm 的实性结节或者＞ 8mm 的混合磨玻璃结节，属于高危结节；

• 看位置，一般恶性肿瘤好发于右上肺。

了解了肺结节的真面目，下面我们就来看看保险对肺结节是亲妈还是「后妈」了。

二、保险对肺结节的核保尺度

我们说成年人配置保险的思路一般是重疾险、医疗险、意外险、寿险和年金险。

其中，重疾险、医疗险、寿险投保需要确认健康告知，绝大部分意外险和年金险产品是不需要健康告知的。

根据肺结节的不同情况，重疾险、医疗险和寿险核保也有不同的结论。

简单概括下：

• 一般如果肺结节已经手术，明确是良性的，重疾险、医疗险和寿险都有正常承保的机会；

• 如果没有手术，是首次发现肺结，那么重疾险、医疗险都会做延期处理；

• 如果首次发现肺结节小于 4mm，且描述是偏良性的，半年以上的两次 CT 复查无变化，重疾险和医疗险都可以除外肺部及并发症承保；

• 如果首次发现肺结节小于 8mm，且描述偏良性，一年以上两次 CT 复查无变化，重疾险和医疗险也可以除外肺部和并发症承保；

• 如果是 2 次复查有变化，那就悲剧了，重疾险和普通医疗险大概率是没机会投了；

当然，保险市场产品千千万，不乏有宝藏产品对肺结节予以厚爱，这就是我接下去要说的本文重点，如何以最优姿势投保。

三、肺结节如何最优投保险种？

前面讲到，绝大部分意外险不会询问客户健康情况的，不用犹豫，大家放心买！买！买！

然后是健康告知相对简单的寿险

注意仔细看，有惊喜~

对于寿险而言，一般的产品健康告知也会问到肺结节，严格一点的基本都是拒保。

But~此处不留爷自有留爷处，也有的寿险产品健康告知没有问到肺结节。按照问啥答啥的原则，这种没问到的我们就不必告知，听我的，肺结节买寿险直接选择它们就可以~（如果不确定能不能买，可以咨询我）

接下来来讲讲重头戏重疾险和医疗险，也是大家最最关心、最最想上车的险种。

重疾险

可以说，在 2 月份重疾新规实施以后，新重疾险产品在肺结节的核保上相对就不那么友好了，能够标准体承保的机会特别渺茫。

anyway 虽然机会小，也有标准体正常承保的机会，如果肺结节已经手术且病理检测结果是良性的，可以正常承保，无论线上还是线下。

不过一发现肺结节就手术的毕竟是少数，没有手术指征医生也不会答应动刀。目前对于线上的重疾险产品来说，只要有肺结节未明确性质的，几乎一律拒保。

对于线下产品来说，核保尺度可能相对宽松点，如果首次发现肺结节，重疾险一般就延期处理，看 CT 复查的结果，如果 2 次 CT 复查结节没有发展，最近一次在半年内，描述偏良性，大小小于 5mm,那么大概率可以除外承保；

如果是肺炎陈旧性病灶的，甚至标准体承保也有可能。

分享一个承保案例：

曾经在我这投保保险的客户 M，2013 年的时候查出来左肺上叶结节，结核可能；2019 年购买重疾险前复查，CT 提示左肺上叶多发小结节，增殖灶钙化灶考虑。

从炎性病灶到多发结节、增值钙化灶，当时重疾险找线下产品进行了核保。

结果：多家投保尝试，最后 2 家公司给出了除外承保的结论。

顺利加保，可以说是不错的结果。

不过，肺结节个案各议，具体产品及核保可以留言咨询。

医疗险

商业医疗险我们一般分为百万医疗险（防癌医疗险），中端医疗险和高端医疗险。

a、百万医疗险

普通的百万医疗险对肺部结节健康告知一般会问到以下问题：

• 是否手术，病理结果是否为良性，是否有不典型增生？

• 发现结节的时间？

• 结节直径大小，有无大小、边界、钙化、磨玻璃样改变？

1、已经手术，且病理结果为良性，没有不典型增生

这种情况下就要恭喜了，可以正常标准体投保。

2、如果没有手术，发现结节时间超过 3 年，且没有大小、边界、钙化等改变，结节最大的直径不超过 4mm

很幸运，这种情况也可以正常投保。

3、如果结节发现超过 1 年未满 3 年，结节直径不超过 6mm，也没有大小、边界、钙化、磨玻璃样等改变

这种情况下，部分百万医疗险会除外承保，对肺部疾病及其并发症和后遗症不理赔。

4、如果肺部结节有除了以上情况的，那么大多数的百万医疗险都会拒保了。这时候就考虑下，健康告知宽松的防癌医疗险了。

b、中端医疗险

中端医疗险相对百万医疗险来说，有时候核保要宽松得多，很多百万医疗险保不了的病症，中端医疗险都可以除外承保，肺结节也是。如果不想耗时复查，或者怕复查情况严重，可以试试投保中端医疗险。

很多人对除外情况不接受，毕竟买保险就是为了保障，除外不是违背了初衷么，我非常理解这种想法，所以，如果预算充足又想试试不除外承保的机会，还有一条路——高端医疗险。

c、高端医疗险

高端医疗险产品有的是接受加费承保既往症的，肺结节这个既往症也是有可能通过审核承保的。

（某高端医疗险可承保的一些既往症）

四、总结

总体来说，肺结节检出率高，但恶变的几率小，咱们定期做好随访，遵医嘱就行；

肺结节的小伙伴投保保险，意外险、寿险、年金险是可以正常标准体承保的；

重疾险手术后病理良性可标准体承保，未手术且病症无发展大概率除外承保，结节有变化向恶趋势基本拒保；

医疗险手术后病理良性可标准体承保，未手术百万医疗险和中端医疗险大概率除外承保，高端医疗险加费有概率正常承保。