保险测评 篇一百九十八：意外险是很便宜，但不能瞎买！

(,,･∀･)ﾉ゛Hello，我是逗逗酱。

以前我总说，像我推荐的那些优秀的一年期意外险、小额医疗险啥的；

因为理赔门槛低，赔付率高，基本都是赔钱赚吆喝。

不知道啥时候卖着卖着可能就没了...

或是调整个保障内容、健康告知啥的...很常见。

涨个价啥的，也不要惊讶。

PS：停售前买的，不受影响。

但说实话，每少一款好的保险，我也是蛮蛋疼的（虽然我没有这玩意）...

最近，陆陆续续就有不少好的意外险下架或进行了整改。

我这掐指一算，许久也没写成年人意外险盘点了。

这两天，逗逗酱将市面上目前热门的成人意外险产品，都重新捋了一遍；

详细整理了「 目前最值得买的成年人意外险榜单 」，都很不错，适合成人买。

我还会提供给当前最优的投保建议，大家直接抄作业就行~

PS：老规矩，新同学建议从头看起，老盆友们或着急的人儿，可移步第2 part，直接看评测结果。

一、

意外险不仅能报销意外医疗费，万一人没了或残疾了，还能赔一大笔钱。

可以在一定程度上帮我们转移意外风险，尽可能地降低意外所造成的冲击和影响。

但是，大部分人对意外险了解的不多，或者是不够深入，导致自己买的意外险在意外事故理赔时成了“意外”。

所以理论知识很重要~

（1）什么是意外险？

意外险：是指以被保险人因遭受意外伤害，而导致死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的人身保险。

意外伤害：是指“外来的、非本意的、突发的、非疾病的”事故。

例如：摔伤、失足落水、高空坠物、被狗咬伤等等都属于意外险的保障范围。

超出这个定义的事故，则不属于意外险保障范围。

例如：中暑、猝死、药物过敏等情况，可能是身体内部疾病原因造成的，不会被认定为意外。

不过考虑到现在996已经是家常便饭，许多意外险，也会与时俱进的单独加上“猝死保障”。

另外，意外险条款中特别标记的责任免除部分也要知道。

例如：无证驾驶、酒驾、吸毒、从事高风险运动、故意杀害伤害等，凡是故意行为致使自己受到伤害的，均不属于意外事故。

购买保险前，一定要看清楚！

（2）如何挑选意外险？

意外险的保障很简单，通常主要包含3方面保障，算是意外险的标准配置：

· 意外身故

· 意外残疾

· 意外医疗

① 意外身故

成年人作为家里的主要劳动力和经济支柱，他的意外身故保额一定要足够高！

逗逗酱建议，预算有限的，家庭经济支柱意外险的保额，最起码也要达到50万；

毕竟经济责任重，一旦发生意外，对家庭财务的打击相当大。

有条件的话，最好直接买100万及以上的保额。

这样即使发生意外身故，家庭的生活质量还能得到保障。

② 意外伤残

一般情况，意外险的身故保额和伤残保额是一样的。

但要注意的是，意外伤残一般是按照“残疾比例”赔偿的。

比如鉴定属于10级伤残（残疾等级分为10级，10级最轻，1级全残最严重），那么可以获得“保额 * 10%”的赔付，如果投保 50 万，即获得 5 万的伤残赔付。

十级伤残有多严重呢？大家可以参考下图👇：

③ 意外医疗

生活中大多为小磕小碰，意外医疗是最可能理赔的保障。

所以在挑选时，我们重点关注这3个方面：

· 保障范围越广越好（最好不限社保报销，这样社保内和社保外的费用都能报销）；

· 免赔额越低越好（最好0免赔）；

· 报销比例越高越好（最好100%报销）。

此外购买意外险时，还需注意“生效日期”；

有的要隔3-7天才生效，为避免裸奔，注意做好上下保障的衔接。

二、

根据不同需求及人群，逗逗酱从全网筛选出7款性价比都很优秀的成人意外险。

并做了细致的产品形态横向展示，相信总有一款是你的菜。

18-65岁的成年人意外险产品推荐Top7：

· 大家小蜜蜂2号

· 人保大护甲2号

· 大家大护甲（B款）

· 大地大保镖II（至尊版）

· 众惠相互大护法

· 史带百万尊享意外险

· 众安勇者无惧2021

（双击可放大图片，制图By吐逗保）

以上成人意外险，各有各的优势。

选哪个，看个人需求偏好，各有优势，都很划算，可以互相搭配补充。

具体如何选择，逗逗酱建议：

（1）追求高性价比

· 「☞ 大家小蜜蜂2号 」

· 「☞ 人保大护甲2号 」

两款意外险，保障内容全面到位，要啥有啥，保障力度强；

价格也都最便宜，无论哪个版本，都是目前同类产品性价比之最！

小蜜蜂2号的优势在于，保额10万版本是市场价格最底价。

除基础意外保障外，涵盖航空、公共交通意外身故/残疾，可额外赔付。

基础版和尊享版还覆盖共享单车、自驾车意外，海陆空无死角防护。

另外接种疫苗发生意外身故/残疾/医疗也能赔，新冠疫苗、HPV疫苗都包含在内。

再来说说，人保大护甲2号。

虽然月初刚增加了健康告知，但依然掩盖不了它的优秀。

无论是医疗保障、急性病保障，还是交通保障，都很全面。

在同类产品中，做的相当出色。

急性病保障把保障范围从单纯的猝死，拓展到所有的急性病；

而且延长了死亡时间，只要是3天内突发急性病身故的，都能获赔，理赔门槛更低。

交通意外额外赔付，全方位囊括海陆空。

同时在法定节假日，驾乘私家车额外赔的保额会翻倍。

只要符合投保年龄、职业限制和健康告知，就可以买。

如果你健康告知不满足，可以考虑「☞ 大护法」，没有健康告知！整体性价比也不错。

（2）想要高保额

优先考虑「☞ 小蜜蜂2号（至尊版）」或「☞ 大护甲2号（至尊版）」，妥妥的百万保额第一梯队选手。

保障全、保额高，意外身故残疾100万；

意外医疗0免赔，不限社保报销，含高保额猝死、交通意外保障。

每年只要200多，整体性价比都很高！

不过小蜜蜂2号（至尊版）的特定意外额外赔付仅包含航空意外，缺少其他交通意外。

所以介意的朋友，可以选“大护甲2号（至尊版）”。

航空意外保额高达500万。

同时在法定节假日的出行高峰期，乘坐汽车或驾驶私家汽车发生意外，还会翻倍赔达到60万。

非常适合经常出差、旅游坐飞机的，或自己开车的朋友。

不过大护甲2号（至尊版）不仅增加了健康告知，还调整为“只支持一二线城市、18~50岁的人投保”，这个需要注意。

如果这两个都买不的，那没办法，咱们只能换产品了。

可以试试「☞ 大护甲B款（至尊版）」或「☞ 大保镖II（至尊版）」，整体也都不错。

但是，它们也都有健康告知。

过不了的话，还是只能买「☞ 大护法」，没有健告。

当然，如果大家仍觉得保额不够，只要能过风控，也可以几款产品叠加购买，将保额做到最高。

（3）61-65岁买「☞ 史带百万尊享意外险 」

最高可以买到65周岁，而且没有健康告知！身体不好的老人也能买。

意外医疗保额1万，0免赔，不限社保用药。

价格也还可以，每年要150块。

如果乘坐公共交通工具出事，可以额外多赔30万。

如果乘坐或驾驶非营运车辆（7座（含）以下）发生意外，可以多赔10万。

而且还有个人责任保障，如果失手造成第三者身体伤害，保司可以帮你赔最多5000元。

（4）高危职业人群

意外险可以说是对职业要求最严格的险种了。

绝大部分意外险一般集中承保1-3类职业，像上面推荐的几款都是。

而4类及以上的职业人群，保险公司判定事故预期发生率高。

所以，能买的意外险并不多...

限制也比较多，不仅保费相对更贵，还会限制保额，甚至部分高危职业的赔付比例也会受到影响。

逗逗酱筛查多款产品后，挑到1款承保职业宽泛、性价比相对高的意外险「☞ 众安勇者无惧2021 」。

优点就是职业范围广，1-6类职业都能买~

像消防员、矿工等高危职业人群，都可以投保。

意外医疗报销额度、比例也足够，含门诊和住院。

而且无论哪个计划，都有“意外住院津贴”可以拿，住个几天多少能回本些~

发生特定交通意外身故/伤残，也能额外赔付。

整体来看，应对日常意外风险足够用了。

而且没有健康告知，也没有收入要求。

只要符合年龄和职业限制，就可以入手。

另外，勇者无惧2021意外险在投保后第7日零时才生效。

不保高空坠落，被保人从层高3楼或10米以上高空坠落，是不赔的。

买的时候注意下~

PS：以上推荐产品，有需要的小伙伴，可以直接找我们沟通。

若通过我们投保的产品，出险之后请第一时间联系我们，提供理赔协助。

三、

总之，遇事儿求人求神，真不如一款保险傍身来的更实际。

意外险这个东西吧，恰好能完美地满足大多数人“花小钱买安心”的期望。

所以，看中啥产品，别犹豫，一纠结，可能就买不了了。

毕竟哪些产品好、值得买，大家心里都跟明镜似的。

而买的人一多，保险公司考虑到风险，肯定会调整。

意外险如此，其他险种更是如此。

当然只有意外险，从家庭风险的角度来说，还远远不够。

长期来看，预算相对充足的情况下，还要及早补充搭配“医疗险”、“重疾险”以及“寿险”。

若对产品、职业分类、健康告知有任何疑问，最好和我们沟通清楚，再下手。

此外，挑选儿童、老人意外险的侧重和成人有所不同。

逗逗酱也写过详细的挑选思路和产品测评，大家可以参考：

· 儿童意外险：右戳☞《暑假正当时，保障别忘了提前给孩子备上》；

· 老人意外险：右戳☞《容易磕碰的老年人，意外险可是必备险种》。

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我是逗逗酱，希望我们都不要在亲历过意外或疾病后，才意识到保险的重要性