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最低6000元配齐全家保障,80%的家庭都适用!

2020-02-13 19:28:20 1点赞 3收藏 0评论

从放假回家到现在,每到饭局和亲戚朋友聊起保险这个事儿,大家的话匣子就没停过。一方面很高兴有这么多人有了保险意识,一方面又被大家常提出来的这些问题感到无力。

反正在家闲着也是闲着,索性就整理了一下家庭保险方案,趁着一家人整整齐齐团圆之际,给大家分享一下家庭保险方案应该怎么配置。


家庭保险配置的基本思路

1、分析风险,明确需求,确定要购买的险种和保额。

比如大部分的三口之家,都面临这样的状况:夫妻二人收入稳定增长,孩子出生不久,父母刚退休。房贷、车贷、生活支出、教育支出、医疗支出等费用繁多,经济压力巨大。

主要面临着以下这些风险:

  • 重疾风险:一旦患重疾,个人收入就没了,治疗、康复、家属照顾等都是一笔大开支。所以,重疾保额要高,建议大人50万起,孩子至少要30万。

  • 身故风险:主要针对大人,一旦疾病或者意外身故,家庭的经济来源就没了。所以,寿险的保额要保足。这里有一个计算公式,大家可以记住,每个人依照自己的收入比例确定自身所需保额。

 家庭寿险总保额=家庭年支出*子女成年前的年限+子女教育费用+父母赡养费用+负债-储蓄-已有人寿保险的保额(包括单位团体险、已购买的意外险和含身故的重疾险等),每个人依照自己的收入比例确定自身所需保额。

  • 意外风险:意外无处不在,不管是大人还是孩子,都比较高发。所以要做好意外风险的保障。大人注重身故或全残,小孩重点关注意外医疗责任。保额建议为年收入的5-10倍。

  • 医疗风险:小病可以社保解决,就怕得大病,产生大额的医疗费用支出。建议保额不低于50万。

家庭保险配置方案侧重点:

  • 夫妻二人的配置方案,重疾险、寿险、意外险、医疗险都应兼顾

  • 孩子的保障以重疾险、医疗险、意外险为主

  • 老人的话主要考虑意外和防癌

做足了这些基本保障的情况下,有闲钱可以再考虑年金险,给自己养老或是孩子教育提前做储备。


2、规划用于保费支出的总金额。

为了不影响生活品质和其他投资安排,建议年交保费(不含年金保险)保持在家庭年收入的8%~10%左右。孩子的保费比例不要超过家庭年保费预算的20%。

这里必须要再提醒一句,很多大人只顾着给孩子买,不注意自己的保障,记住大人才是孩子最大的保障,所以配置序千万别搞错了:先大人后孩子。

具体怎么配,配多少,取决于家庭预算。以下列举几个比较有代表性的家庭状况为例,并给出相应的保险配置方案以供参考。


家庭保险配置方案参考

我们假设夫妻二人30岁,儿子0岁

01适用于年收入10万左右的家庭

(点击图片可查看大图)(点击图片可查看大图)

年交保费6160元,具体保障如下:

夫妻俩:

重疾保障:选择超级芯爱惠享版,保费便宜,各30万保额(60岁前)

身故保障:定海柱1号,性价比较高,各50万保额

意外身故:小蜜蜂超越版尊享款,各50万保额

医疗保障:尊享e生2019,两人各300万保额

宝宝:

重疾保障:妈咪保贝少儿重疾险少儿高发重疾基本都包含在内,30万保额

意外和医疗:选的是少儿门诊暖宝保2020,含意外和医疗保障,10万保额

对于年收入在10万以下的家庭来说,可用于保险的支配空间不大。

此方案全家总保费只要6000出头,缴费压力不算大,却能把保障做得全面、保额也足够高。对于非一线城市、无负债、生活压力较小的家庭来说,是较好的选择。

此方案的缺憾之处在于,保障期限较短,重疾的保额也差了一点点。解决方案是未来可以加保,补齐夫妻俩60岁之后的保障。

02适用于年收入20万左右的家庭

点击图片可查看大图点击图片可查看大图

年交保费9763元,具体保障如下:

夫妻俩:

重疾保障:依旧是超级芯爱惠享版,各50万保额(60岁前)

身故保障:定海柱1号定寿,各50万保额

意外身故:小蜜蜂超越版尊享款,各50万保额

医疗保障:尊享e生2019,两人各300万保额

宝宝:

重疾保障:妈咪保贝少儿重疾险,50万保额

意外保障:小神童综合意外险基础版,20万保额,18周岁以下保额买高了也赔不了。

医疗保障:尊享e生2019,300万保额:

与基础版方案相比,此方案将保额做得更高。对于有100万以下房贷车贷的家庭来说,保额足够覆盖负债。如果夫妻俩其中一人患重疾,50 万赔偿金不仅可以支付高额医疗费,还可以弥补工作中断带来的收入损失。

缺陷还是在于保障期限,夫妻俩60岁之后就没有重疾保障了。不过保险是可以动态配置的,同样建议在家庭收入上涨之后补齐60岁后的保障。


03适用于年收入20万以上的家庭

 

点击图片查看大图点击图片查看大图

年交保费22568元,具体保障如下:

夫妻俩:

重疾保障:选择了达尔文2号,60岁前患重疾150%基本保额,配置50万保额保终身。

身故保障:定海柱1号定寿,各100万保额

意外身故:亚太百万人生,含猝死保障,各100万保额

医疗保障:超越保百万医疗险 专家版,保证6年续保,两人各300万保额

宝宝:

重疾保障:慧馨安健康保少儿版,1份钱买两份保障,少儿特定重疾额外赔付1次。配置50万保额保终身

意外保障:小神童综合意外险基础版,20万保额

医疗保障:超越保百万医疗险 专家版,300万保额

此方案中,最大的区别在于将一家三口的重疾都做到了终身,重疾保障更持久。两个大人选择了达尔文2号,60岁前确诊重疾赔付150%基本保额,在轻症和中症的保额比例上,达尔文2号也有新的小突破:中症最多赔2次,每次赔60%,轻症最多赔3次,每次赔40%。而有些重疾险,中症的赔付比例在50%左右,轻症一般赔30-35%。

最低6000元配齐全家保障,80%的家庭都适用!

最近针对28天~40周岁的被保险人最高还可以买60万保额了。另外针对甲状腺和乳腺结节2级的最优可以标准体承保了。

医疗险选择了6年保证续保的超越保,同时将缴费时间缩短至20年,确保在退休前完成所有保险缴费。

这个方案对于生活在一线城市,或者房贷车贷较高的家庭来说,风险抵御能力足够高。

以上3种方案(纯保障型)应该适用于80%的家庭,大家可以比对自身的家庭收入针对性做选择。

当然有的人会来问有没有包含父母的保险方案。我这里也同样准备了一份:

点击图片可查看大图点击图片可查看大图

 

这份方案相当于在上述进阶型方案的基础上增加了两个老人的保障,细节稍有区别:小孩子重疾选择了妈咪保贝,医疗险选择了1年期的尊享e生2019

父母的话考虑到年龄和身体状况,只配置了意外险和防癌医疗险,如果是身体条件允许的可以配置百万医疗甚至是重疾险。

家庭保险配置是比较个性化的事情,需要匹配到自身的家庭状况针对性地做选择。以上的方案仅作为参考给大家提供一些配置思路。如果有疑问的可以随时找我~

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