交强险、商业车险怎么买最划算?三套经典方案教你轻松买对车险!
去年9月的车险综合改革实在太魔幻,
这边,银保监会:价格基本只降不升,保障基本只增不减,服务基本只优不差~
那边,司机朋友:霸王条款、捆绑销售、变相抬高价格@#%$^*)O(+)_*&%&$%......
可以说在改革后,车险又是一番新气象。
不计免赔险、玻璃险、盗抢险都不见了?
新增的节假日翻倍险、医保外医疗费用责任险又有什么用?怎么买最划算?
保险公司几十家,这家送油卡,那家送购物券,哪家公司服务又是最好?
这是一篇2021年的最新车险购买攻略,不管你是老司机,还是新上路的小萌新,都强烈建议阅读收藏好!
全文目录如下:
一、买车险,哪家保险公司好?
二、交强险有什么用,能赔多少钱?
1、交强险要交多少钱?
2、交强险有哪些保障?
三、商业车险,哪些最值得买?
①三大主险不能少!
②十一项附加险,我只推荐这几种!
四、三套经典方案,轻松买对车险!
五、车险怎么报案理赔最快?
一、买车险,哪家保险公司好?
买车险,首要就是考虑保险公司。
因为车险是一种标准化程度非常高的产品,每家公司的保障几乎一样,所以服务体验才是王道,至关重要!
很多时候车险理赔都是一个拉锯过程,有一家靠谱的大公司,可以让自己省心省力。
常说太平洋、平安、人保是车险三巨头,但也有人表示平安一般、太平洋很菜、人保不过是青铜......
这口水仗永远都说不清楚,所以这次我只以官方数据来说话!
银保监会综合考虑了以下十大指标:
评选出了2019年各家财险公司服务评级:
直接说结论:
最高评级的AAA,无一家公司能达到!
但平安、人保、太平洋、太平、安盛天平表现相对突出,服务评级达到本次最高的 AA 。阳光、大地紧跟其后,
整体表现也不错。
不过不必迷信这份榜单,有一些公司虽然排名靠前,但不是主要做车险的,例如乐爱金。
建议重点考虑标红的公司就足够了,都是车险业务轻车熟路的大公司,不用太纠结。
当然,对任何一家保险公司,都不可能让所有人满意的。你看看网上言论,哪一家没人骂的?
好了,选好保险公司后,我们就可以选车险了。
但车险五花八门,条款又弯弯绕绕的;我们想自己搭配车险方案,或去网上买车险,应该买哪些?
接下来,就要看黑板,划重点了!
我将为你逐条剖析哪些车险是上路必备,哪些是纯属忽悠,坑我们的钱。
我们每年交的车险费用包括三部分:车船税、交强险、商业车险。
前两者不得不交,后者商业车险则是根据自身情况自愿购买。
车船税没有任何保障功能,就是税嘛,不同省份会根据汽车排量有不同的收费标准。
而交强险、商业车险都可以在车主出事后赔钱,但是赔给谁?赔多少?这就大有不同了。
我们逐一来盘一盘。
二、交强险有什么用?能赔多少钱?
交强险全称“机动车交通事故责任强制保险“,
听个名字你就懂了:只要开车上路,交强险就必须要买!
否则,不仅要被罚款200,扣留车辆(缴纳两倍保费才能赎回);万一发生事故,所有费用都需要自己一力承
担!
1、交强险要交多少钱?
根据用途不同(私家/营运)、座位数/吨数不同,每辆车的交强险费用会有区别。不过同一辆车,你在任意一家
保险公司买费用都是一样。
部分车辆类型首年的交强险费用如下:
不过国家为了鼓励大家安全驾驶,又设置了一个浮动费率;只要不出事故,第二年的交强险费用就可以按比例降
低。
在改革后,交强险优惠力度有了进一步提升,部分省市甚至最高可以优惠50%!
比如海南的小明,买了一辆5座私家车,首年交强险费用是950元。
如果小明开车谨慎,连续3年都不出事,第四年费用就降到:950 ✖ ( 1- 50%)= 475元。
所以大家懂国家的意思了吧?文明驾驶,安全第一!
2、交强险有哪些保障?
交强险的保障包括三部分,分别是死亡/伤残赔偿、医疗费用赔偿、财产损失赔偿。
在车险改革后有了进一步提高:
举个例子:
小明新手上路,一不小心就撞到了人。如果小明有责,交强险最多可以赔给对方1.8万医疗费;但如果无责,则
最多只能赔1800。
可以看到,即使改革之后,交强险的保障力度仍是远远不足。
车子剐蹭一下,财产赔偿的2000额度可能就不够了;要是伤者受伤住院,车主赔到倾家荡产也是常事。
更重要的是,交强险是赔给对方的!就算小明在事故中重伤住进了ICU,交强险也一分都不会赔给自己。
所以只有交强险的保障,这是远远不够的,一定需要商业车险来补充!
三、商业车险,哪些最值得买?
过去的商业车险包括车损险、三者险、车上人员责任保险(座位险)、盗抢险四大主险,以及一系列附加险。
但是改革之后,将主险之一的盗抢险,以及不计免赔、玻璃险、自燃险等附加险统统合并到车损险上,新版商业
车险变成了三大主险、十一项附加险!
接下来,我就将商业车险逐一划分等级,看看哪些是冤枉钱,哪些是车主必备:
5星:不用多想,必买!
4星:很有必要,建议买!
3星:视自身情况而定,可买可不买!
2星、1星:一般情况下都不推荐!
1、三大主险
①第三者责任保险(三者险)
类似交强险,可以赔偿事故中对方财产、人员伤亡等损失,但不包括自己、本车成员。
比如小明开车上路,撞了别人的车,或者弄坏了花花草草,都可以由三者险来赔。
新版三者险限额翻了一倍,已经上升到10万-1000万。
在这个豪车遍地走的年代,三者险一定要买,而且还要买够!谁知道下一秒撞到的是带字母的大众,还是桑塔
纳?
②车损险(机动车损失保险)
你的爱车因为事故、自然灾害受损,或者被盗抢的,保险公司可以赔偿你的损失。
在改革之前,车损险买不买,更多看个人。如果开一台不值几个钱的小车,这车损险玻璃破了不赔,发动机进水
又不管,有啥好买的?
但改革后,盗抢险、玻璃险、涉水险、不计免赔险、自燃险、无法找到第三方等险种都并入车损险中。
其实这就是捆绑销售,价格更贵了;不过保障也更充足了,而且减少很多和保险公司扯皮风险。
我们平时买个手机,都会带套贴膜。如果这车动不动都是自己掏钱修理,心里肯定不好受。所以不用纠结了,建
议买!
③车上人员责任保险(座位险)
俗称座位险,保障司机及本车人员,如果发生事故中受伤的,可以有得赔。
这个险种保障的是自己一方,当然很重要。但座位险保障额度比较低,而且价格贵,性价比其实不高。
如果你和家里人都配置了充足的意外险,这座位险可以不必买了,所以我只给了3颗星。
不过如果你经常热心搭载亲朋好友,这类座位险其实也很重要!
无论是否免费,车主都有义务将车上人员安全送达;假如出事了,难免会有纠纷。
这种情况下,如果你觉得座位不划算,可以考虑买上一份指定车的驾乘险。一年的费用也就一两百,但任何人只
要坐上你的车,都可以有得保,少了很多后顾之忧。
2、十一项附加险
①法定节假日限额翻倍险
在节假日(包括双休日)期间,三者险的保障额度可以翻倍。
比如小明买了100万的三者险,周末或五一假期开车出行,三者险保障额度就增至200万。
每一个节假日都车多人多,就算你车技高超,但万一对方是愣头青,那怎么办?更何况,一年节假日有115或116
天,接近三分之一天数都可以有双重保障。绝对的四星级险种,值得买!
②医保外医疗责任险
无论是座位险,还是三者险,保险公司都不会赔医保目录外的费用。
但买上这份附加险,医保外费用也可以由保险公司承担,建议购买,四星级险种!
③车身划痕损失险
当车辆没有明显碰撞痕迹,车身表面油漆却被划伤时,可以赔。
如果是新车,或者周边熊孩子较多,可以考虑。
④修理期间费用补偿险
当车辆因为事故需要修理时,保险公司可以按照约定赔偿费用,作为弥补车辆停运的损失。
这个险种我给3星,对于私家车主,没必要买。但如果是跑运输、跑滴滴等司机朋友,可以考虑下。
⑤车上责任货物险
因为意外事故导致车上货物损毁的,可以有得赔。
比如小明拉了一货车大西瓜去贩卖,不幸在高速上侧翻,西瓜摔烂一地。如果买了这个附加险,西瓜的损失也可
以有得赔。这与上一个险种类似,对货车司机很实用。
⑥绝对免赔率特约条款
这个险种很有意思,因为不计免赔险已经捆绑到车损险上了,如果你购买这个附加险,保险公司赔付时就可以免
去5%、10%等一定比例费用。相应地,我们的主险保费也会可以下降。
这个附加险就是让我们降低保费的,但也会让保障打个折扣,个人认为没必要买。
⑦发动机进水损坏除外特约条款
如果买了,发动机因为进水导致的直接损坏,保险公司就可以不赔。
这与上一个附加险同理,为了抵消新版车损险中的涉水险,降低我们车险保费。
如果你那里一年到头都不下雨,可以买;但如果在江南水乡,当然另当别论。
所以我给3星,视实际情况决定买不买。
⑧新增加设备损失险
音响、空调、真皮座椅等车上设备因为事故损坏了,可以有得赔。花里胡哨的一项保险,普通车主没这必要。
⑨机动车增值服务特约条款
这个附加险包括四项增值服务,我们可以全买,或者只买其中几项:
道路救援:拖车吊车、送油、换轮胎等服务
车辆安全检测:发动机、变速器、转向系统、底盘、轮胎等10项检测
代为驾驶:可提供单程30公里内的短途代驾
代为送检:当需要安全技术检验时,保险公司可以代为进行车辆送检
有些增值服务还算实用,不过这很考验保险公司的服务能力。没啥好说的,就是花钱买服务,实在不差钱可以考
虑下。
⑩车轮单独损失险
在开车过程中,因为灾害、事故导致车辆只有车轮单独损失时,可以赔。实用性不大,不建议。
⑪精神损害附加责任险
当事故中有第三方或车上人员伤亡时,受害方提出的精神损害赔偿,可以由保险公司承担。
不过国内这种大环境下,精神损害赔偿额度都很低,所以实用性也不大,没必要。
四、三套经典方案,轻松买对车险!
能不能干脆利落点,直接告诉我该买什么车险?也行!下面我总结了三套车险方案,价格最低的基础型和保障更
好的全面型都会有。
不过,有人开保时捷,也有人开众泰,萌新和老司机对车险的选择也大相径庭。所以方案仅供参考,请结合自身
情况综合考虑:
1、基础型
适合要求价格最低,追求一切从简的老司机。
交强险必买,不用多说。三者险是上路必备,建议一二线城市的司机朋友买200万以上,真心话!
感受一下各地死亡赔偿标准:上海144.4万、北京138.8万、广东100.5万、江苏111.7万......
车损险也建议买,不然磕着碰着都要自己出钱修理,心里也不好受。
座位险其实很重要,但性价比不高;但如果你没有,建议最好买一份驾乘险代替。
至于附加发动机进水损坏除外特约条款,是可以降低车费的,但是发动机进水就不会赔了!
这个险种买不买,看你所在地区考虑就行。
2、经济型
在基础型的基础上,多了座位险、医保外医疗费用责任险。
座位险是为了增加自己及家人朋友保障,可以买。
医保的报销有很大不确定性,如果伤者治疗时需要用到进口器材、高价药等,这部分高昂费用保险公司是不会报
销的!所以这个附加险很实用,建议买上。
3、全面型
在经济型方案中,又增加了划痕险、节假日翻倍险、增值服务特约条款。
划痕险倒有点鸡肋,好车看不上,普通车不需要;但如果你的是新车,周边熊孩子又很多,就是为了买个舒心也
行。
节假日翻倍险性价比非常高,买了之后,一年中有三分之一时间都可以享受三者险翻倍的保障;而且价格也不
贵,如果投保100万三者险,节假日翻倍险就100元左右,相当划算!
而增值服务特约条款就是花钱买服务,如果你预算充足,所在地区保险公司网点多,服务能力好,可以考虑下。
五、车险怎么报案理赔最快?
不同于重疾险、寿险等人身险,车险理赔很常见。
一旦出事了,不用慌,记住以下要点,用好你真金白银买的车险。
1、出险报案
如果涉及人员伤亡,第一时间拨打120抢救伤者。然后拍照保留证据,尽快向保险公司(48小时内)、交警部门
报案。
2、现场查勘
保险公司接到报案后会派人到现场查勘,如果单方损失超过 1 万,或者事故责任不明确,一般还需要交警出具的
《事故认定书》。
3、车辆维修、人伤治疗
接下来,车辆一定要先定损,再修车,否则保险公司可能拒赔。
如果有人员受伤的,提醒伤者方保留发票、支付凭据等资料。一般情况下,我们都不需要垫付医疗费用,由保险
公司跟进就可以了。
4、提交理赔资料、结案
通常来说,理赔需要的资料包括:
理赔申请书
驾驶证和行驶证
被保人身份证
收款银行卡
交警证明
修理发票、伤者医疗发票等
提交资料后,保险公司还要对案件进行审核,一般几个工作日内就能打钱结案。
总而言之,出险后不必慌张,及时报案,保留一切相关发票凭证,一切按照流程来就行。
不过需要注意,很多车主觉得报案太麻烦,喜欢私下解决。如果只是小磕小碰的财产损失,私了也没什么问题;
但如果有人员受伤,一定不要私了!万一过后伤者伤情加重,或者反咬一口,这责任很难厘清,麻烦不断。
六、写在最后
这次车险可以说是有人欢喜有人愁,银保监会认为是规范了车险市场,让利车主;但一众司机纷纷反对:你七月
半说瞎话 -- 骗鬼啊!
其实各有各的理,银保监会放开了价格限制、将保费中附加费用的上限降到 25%、加码了不出险的优惠,自然可
以说是又降价又加保。
但对于很多车主来说,附加险和车损险捆绑销售、出险考察期由1年扩大到3年、返点等优惠也没有了,还不是又
贵又坑?!
不过再纠结也无济于事了,要想车险省钱,安全驾驶永远是第一法则。
鲁迅先生说过:道路千万条,安全第一条。行车不规范,亲人两行泪。
保险只是事后补救,安全驾驶才是最重要。
多说一句,不少朋友爱惜自己的豪车,每年花 1 - 2 万给车买保险,而自己和家人却没买任何人身险。
身体才是革命的本钱啊,买保险也应该 “先人身,后财产”。
愿大家平安出行,开心回家:)
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大几百万我直接老赖不就好了,反正国内几套房子都写的父母名字,我跑日本不回来不就好了.
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