高端医疗险的平价替代有哪些？2020年值得买的百万医疗险测评

百万医疗险最近几年竞争特别激烈，各家产品的保障现在都几乎一样。

于是，很多公司为了提高产品竞争力，开始聚焦于医疗服务，比如费用垫付、绿色通道、特需医疗等。

毕竟除了看病贵，排队三小时，看病一分钟的情况也很常见，专家预约也同样是一个老大难的问题……

随着经济水平的发展，大家要求的不仅仅是吃饱，而且要吃好，于是会有中高端医疗险的需求，今天就来详细探讨下这个问题。

一、高端医疗险有多贵？

之前我介绍过一款医疗险的 “爱马仕”，来自第三方医疗管理公司——保柏：

保柏集团成立于 1947 年，是由 17 家英国互助协会联合起来，在它的宣传当中，多次提到自己是没有股东的机构，将利润全部投入到医疗和服务当中。

保柏尊尚这个产品超级贵，最简单的宣传语就是 “没有保额限制，全球任意花”。

无论是国内的土豪，还是全球旅行的商界精英，亦或是赴美生子的宝妈都可以选择这款产品，反正有钱，为了医疗可以随便花。

不过成人每年十几万的费用也会让不少人望而却步....

二、高端医疗险的平价替代有哪些？

1、复星联合超越保

一共有两个版本，对应的保障不太一样：

• 计划一：只是普通的百万医疗，报销医院普通部的治疗费。

• 计划二：能报销特需部的治疗费。

为了大家能更加直观的了解，我整理了一张对比表：

直接说结论：

如果想买超越保，建议大家直接考虑计划二，虽然价格贵了点，但无论因任何疾病住院，都能报销特需部的医疗费。

在特需部里，不仅医生的水平更高，而且还有独立病房，就医体验要比普通部要更好。

目前，市面上一些百万医疗产品，像 尊享 e 生，虽然也能附加特需，但必须要患癌症这类大病才能报销，而超越保条件更宽松。

但要提醒大家，很多特需部不能用医保，选择有社保版的超越保，如果住院未经社保结算，只能报 60%。

不差钱的话，直接买无社保版，不用社保卡也能 100%报销，但是价格要贵个 20%左右。

除了就医体验好，超越保还有两个特点：

• 续保条件优：不仅 6 年内保证续保，即便停售也能免健康告知，续保复星其它产品，和好医保长期医疗一样优秀，算是目前最好的续保条款了。

• 免赔额递减：未发生理赔，每年递减 1000 元，直至保证续保期结束。

比如小 A 买了超越保，前 3 年没生病，那么免赔由 1.5 万降到 1.2 万。但到第二个 6 年保证续保期时，免赔会恢复到 1.5 万，并重新递减。

此外，虽然超越保因重疾住院有 1.5 万免赔，但考虑到能额外赔 1.5 万住院津贴，其实就相当于重疾 0 免赔了，还是挺人性化的。

不过这款产品也有个不足，对癌症外购药报销有些严格：

只报销当年和第二年的癌症外购药费用，之后再需要外购药就不能报了，这点大家需要注意下。

总之，如果你对于医疗体验，有比较高的要求，那么这款超越保是值得考虑的。

2、复星乐健一生 2019

复星乐健一生 上市 3 年多了，产品也升级了许多次，这款产品最大的特点就是 可自由搭配保障，比如：

• 住院保额：15-200万自选

• 门急诊：1-3.5万自选

• 免赔额：0-2 万自选

• 特需病房：自由附加

为了方便大家理解，我选择了 4 种不同的版本来对比：

直接说结论：

• 如果你看重就医体验：可以考虑附加特需的版本，而且特需 + 1万免赔，保费也并不贵。

• 如果你看重门诊保障：可以选择 0 免赔 + 1 万门诊的版本，应付日常的门诊报销是足够了。

总之，乐健一生属于中端医疗，适合有一定预算，并且追求医疗服务的人来考虑。

如果你只想要基础的 0 免赔保障，那么众安的乐享 e 生更值得考虑，毕竟续保上要更优秀一些。

三、超越保 VS 乐健一生

自家两款产品相比，哪款更有优势呢？下面一起来看一下：

直接说结论：

如果看重就医体验，我更建议考虑 复星超越保，虽然价格贵了些，但整体保障更好，健康告知也要宽松一些，身体有异常，还可以智能核保。

相比于 乐健一生，超越保除了上面提到的保证续保、免赔额递减外等优势外，还有一个比较重要的特点：不限制床位费。

乐健一生床位费限制在 1500 元/天，超过就需要自费了，而超越保没有相关要求。

目前特需部的床位费还是很贵的，我以几个常见医院的特需部为例：

乐健一生 1500 元/天的床位费，在部分医院或许够用，但有的特需部一天就要 5000 元，要是住一个月，床位费也是不小的开支。

当然，大家也可以提前了解下，看看自己当地医院特需部的价格，再根据需要去选择。

而 乐健一生 的优点是比较灵活，可以自由选择免赔额和门诊保障，如果你想价格便宜点，或者希望保障门诊，乐健一生是可以考虑的。

不过要注意，乐健一生最近取消了外购药的保障，大家可以按需按选择。

四、百万医疗险，到底该怎么选？

目前市面上的百万医疗险越来越多，为了方便大家挑选，我整理了目前最值得买的 6 款产品。

直接说结论：

• 如果看重性价比：人保好医保 不仅 6 年保证续保，即便停售也能免健康告知，续保人保的其他医疗险，价格也不贵。

• 如果看重保障全面：尊享 e 生 的增值服务是最全的，肿瘤特药、垫付、赴日医疗都有；超越保 能保特需，追求高端就医体验的朋友也可以考虑。

• 如果偏爱大品牌：平安 e 生保、泰康微医保，都是老牌保险公司，产品也很不错。

• 如果身体存在异常：微医保 在疾病核保上有一定优势，大三阳有机会除外承保，对于结节核保也比较宽松。

• 如果想给老人买：众安好医保 65 岁前，都有机会购买，价格也十分的便宜。

以上这几款产品，我在《 1 月医疗险清单》中，都有详细的分析，大家感兴趣可以点击查看。

五、写在最后

看病贵，看病难是很多人都关心的，复星超越保的推出，可以一定程度解决这个问题。

和普通百万医疗险不同，最大的特点是：能报销特需部的医疗费，对床位费也没有限制。

不过超越保的价格，也比普通百万医疗险更贵，更适合预算较多，追求就医体验的朋友考虑。

如果你只想买一款普通的百万医疗险，再次推荐你查看这份医疗险榜单：

172款百万医疗险详细测评，2020年最新医疗险排行榜单！

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