重疾险保额30万够吗？真的是越高越好吗？

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Hi，我是小鹿，一个90后保险打工人~

在和客户谈论重疾险时，很多客户会直接说买30万保额。

其实挺疑惑的，为什么不同人群都说30万保额呢？重疾险保额30万够吗？

今天我们就来讨论一下，买保险，保额多少合适？

一、保额赔付方式

在讨论重疾险保额30万够吗之前，我们先要了解保额赔付方式。

主要分为2类：报销型、定额给付型。

1.报销型

花费金额按合同要求比例进行赔付，保额代表报销上限，包括医疗险、意外医疗等。

足够保额可以让我们不必为治疗费用过高而忧心，甚至放弃治疗。

2.定额给付型

更好理解了，就是我们能一次性拿到多少钱，包括重疾险、意外险、寿险等。

这笔钱怎么花没人管，用来治疗、康复、维持家庭...都行，但只有保额做足，这笔钱才有意义。

比如5级伤残，以后不能工作，还需要家人照顾，10万保额意外险只赔6万，根本起不到转移风险、降低财富损失作用。

二、重疾险保额30万够吗

保险是动态配置的金融产品，保额多少合适，因人而异。

建议重疾险保额做到年收入的3-5倍。

前面已经说了，重疾险是等额给付型，更多是用于补充不能工作造成的收入损失。

年收入3-5倍，代表3-5年内哪怕不工作，家庭开支也足够正常维持，给到自己3-5年的康复时间，对于大多数病情来讲，足够。

所以，年收入5万，重疾险保额30万完全足够，甚至不需要做到这么高，避免造成保费压力。

而年收入40万，重疾险保额30万够吗？连一年收入都抵不上，大家可想而知...

三 、保额多少合适？

除了重疾险，其他险种保额多少合适呢？

1.医疗险：百万起步

足够覆盖大部分病情治疗费用，可以放心使用效果好但更昂贵的药品、治疗方式，不必为钱担忧。

2.意外险：年收入10-20倍

意外险是根据伤残等级按比例进行赔付。

0级——100%

1级——90%

......

9级——20%

10级——10%

如果摔断腿，属于5级伤残，按60%赔付，一般来讲，摔断腿后很难继续工作，甚至下半辈子都需要人照顾，这时候，你觉得6万够还是60万够呢？

要知道，一百万保额意外险，一年也不过200多元。

3.寿险：保额等于总负债额加3-5年收入之和

寿险作为以人的身故/全残为给付要求的保险，保额需要包含总负债加3-5年收入。

这样可以避免不幸发生后，家人因还不起负债导致悲惨状况发生，同时，还可以保障他们在3-5年缓冲时间里，正常生活。

因此，强烈建议家庭经济支柱配置寿险。

四、保费多少合适？

说完保额多少合适，再来讨论一下保费多少合适。

小鹿的准则是：绝不让保费成为压力！

很多人建议保费控制在年收入10%，小鹿并不这样认为。

因为年收入不等于年可支配收入。

所以，小鹿有2点建议。

1.总保费占家庭年可支配收入3-5%

一般来说，总保费占家庭可支配收入3-5%不会影响家庭正常生活。

比如25岁新婚小夫妻二人，每人每月工资5000元，在没有贷款且不算年终奖、副业、理财收入前提下，一年总保费建议控制在3600-6000元。

平摊到月，每个月3、500元，如果没买保险，这笔钱大概率也是用于吃喝玩乐，攒不下。

以目前产品价格，足够配置齐全百万医疗险、意外险、定期寿险、重疾险这四种类型的产品，且基本保障不会有大缺失。

2.总保费占家庭年可支配收入10%

如果储蓄习惯较好，没有太多日常开销，总保费占家庭可支配收入10%也是合理范围。

比如30岁中青年夫妻，事业小有成就，一年可支配收入40万，10%便是4万，足够将保险配置到顶配。

现在你们觉得重疾险保额30万够吗？

希望这篇文章能帮助你们判断保额多少合适，保费多少合适。

当然，除了保额，买保险时还需要注意保障责任、保障期间、赔付次数、赔付比例等多个角度。

没有完美的保险产品，只有适合你的保障计划。