被车撞了，对方跑了，保险公司赔钱吗？不一定！

创作立场声明：保险知识科普

风和日丽的一天，你好好在大街上走着。

迎面来了个醉汉，开着车，把你给撞了。

撞完之后，他竟然还跑路了!

请问，如果你买了意外险，保险公司能赔吗？

这个场景听起来耳熟吧。

能不能赔、怎么赔，得看具体情况。

路上被车撞，保险公司该不该赔？

该！

先复习一下意外险的赔付范围。

保险条款中规定，意外伤害指的是遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件，直接致使身体受到的伤害。

走在路上被车撞了，尽管第三方有责任，但仍然满足上述的几个条件。

所以，保险公司肯定该赔。

路上被车撞，保险公司该怎么赔？

被车撞了，主要责任人是肇事方，他首先需要负责任。

同时因为这起事故又满足了意外险的赔付条件，保险公司也应该赔钱。

也就是说，被保险人能获得两部分赔付。

一部分是责任方的赔偿，一部分是意外险的赔付。

责任方的赔偿我们后面会详细说的，一般都是先让警方划分责任，然后让对方的保险公司出。

先说说意外险部分的赔付。

正常的综合意外险，包括两部分保障。

一部分是意外身故或伤残，一部分是意外医疗。

先说第一部分，意外身故或伤残，属于给付型赔付。

事故发生后，保险公司按照合同一次性赔一大笔钱，保障终止。

举个例子：

老王买了份意外险，其中意外身故/伤残的保额是100万。

走在路上被车撞了，成了5级伤残。

哪怕对方全责，他买的那份意外险，也得按照对应的伤残等级来赔钱。

可以拿到100万乘以60%（五级伤残的赔付比例是伤残保额的60%），可以拿到60万现金赔偿。

这部分钱，无论肇事方是否理赔，被保险人的保险公司都得赔。

第二部分是意外医疗，属于报销型赔付。

由于同一部分的医疗费，不能重复报销。

所以如果肇事方能够完全承担的话，保险公司一般就不赔了。

但是现实情况，当然要复杂的多。

情况一：肇事方或者肇事方的保险愿意承担医疗费。

像这种情况，意外医疗部分的费用，一般都让肇事方赔，保险公司不用赔。

宜宾市保险行业协会发过这样一个案例：

张三走在路上，被开车的李四撞倒，送医后治疗无效死亡。

交警勘察事故现场之后认定，李四负主要责任，张三负次要责任，各自承担70%和30%。

张三有100万保额的人身意外险，李四有车辆交强险和第三者责任保险100万元。　　

后来，张三的家属拿到了两部分赔偿。

第一部分是李四赔的，因为他给车辆买了保险，他的保险公司直接替他出钱。

经过核定，张三死亡的损失，包括医疗费、死亡赔偿金、家属抚养费、精神损害赔偿等等，合计80万元。

李四车辆的承保公司，在交强险下赔偿了12万元。

剩下的三者险赔偿（80-12）*70%=47.6万元。

共计59.6万元。

另一部分是张三买的那份意外险的保险公司赔的，意外身故一次性赔100万元。

两部分加起来，张三家属共计拿到了159.6万元的赔款。

这是比较顺利的情况。

肇事方的三责险、交强险买全了，警方责任一划，两边的保险公司立马就赔了。

情况二：肇事方跑了、没钱、或者没买保险

还有一种情况。

如果肇事方把人撞了，但他跑了，或者人还在但他的车没买保险，自己又赔不起。

该怎么处理呢？

首先，保险公司肯定不会跑。

意外身故和意外伤残，参考文章第二部分，该怎么赔就怎么赔，没有异议。

和前面有区别的是意外医疗责任的处理。

很多意外险，免责条款有这么一条：

医疗费用中依法应当由第三者赔偿的部分，但第三者逃逸、失踪且虽经诉讼无可以执行的财产或者无赔偿能力的不在此限。

翻译一下就是：

涉及到第三者责任的，医疗费用应当让第三者赔，但如果第三者跑了或者赔不起，保险公司还得给你赔。

我在中国裁判文书网上，也查到了这样的法院判决案例。

河南巩义市的环卫工人李姐在工作时被王某开车撞伤，交警判了王某全责，李姐无责。

李姐的公司给李姐交过团体意外伤害险和医保，但王某的车啥保险都没有，自己又赔不起。

最终，李姐住院合计67天，医疗费花了71076.12元，并且被鉴定为十级伤残。

意外伤残的保险金是意外团险的保险公司出的，一共45000元。

意外医疗部分本来应该肇事方王某出钱，但他“没有可执行的财产”，所以保险公司就当了次背锅侠。

赔付了意外伤害医疗保险金（71076.12元-100元）×80%=56780.9元和住院津贴的4020元。

加上意外伤残保险金，共计赔偿了105,800.9元。

至于其他的误工费，营养费，精神损失费等等一大堆，李姐的雇主，也就是城市管理局，也替肇事方王某付给了李姐，共计63049.79元。

两方的理赔加一起，李姐拿到了168850.69元的理赔。

也算是相对圆满的结局了。

情况有点绕，最后再总结一下。

你只要买了意外险，路上被人撞了，身故和伤残理赔，保险公司是一定要赔的。

但是医疗费什么的，肇事方能赔就优先让肇事方来赔。

如果肇事方跑了找不到人，或者没钱赔，也不用担心，还有保险公司来当背锅侠，帮你来报销。

意外险看着便宜、简单，实际上理赔细节也挺多的，而且真的很实用。

没买的小伙伴，这点保费还是不要省。

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