重要！互联网保险大变革，影响每一个人

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大事大事！！

上周五，银保监会发布了《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》（下面简称“互联网人身险新规”）。

这个互联网人身险新规是个啥？

目前的保险，可以分成两拨：

一拨线下卖的；

一拨线上卖的。

线下卖的，保险公司总部在北京，它要想把产品卖给湖南的朋友，需要去湖南开分公司、再招一批湖南本地的业务员才行；

而线上卖的，咱们可以直接在线上咨询、投保、理赔，

保险公司省下了大量“开分公司+招人”的成本，

就能让利消费者，把价格定的很低，所以出现了很多高性价比的产品。

线下的保险公司就很不爽了，找到银保监爸爸，要求一视同仁。

银保监想想哈，是不公平，加上这几年互联网保险也出现了一些问题，得整顿下。

于是大手一挥，出了这个互联网人身险新规。

对于：

• 哪些保险能在网上卖？哪些不能？

• 哪些保险公司能卖互联网保险？

• 互联网保险必须多久完成理赔？

• 网上保险能不能定特别低的价？

都做了详细规定。

而且呀，所有不符合要求的，保险公司必须在2022年1月1日前完成整改，

该下架的就下架，该退出互联网保险市场的就退出（已经买了的不影响）！

这下动静就大了，说是行业地震都不为过。

凡是想在网上买保险的朋友，这俩月可得打起精神了。

01 哪些保险能在网上卖？哪些不能？

1.能在网上卖的，今后就只有5类了

(1)意外险

(2)健康险（含医疗险、重疾险，不含护理险）

(3)定期寿险

(4)保险期间十年以上的普通型人寿保险（含终身寿险、增额终身寿险）

(5)保险期间十年以上的普通型年金险（纯养老金、纯教育金）

注意注意！银保监还说了：

1.凡是能在网上卖的保险，一律会打上“互联网”字样；

2.互联网保险可以全国卖，再也不用担心异地投保的问题，尤其是重疾险。

3.但百万医疗险、小额医疗险，依然会有地域限制，保险公司或中介公司得在当地有分支机构才能卖…大白猜，这是照顾用户的理赔体验，报销时遇上啥问题，保险公司能赶到医院协助。

2.有四类保险不能拿到网上卖

万能险、分红险、投资连接险、变额型寿险，躺枪。

目前还在卖的，2022年1月1日前，得全部下架，

之后大家想买，只能去线下买，

线下买需要和业务员面对面做双录（录音录像），流程会麻烦不少。

好处是业务员不敢随意销售误导了，尤其不能瞎承诺收益。

02 哪些保险公司能卖互联网保险？

银保监会这里划了两道线。

保险公司要是能过第一道线

那就有资格在网上卖：a.意外险；b.医疗险；c.重疾险；d.定期寿险。

具体要求如下：

1.连续四个季度综合偿付能力充足率超过120%，核心偿付能力不低于75%；

2.连续四个季度风险综合评级在B类及以上；

3.连续四个季度责任准备金覆盖率高于100%；

4.保险公司公司治理评估为C级（合格）及以上；

5.银保监会规定的其他条件。

保险公司要是能过第二道线

那就有资格在网上卖：a.意外险；b.医疗险；c.重疾险；d.定期寿险；e.终身寿险/增额终身寿险；f.纯年金险

具体要求如下：

1.连续四个季度综合偿付能力充足率超过150%，核心偿付能力不低于100%；

2.连续四个季度综合偿付能力溢额超过30亿元；

3.连续四个季度（或两年内六个季度）风险综合评级在A类以上；

4.上年度未因互联网保险业务经营受到重大行政处罚；

5.保险公司公司治理评估为B级（良好）及以上；

6.银保监会规定的其他条件。

说实话，第一道线，门槛不算高，大部分保险公司都能过。

但传闻还是有8-10家可能不幸会被刷下来，失去互联网保险销售资格，

包括百年（康惠保）、富德生命（惠宝保）、君康、上海人寿等；而信泰（达尔文系列、超级玛丽系列）、复星（妈咪保贝）、华贵（大麦系列）安全。

此外，即使过了第一道线，但不守规矩，吃到银保监会红牌警告，被行政处罚，如风险评级降到C、D，那重疾险、医疗险都会失去资格，只能卖卖意外险和定期寿险。

而第二道线，能跳过去的，真不多。

根据慧保天下的统计，能过第二道线的人身险公司，全国也就20家，分别为：

平安人寿、中国人寿、泰康人寿、太保寿、新华人寿、太平人寿、人保寿、友邦人寿、阳光人寿、民生人寿、国华人寿、中美联泰、中信保诚、招商信诺、中宏人寿、工银安盛、交银人寿、恒安标准、中英人寿、长城人寿。

看到没，一溜儿都是大公司，小公司基本阵亡。

对咱们消费者来说，这不算好事，能选的终身寿险、增额终身寿险、养老金、教育金今后会少很多。

因为20家里，目前仅国华、招商信诺、长城、恒安标准等少数有线上产品；

而剩下的，肯定优先照顾自家线下代理人，不会轻易把产品拿到线上来。

竞争少了，保险公司出高性价比的产品动力都会不足。

03 互联网保险必须多久完成理赔？

很多人不敢在网上买保险，主要怕赔不到，最好家门口就有个保险公司的网点。

银保监会还是很贴心的，在理赔这块，对互联网保险提出了更严厉的要求：

接到客户理赔申请后1个工作日内给与指导；

2个工作日内通知需补资料的客户去补充；

客户资料完整的5个工作日内要做出结论通知客户；

情况复杂的延期到30个工作日；

对比下保险条款里关于理赔的约定（依据《保险法》)：

看出来哪个宽松，哪个紧了吧。

以后网上买保险，不用再纠结理赔这事。

事实上，现在不管大小公司，都在努力将理赔线上化，

连国寿、平安、太平、泰康等大公司，每年发布理赔报告时，都会特意“炫耀”下线上理赔这块的成绩。

除了理赔，银保监会要求互联网保险在其他服务上，也得快：

接到客户在线退保申请的，1个工作日内做出结论通知客户；情形复杂，也不能超过3个工作日；

接到客户投诉的，1工作日内要联系客户沟通；

接到客户完整投保资料的，1个工作日内联系客户，并尽快承保；

电子保单要在2个工作日发给客户。

大家今后可以拿出小本本计时了，哪家不达标，就让银保监会爸爸“收拾”它。

04 网上保险还能不能定低价？

大白对此持悲观态度。

一是互联网人身险新规里，

银保监会明确警告了，

保险公司不能随便定低价，

定价得依据官方标准来（疾病发生率表、死亡率表等等），

要是定价时，要打折（大家都卖1块钱，你卖8毛），

要跟银保监会说明理由，

银保监会点头同意，才能通过产品备案，才能拿出来卖。

到这，事还没完呢，

要是卖了一批保单后，发现定价还是定低了，保险公司理赔亏惨了，

那保险公司得主动上报、积极改进（就跟近期平安橙护卫等意外险，卖着卖着突然升级系统，升级完后，价格就涨了一样）。

要是瞒着不报，那保险公司的总精算师会被请去喝茶。

总精算师表示鸭梨山大，为了保住饭碗，怎敢轻易定低价。

所以大概率这批在卖的互联网保险，尤其是重疾险，调整后，会涨价。

此外，针对返佣、送礼的问题，

银保监会也说了，

保险公司不能给销售渠道太多的佣金，

更不能虚列“信息技术服务费”变相给佣金，

否则也违规！

大白一直提醒，不要以谁能给你返佣、谁返的佣金多，来决定保险在哪里买。

一个敢顶着风险给你返佣的业务员，职业操守及专业性都存疑，他被开除事小；你的保单后续服务没人跟进，事大。不要因小失大。

05 大白小结

以上就是关于《互联网人身险新规》的一点分析。

说是一点，因为这份文件，不只影响保险公司、影响消费者、影响业务员，还影响中介机构，甚至会改变整个保险行业的发展态势。

但作为普通消费者，不需要了解那么多，

只需要知道：

1.互联网保险未来2个月会面临调整；

2.不符合要求，产品得下架，甚至一些保险公司会失去网上销售资格；

3.这些调整是应监管要求，是正常的；

4.互联网保险阵痛不可避免，但阵痛又是有必要的，会让保险公司注意规范经营、长久经营、以服务取胜、不盲目打价格战、不以利益刺激用户冲动决策；

5.肯定会有炒停售，记住别盲目下单，一切以自己的需求及预算为准绳，冷静做决定；

6.已经购买的保单不受任何影响。

大家要是还有想问的，可以留言。

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