定期寿险是个好东东,建议有需求的都买

2019-11-25 22:19:44 1点赞 18收藏 1评论

要说艾米姐最喜欢的保险了,就是定期寿险了。

保险责任简单明了。

不管什么原因,只要是人没了,就赔钱。

专业说法,定期寿险指:

在保险合同约定的期间内,如果被保险人死亡(有的含全残),则保险公司按照约定的保险金额给付保险金;若保险期限届满被保险人健在,则保险合同自然终止,保险公司不再承担保险责任,并且不退回保险费。

即在保险有效期内,如果被保险人死亡(有的含全残),保险公司就赔钱。

写到这,小伙伴也明白了。

这个保险最重要的作用是给家人一份安慰。

当然,终身寿险也能发挥这种作用。

但由于终身寿险是肯定会赔付的,因为它是保终身的,而人总是会死的啊。

而定期寿险的保险期限不是终身的,而是有一定的时间。

通常为10年、15年、20年,或到50岁、60岁等约定年龄等多项选择。

也就是说定期寿险是不一样会赔付的。

所以了,定期寿险也比终身寿险便宜。

一、谁应该买定期寿险?

既然定期寿险体现了对家人的责任,又相对便宜。

所以定期寿险最适合那些收入不高而对家人保障需求较高的人群。

这类人群通常是家庭的顶梁柱,一个人身上背负了很多人的责任,很需要寿险保障。

而如果又收入不高的话,定期寿险的高性价比优势就体现出来了。

哪些人群有这个特征呢?

艾米姐觉得有以下几类:

  • 职场新人

大多是20-30岁的年纪,事业刚刚起步,工资还不高。

但是家里父母基本已经开始步入晚年,收入能力开始下降,开始依赖子女了。

这个时候可以为自己购买一份定期寿险,受益人栏填写父母,算是给父母一个保障。

  • 家庭经济支柱

这类人是最应该投保定期寿险的。

对于一个家庭来说,最害怕发生的事情就是家庭顶梁柱出现意外。

所以,作为家庭顶梁柱最应该为自己投保定期寿险,一旦因他(她)发生意外,还可以给家人和孩子留下一笔资金,可以用于抚养孩子长大。

而由于上有老下有小,家庭各项开支都比较大。

如果没有能力购买保费较高的终身保险或其他现金价值型保险,就可以选择定期寿险,保费成本也不高。

  • 房贷车贷人群

有房贷车贷压力的人群,也应该购买定期寿险,而且买的保额最好能与贷款额度相等。

这样发生意外事件身故了,赔付的钱能够拿去还贷款,不会给家庭以后的生活带来太大的麻烦。

二、已经买了其它保险如意外险、重大疾病险,还要买定期寿险吗?

很多小伙伴跑来问艾米姐,我已经配置了意外险等其他保险,还有必要买定期寿险吗?

答案是肯定的。

我们以平安保险公司的几款产品为例,比较一下这几个险种的保障范围:

  • 一年期综合意外险:


定期寿险是个好东东,建议有需求的都买


  • 重大疾病险:


定期寿险是个好东东,建议有需求的都买



定期寿险是个好东东,建议有需求的都买


从以上可以看出,他们的保障责任都有所不同,当然作用也不同。

  • 与意外险相比:

虽然都是被保险人身故就赔钱,但还是不同。

首先,意外险一般都保身故和伤残,包括全残和部分伤残。

但定期寿险主要是保身故,可以包含全残,但一般不会包含部分残疾。

其次,它们保障的风险原因也有差异。

定期寿险可以说不管什么原因,意外或疾病导致的身故都赔钱。

但意外险只承保意外导致的身故或全残。

当然,这两个险种都有一个比较好的共性,就是可以多保单同时赔付。

也就是如果某个因意外而身故的死者同时拥有意外险保单和寿险保单,那么他们的亲人可以得到这两份保单的同时赔付。

所以从这个角度说意外险和寿险不存在重叠。

  • 与重大疾病相比:

当一个人得了病,首先要做的是努力治疗,重大疾病支付的赔款也将主要用于治疗。

而定期寿险主要是被保险人身故后可以给家人留下一批赔付金。

这两种保险所发挥的作用是不同的。

正是因为它们各自的作用不同,已经配置了意外险和重大疾病险,再配置定期寿险是将整个保障更加完整,而不会重叠。

三、买定期寿险要注意什么?

1.保险期限

定期寿险主要功能就是保障一个人的家庭责任。

而一般来说一个人到了60岁左右家庭责任就基本都大部分完成了,所以建议保险期限为保至60岁左右。

2.保额

关于寿险的保额,理论上有三种确定方式:

  • 双十原则

年缴保费,占家庭年收入的10%左右,保额要达到家庭年收入的十倍。

  • 家庭需求分析法

当家庭经济支柱发生不幸时,会给家庭财务带来多大缺口,根据这个实际的缺口来制定保额。

  • 生命价值法

以每年的收入减去日常开销,再乘以直到退休的年份即可。

这三种方式计算出来的结果可能有所不同。

艾米姐觉得小伙伴可以参照以上的方式,按照根据自己生活的确实需要以及保费负担,拟定一个合适的额度。

但总体应该保证一点,家庭现有财务状况和生活品质不会因为某个意外事故的发生受到影响。

所买保额最好可以覆盖需要偿还的贷款、债务,以及应负的责任。

举一个例子,大家就会更加明白。

王先生今年30岁,家庭年收入为50万,个人年收入为30万。

家庭月花费10000元(包括赡养老人、抚养子女),有20年的房贷,每月需要还贷款10000元。

由此可得出:陈先生的收入在家庭收入占比为:30/50 = 60%他需要负担的家庭费用为:(10000元+10000元)*60% =12000 元

假如陈先生不幸身故,家庭经济月缺口即为12000元。

这些缺口,就应该由定期寿险来补上。

所以陈先生至少应购买的保额金额为:12000元*12个月*20年(可根据实际情况选择) = 2,880,000元。

如果不考虑通货膨胀的因素,由以上计算逻辑可以简单计算出陈先生所需买定期寿险的保额是多少。

小伙伴也可以自己计算一下自己所需要的保额额度。

3.缴费期

缴费期越长,每年交保费越少。

但如果从总保费而言,缴费期越长,总保费越多。

这好像是亏了一样。

但是小伙伴都知道,资金是有时间价值的,所以艾米姐觉得不必太纠结这个。

小伙伴还是根据自己的经济情况选择一个合适的缴费期。

一般来说建议选择长一点的。

如20年,这样年缴费要少一点。

每年保费负担都不重,现金流也就充裕些,毕竟年轻人嘛用钱的地方多着了。

4.受益人

受益人有法定和指定两种。

关于这两种受益人的选择和比较,小伙伴可以点击:保险受益人,到底该如何填写?

在此艾米姐推荐大家使用指定受益人,主要有如下几点好处:

指定受益人充分反映了投保人的意愿。

指定受益人的话,被保险人想把保险金给谁就写谁的名字。

这样以后家人之间也不会有什么经济纠纷发生,也能充分保护投保人想要保护的人。

指定收益人后,保险赔偿金不会视为遗产来处置。

一旦保险金作为遗产,那么就要先偿还被保险人生前的债务。

剩余部分才能继承,并且将来可能还要缴纳遗产税。

指定了受益人,就不会有这个问题了。

指定受益人让你理赔手续更简单。

如果是法定受益人,那么在被保险人出险后,保险公司需要对法定受益人的身份进行核实。

活着的继承人需要关系证明,已经过世的还需要提供死亡证明。

另外,还会要求法定受益人全部到场,理赔过程相对来说会麻烦很多。

如果是指定受益人,那么在被保险人出险后,只需要指定受益人凭借身份证信息即可办理理赔手续,很快就能获得保险金。

值得一提是,若您指定的受益人是多人的,各受益人之间的受偿比例一定要确定,不然会视为平均分配来处置。

关于具体该如何填写受益人以及更多的细节,小伙伴也可以点击:保险受益人,到底该如何填写?

四、最后的话

最近有几款很不错的定期寿险产品上市。

艾米姐随后马上写文章具体介绍。

大家不要错过哦:)

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1评论

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    11-26 00:12

    "定期寿险"是不是和我们每年买美债保平安一个道理?买不买一样不平安,发展到后来为了不用偿还本金,想方设法用"合理免赔"的方式做掉参保人好赖账。

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