孩子的压岁钱,怎么越存越多?教育金了解一下

2020-02-15 17:15:14 1点赞 20收藏 3评论

每逢过年,小朋友们总能收到一笔来自长辈的压岁钱,这笔钱少则几百,多则好几万,本来是一件令人很开心的事情,但怎么处理它,却让家长很头疼:

让孩子自己保管,担心其自控能力弱,怕从小养成不好的消费习惯;帮孩子保管,不知不觉也给花掉了,以后孩子问起来也不知如何作答。

有些朋友就认为:不妨用压岁钱给孩子存笔教育金,留着给孩子上大学用。今天,远虑君就将现有的教育金产品重新整理下,帮助各位家长梳理一下投保思路:

  • 在买教育金前,这几点你要知道

  • 如何挑选一款合适的教育金?

  • 6款热门教育金横向评测

孩子的压岁钱,怎么越存越多?教育金了解一下

一、在买教育金前,先问自己几个问题

教育金,通俗点理解:在孩子还小的时候,每年存一笔钱,在其高中、大学、继续深造、成家立业等阶段,可以提取相应额度保险金来应对相应支出。

目前市场上销售的教育金,除了初、高中和大学几个时期的教育金以外,还包括了参加工作以后的创业基金,婚嫁基金甚至休之后的养老基金等。

孩子的压岁钱,怎么越存越多?教育金了解一下

这里一定要注意的是,教育金的风险保障额度普遍较低,更多的是储蓄理财的功能。如果你对它感兴趣,远虑君建议你先问自己几个问题:

1.保障类保险,配齐了吗?

先保障,后理财,是我一直强调的投保基本原则之一。但遗憾地是,国人都喜欢储蓄,买保险也是倾向于优先选购带有理财性质的保险。

比如远虑君就见过太多家长,花了几万块给孩子买理财险,自己却什么保险也不买,几乎就是在“裸奔”...

要知道,理财险几乎没有保障杠杆。一旦不幸罹患重疾,不会像重疾险那样赔付几十万。所以,对于普通工薪家庭,先把基础的重疾、医疗、意外、身故保障做足,有多余预算,再考虑孩子的教育金规划。

2.教育金优缺点,你都了解吗?

一般想用储蓄资金来投资的话,我们需要了解一个定律——“投资的不可能三角”:安全性、收益性、流动性三者无法兼得。

孩子的压岁钱,怎么越存越多?教育金了解一下

如上图所示,在众多理财渠道中,教育金(年金险)的突出优势是:安全稳健、强制储蓄、专款专用。

  • 安全性强:年金险是一份人寿保险合同,具备《合同法》、《保险法》的双重保护;

  • 强制储蓄:父母这个年龄段,很多保险所交保费和保额相当,杠杆低,保障作用并不大;专款专用:即使父母事业下沉或者出现风险,孩子的教育也不会受到影响。

但缺点也同样突出:

  • 灵活性差:部分产品资金锁定期限长达十几年,甚至几十年,提前退保,可能会有损失;

  • 收益不高:虽然不同类型的产品收益不同,但总体来看,理财险的收益并不高,有的产品甚至十几年都不能回本。

3.教育金,有必要买吗?适合我吗?

单就风险保障角度考虑,教育金完全没必要购买。但就目前大多数家庭的教育需求来讲,教育金这类产品也有它存在的合理性和价值。

尤其当有了小孩后,父母的心态就不能用经济效率这杆秤来衡量了,反而更多追求的是稳当、踏实。

(数据来源于理财周刊)(数据来源于理财周刊)

如图所示,现在养大一个孩子也是真心不容易的。要提前储备上述资金,往往要长达十几年的持续不间断投入,这对每个普通家庭来说都非易事。

而通过教育金规划,在强制储蓄的同时,也能确保孩子的教育资金不受外界任何因素的影响,真正做到专款专用。所以,如果你是以下这种类型的家庭,是可以考虑配置一份教育金的:

家人保障型产品(意外、医疗、重疾等)已配全有明确教育规划:对于不同阶段的教育花费有一定规划有强制储蓄的需求,做到专款专用资金上预算充足

孩子的压岁钱,怎么越存越多?教育金了解一下

二、如何挑选一款合适的教育金?

1.根据需求确定教育金种类

目前市面上的教育金种类比较多,有固定领取型、万能型、分红型等,这里需要提醒大家注意以下事项,避免盲目购买:

  • 分红型:未来红利分配水平不确定;产品说明书中的测算数字只是对未来收益的假设,不能理解为对未来的预期,分红是不能保证的;

  • 万能型:仅对个人账户价值的增长提供一个最低保证,实际结算利率高于最低保证利率的部分是不予保证的。

远虑君分析过,带有这类账户的保险,保费贵出一大截不说,未来产生的红利、收益等都具有不确定性。

对于普通家庭,远虑君不建议购买任何带分红和返还性质的保险产品。毕竟大学费用是一笔刚性支出,承受不住太大风险,做到在保底的同时有一定增值空间就好。

2.附加投保人豁免

教育金保险需要在固定时间连续投入一定保费,如若投保人不幸发生意外,后续孩子的保障就会中断,但是附加投保人豁免后,发生这种情况,可以免交后续保费,孩子继续享有保障。

3.合理规划保险金

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据搜狐财经《子女教育调查报告》有关数据显示,孩子教育金的支出高峰是在17-22岁,我们需要关注大学、考研或计划出国深造这几个关键时期。

所以,比较合理的规划是到孩子17岁、20岁上下,并且不要随意挪用。

4.其他

  • 费用预算:不同的教育规划,成本也不一样。比如在国内上大学,四年总花费10-20万,但如果出国留学,一年的花费可能就要几十万。购买孩子教育金,一定要结合家庭情况和合理的预算进行购买;

  • 投保时间:一般而言,越早购买越好。投保时间越早,积累的教育金也越多,年缴费就越少。

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三、六款热门教育年金险横向对比测评

对于普通家庭,远虑君更推荐买专项型教育金产品,其特点如下:

  • 收益确定:交多少钱、上学年龄能领多少钱,都是固定的、写入合同的;

  • 保障期限短:一般只保到22或30岁,比如22岁上完大学,保障就中止了。

这里,远虑君选取了6款比较热门的少儿年金险,做一个横向对比:

  • 复星保德信星宝贝

  • 信美人寿天天向上

  • 渤海人寿i宝贝(大富翁)

  • 恒安标准筑梦未来

  • 支付宝全民保

  • 恒大锦绣前程

孩子的压岁钱,怎么越存越多?教育金了解一下

它们的对应收益率(IRR)如下:

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可以看到,这5款都是锁定收益类型的。其中,渤海i宝贝的收益率最高,达到3.94%,其余信美天天向上、恒安筑梦未来、恒大锦绣前程的收益也相对突出。

对很多家庭而言,18-21 岁一定会支出这笔钱,即便与万能型年金不保证的中档演示收益相比,这类短期教育金收益也更可观。

我们直接说结论:

  • 保证收益最高且保障期合适:渤海人寿i宝贝不仅期满时间短,而且IRR最高(趸交),年化收益率可以达到3.94%;另外,若看中收益,恒安筑梦未来、恒大锦绣前程也比较不错;

  • 如果对资金流动性要求比较高 :可以考虑信美天天向上,其主要优势在于现金价值回本很快,同时选择趸交的收益率也很高,适合对流动性有较高偏好的朋友;

  • 如果手上时不时的有些零钱,想做些强制储蓄:支付宝全民保教育金的体验会比较便利。

以上5款产品保障期限不同,保障内容也各有侧重,下面详细测评一下:

1.渤海i宝贝(大富翁)

孩子的压岁钱,怎么越存越多?教育金了解一下

i宝贝的责任很简单,没有任何万能账户或分红,全部是保证领取的金额。不管什么时候投保,都是从18岁开始领钱,大学4年每年领9%基本保额。 

保障期是到21岁,这一年可一次性领取73%基本保额,除了支付孩子这一年的学费、生活费以外,剩余的一笔钱还可以用来送孩子出国留学、当作创业基金或用作买房首付等,体现了专款专用的特性。

其特点如下:

◆缴费期支持趸交、自由追加

缴费期只支持趸交,这个并不是产品缺陷。要知道,对于年金保险,缴费期越短越好,同样保费的趸交收益肯定比期交要来的高。

把5万一次性给到保险公司和分成5年、1万/年的给,一定是前一种方式可以让钱更快的进入投资项目赚取收益。

如果趸交拿不出这么多钱,可以开通追加权限。加保分为单次加保和计划加保。加保起投金额100元,并且加保没有任何手续费。

◆收益率高

比如:小远未来大学学费5500/年,住宿费1500/年,生活费2000/月,估算下来,小远一年需要31000元。

下面我们分趸交、趸交+追加的方式,看看它的收益率:

孩子的压岁钱,怎么越存越多?教育金了解一下

  • 选择趸交15.5万:18-20岁,每年领取30730.87元,21岁满期,一次性领取24.92万,累计领取金额为34.14万,差不多比保费翻了2倍多;

  • 选择趸交5万、每月追加1000元:18-21岁每年领取30724.36元,期满领24.92万,IRR收益率达3.92%。

即,不管是趸交还是趸交+追加,都能获得约4%的年化复利。当然,选择趸交+追加的方式,总交保费会更多,所以如果有能力的话,尽量趸交多交点,或者选择单次追加,每次同样尽量多追加点,这样可以用更少的保费获得更多的收益。

2.信美天天向上

信美天天向上有三款计划,对应不同时期领取教育金:

孩子的压岁钱,怎么越存越多?教育金了解一下

保障期限至30岁,期满则领100%保额。它有两个显著优势:

◆现价增长快,增速高

这款产品最大的特点就是流动性强,在趸交的情况下,第二年的现金价值就能超过保费:

孩子的压岁钱,怎么越存越多?教育金了解一下

(趸交10万领取大学教育金&深造教育金)

换句话说,即使趸交了这款教育金,第二年后悔想退保,拿回的现金价值也是赚的。

◆转换养老金特权

如果孩子到了18岁,你发现他/她并不适合读书,或者家里并不是很缺钱,便可以实行转换权,从教育变为养老,保证孩子60岁以后每年都可以领钱,领到85岁,每年领100%基本保额,如下:

孩子的压岁钱,怎么越存越多?教育金了解一下

3.复保星宝贝

星宝贝的领取分为4个阶段:高中、大学、深造、成家,具体领取金额如下:

孩子的压岁钱,怎么越存越多?教育金了解一下

通过上述对比,我们可以发现,星宝贝的收益率在6款产品中算比较低的,和天天向上一样,需要到30岁才期满。

对于这一点,远虑君的看法是:

针对教育金产品,不建议买保障期超过25岁的产品,因为教育金通常都会在保险期满时一次性返还一笔较高的金额。假如保障期到30岁,那相当于一部分钱会在30岁才能返还回来。这就意味着把当初本想用于教育的钱,后置到远超教育年龄的30岁才能获取。

不过,这款产品有一个投保人豁免责任,如果在缴费期内,投保人不幸发生轻症(40种)、重疾(100种)、全残和身故之一,免交后续保费,孩子的教育还能得到保障,这是其他同类型产品少有的。

4.恒大锦绣前程

锦绣前程的领取方式是:

孩子的压岁钱,怎么越存越多?教育金了解一下

从领取方式来看,覆盖了高中到研究生深造的阶段,满25岁后还能领取一笔成家立业金,给父母减少许多负担。其产品特点如下:

◆可附加保障多

除了基本教育金领取,锦绣前程可附加意外伤害、费用补偿、住院医疗等附加责任:

孩子的压岁钱,怎么越存越多?教育金了解一下

远虑君一直不大喜欢这种可以满足所有保障需求的“超级产品”,并表明:每个险种都有其适用范围,不要希望用一款保险覆盖全部的保障责任内容。

◆可投保传家宝万能账户

这款产品和其他产品最大的一个区别是:可投保传家宝万能账户。

每年教育年金扣除初始费用后,自动进入传家宝年金保险(万能型)个人账户保值增值,可根据各阶段教育需求申请部分领取看,最低保证利率2.5%,中档利率4.5%,高档利率6%。

需要注意的是,其中档/高档利率都是演示利率,是无法保证的,保险公司保证的利率仅在2.5%。在选择万能型年金时,建议大家尽量优先选择保底利率高的产品。

5.筑梦未来&全民保

这两款产品都是18-21岁领取教育金,22岁领笔期满金,不同之处在于:

  • 全民保:缴费方式更为灵活,支持趸交、月交、周交等,1元就可起投,也可随时追加保费,生存金直接发放至支付宝账户,领取十分方便,合适低风险投资者和储蓄能力低的朋友;

  • 筑梦未来:有一个减保功能,如果在缴费期间发生现金流紧张的情况,可以书面申请减少保额,最大程度较少损失。

需要注意地是,全民保身故赔付设置不大合理:18岁前身故,赔保费和现金价值较大者;18岁后身故,只能赔付剩余未领取的生存金。

例如:小远总共可获得10万教育金,18岁时已领取8000元,19岁身故,则赔付剩余未领取的92000元。

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远虑君说

教育金,安全、稳定,能帮大多数家庭强制储蓄,帮孩子建立起专款专用的账户。

如果家庭基础保障已经配足,仍有闲钱的话,可以考虑给孩子搭配教育金;如果你的自控力强,善于打理钱财,并有收益更好的投资渠道,那么,教育金是可以不考虑的。

这也是我们常说的,任何产品,没有应不应该,只有适不适合。

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