买保险是个技术活 篇四十五:肺部结节怎么买保险?健康体承保案例分享

2021-06-16 21:21:05 0点赞 2收藏 0评论

肺部结节怎么买保险?健康体承保案例分享

肺结节买保险并不难,难的是如何以最优结论(标准体)投保,服务过超 100 个肺结节客户的我,将用实际案例来告诉你如何以最优姿势购买。我很自信这篇文章一定是你看到关于肺结节买保险最全的答案,看完记得点赞+收藏~

文章我将从几方面来阐述肺结节如何购买保险:

一、肺结节到底是怎么回事?

二、保险对肺结节的核保尺度

三、肺结节如何最优投保险种?

四、结论

赶时间的盆友可以直接滑到最后看结论~

一、肺结节到底是怎么回事

加班熬夜怕体检,一不小心「肺结节」,翻阅这届年轻人的体检报告,你会发现「肺结节」绝不是一个陌生的词。

有关肺结节的权威数据调查,美国 Fleischner 协会在 2017 年肺结节处理指南中公布的一项研究结果,肺结节的发病率大概在 30%。在国内,正常人群肺结节的检出率各个地区的数据不同,从目前的情况看最低可能有 20%,高的可能有 40% - 50%。


当看到体检报告肺结节这几个字时,有的人内心波澜不惊,毕竟看看隔壁老王也是这个结果,而有的人思维则已经开始不受控制,「肺结节」?!「肺癌」?!绝症?!

先来个定心丸,发现肺结节不要觉得世界末日,从影像学上来说,直径≤ 3cm 的局灶性、类圆形的、密度增高的实质性或亚实质性的肺部阴影都叫肺结节。

换句话说,肺结节有可能只是肺内炎症,也有可能是结核或者肿瘤。

据美国癌症研究中心的报告,肺良性结节的发生率占肺结节总数的 70% 左右,特别是直接小于 3mm 的结节,恶变率仅为 1%。现在检测出肺结节的概率高,主要有医学检测设备和手段的进步,大家体检意识的提升等因素影响

根据密度、大小、性质等维度,肺结节可以有不同的分类和称呼。

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A:唇膜玻璃结节  B:混合磨玻璃结节  C:实性结节A:唇膜玻璃结节 B:混合磨玻璃结节 C:实性结节

(图片来源:浙江日报发文)

那么什么样的肺结节可能是肺癌高危结节?

  • 看形状,长得越「古怪」,恶性可能越大,比如有分叶、毛刺;

  • 看大小,> 1.5cm 的实性结节或者> 8mm 的混合磨玻璃结节,属于高危结节;

  • 看位置,一般恶性肿瘤好发于右上肺。

了解了肺结节的真面目,下面我们就来看看保险对肺结节是亲妈还是「后妈」了。

二、保险对肺结节的核保尺度

我们说成年人配置保险的思路一般是重疾险、医疗险、意外险、寿险和年金险。

肺部结节怎么买保险?健康体承保案例分享

其中,重疾险、医疗险、寿险投保需要确认健康告知,绝大部分意外险和年金险产品是不需要健康告知的。

根据肺结节的不同情况,重疾险、医疗险和寿险核保也有不同的结论。

肺部结节怎么买保险?健康体承保案例分享

简单概括下:

  • 一般如果肺结节已经手术,明确是良性的,重疾险、医疗险和寿险都有正常承保的机会;

  • 如果没有手术,是首次发现肺结,那么重疾险、医疗险都会做延期处理;

  • 如果首次发现肺结节小于 4mm,且描述是偏良性的,半年以上的两次 CT 复查无变化,重疾险和医疗险都可以除外肺部及并发症承保;

  • 如果首次发现肺结节小于 8mm,且描述偏良性,一年以上两次 CT 复查无变化,重疾险和医疗险也可以除外肺部和并发症承保;

  • 如果是 2 次复查有变化,那就悲剧了,重疾险和普通医疗险大概率是没机会投了;

当然,保险市场产品千千万,不乏有宝藏产品对肺结节予以厚爱,这就是我接下去要说的本文重点,如何以最优姿势投保。

三、肺结节如何最优投保险种?

前面讲到,绝大部分意外险不会询问客户健康情况的,不用犹豫,大家放心买!买!买!

然后是健康告知相对简单的寿险

注意仔细看,有惊喜~

对于寿险而言,一般的产品健康告知也会问到肺结节,严格一点的基本都是拒保。

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But~此处不留爷自有留爷处,也有的寿险产品健康告知没有问到肺结节。按照问啥答啥的原则,这种没问到的我们就不必告知,听我的,肺结节买寿险直接选择它们就可以~(如果不确定能不能买,可以咨询我)

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接下来来讲讲重头戏重疾险和医疗险,也是大家最最关心、最最想上车的险种。

重疾险

可以说,在 2 月份重疾新规实施以后,新重疾险产品在肺结节的核保上相对就不那么友好了,能够标准体承保的机会特别渺茫。

anyway 虽然机会小,也有标准体正常承保的机会,如果肺结节已经手术且病理检测结果是良性的,可以正常承保,无论线上还是线下。

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不过一发现肺结节就手术的毕竟是少数,没有手术指征医生也不会答应动刀。目前对于线上的重疾险产品来说,只要有肺结节未明确性质的,几乎一律拒保。

对于线下产品来说,核保尺度可能相对宽松点,如果首次发现肺结节,重疾险一般就延期处理,看 CT 复查的结果,如果 2 次 CT 复查结节没有发展,最近一次在半年内,描述偏良性,大小小于 5mm,那么大概率可以除外承保;

如果是肺炎陈旧性病灶的,甚至标准体承保也有可能。

分享一个承保案例:

曾经在我这投保保险的客户 M,2013 年的时候查出来左肺上叶结节,结核可能;2019 年购买重疾险前复查,CT 提示左肺上叶多发小结节,增殖灶钙化灶考虑。

从炎性病灶到多发结节、增值钙化灶,当时重疾险找线下产品进行了核保。

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结果:多家投保尝试,最后 2 家公司给出了除外承保的结论。

顺利加保,可以说是不错的结果。

不过,肺结节个案各议,具体产品及核保可以留言咨询。

医疗险

商业医疗险我们一般分为百万医疗险(防癌医疗险),中端医疗险和高端医疗险。

a、百万医疗险

普通的百万医疗险对肺部结节健康告知一般会问到以下问题:

  • 是否手术,病理结果是否为良性,是否有不典型增生?

  • 发现结节的时间?

  • 结节直径大小,有无大小、边界、钙化、磨玻璃样改变?

1、已经手术,且病理结果为良性,没有不典型增生

这种情况下就要恭喜了,可以正常标准体投保。

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2、如果没有手术,发现结节时间超过 3 年,且没有大小、边界、钙化等改变,结节最大的直径不超过 4mm

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幸运,这种情况也可以正常投保。

3、如果结节发现超过 1 年未满 3 年,结节直径不超过 6mm,也没有大小、边界、钙化、磨玻璃样等改变

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这种情况下,部分百万医疗险会除外承保,对肺部疾病及其并发症和后遗症不理赔。

4、如果肺部结节有除了以上情况的,那么大多数的百万医疗险都会拒保了。这时候就考虑下,健康告知宽松的防癌医疗险了。

肺部结节怎么买保险?健康体承保案例分享

b、中端医疗险

中端医疗险相对百万医疗险来说,有时候核保要宽松得多,很多百万医疗险保不了的病症,中端医疗险都可以除外承保,肺结节也是。如果不想耗时复查,或者怕复查情况严重,可以试试投保中端医疗险。

很多人对除外情况不接受,毕竟买保险就是为了保障,除外不是违背了初衷么,我非常理解这种想法,所以,如果预算充足又想试试不除外承保的机会,还有一条路——高端医疗险。

c、高端医疗险

高端医疗险产品有的是接受加费承保既往症的,肺结节这个既往症也是有可能通过审核承保的。

(某高端医疗险可承保的一些既往症)(某高端医疗险可承保的一些既往症)

四、总结

总体来说,肺结节检出率高,但恶变的几率小,咱们定期做好随访,遵医嘱就行;

肺结节的小伙伴投保保险,意外险、寿险、年金险是可以正常标准体承保的;

重疾险手术后病理良性可标准体承保,未手术且病症无发展大概率除外承保,结节有变化向恶趋势基本拒保;

医疗险手术后病理良性可标准体承保,未手术百万医疗险和中端医疗险大概率除外承保,高端医疗险加费有概率正常承保。

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